Анализ проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств со стороны потребителя
ART 970354
Автор:
В.
И. Никитина
В.
И. Никитина Библиографическое описание статьи для цитирования:
Никитина
В.
И. Анализ проблем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств со стороны потребителя // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
136–140. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970354.htm.
Аннотация. В статье сформулирован ряд проблем экономического и социального характера автострахования для потребителя, которые возникают при оформлении и использовании полиса ОСАГО. Предложены советы и пути их решения.
Текст статьи
Никитина Виктория Игоревнастуденткакафедры«Экономика и менеджмент», Тульского филиалаРоссийской академии народного хозяйства и государственнойслужбы при Президенте Российской Федерации,г.Тула
Анализ проблемОбязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средствсо стороны потребителя
Аннотация.Встатье сформулирован ряд проблемэкономического и социального характераавтострахованиядля потребителя, которыевозникают при оформлении и использовании полисаОСАГО. Предложены советы и пути их решения.Ключевые слова:автострахование, ОСАГО,страховщик, страховой полис.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, на 1 июля 2016 годав Российской Федерации зарегистрировано более 41,8млн. легковых автомобилей, для сравнения в 2015 году насчитывалось 39,3 млн.т/с, таким образом можноувидеть явную тенденцию роста. Такое увеличение приводит к не совсем благоприятным последствиям: в нашей стране каждый год официально регистрируется около 2 млн. дорожнотранспортных происшествий, от автомобилей страдают и погибают сотни тысячи человек, утилизируются сотни тысяч машин. По данным ГИБДД с января по июнь 2016 года было зарегистрировано около1,5 млн. аварий, а материальный ущерб от таких происшествий составляет около 210 млрд. рублей в год [1].
Рисунок 1
Таким образом, не трудно понять масштабы поставленного вопроса, ведь обязательное страхование автотранспорта несет не только внутригосударственное, но и международное значение.Каждому автовладельцу не понаслышке известно, что эксплуатация машины несет за собой большие риски, к ним можно отнести: утрату или порчусобственного имущества, причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. На сегодняшний день получение плиса ОСАГО однозначно ассоциируется у автовладельцевс огромными тарифами, фиктивными бланкамии как следствие, нехваткой оригинальныхполисов, с навязыванием дополнительных ненужных услуг,и конечно смехотворные выплаты после наступления страхового случая. Самазадумкаавтострахования преследует полезную задачу–помощьв сложнойжизненной ситуации. Возникает вопрос, почему же тогда приобретение полиса39,341,83838,53939,54040,54141,542Колво ТС, млн шт20152016ОСАГО порождает у водителей стольконегативных эмоций?Вопервых, отдавать свои денежные средства всегда трудно.Вовторых,то безобразие, которое творится с фальшивыми полисами и навязыванием дополнительных услуг, значительноухудшает настроение потенциального страхователя.Противоборство страховой компаниии страхователя достигло своейкульминации. И кажется, чтоэти два звена никогда не придут к общему консенсусу.Ниже будут приведены примеры часто встречающихся проблем,возникающих у автовладельцев при оформлении полиса ОСАГО:1.Уже несколько лет на рынке автострахованияможно заметить интересную тенденцию, многие компании отказывают своим клиентам в заключении договора на получения полиса ОСАГО без приобретения дополнительных услуг. Необходимо понимать, что такие процедуры страховщиков недопустимы и вовсе противозаконны. Однако многие владельцы т/с закрывают на такие махинации глаза и не обращаются в вышестоящие органы. Схема достаточно проста: у человека закончилась страховка, передвигаться на автомобиле без нее грозит штрафом, азначит, придется либо отстаивать свои права в суде, тратитьсвои деньги на адвокатов, и использовать общественный транспорт, или переплатить кругленькую сумму за дополнительные услуги,но остаться со своим автомобилем.