Подъем экономики РФ, или Как правильно выдавать кредиты
Т.
А. ГафаровБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Гафаров
Т.
А. Подъем экономики РФ, или Как правильно выдавать кредиты // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
3911–3915. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/971109.htm.
Аннотация. В статье рассматриваются теоретические и прикладные проблемы обеспечения экономического роста. Обозначены проблемы эффективности системы, сравнительная наглядная статистика и пути решения трудностей. Проведен анализ динамики изменения ставки рефинансирования, а также процентной ставки и инфляции в различных странах. Раскрывается сущность идеи изменения ставки рефинансирования и влияние данной идеи на экономику РФ.
Ключевые слова:
ставка рефинансирования, экономический подъем, экономика рф, кредиты и банки, устранение инфляции
Текст статьи
Гафаров Тимур Аликович,студент 2ого курса УФФУ «Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве РФ», г.Уфаgafaroff.timur@yandex.ru
Подъем экономики РФ или как правильно выдавать кредиты
Аннотация.В статье рассматриваютсятеоретическиеи прикладные проблемыобеспечения экономического роста. Обозначены проблемыэффективности системы, сравнительная наглядная статистика и пути решения трудностей. Проведен анализ динамикиизменения ставки рефинансирования, а также процентной ставки и инфляциив различных странах.Раскрывается сущность идеи изменения ставки рефинансирования и влияние данной идеи на экономику РФ.Ключевые слова:ставка рефинансирования, экономический подъем, экономика РФ, кредиты и банки, устранение инфляции.
В настоящее времянаблюдаются последствиямирового финансовоэкономического кризиса, который значительно ударил и привёл финансовую и экономическую сферу в нестабильное и неэффективное состояние. Такжев затруднительное положение попала и банковская система, вследствие чего это негативно повлияло на другие важные сферы, такие как состояние экономики, рынок труда и уровень жизни населения, курс рубля и т.п.Это объясняется не только кризисом, но и санкциями, неэффективнойсоциальной политикойи понижением цены нефти, которая была главным источником прибыли страны, а также ростом конкуренции среди стран на мировых финансовых рынках.
Если рассматривать экономику в целом, то следует заметить, что она является ключевым фактором в развитии любой страны она должна процветать и развиваться внутри государства, обеспечивая безопасность и процветание жизни населения,поднимая рейтинг страны по финансовому признаку, а также выйти на траекторию устойчивого и стабильного развития[1].
Автор данной статьи предлагает привести экономику России в эффективное и стабильное состояние посредством изменения банковской системы. Банковская система этосовокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежнокредитного механизма. Онаявляется одним из важнейших элементов экономики.Под воздействием банков находится большая часть трудоспособного населения, которые находятся в долговых отношениях. Так как проценты по кредитам высокие, то многие просто не справляются с их погашением и проваливаются в экономическую яму, вследствие чего идёт упадок экономики населения, поскольку все доходы уходят на попытку уплаты кредитов. Но и изза таких невозвратов хромает и банковская система, ведь деньги перестают двигаться и приносить прибыль. Поэтому для подъема экономики в первую очередь необходимо решить проблемы,усложняющие жизнь большой части населения, которые впоследствии отрицательно отражаются и на всей экономике РФ.При дальнейшей аналогичной ситуации и отсутствиимер по её решениюв условиях ее стабильности будущее национальной экономики принимает положение негативногоразвития. В данной ситуации риск возникновения проблем экономического роста, а также экономических угроз неизбежно растет, что неблагоприятно скажется на уровне жизни всего государства.В данной статьебудет предложена идеяпо подъёму экономики страны посредством изменения ставки рефинансирования и кредитных ставок в целом.В работе проанализирована динамика ставки рефинансирования России за последние 20 лет, приведено сравнение с другими странами, и описана сама идея.По данным статистики, ставка рефинансирования в Российской Федерации всегда имела наивысшие показатели, и экономика страны, начиная с 1991 года не занимала высокие позиции, что является низким показателем уровня жизни населения. Возможно,исправить это можно путем понижения ставки, осуществление чего происходит в лидирующих странах мира, изза чего положение экономики заметно улучшится. Данный проект предлагает способ, ведущий к подъёму экономики страны за счет выдачи кредитов под минимальные проценты.Изучая динамику ставки рефинансирования России показанной на рисунке 1 за последние 20 лет (начиная с 01 января 1992 года), стоит отметить, что наиболее высокий уровень ставки рефинансирования, которая была назначена Центробанком РФ в периодс 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г составляла 210 %. На протяжение 10 лет заметно уменьшалась скорость скачков ставки рефинансирования Центрального Банка, а именно ставка рефинансирования становилась более устойчивой. В период с 1993 по 2000 год количество изменений ставки рефинансирования в среднем в течение года составляло от 5 до 9 раз. А в период с 2002 по 2007 годы изменение ставки рефинансирования снизилась еще больше и стабилизировалась, а количество изменений в течение года приходились от 1 до 3 раз, причем движение происходило только в сторону снижения. Так же на рисунке 1 продемонстрированы изменения инфляции.
