Анализ процессов кредитования малого бизнеса в условиях посткризисной экономики
ART 970822
Авторы:
Е.
В. Гончарова, А.
О. Сарычев
Е.
В. Гончарова, А.
О. Сарычев Библиографическое описание статьи для цитирования:
Гончарова
Е.
В.,
Сарычев
А.
О. Анализ процессов кредитования малого бизнеса в условиях посткризисной экономики // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
2476–2480. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970822.htm.
Аннотация. В данной статье рассматриваются основные особенности процессов кредитования малого бизнеса в российской экономике. Выделены наиболее значимые факторы, оказывающие влияние на изменение процентной ставки. Рассмотрены позиции России в международных кредитных рейтингах. Обоснованы направления оптимизации процессов кредитования малых предприятий.
Ключевые слова:
кредитный рейтинг, кредитная политика, малые предприятия, инновационный потенциал предприятия, процентные ставки
Текст статьи
Научный руководитель: Гончарова Елена Вячеславовна, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры «Экономика и менеджмент» Волжского политехническогоинститута (филиал) ВолгГТУ, г.Волжскийsvumato@mail.ru
Сарычев АлексейОлегович,магистрант 2 курса инженерноэкономического факультета Волжского политехнического института (филиал) ВолгГТУ, г. Волжский
Анализ процессов кредитованиямалого бизнеса в условиях посткризисной экономики
Аннотация.В данной статье рассматриваютсяосновные особенности процессов кредитования малого бизнеса в российской экономике. Выделены наиболее значимые факторы, оказывающие влияние на изменение процентной ставки. Рассмотрены позиции России в международных кредитных рейтингах. Обоснованы направления оптимизации процессов кредитования малых предприятий.Ключевые слова: малые предприятия, кредитная политика, кредитный рейтинг, процентные ставки, инновационный потенциал предприятия.
Актуальность данногоисследования основана на кризисных тенденциях в экономике, начинаяс конца 2014г., которые способствовали резкому изменению процентных ставок на рынке кредитования МСБ. Рост процентных ставок отрицательно сказывается на функционировании бизнеса. Важность же устойчивого функционирования малого и среднего бизнеса высока и обоснована следующими преимуществамиэтих структур: гибкость и устойчивость к внешним изменениям;основной источник налоговых поступлений;создание новых рабочих мест;социальная стабилизация общества;создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и сырье.Развитие малого бизнеса способствует постепенному созданию значительного слоя мелких собственников, который становится основой социальноэкономических преобразований. Малое предпринимательство является одной из форм организации экономической жизни общества со своими характерными особенностями, преимуществами и недостатками, закономерностями развития. Одним из основных недостатков, способствующих торможению развития и сокращению числа малых предприятии, является игнорирование роли, значения и оценки экономического потенциала.Сектор малого бизнеса остается одним из важнейших резервов роста национальной экономики, и на его пути возникает множество проблем –это, прежде всего: не эффективная законодательная база, высокая налоговая нагрузка, ограниченность финансовых средств и т.д. Эта деятельность в равной степени важна как для всей экономики государства в целом, так и для каждого гражданина в отдельности. Ведь малый бизнес влияет на все сферы нашей жизни –экономическую, политическую, социальную, научнотехническую и т.д. Из этого следует, что государству необходимо процветание малого бизнеса и оно должно стимулировать его развитие, активно участвовать в реализации мер по поддержке малого предпринимательства в России, и рассматривать новые инициативы и предложения по улучшению инфраструктуры создания и функционирования предприятий малого бизнеса.В России признается особо важная роль малого и среднего бизнеса в экономике страны, поскольку на него возложено выполнение ряда важнейших экономических и социальных задач. Это связано с тем, что, не считая налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, малый бизнес способствует развитию экономического сектора, созданию дополнительных рабочих мест, а также помогает развитию конкурентоспособной среды.Кризисные тенденции в российской экономике, которые можно было наблюдатьв конце 2014 и начале 2015гг.,связаны с введениемсанкций, падением курса рубля, ростом ключевой ставки,снижением кредитного рейтинга, ростомвывоза капитала. Резко возросшая ключевая ставка способствовала пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса, в частности АльфаБанк. Рассмотрим изменение ключевой ставки.Таблица 1Рост ключевой ставки с конца 2014 г.