Таким образом, абсолютнокаждый автовладелец должен знать,что принудить васзаключить какиелибо договора,не имеющие отношение к тому вопросу с которым вы обратились к страховщику, не может ни одна страховая организация. После масштабных перемен в системе автострахования 2014 года была определена ответственность страховщика за навязывание услуг, а также за необоснованный отказ от договора ОСАГО, сумма штрафа в таких случаях составит до 50000 руб. [2]. Потенциальный страхователь, подкованный в данном вопросе, сохранит свое время и нервы, при этом сохранив свои денежные средства.2. Так называемые «случайные недочеты» могут сыграть с автовладельцем злую шутку, допустим неправильно заполненная графа мощности автомобиля, при наступлении страхового случая может послужить отказом для выплат. Необходимо тщательно читать договор и все оформленные документы перед подписанием, ипри какихлибонедочетах попросить сотрудника страховойкомпанииих исправить. 3.Так же одной из важных проблем ОСАГО в России является достаточно маленькие выплаты после наступления страхового случая. Страховые выплаты по договору возмещаются в размере действительного убытка, это говорит о том, что выплаты не могут быть средством получения прибыли. Как показывает практика, страховщики выплачивают 2540% от суммы нужной дляремонта т/с. Для решения этой проблемы можно прибегнуть к независимой экспертизе, заключение которой обычно увеличивает сумму выплаты, или же подать в суд на виновника ДТП.Выплаты по ОСАГО желают оставаться лучшими, а вот тарифы постоянно растут, многие автовладельцы не довольны таким положением дел. Напомним, цены обязательного автострахования за 2014 год корректировались дважды: в октябре тарифы были повышены на 20% –32%, а в марте этого же года ещё на 45% –65%. Таким образом, средние показатели калькуляторов ОСАГО в 2015 году составляют порядка 8000 тысяч рублей за полис. Рассмотрим пример: Расчет стоимости ОСАГО на примере Mercedes Benz GLK 300и выплате после наступления страхового случая. Кисходным данным можно отнести следующие показатели:
Таблица 1
Город регистрации ТС: ТулаТС в качестве такси не используется, ОСАГО оформляется на физическое лицоТС относится к категории «В»В ДТП владелец не участвовалВозраст собственника 20 лет, стаж вождения 2 годДоговор предусматривает ограниченный круг лиц, допущенный к управлению ТСМощность автомобиля составляет 240 л. сДоговор заключается сроком на 1 годРассчитать стоимость полиса ОСАГО необходимо по формуле:Т = ТБ *КТ *КБМ *КВС * КО* КМ* КС*КНТаблица 2Базовая ставка 4118 руб.Мощность ТС —свыше 150 л.с.,коэф. —1.6Место регистрации собственника —Тульская область, Тула, коэф. —«1.5»Время использования полиса —«1 год», коэф. —«1»Водители, допущенные к управлению —«Ограниченный список», коэф. —«1»Минимальный возраст и стаж —«Возраст до 22 лет, стаж до 3 лет», коэф. —«1.8»КБМ—«0,95 (класс 4)», коэф. —«0.95»Имеются грубые нарушения условий страхования —«Нет», коэф. —«1»