Рис. 1. Динамика ставки рефинансирования и инфляции в России 19922016 год
Начиная с 2008 года ставка рефинансирования ЦБ РФ беспрерывно поднималась, и особенно это стало часто проявляться после начала мирового финансового кризиса. Если сравнить ставки рефинансирования России с другими странами, то можно выделить, что в отличие от нашей страны почти все центральные банки лидирующих стран мира изменяли ставки в сторону понижения, и это было правильным решением. Но даже при всём этом Россия завершила год со ставкой в размере 13,00 %. и уровнем инфляции в 13,3%, что демонстрирует хотя бы какое противодействие инфляции.На протяжение 2009 года ставка изменялась 10 раз, и что радует, все в сторону понижения. В итоге год закончился с показателями ставки в 8,75% и инфляцией в 8,8%, и это были самые низкие показатели, начиная с 1991 года. Такая низкая ставка была нацелена на побуждение кредитной активности банков, а также на 0102030405060708090199619971998199920002001200220032004200520062007200820092010201120122013201420152016Динамика ставки рефинансирования и инфляциив России 19922016 годСтавка рефинансированияИнфляциясдерживание инфляционных процессов.В 2010 году ставка продолжила стремится к понижению и побила минимальное значение 2009 года, составив 7,75%, при инфляции в размере 8,8%.В 2011 году можно выделить очень интереснуютенденцию: инфляция была 6,1%, а ставка рефинансирование не уменьшалась относительно инфляции и была 8,00%. Это могло сыграть отрицательную роль для дальнейшего развития экономики Российской федерации.В 2013 была добавлена ключевая ставка для более функциональной денежнокредитной политики, и ставка рефинансирования перестала играть значение. По проекту Банка России к 2016 году ставка рефинансирования должна будет равна ключевой ставке.В течение 2014 года должна была продолжиться политика ЦБ РФ по корректировке ставки рефинансирования до уровня ключевой ставки. С января по декабрь ставка рефинансирования не двигалась, а ключевая ставка резко поднялась в конце года, из чего было видно, что её изменения пока смотрятся нереальными. 2014 год завершился со ставкой рефинансирования 8,25 %, ключевой ставкой 17% и инфляцией 11,4%. Хотелось бы заметить, что на начало 2016 года ставка рефинансирования составляла 11,00 %, как и ключевая ставка, следовательно в дальнейшем их изменения будут происходить одновременно на одну величину.Также хотелось бы заметить, что ставка рефинансирования в основе своей больше уровня инфляции, и делается это для того, чтобы обезопасить бюджет страны. Но это неэффективноедействие, ибо высокая ставка рефинансирования не устранит, а продолжит поддерживать инфляцию.Сравнивая ставку рефинансирования с другими странами, показанными на рисунке 2, автор хочет отметить, что слева список стран по количеству ВВП, справа страны с самыми минимальными ставками рефинансирования.
