Формирование кредитной политики коммерческого банка
ART 970343
О.
Е. НиконецБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Никонец
О.
Е.,
Моськина
В.
В.,
Овчинникова
К.
В. Формирование кредитной политики коммерческого банка // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
81–85. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970343.htm.
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы, связанные с определением размера процентной ставки по кредитам в коммерческом банке.
Текст статьи
Моськина Виктория Викторовна,студент, Брянский филиал Российского государственного торговоэкономического университета, г. Брянск
Овчинникова Карина Владимировна,студент, Брянский филиал Российского государственного торговоэкономического университета,г. Брянск
Никонец Олеся Евгеньевна,кандидат экономических наук, доцент,Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского, г. БрянскNikon4832@mail.ru
Формирование кредитной политики коммерческого банка
Аннотация.Рассматриваютсявопросы,связанные с определениемразмера процентной ставки по кредитам в коммерческом банке.Ключевые слова:кредитная политика, коммерческий банк, процентная ставка.
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов и получению кредитов. Уровень депозитных и кредитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной процентной политики.При определении оптимальных конкурентоспособных процентных ставок банкам необходимо учесть ряд факторов:
часть привлеченных средств банк обязан хранить в виде обязательных резервов, не приносящих реального дохода;
часть средств банк вынужден направлять на формирование резервов на кредитные риски, так же, как правило, не приносящих дохода;
по части кредитных договоров происходят задержки платежей, анекоторые кредиты не возвращаются.Процесс управления процентными ставками включает в себя следующие этапы:
расчет базовой процентной ставки;
прогнозирование на основе математической модели возможных вариантов изменения условий (величины резервов, возможного невозврата ссуды и т. п.) и их влияние на норму эффективной модели маржи;
утверждение исходя кредитной политики банка и результатов расчетов по модели обоснованной процентной ставки для данного вида кредита.Оценка процентного риска в данном контексте предполагает анализ эффективности процентной ставки по кредиту.Можно выделить следующие принципы формирования процентной политики банка:
одновременное регулирование процентных ставок по депозитным (пассивным) и ссудным (активным) операциям;
установление дифференцированных размеров процентных ставок, обеспечивающих рентабельность операций банка.Размеры процентных ставок, как правило, зависят от следующих показателей:
инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу;
кредитного риска;
спроса на ссуды;
изменение обменных курсов валют[2, с.167 171].Для расчета процентной ставки кредитования необходимо рассчитать издержки, которые должна покрывать процентная ставка по кредиту.Базовая процентная ставка это минимальная процентная ставка, обеспечивающая минимально необходимый уровень покрытия расходов банка. Она устанавливается и публикуетсябанками для определения базовой основы начисления процентов по различным видам кредитов. Расчет базовой процентной ставки является суммой следующих издержек:1)плата за привлеченные ресурсы;2)размер отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР);3)налоговые отчисления (налог на прибыль, прочие налоги);4)минимально необходимая маржа банка;5)потери по фонду обязательных резервов как недополученная прибыль от возможного альтернативного размещения суммы зарезервированных средств в доходные активы;6)издержки по созданию резерва на возможные потери по ссудам в качестве дополнительного отвлечения средств для хеджирования кредитного риска;7)издержки по деятельности банка: заработная плата сотрудников, аренда, коммунальные платежи, прочие хозяйственные расходы[1, с. 82 83].Базовая процентная ставка рассчитывается по формуле:
Сbase=(�−�����)1−���⁄,где btставка по привлеченным ресурсам на срок t(%); nprставка налога на прибыль (%); С доля издержек привлечения.Такой расчет базовой ставки размещения является ясным, экономически обоснованным, включает в себя все издержки, которые несет любой коммерческий банк при размещении привлеченных ресурсов в кредиты.Прибавив к полученной базовой ставке, являющейся минимальной ставкой, при которой банкбудет работать с минимальной прибылью, процент, учитывающий все дополнительные расходы (курсовые риски, необходимую маржу банка и т.д.), получаем рыночную процентную ставку, по которой банк будет предлагать свои кредиты. Срын=Сbase+g,где gпроцент, учитывающий все дополнительные расходы банка.Однако банк не является организацией, продающей исключительно кредитные продукты. Следовательно, рассматривая банк как ©супермаркетª банковских услуг, возникает необходимость привлечения клиентуры не только для получения кредитов, но и приобретения других банковских продуктов, особенно это касается работы с юридическими лицами, что приведет к получению банком дополнительной прибыли.Для этого предлагается использование дифференцированной процентной ставки, которая будет учитывать готовность клиента пользоваться другими банковскими продуктами.Например, к параметрам, являющимся прочими банковскими продуктами, которые будут учитываться для уменьшения рыночной процентной ставки при предоставление клиентам юридическим лицам кредитов, можно отнести следующие:
открытие расчетного счета и проведение через него оборотов в сумме не менее 70% от суммы выдаваемого кредита;
оформление зарплатного проекта для сотрудников организации;
использование кассового обслуживания;
подключение к системе ©банк клиентª;
инкассация;
валютный контроль.При расчете процентной ставки параметры, предоставляющие скидку, суммируются.Сдиф=Срын(p1+ …+pn),где p1+ …+n
параметры, предоставляющие скидку по кредитной ставке.Однако в результате предоставления скидок необходимо учитывать некоторые ограничения:
дифференцированная процентная ставка не должна быть меньше базовой;
процент, на который осуществляется скидка по какому либо параметру, не должен в суммовом выражении превышать 50 % от тарифа по данному виду банковской услуги[4, с. 119 125].Итак, исходя из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
формирование процентной политики банка это сложный процесс, учитывающий влияние как внутренних так и внешних факторов;
кредитование по базовой ставке невозможно, так как в этом случае банк работает без прибыли;
при установлении кредитной ставки необходимо руководствоваться не только привлечением клиентов на получение кредитных продуктов, но желанием привлечь клиента к использованию всего спектра услуг, которые оказывает банк;
использование дифференцированной процентной ставки, которая будет учитывать готовность клиента не только кредитоваться в банке, но и пользоваться другими банковскими продуктами, даст банку возможность получать максимальновозможную прибыль, застраховать себя от рисков при кредитовании, а также построить с клиентом долгосрочные взаимовыгодные отношения[3, с. 221223].
Ссылки на источники1.Ермоленко О.А., Никонец О.Е. Проблемы конкуренции в современных условиях России//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 121125.2.Ливанцова М.А., Ливанцова А.А., НиконецО.Е. Инвестиции в российский туризм: проблемы и перспективы// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 126130.3.Никонец О.Е., Мишакина А.И., Гапонова М.А. Политика Евросистемы в области электронных денег// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 15.4.Никонец О.Е., Слюсаренко Д.В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 201205.5.Никонец О.Е., Иванчиков М.А. Национальная система платежных карт России: ее сильные и слабые стороны// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 206210.6.Никонец О.Е., Толстопятова Е.Д., Копылова А.В. Региональные банки в трансформационной экономике//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 216220.7.Никонец О.Е., Кравцов О.А., Феденок Е.А. Платежная и расчетная система Японии// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 221225.8.Никонец О.Е., Новикова А.А., Хохлова И.В. Стратегия развития коммерческого банка как концептуальная основа его деятельности// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 226230.9.Никонец О.Е., Черкасова А.Н. Вовлеченность персонала организации как высший уровень мотивации// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 231235.10.Никонец О.Е., Маслова Ю.В., Ворон К.Н. проблемы и перспективы развития интернетторговли в Брянской области и в России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 256260.11.Никонец О.Е., Гринь И.А., Марченко А.В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 27262730.12.Никонец О.Е., Родный М.П. Кредитный риск коммерческого банка: возможности управления//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 27312735.13.