Дата5.11.1412.12.1416.12.1402.02.1516.01.155.05.1516.06.153.08.15Значение, %9,510,517151412.511,511
Рост ключевой ставки создаёт неблагоприятный климат для бизнеса, т.к. кредиты становятся более дорогими и малодоступными, так же увеличивается безработица. Наличие «дорогих»денег в экономике замедляет ее рост и наносит ущерб банковскому сектору. Начиная с февраля 2015г. ключевая ставка показывала стремительное уменьшение и уже в августе достигла отметки 11%. Данная тенденция положительно сказалась на банковском секторе и процентные ставки по кредитам многих банков были снижены [1].Одним из основных факторов ухудшения экономической ситуации являются введенные Евросоюзом и США санкции –независимоеинтернетиздание EUobserver оценивает предполагаемые потери России от европейских санкций в 23 млрд.евро (около 1 трлн руб., или 1,5% ВВП) в 2014 году и 75 млрд.евро (около 3,5 трлн руб., или 4,4% ВВП, согласно бюджетным проектировкам) в 2015 году[2].Для российских компаний и банков ограничен доступ на западные рынки капиталов, которые являлись выгодным источников привлечения денежных средств.Ухудшению экономической ситуации так же способствовало снижение кредитного рейтинга России международными рейтинговыми агентствами: S&P, Moody’s, Fitch. Снижение кредитного рейтинга государства способно нанести серьезный ущерб экономике в долгосрочном периоде, т.к. способствует оттоку капитала, а такжеросту стоимости заимствований.Одним из показателей ухудшения ситуации в экономике является чистый вывоз капитала из страны частным сектором. Как видно из таблицы 2 отток капитала в 2014г. увеличился более чем в два раза.Таблица 2Отток капитала из России[3]
Год2008200920102011201220132014Отток капитала,млрд.дол. США133,657,530,881,453,961,0151,5
2014г. ознаменовался самым масштабным оттоком капитала за всю историюроссийской экономики. Можно выделить основные факторы, способствующие вывозу капитала в 2014г.: наращивание иностранных активов, выплата внешнего долга компаний и банков при одновременном сокращении возможностей длярефинансирования долга иззасанкций[4].Все приведённые факторы оказали существенное влияние на ухудшение экономической ситуации и росту процентных ставок по кредитам.Проведём анализ трёх кредитных продуктов, которые являются наиболее востребованными, а именно: овердрафт, инвестиционный кредит и кредит на финансирование оборотного капитала.Таблица 3
Процентные ставки
по кредитованию малого бизнеса [составлено авторами на основе данных с официальных сайтов банков и общения со специалистами кредитных отделов банков]
БанкПроцентная ставка по кредиту, %ОвердрафтИнвестиционный кредитПополнение оборотных средств1.02.201510.09.20151.02.201510.09.20151.02.201510.09.2015Сбербанк Россииот 19,59от 19,5от 19,39от 14,82от 21,2от 14,8ВТБ 241921от 18,51921от 16,51921от 17Уралсибот 20от 16от 20от 16от 20от 16
Как видно из таблицы 3наиболее резкое снижение процентных ставок было двум кредитам Сбербанка: инвестиционномуи на пополнение оборотных средств. В целом по рынку процентные ставки были снижены в среднем на 3 пункта. По овердрафту из трёх рассмотренных банков наиболее выгодным является Уралсиб, однако необходимо учитывать комиссия за открытие кредитного лимита, которая составляет 0,5% от лимита овердрафта, но не 10000 руб. и не более 60000 руб. По инвестиционному кредиту и кредиту на пополнение оборотных средств наиболее низкий ставки у Сбербанка России.По условиям кредитования в части инвестиционного кредита икредита на пополнение оборотных средств лидирует Сбербанк России, т.к.: наиболее низкий уровень минимальной суммы кредита; низкая процентная ставка; отсутствует комиссия за выдачу кредита, которая составляет в Уралсибе 1,1%, а в ВТБ 24 –0,3%; отсрочкапо основному долгу составляет 12 мес.; наиболее длительный срок кредитования.Одна из слабых сторон существующих кредитных программ для малого бизнеса у многих российских банков –нежелание давать кредиты на открытие бизнеса. Чаще всего займ можно получить только тогда, когда предприятие уже функционирует (от трёх месяцев –для торгового предприятия, от шести –для предприятий, оказывающих услуги или производящих продукцию, от двенадцати –для сезонного бизнеса) [5].Объёмы кредитования начали снижаться еще с конца 2014г. и продолжили в 2015г. Основными факторами, стабилизирующими рынок,могут стать: снижение инфляции и инфляционных ожиданий, снижение ключевой ставки и отмена санкций.Наряду с сокращением портфеля кредитов по малому и среднему бизнесу увеличилась просроченная задолженность и составила 11,7% и до конца года, по мнению экспертов, может достигнуть 15% [6].Это свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля МСБ.С начала 2015г. наиболее устойчивым остаётся сегмент микрофинансовых услуг МСБ, т.к. на него идёт переориентация малых предприятий [7].Данная тенденция объясняется следующими причинами: малое кредитование позволяет получить денежные средства быстро и с минимальным набором документов. Отметим, что рынок микрофинансирования является молодым и перспективным и в кризисные времена является более устойчивым, чем рынок стандартных банковских кредитов. Его устойчивость обусловлена ростом большим количеством отказов банков в выдаче кредитов в связи со снижением рискованности кредитных портфелей. В таких условиях программы микрофинансирования являются оптимальным решением для бизнеса.Потенциал малого бизнеса в России пока остается нереализованным, т.к. существующие законодательные условия ограничивают его рост. Необходимо выявлять возможность оценить ресурсное обеспечение предприятия, взаимодействие ресурсов и их влияние на эффективность инновационной деятельности предприятия [8]. К инновационному потенциалу малого предприятия относят: человеческие, технические, материальные, информационные и иные возможности, которые позволяют предприятию реализовать поставленные инновационные цели [9, 10].Большая налоговая нагрузка и рост страховых взносов способствовали прекращению их деятельности или уходу «в тень».