Рис. 2. Ставки рефинансирования разных стран
На рисунке видно, что преобладающее количество стран по ВВП имеют маленькие ставки рефинансирования, это обуславливается развитой и эффективной экономикой. Страны с минимальными ставками, также демонстрируют то, что их экономика процветает. Следует заметить, что большинство из совокупности этих стран входят в двадцатку лучших стран по уровню жизни, следовательно на уровень жизни в весомой степени влияет ставка рефинансирования. А остальные страны в левом столбце с большими ставками, имеют большой уровень ВВП не изза развитой экономической системы, а изза других факторов. Таких, как продажа ресурсов, население, площадь территории.На рисунке 3 предоставлена таблица инфляции стран преобладающих по ВВП.
Рис. 3.Ставка инфляции разных стран
В результате сравнения двух рисунков, видно, что страны с преобладающей экономикой не имеют резких отличий по критериям уровня инфляции и ставки рефинансирования. У остальных стран наблюдаются колоссальные изменения, исходя из чего можно сделать 2 вывода:1)Организация повышения ставок рефинансирования осуществляется в целях сдерживания инфляции.2)Во избежание обесценивания денег, ставка рефинансирования находится выше инфляционной[2].Идея заключается в том, чтобы не создавать инфляцию и следовать ей, а напротив управлять ей так, чтоб она сама стремилась к минимальным показателям. Чтобы ситуация стала именно такой, существует множество различных идей и теорий, автор же данной работы предлагает установить ставку рефинансирования ниже уровня инфляции. Показатели этой ставки должны стремится к нулю, что даст большую свободу населению. И всё это нужно для того, чтоб ставки по кредитам в банках не были такими заоблачными, какими они являются сейчас. Так как многие люди берут кредиты, но изза таких больших ставок не могут расплатиться, рушится банковская система изза невозвратов денег, также идёт упадок экономики населения изза того, что все доходы уходят на попытку уплаты кредитов. По данным Объединенногокредитного бюроза 2016 год, банки выдали на 13% больше кредитов, чем за аналогичный период 2015 года, а количество заемщиков с открытыми кредитами выросло на 5%: с 42,6 до 44,7 млн человек, что составляет более половины экономически активного населения страны.Кроме того, изза высокой инфляции россияне вынуждены брать всё большие суммы кредитов на покупку товаров.Вышесказанные данные совпадают с данными международного финансового агентства Fitch. За декабрь 2016 года объем кредитов, выданных российскими банками составил 10 трлн 784,7 млрд руб., а общая задолженность на сумму 856,3миллиардов уже полностью и окончательно просрочена[3].Из выше описанных данных видно, что процентная ставка по кредиту в России высока, и граждане не справляются с её погашением. Поэтому предлагается понизить ставку рефинансировании и, следовательно, саму ставку по кредитам. Необходимо, чтобы коммерческие банки не злоупотребляли полномочиями и повышали ставкупо кредитам не более чем на 1процент. Еслиустановить ставку рефинансирования близкой к нулю, то для государства это сначала будет не выгодно и очень убыточно, но в долгосрочной перспективе активность населения в получении кредитов увеличится, население сможет возвращать их, денежная масса странныначнёт активный круговорот, что приведёт экономику к прогрессу и подъёму. За счёт таких манипуляций инфляционное положение также должно будет стремиться к нулю, что окончательно приведёт экономику России к стабильной и прогрессирующей экономике.Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что понижение ставки рефинансирования и вследствие ставки по кредитам увеличат количество выдаваемых кредитов и уменьшит процент невозвратности этих кредитов, что со временем укрепит экономику России. За счёт движения денежной массы страны уменьшится и уровень инфляции. Как уже сказано выше, страны с минимальными ставками рефинансирования являются ведущими по ВВП либо по уровню жизни. Россия же не должна от них отставать и ей следует набирать темпы экономического роста.