Никонец О.Е., Хусаинова М.А., Черткова А.А. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 316320.14.Мартынова А.А., Выборнова А.А., Никонец О.Е. Развитие агропромышленного комплекса в Российской Федерации в условиях финансового кризиса// Научнометодический электронный журнал Концепт.2016. Т. 11. С. 6165.15.Понкрашова А.С., Никонец О.Е. Роль БРИКС в мировой политике и экономике в современных условиях// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 7680.16.Никонец О.Е., Марковцова В.А. Современное состояние и значение системы кредитования в Российской Федерации//Научнометодический электронныйжурнал Концепт. 2016.№1. С. 8690.17.Маркелова Е.А., Никонец О.Е. Роль международных валютнокредитных и финансовых организаций в современной экономике// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 8690.18.Седенко Т.Ю., Никонец О.Е. Стратегия импортозамещения в России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 9195.19.Караваева Ю.С., Никонец О.Е., Бондарькова О.А., Лысак Е.В. Региональные аспекты развития банковского сектора в условиях финансовоэкономического кризиса// Современная научная мысль. 2016.№3. С. 112121.20.Никонец О.Е., Мельникова О.В. проблемы правового регулирования в сфере использования банковских карт// СМАЛЬТА. 2016.№3. С. 1518.21.Мельникова О.В., Никонец О.Е. Надежность банковских карт//Бюллетень науки и практики. 2016.№6(7). С. 252255.22.Рулинская А.Г., Беспалов Р.А., Беспалова О.В., Зверев А.В., Караваева Ю.С., Ковалерова Л.А., Мандрон В.В., Мишина М.Ю., Никонец О.Е., Савинова Е.А., Таранов А.В.Финансовый рынок России: современные характеристики, инструменты, регуляторы Монография / Под общей редакцией А.Г. Рулинской. Москва, 2015.23.Бурда Е.А., Родный М.П., Никонец О.Е. Кредитная политика российских банков в условиях финансового кризиса: перспективы и возможности//В сборнике:Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2015. С. 139145.24.Никонец О.Е., Чумакова Ю.Н., Орлова К.К. Банковский рынок России: 20142015 г.г.// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 145149.25.Никонец О.Е., Мамедова Л.А. Инновации в банковской сфере// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 181184.26.Никонец О.Е., Куртенок О.В. Проблемы развития малого и среднего бизнеса в России // В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 181184.27.НиконецО.Е., Катюшина Е.В. Развитие ипотечного кредитования и его роль в реализации жилищной программы В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. 2015. С. 192200.28.Мельникова О.В., Марченко А.В., Никонец О.Е. Стратегические направления развития деятельности коммерческого банка за счет реализации зарплатного проекта// В сборнике:Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2015. С. 202205.29.Никонец О.Е., Храмцова О.Е. Совершенствование системы стимулирования труда персонала// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 208214.30.Никонец О.Е., Разумовская О.А. Молодежное предпринимательство как способ борьбы с безработицей// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 233237.31.Никонец О.Е., Орлова К.С. Развитие мобильного и онлайн банкинга в России// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 6772.32.Никонец О.Е., Разумовская О.А. Основные аспекты кредитного поведения россиян// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 94100.33.Никонец О.Е., Мандрон В.В., Савинова Е.А. Формирование ресурсной базы коммерческих банков России.IPO банковскогосектора//Вестник Брянского государственного университета. 2015.№2. С. 345348.34.Караваева Ю.С., Ковалерова Л.А., Никонец О.Е. Проблемы и перспективы развития бюджетного финансирования ( на примере бюджета Брянского региона) //Финансовая экономика. 2015.№3. С. 2733.35.Никонец О.Е., Чеснокова Е.М., МарковцоваВ.А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения деятельности в РФ в сфере кредитования//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2015.№12. С. 191195.36.Баранова А.С., Никонец О.Е. Кредитные риски//Экономика и управление в XXI веке. 2015.№7. С. 4348.37.Баранова А.С., Никонец О.Е. Роль и значение кредита в развитии экономики страны// Экономика и управление в XXI веке. 2015.№7. С. 4851.38.Никонец О.Е., Марченко А.В. Модернизация подходов к оценке кредитоспособности заемщика как один из факторов формирования конкурентной стратегии банка// Евразийский союз ученых. 2015.