Т=4118* 1,6*1,5*1*1*1,8*095*1=16900.27Таким образом, делаем вывод: для легкового автомобиля, не использующегося в качестве такси, с мощностью 240 л. с, зарегистрированного в г. Тула, с автовладельцем в возрасте 20 лет, стажем вождения 2 года, не участвовавшего в дорожнотранспортных происшествиях, с желанием заключить договор на определенный круг лиц, допущенных к управлению ТС,полис ОСАГО обойдется в 16900,27 руб. При наступлении страхового случая страховая компания «ВСК»рассчитала сумму в 121300 руб. с учетом износа деталей. Обратившись к официальному дилеру счет был выставлен на 450000 руб.Подводя итог, выплата составила 27% от суммы нужной для ремонта т/с.Интересный факт, еслистраховая компания необоснованно занизит сумму причинённогоущерба, нонее может быть наложен штраф в размере 50 процентов от суммы подлежащей выплате по страховке.4.Следующая проблема касается сроков страховых выплат, которые регламентируются Федеральным законом об ОСАГО. В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» срок выплаты составляет до 20календарных дней с момента подачи необходимого пакета документов. В эти 20дней включен и срок, установленный для выполнения экспертизы (5 календарных дней).Но зачастую потерпевшие слышат примерно следующую фразу «Мы можем вам оплатить сразу сумму, которую насчитают наши эксперты, а если вы не согласны вам придется подождать около месяца, а может и больше». Вы можете смело соглашаться на это условие, ведь по прошествии 20 дней вы вправе требовать неустойку за каждый день просрочки в размере 1 процента от суммы выплаты.5. Чтобы не стать владельцем фальшивого полиса, достаточно проверить егономерпо базе РСА.Таким образом, ОСАГО имеет свои плюсы и минусы, но зачастую эти недочеты формируются не только изза недоразработанной нормативной базы, а также изза не добропорядочности страховых компаний, которые не совсем законными способами пытаются увеличить свою прибыль. Перечисленные проблемы «бьют» не только по автолюбителям, но и значительно влияют на убыточность страхового рынка. Для совершенствования системы обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо охватить несколько сфер жизни общества, это и работа правоохранительных органов,и работа с населением, безусловно постепенное усовершенствование законодательного сегмента. Это поможет минимизировать проблемы не только страховых компаний, но и потенциального страхователя. Исходя из этого, можно предложить следующие меры: Обеспечение наиболее безопасного климата на дорогах, за счет слаженной работы сотрудников ГИБДД, что минимизирует потенциальные дорожнотранспортные аварии;Ужесточение наказаний за дачу взяток сотрудникам ГАИ, атак же работающим в автошколах;Строгий контроль над компетентностью и профессионализмомстраховыхкомпаний и деятельности автошкол, введение проверки качества работы сотрудников.
Ссылки на источники1.Статистические данные Российского союзаавтостраховщиков[Электронный ресурс]. Дата обращения 08.11.2016.Режим доступа: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp2.КоАП РФ, Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования (введена Федеральнымзакономот 21.07.2014 N 223ФЗ) [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://www.consultant.ru/
Анализ проблемОбязательного страхованиягражданской ответственности владельцев транспортных средствсо стороны потребителя
Аннотация.Встатье сформулирован ряд проблемэкономического и социального характераавтострахованиядля потребителя, которыевозникают при оформлении и использовании полисаОСАГО. Предложены советы и пути их решения.Ключевые слова:автострахование, ОСАГО,страховщик, страховой полис.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, на 1 июля 2016 годав Российской Федерации зарегистрировано более 41,8млн. легковых автомобилей, для сравнения в 2015 году насчитывалось 39,3 млн.т/с, таким образом можноувидеть явную тенденцию роста. Такое увеличение приводит к не совсем благоприятным последствиям: в нашей стране каждый год официально регистрируется около 2 млн. дорожнотранспортных происшествий, от автомобилей страдают и погибают сотни тысячи человек, утилизируются сотни тысяч машин. По данным ГИБДД с января по июнь 2016 года было зарегистрировано около1,5 млн. аварий, а материальный ущерб от таких происшествий составляет около 210 млрд. рублей в год [1].