Ссылки на источники1.Антонова З. Г., Комаревцева Л. В.Проблемы экономического роста в России в современных условиях [Текст] / Антонова З. Г., Комаревцева Л. В. // Вестник Томского государственного университета. Экономика. —2013. —№ 1. —С. 17.2.Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. Люберцы: Юрайт, 2016. 480 c.3.Разумный Е.В.Россиянеперебрали кредитов [Текст] /Разумный Е. // Ведомости. –2015. –№3816.
Подъем экономики РФ или как правильно выдавать кредиты
Аннотация.В статье рассматриваютсятеоретическиеи прикладные проблемыобеспечения экономического роста. Обозначены проблемыэффективности системы, сравнительная наглядная статистика и пути решения трудностей. Проведен анализ динамикиизменения ставки рефинансирования, а также процентной ставки и инфляциив различных странах.Раскрывается сущность идеи изменения ставки рефинансирования и влияние данной идеи на экономику РФ.Ключевые слова:ставка рефинансирования, экономический подъем, экономика РФ, кредиты и банки, устранение инфляции.
В настоящее времянаблюдаются последствиямирового финансовоэкономического кризиса, который значительно ударил и привёл финансовую и экономическую сферу в нестабильное и неэффективное состояние. Такжев затруднительное положение попала и банковская система, вследствие чего это негативно повлияло на другие важные сферы, такие как состояние экономики, рынок труда и уровень жизни населения, курс рубля и т.п.Это объясняется не только кризисом, но и санкциями, неэффективнойсоциальной политикойи понижением цены нефти, которая была главным источником прибыли страны, а также ростом конкуренции среди стран на мировых финансовых рынках.
Если рассматривать экономику в целом, то следует заметить, что она является ключевым фактором в развитии любой страны она должна процветать и развиваться внутри государства, обеспечивая безопасность и процветание жизни населения,поднимая рейтинг страны по финансовому признаку, а также выйти на траекторию устойчивого и стабильного развития[1].
Автор данной статьи предлагает привести экономику России в эффективное и стабильное состояние посредством изменения банковской системы. Банковская система этосовокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежнокредитного механизма. Онаявляется одним из важнейших элементов экономики.Под воздействием банков находится большая часть трудоспособного населения, которые находятся в долговых отношениях. Так как проценты по кредитам высокие, то многие просто не справляются с их погашением и проваливаются в экономическую яму, вследствие чего идёт упадок экономики населения, поскольку все доходы уходят на попытку уплаты кредитов. Но и изза таких невозвратов хромает и банковская система, ведь деньги перестают двигаться и приносить прибыль. Поэтому для подъема экономики в первую очередь необходимо решить проблемы,усложняющие жизнь большой части населения, которые впоследствии отрицательно отражаются и на всей экономике РФ.При дальнейшей аналогичной ситуации и отсутствиимер по её решениюв условиях ее стабильности будущее национальной экономики принимает положение негативногоразвития. В данной ситуации риск возникновения проблем экономического роста, а также экономических угроз неизбежно растет, что неблагоприятно скажется на уровне жизни всего государства.В данной статьебудет предложена идеяпо подъёму экономики страны посредством изменения ставки рефинансирования и кредитных ставок в целом.В работе проанализирована динамика ставки рефинансирования России за последние 20 лет, приведено сравнение с другими странами, и описана сама идея.По данным статистики, ставка рефинансирования в Российской Федерации всегда имела наивысшие показатели, и экономика страны, начиная с 1991 года не занимала высокие позиции, что является низким показателем уровня жизни населения. Возможно,исправить это можно путем понижения ставки, осуществление чего происходит в лидирующих странах мира, изза чего положение экономики заметно улучшится. Данный проект предлагает способ, ведущий к подъёму экономики страны за счет выдачи кредитов под минимальные проценты.Изучая динамику ставки рефинансирования России показанной на рисунке 1 за последние 20 лет (начиная с 01 января 1992 года), стоит отметить, что наиболее высокий уровень ставки рефинансирования, которая была назначена Центробанком РФ в периодс 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г составляла 210 %. На протяжение 10 лет заметно уменьшалась скорость скачков ставки рефинансирования Центрального Банка, а именно ставка рефинансирования становилась более устойчивой. В период с 1993 по 2000 год количество изменений ставки рефинансирования в среднем в течение года составляло от 5 до 9 раз. А в период с 2002 по 2007 годы изменение ставки рефинансирования снизилась еще больше и стабилизировалась, а количество изменений в течение года приходились от 1 до 3 раз, причем движение происходило только в сторону снижения. Так же на рисунке 1 продемонстрированы изменения инфляции.