№105(19). С. 124129.39.Nikonetc O.E., Vassilieva M.V. Prospects of banks and their interactions on the market credit products based on a customeroriented approach //Всборнике:The Fourth International Conference on Economic Sciences2014. С. 123127.40.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России//Вестник Бурятского государственного университета. 2014. № 3. С. 309.41.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России// Вестник Брянского государственного университета. 2014.№3. С. 309313.42.Никонец О.Е. технология организации самостоятельной работы студентовбакалавров//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 25. С. 186190.43.Никонец О.Е. Венчурный бизнес как основа инновационного развития экономики России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 20. С. 29412945.44.Никонец О.Е., Михалев С.И. Перспективы развития инновационноориентированных кредитных организаций//В сборнике:Стратегические коммуникации, теоретические знания и практические навыки в экономике, управлении проектами, педагогике, праве, политологии, природопользовании, психологии, медицине, философии, филологии, социологии, технике, математике, физике, химииСборник научных статей по итогам Международной заочной научнопрактическойконференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2013. С. 229.45.Никонец О.Е., Михалев С.И. Факторы инновационного развития региональной экономики России//Прогрессивные технологии развития. 2013.№11. С. 3541.46.НиконецО.Е. Инновационный тип развития банковской системы// Вестник Брянского государственного университета. 2012.№3(2). С. 293295.47.Никонец О.Е. Интеграция систем регулирования российского и мирового финансового рынка:теоретический и практический аспект// Вестник Брянского государственного университета. 2011.№3. С. 294296.48.Никонец О.Е. Моделирование конкурентной позиции российского банковского рынка// Перспективынауки. 2011.№6(21). С. 142144.49.Закиров А., Cелихова О.Е. Производственная инфраструктуры промышленного узла: вопросы теории и практики//монография / А. Закиров, О. Е. Селихова. Москва, 2004.50.Селихова О.Е. Управление формирование и развитием производственной инфраструктуры промышленного узла//автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Брянский государственный педагогический университет им. И. Г. Петровского. Брянск, 200351.Селихова О.Е. Управление формирование и развитием производственной инфраструктуры промышленного узла//диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Брянск, 2002
Овчинникова Карина Владимировна,студент, Брянский филиал Российского государственного торговоэкономического университета,г. Брянск
Никонец Олеся Евгеньевна,кандидат экономических наук, доцент,Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского, г. БрянскNikon4832@mail.ru
Формирование кредитной политики коммерческого банка
Аннотация.Рассматриваютсявопросы,связанные с определениемразмера процентной ставки по кредитам в коммерческом банке.Ключевые слова:кредитная политика, коммерческий банк, процентная ставка.
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов и получению кредитов. Уровень депозитных и кредитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной процентной политики.При определении оптимальных конкурентоспособных процентных ставок банкам необходимо учесть ряд факторов:
часть привлеченных средств банк обязан хранить в виде обязательных резервов, не приносящих реального дохода;
часть средств банк вынужден направлять на формирование резервов на кредитные риски, так же, как правило, не приносящих дохода;
по части кредитных договоров происходят задержки платежей, анекоторые кредиты не возвращаются.Процесс управления процентными ставками включает в себя следующие этапы:
расчет базовой процентной ставки;
прогнозирование на основе математической модели возможных вариантов изменения условий (величины резервов, возможного невозврата ссуды и т. п.) и их влияние на норму эффективной модели маржи;
утверждение исходя кредитной политики банка и результатов расчетов по модели обоснованной процентной ставки для данного вида кредита.Оценка процентного риска в данном контексте предполагает анализ эффективности процентной ставки по кредиту.Можно выделить следующие принципы формирования процентной политики банка:
одновременное регулирование процентных ставок по депозитным (пассивным) и ссудным (активным) операциям;
установление дифференцированных размеров процентных ставок, обеспечивающих рентабельность операций банка.Размеры процентных ставок, как правило, зависят от следующих показателей:
инфляции; номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечить реальную отдачу;
кредитного риска;
спроса на ссуды;
изменение обменных курсов валют[2, с.167 171].Для расчета процентной ставки кредитования необходимо рассчитать издержки, которые должна покрывать процентная ставка по кредиту.Базовая процентная ставка это минимальная процентная ставка, обеспечивающая минимально необходимый уровень покрытия расходов банка. Она устанавливается и публикуетсябанками для определения базовой основы начисления процентов по различным видам кредитов. Расчет базовой процентной ставки является суммой следующих издержек:1)плата за привлеченные ресурсы;2)размер отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР);3)налоговые отчисления (налог на прибыль, прочие налоги);4)минимально необходимая маржа банка;5)потери по фонду обязательных резервов как недополученная прибыль от возможного альтернативного размещения суммы зарезервированных средств в доходные активы;6)издержки по созданию резерва на возможные потери по ссудам в качестве дополнительного отвлечения средств для хеджирования кредитного риска;7)издержки по деятельности банка: заработная плата сотрудников, аренда, коммунальные платежи, прочие хозяйственные расходы[1, с. 82 83].Базовая процентная ставка рассчитывается по формуле:
Сbase=(�−�����)1−���⁄,где btставка по привлеченным ресурсам на срок t(%); nprставка налога на прибыль (%); С доля издержек привлечения.Такой расчет базовой ставки размещения является ясным, экономически обоснованным, включает в себя все издержки, которые несет любой коммерческий банк при размещении привлеченных ресурсов в кредиты.Прибавив к полученной базовой ставке, являющейся минимальной ставкой, при которой банкбудет работать с минимальной прибылью, процент, учитывающий все дополнительные расходы (курсовые риски, необходимую маржу банка и т.д.), получаем рыночную процентную ставку, по которой банк будет предлагать свои кредиты. Срын=Сbase+g,где gпроцент, учитывающий все дополнительные расходы банка.Однако банк не является организацией, продающей исключительно кредитные продукты. Следовательно, рассматривая банк как ©супермаркетª банковских услуг, возникает необходимость привлечения клиентуры не только для получения кредитов, но и приобретения других банковских продуктов, особенно это касается работы с юридическими лицами, что приведет к получению банком дополнительной прибыли.Для этого предлагается использование дифференцированной процентной ставки, которая будет учитывать готовность клиента пользоваться другими банковскими продуктами.Например, к параметрам, являющимся прочими банковскими продуктами, которые будут учитываться для уменьшения рыночной процентной ставки при предоставление клиентам юридическим лицам кредитов, можно отнести следующие:
открытие расчетного счета и проведение через него оборотов в сумме не менее 70% от суммы выдаваемого кредита;
оформление зарплатного проекта для сотрудников организации;
использование кассового обслуживания;
подключение к системе ©банк клиентª;
инкассация;
валютный контроль.При расчете процентной ставки параметры, предоставляющие скидку, суммируются.Сдиф=Срын(p1+ …+pn),где p1+ …+n
параметры, предоставляющие скидку по кредитной ставке.Однако в результате предоставления скидок необходимо учитывать некоторые ограничения:
дифференцированная процентная ставка не должна быть меньше базовой;
процент, на который осуществляется скидка по какому либо параметру, не должен в суммовом выражении превышать 50 % от тарифа по данному виду банковской услуги[4, с. 119 125].Итак, исходя из всего вышесказанного можно сделать следующие выводы:
формирование процентной политики банка это сложный процесс, учитывающий влияние как внутренних так и внешних факторов;
кредитование по базовой ставке невозможно, так как в этом случае банк работает без прибыли;
при установлении кредитной ставки необходимо руководствоваться не только привлечением клиентов на получение кредитных продуктов, но желанием привлечь клиента к использованию всего спектра услуг, которые оказывает банк;
использование дифференцированной процентной ставки, которая будет учитывать готовность клиента не только кредитоваться в банке, но и пользоваться другими банковскими продуктами, даст банку возможность получать максимальновозможную прибыль, застраховать себя от рисков при кредитовании, а также построить с клиентом долгосрочные взаимовыгодные отношения[3, с. 221223].