Рисунок 1
Таким образом, не трудно понять масштабы поставленного вопроса, ведь обязательное страхование автотранспорта несет не только внутригосударственное, но и международное значение.Каждому автовладельцу не понаслышке известно, что эксплуатация машины несет за собой большие риски, к ним можно отнести: утрату или порчусобственного имущества, причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. На сегодняшний день получение плиса ОСАГО однозначно ассоциируется у автовладельцевс огромными тарифами, фиктивными бланкамии как следствие, нехваткой оригинальныхполисов, с навязыванием дополнительных ненужных услуг,и конечно смехотворные выплаты после наступления страхового случая. Самазадумкаавтострахования преследует полезную задачу–помощьв сложнойжизненной ситуации. Возникает вопрос, почему же тогда приобретение полиса39,341,83838,53939,54040,54141,542Колво ТС, млн шт20152016ОСАГО порождает у водителей стольконегативных эмоций?Вопервых, отдавать свои денежные средства всегда трудно.Вовторых,то безобразие, которое творится с фальшивыми полисами и навязыванием дополнительных услуг, значительноухудшает настроение потенциального страхователя.Противоборство страховой компаниии страхователя достигло своейкульминации. И кажется, чтоэти два звена никогда не придут к общему консенсусу.Ниже будут приведены примеры часто встречающихся проблем,возникающих у автовладельцев при оформлении полиса ОСАГО:1.Уже несколько лет на рынке автострахованияможно заметить интересную тенденцию, многие компании отказывают своим клиентам в заключении договора на получения полиса ОСАГО без приобретения дополнительных услуг. Необходимо понимать, что такие процедуры страховщиков недопустимы и вовсе противозаконны. Однако многие владельцы т/с закрывают на такие махинации глаза и не обращаются в вышестоящие органы. Схема достаточно проста: у человека закончилась страховка, передвигаться на автомобиле без нее грозит штрафом, азначит, придется либо отстаивать свои права в суде, тратитьсвои деньги на адвокатов, и использовать общественный транспорт, или переплатить кругленькую сумму за дополнительные услуги,но остаться со своим автомобилем.Таким образом, абсолютнокаждый автовладелец должен знать,что принудить васзаключить какиелибо договора,не имеющие отношение к тому вопросу с которым вы обратились к страховщику, не может ни одна страховая организация. После масштабных перемен в системе автострахования 2014 года была определена ответственность страховщика за навязывание услуг, а также за необоснованный отказ от договора ОСАГО, сумма штрафа в таких случаях составит до 50000 руб. [2]. Потенциальный страхователь, подкованный в данном вопросе, сохранит свое время и нервы, при этом сохранив свои денежные средства.2. Так называемые «случайные недочеты» могут сыграть с автовладельцем злую шутку, допустим неправильно заполненная графа мощности автомобиля, при наступлении страхового случая может послужить отказом для выплат. Необходимо тщательно читать договор и все оформленные документы перед подписанием, ипри какихлибонедочетах попросить сотрудника страховойкомпанииих исправить. 3.Так же одной из важных проблем ОСАГО в России является достаточно маленькие выплаты после наступления страхового случая. Страховые выплаты по договору возмещаются в размере действительного убытка, это говорит о том, что выплаты не могут быть средством получения прибыли. Как показывает практика, страховщики выплачивают 2540% от суммы нужной дляремонта т/с. Для решения этой проблемы можно прибегнуть к независимой экспертизе, заключение которой обычно увеличивает сумму выплаты, или же подать в суд на виновника ДТП.Выплаты по ОСАГО желают оставаться лучшими, а вот тарифы постоянно растут, многие автовладельцы не довольны таким положением дел. Напомним, цены обязательного автострахования за 2014 год корректировались дважды: в октябре тарифы были повышены на 20% –32%, а в марте этого же года ещё на 45% –65%. Таким образом, средние показатели калькуляторов ОСАГО в 2015 году составляют порядка 8000 тысяч рублей за полис. Рассмотрим пример: Расчет стоимости ОСАГО на примере Mercedes Benz GLK 300и выплате после наступления страхового случая. Кисходным данным можно отнести следующие показатели:
Таблица 1
Город регистрации ТС: ТулаТС в качестве такси не используется, ОСАГО оформляется на физическое лицоТС относится к категории «В»В ДТП владелец не участвовалВозраст собственника 20 лет, стаж вождения 2 годДоговор предусматривает ограниченный круг лиц, допущенный к управлению ТСМощность автомобиля составляет 240 л. сДоговор заключается сроком на 1 годРассчитать стоимость полиса ОСАГО необходимо по формуле:Т = ТБ *КТ *КБМ *КВС * КО* КМ* КС*КНТаблица 2Базовая ставка 4118 руб.Мощность ТС —свыше 150 л.с.,коэф. —1.6Место регистрации собственника —Тульская область, Тула, коэф. —«1.5»Время использования полиса —«1 год», коэф. —«1»Водители, допущенные к управлению —«Ограниченный список», коэф. —«1»Минимальный возраст и стаж —«Возраст до 22 лет, стаж до 3 лет», коэф. —«1.8»КБМ—«0,95 (класс 4)», коэф. —«0.95»Имеются грубые нарушения условий страхования —«Нет», коэф. —«1»
Т=4118* 1,6*1,5*1*1*1,8*095*1=16900.27Таким образом, делаем вывод: для легкового автомобиля, не использующегося в качестве такси, с мощностью 240 л. с, зарегистрированного в г. Тула, с автовладельцем в возрасте 20 лет, стажем вождения 2 года, не участвовавшего в дорожнотранспортных происшествиях, с желанием заключить договор на определенный круг лиц, допущенных к управлению ТС,полис ОСАГО обойдется в 16900,27 руб. При наступлении страхового случая страховая компания «ВСК»рассчитала сумму в 121300 руб. с учетом износа деталей. Обратившись к официальному дилеру счет был выставлен на 450000 руб.Подводя итог, выплата составила 27% от суммы нужной для ремонта т/с.Интересный факт, еслистраховая компания необоснованно занизит сумму причинённогоущерба, нонее может быть наложен штраф в размере 50 процентов от суммы подлежащей выплате по страховке.4.Следующая проблема касается сроков страховых выплат, которые регламентируются Федеральным законом об ОСАГО. В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» срок выплаты составляет до 20календарных дней с момента подачи необходимого пакета документов. В эти 20дней включен и срок, установленный для выполнения экспертизы (5 календарных дней).Но зачастую потерпевшие слышат примерно следующую фразу «Мы можем вам оплатить сразу сумму, которую насчитают наши эксперты, а если вы не согласны вам придется подождать около месяца, а может и больше». Вы можете смело соглашаться на это условие, ведь по прошествии 20 дней вы вправе требовать неустойку за каждый день просрочки в размере 1 процента от суммы выплаты.5. Чтобы не стать владельцем фальшивого полиса, достаточно проверить егономерпо базе РСА.Таким образом, ОСАГО имеет свои плюсы и минусы, но зачастую эти недочеты формируются не только изза недоразработанной нормативной базы, а также изза не добропорядочности страховых компаний, которые не совсем законными способами пытаются увеличить свою прибыль. Перечисленные проблемы «бьют» не только по автолюбителям, но и значительно влияют на убыточность страхового рынка. Для совершенствования системы обязательного страхования автогражданской ответственности необходимо охватить несколько сфер жизни общества, это и работа правоохранительных органов,и работа с населением, безусловно постепенное усовершенствование законодательного сегмента. Это поможет минимизировать проблемы не только страховых компаний, но и потенциального страхователя. Исходя из этого, можно предложить следующие меры: Обеспечение наиболее безопасного климата на дорогах, за счет слаженной работы сотрудников ГИБДД, что минимизирует потенциальные дорожнотранспортные аварии;Ужесточение наказаний за дачу взяток сотрудникам ГАИ, атак же работающим в автошколах;Строгий контроль над компетентностью и профессионализмомстраховыхкомпаний и деятельности автошкол, введение проверки качества работы сотрудников.
Ссылки на источники1.Статистические данные Российского союзаавтостраховщиков[Электронный ресурс]. Дата обращения 08.11.2016.Режим доступа: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp2.КоАП РФ, Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования (введена Федеральнымзакономот 21.07.2014 N 223ФЗ) [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://www.consultant.ru/