Рис. 1. Динамика ставки рефинансирования и инфляции в России 19922016 год
Начиная с 2008 года ставка рефинансирования ЦБ РФ беспрерывно поднималась, и особенно это стало часто проявляться после начала мирового финансового кризиса. Если сравнить ставки рефинансирования России с другими странами, то можно выделить, что в отличие от нашей страны почти все центральные банки лидирующих стран мира изменяли ставки в сторону понижения, и это было правильным решением. Но даже при всём этом Россия завершила год со ставкой в размере 13,00 %. и уровнем инфляции в 13,3%, что демонстрирует хотя бы какое противодействие инфляции.На протяжение 2009 года ставка изменялась 10 раз, и что радует, все в сторону понижения. В итоге год закончился с показателями ставки в 8,75% и инфляцией в 8,8%, и это были самые низкие показатели, начиная с 1991 года. Такая низкая ставка была нацелена на побуждение кредитной активности банков, а также на 0102030405060708090199619971998199920002001200220032004200520062007200820092010201120122013201420152016Динамика ставки рефинансирования и инфляциив России 19922016 годСтавка рефинансированияИнфляциясдерживание инфляционных процессов.В 2010 году ставка продолжила стремится к понижению и побила минимальное значение 2009 года, составив 7,75%, при инфляции в размере 8,8%.В 2011 году можно выделить очень интереснуютенденцию: инфляция была 6,1%, а ставка рефинансирование не уменьшалась относительно инфляции и была 8,00%. Это могло сыграть отрицательную роль для дальнейшего развития экономики Российской федерации.В 2013 была добавлена ключевая ставка для более функциональной денежнокредитной политики, и ставка рефинансирования перестала играть значение. По проекту Банка России к 2016 году ставка рефинансирования должна будет равна ключевой ставке.В течение 2014 года должна была продолжиться политика ЦБ РФ по корректировке ставки рефинансирования до уровня ключевой ставки. С января по декабрь ставка рефинансирования не двигалась, а ключевая ставка резко поднялась в конце года, из чего было видно, что её изменения пока смотрятся нереальными. 2014 год завершился со ставкой рефинансирования 8,25 %, ключевой ставкой 17% и инфляцией 11,4%. Хотелось бы заметить, что на начало 2016 года ставка рефинансирования составляла 11,00 %, как и ключевая ставка, следовательно в дальнейшем их изменения будут происходить одновременно на одну величину.Также хотелось бы заметить, что ставка рефинансирования в основе своей больше уровня инфляции, и делается это для того, чтобы обезопасить бюджет страны. Но это неэффективноедействие, ибо высокая ставка рефинансирования не устранит, а продолжит поддерживать инфляцию.Сравнивая ставку рефинансирования с другими странами, показанными на рисунке 2, автор хочет отметить, что слева список стран по количеству ВВП, справа страны с самыми минимальными ставками рефинансирования.
Рис. 2. Ставки рефинансирования разных стран
На рисунке видно, что преобладающее количество стран по ВВП имеют маленькие ставки рефинансирования, это обуславливается развитой и эффективной экономикой. Страны с минимальными ставками, также демонстрируют то, что их экономика процветает. Следует заметить, что большинство из совокупности этих стран входят в двадцатку лучших стран по уровню жизни, следовательно на уровень жизни в весомой степени влияет ставка рефинансирования. А остальные страны в левом столбце с большими ставками, имеют большой уровень ВВП не изза развитой экономической системы, а изза других факторов. Таких, как продажа ресурсов, население, площадь территории.На рисунке 3 предоставлена таблица инфляции стран преобладающих по ВВП.