Ссылки на источники1.Ермоленко О.А., Никонец О.Е. Проблемы конкуренции в современных условиях России//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 121125.2.Ливанцова М.А., Ливанцова А.А., НиконецО.Е. Инвестиции в российский туризм: проблемы и перспективы// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 126130.3.Никонец О.Е., Мишакина А.И., Гапонова М.А. Политика Евросистемы в области электронных денег// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 15.4.Никонец О.Е., Слюсаренко Д.В. Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 201205.5.Никонец О.Е., Иванчиков М.А. Национальная система платежных карт России: ее сильные и слабые стороны// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 206210.6.Никонец О.Е., Толстопятова Е.Д., Копылова А.В. Региональные банки в трансформационной экономике//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 216220.7.Никонец О.Е., Кравцов О.А., Феденок Е.А. Платежная и расчетная система Японии// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 221225.8.Никонец О.Е., Новикова А.А., Хохлова И.В. Стратегия развития коммерческого банка как концептуальная основа его деятельности// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 226230.9.Никонец О.Е., Черкасова А.Н. Вовлеченность персонала организации как высший уровень мотивации// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 231235.10.Никонец О.Е., Маслова Ю.В., Ворон К.Н. проблемы и перспективы развития интернетторговли в Брянской области и в России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 256260.11.Никонец О.Е., Гринь И.А., Марченко А.В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 27262730.12.Никонец О.Е., Родный М.П. Кредитный риск коммерческого банка: возможности управления//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 27312735.13.Никонец О.Е., Хусаинова М.А., Черткова А.А. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 316320.14.Мартынова А.А., Выборнова А.А., Никонец О.Е. Развитие агропромышленного комплекса в Российской Федерации в условиях финансового кризиса// Научнометодический электронный журнал Концепт.2016. Т. 11. С. 6165.15.Понкрашова А.С., Никонец О.Е. Роль БРИКС в мировой политике и экономике в современных условиях// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 7680.16.Никонец О.Е., Марковцова В.А. Современное состояние и значение системы кредитования в Российской Федерации//Научнометодический электронныйжурнал Концепт. 2016.№1. С. 8690.17.Маркелова Е.А., Никонец О.Е. Роль международных валютнокредитных и финансовых организаций в современной экономике// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 8690.18.Седенко Т.Ю., Никонец О.Е. Стратегия импортозамещения в России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 9195.19.Караваева Ю.С., Никонец О.Е., Бондарькова О.А., Лысак Е.В. Региональные аспекты развития банковского сектора в условиях финансовоэкономического кризиса// Современная научная мысль. 2016.№3. С. 112121.20.Никонец О.Е., Мельникова О.В. проблемы правового регулирования в сфере использования банковских карт// СМАЛЬТА. 2016.№3. С. 1518.21.Мельникова О.В., Никонец О.Е. Надежность банковских карт//Бюллетень науки и практики. 2016.№6(7). С. 252255.22.Рулинская А.Г., Беспалов Р.А., Беспалова О.В., Зверев А.В., Караваева Ю.С., Ковалерова Л.А., Мандрон В.В., Мишина М.Ю., Никонец О.Е., Савинова Е.А., Таранов А.В.Финансовый рынок России: современные характеристики, инструменты, регуляторы Монография / Под общей редакцией А.Г. Рулинской. Москва, 2015.23.Бурда Е.А., Родный М.П., Никонец О.Е. Кредитная политика российских банков в условиях финансового кризиса: перспективы и возможности//В сборнике:Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2015. С. 139145.24.Никонец О.Е., Чумакова Ю.Н., Орлова К.К. Банковский рынок России: 20142015 г.г.// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 145149.25.Никонец О.Е., Мамедова Л.А. Инновации в банковской сфере// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 181184.26.Никонец О.Е., Куртенок О.В. Проблемы развития малого и среднего бизнеса в России // В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 181184.27.НиконецО.Е., Катюшина Е.В. Развитие ипотечного кредитования и его роль в реализации жилищной программы В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. 2015. С. 192200.28.Мельникова О.В., Марченко А.В., Никонец О.