Рис. 3.Ставка инфляции разных стран
В результате сравнения двух рисунков, видно, что страны с преобладающей экономикой не имеют резких отличий по критериям уровня инфляции и ставки рефинансирования. У остальных стран наблюдаются колоссальные изменения, исходя из чего можно сделать 2 вывода:1)Организация повышения ставок рефинансирования осуществляется в целях сдерживания инфляции.2)Во избежание обесценивания денег, ставка рефинансирования находится выше инфляционной[2].Идея заключается в том, чтобы не создавать инфляцию и следовать ей, а напротив управлять ей так, чтоб она сама стремилась к минимальным показателям. Чтобы ситуация стала именно такой, существует множество различных идей и теорий, автор же данной работы предлагает установить ставку рефинансирования ниже уровня инфляции. Показатели этой ставки должны стремится к нулю, что даст большую свободу населению. И всё это нужно для того, чтоб ставки по кредитам в банках не были такими заоблачными, какими они являются сейчас. Так как многие люди берут кредиты, но изза таких больших ставок не могут расплатиться, рушится банковская система изза невозвратов денег, также идёт упадок экономики населения изза того, что все доходы уходят на попытку уплаты кредитов. По данным Объединенногокредитного бюроза 2016 год, банки выдали на 13% больше кредитов, чем за аналогичный период 2015 года, а количество заемщиков с открытыми кредитами выросло на 5%: с 42,6 до 44,7 млн человек, что составляет более половины экономически активного населения страны.Кроме того, изза высокой инфляции россияне вынуждены брать всё большие суммы кредитов на покупку товаров.Вышесказанные данные совпадают с данными международного финансового агентства Fitch. За декабрь 2016 года объем кредитов, выданных российскими банками составил 10 трлн 784,7 млрд руб., а общая задолженность на сумму 856,3миллиардов уже полностью и окончательно просрочена[3].Из выше описанных данных видно, что процентная ставка по кредиту в России высока, и граждане не справляются с её погашением. Поэтому предлагается понизить ставку рефинансировании и, следовательно, саму ставку по кредитам. Необходимо, чтобы коммерческие банки не злоупотребляли полномочиями и повышали ставкупо кредитам не более чем на 1процент. Еслиустановить ставку рефинансирования близкой к нулю, то для государства это сначала будет не выгодно и очень убыточно, но в долгосрочной перспективе активность населения в получении кредитов увеличится, население сможет возвращать их, денежная масса странныначнёт активный круговорот, что приведёт экономику к прогрессу и подъёму. За счёт таких манипуляций инфляционное положение также должно будет стремиться к нулю, что окончательно приведёт экономику России к стабильной и прогрессирующей экономике.Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что понижение ставки рефинансирования и вследствие ставки по кредитам увеличат количество выдаваемых кредитов и уменьшит процент невозвратности этих кредитов, что со временем укрепит экономику России. За счёт движения денежной массы страны уменьшится и уровень инфляции. Как уже сказано выше, страны с минимальными ставками рефинансирования являются ведущими по ВВП либо по уровню жизни. Россия же не должна от них отставать и ей следует набирать темпы экономического роста.
Ссылки на источники1.Антонова З. Г., Комаревцева Л. В.Проблемы экономического роста в России в современных условиях [Текст] / Антонова З. Г., Комаревцева Л. В. // Вестник Томского государственного университета. Экономика. —2013. —№ 1. —С. 17.2.Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. Люберцы: Юрайт, 2016. 480 c.3.Разумный Е.В.Россиянеперебрали кредитов [Текст] /Разумный Е. // Ведомости. –2015. –№3816.