Е. Стратегические направления развития деятельности коммерческого банка за счет реализации зарплатного проекта// В сборнике:Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2015. С. 202205.29.Никонец О.Е., Храмцова О.Е. Совершенствование системы стимулирования труда персонала// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 208214.30.Никонец О.Е., Разумовская О.А. Молодежное предпринимательство как способ борьбы с безработицей// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 233237.31.Никонец О.Е., Орлова К.С. Развитие мобильного и онлайн банкинга в России// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 6772.32.Никонец О.Е., Разумовская О.А. Основные аспекты кредитного поведения россиян// В сборнике:Стратегия устойчивого развития экономики регионов: теория и практика//Материалы международной научнопрактической конференции. Экономический факультет. 2015. С. 94100.33.Никонец О.Е., Мандрон В.В., Савинова Е.А. Формирование ресурсной базы коммерческих банков России.IPO банковскогосектора//Вестник Брянского государственного университета. 2015.№2. С. 345348.34.Караваева Ю.С., Ковалерова Л.А., Никонец О.Е. Проблемы и перспективы развития бюджетного финансирования ( на примере бюджета Брянского региона) //Финансовая экономика. 2015.№3. С. 2733.35.Никонец О.Е., Чеснокова Е.М., МарковцоваВ.А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения деятельности в РФ в сфере кредитования//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2015.№12. С. 191195.36.Баранова А.С., Никонец О.Е. Кредитные риски//Экономика и управление в XXI веке. 2015.№7. С. 4348.37.Баранова А.С., Никонец О.Е. Роль и значение кредита в развитии экономики страны// Экономика и управление в XXI веке. 2015.№7. С. 4851.38.Никонец О.Е., Марченко А.В. Модернизация подходов к оценке кредитоспособности заемщика как один из факторов формирования конкурентной стратегии банка// Евразийский союз ученых. 2015.№105(19). С. 124129.39.Nikonetc O.E., Vassilieva M.V. Prospects of banks and their interactions on the market credit products based on a customeroriented approach //Всборнике:The Fourth International Conference on Economic Sciences2014. С. 123127.40.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России//Вестник Бурятского государственного университета. 2014. № 3. С. 309.41.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России// Вестник Брянского государственного университета. 2014.№3. С. 309313.42.Никонец О.Е. технология организации самостоятельной работы студентовбакалавров//Научнометодический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 25. С. 186190.43.Никонец О.Е. Венчурный бизнес как основа инновационного развития экономики России// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 20. С. 29412945.44.Никонец О.Е., Михалев С.И. Перспективы развития инновационноориентированных кредитных организаций//В сборнике:Стратегические коммуникации, теоретические знания и практические навыки в экономике, управлении проектами, педагогике, праве, политологии, природопользовании, психологии, медицине, философии, филологии, социологии, технике, математике, физике, химииСборник научных статей по итогам Международной заочной научнопрактическойконференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ©СанктПетербургский Институт Проектного Менеджментаª. 2013. С. 229.45.Никонец О.Е., Михалев С.И. Факторы инновационного развития региональной экономики России//Прогрессивные технологии развития. 2013.№11. С. 3541.46.НиконецО.Е. Инновационный тип развития банковской системы// Вестник Брянского государственного университета. 2012.№3(2). С. 293295.47.Никонец О.Е. Интеграция систем регулирования российского и мирового финансового рынка:теоретический и практический аспект// Вестник Брянского государственного университета. 2011.№3. С. 294296.48.Никонец О.Е. Моделирование конкурентной позиции российского банковского рынка// Перспективынауки. 2011.№6(21). С. 142144.49.Закиров А., Cелихова О.Е. Производственная инфраструктуры промышленного узла: вопросы теории и практики//монография / А. Закиров, О. Е. Селихова. Москва, 2004.50.Селихова О.Е. Управление формирование и развитием производственной инфраструктуры промышленного узла//автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Брянский государственный педагогический университет им. И. Г. Петровского. Брянск, 200351.Селихова О.Е. Управление формирование и развитием производственной инфраструктуры промышленного узла//диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Брянск, 2002