В сложившихся на текущий момент условиях запрета ввоза продуктов из ЕС и США перед российскими предпринимателями открываются новые рыночные ниши и новые возможности.
Для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в денежных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.В 2017 годуожидается увеличение структурного дефицита ликвидности банковского сектора на 0,3–0,8 трлн. руб.В таких условиях кредитная политика банков будет менее рискованной, т.к. банки будут ориентированы, на наш взгляд, на выдачу кредитов с надёжной гарантией их возвращения. Малые предприятия не всегда оказываются в состоянии предоставить обеспечение кредита. Мы считаем, что в данном случае определяющими факторами выдачи кредитов будут являться устойчивое функционирование предприятия и перспективность деятельности, которой оно занимается[11].Учитывая кризисное состояние экономики России и основные тенденции необходимо выделить следующие перспективные направления для оптимизации политики банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.1) Кредитование предприятий, производящих импортозамещаемые товары. Актуальность кредитования предприятий, производящих данные виды товаров, обусловлена следующими причинами:–существенного снижения спроса на данные виды товаров не произойдет, т.к. они являются необходимыми для жизни;–в Краснодарском крае предприятия, производящие такиевиды продукциикак фрукты, овощи, сыры и творог, молоко и молочная продукция, мясо и мясные изделия–развиты и конкурентоспособны на внутреннем государственном рынке, что обуславливает потенциал их роста;2) Диверсификация кредитного портфеля;3) Ужесточение требованийк обеспечению кредитов и более тщательная проверка платёжеспособности заёмщика;4) Увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса[12]. Можно указать основные моменты, свидетельствующие о том, что необходимо совершенствовать сферу малого предпринимательства:–малый бизнес является одним из важных секторов экономики, т. к. обладает свойством гибкости, способностью укреплять и поддерживать рыночную экономику страны;–малый бизнес считается одним из основных источников налоговых поступлений, поскольку участвует в формировании бюджетов всех уровней;–благодаря своей гибкости и способности быстро реагировать на изменения не только в политике, экономике, но и в научнотехнической сфере малый бизнес помогает развитию инновационных технологий. Малый бизнес выполняет важную функцию в развитии инновационной экономики государства посредством инвестиций в наукоемкие и высокотехнологичные направления производства [9]. Инновационная направленность малого бизнеса позволит подготовить основу для развитиябольших технических предприятий, которые будут призваны способствовать подъему и развитию национальной экономики в целом; –социальноэкономическая роль малого бизнеса заключается в том, что он создает новые рабочие места, обеспечивая занятость населения, в результате снижается уровень безработицы. Итак, ряд экономических и политических событий,начавшихся еще в конце 2014г., оказали существенное влияние на рынок кредитования малого и среднего бизнеса. Такими событиями являются: увеличение ключевой ставки, введённые странами ЕС и США санкции, рост вывоза капитала, падение курса рубля. Данные события способствовали ухудшению состояния внутреннего рынка при одновременном росте процентных ставок по кредитам. Многие российские банки пересмотрели процентные ставки по кредитам МСБ, что наглядно видно на примере трёх крупных банков: Сбербанка России, ВТБ 24, Уралсиба. Однако рынок способен восстановиться до прежнего уровня при условии снижения ключевой ставки до 10%.Втекущих условиях наиболее актуальными путями развития кредитования МСБ являются: увеличение доли кредитов предприятиям, производящих импортозамещаемые товары, диверсификация кредитного портфеля, ужесточение требований по обеспечению кредитов, увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленногокомплекса. Данные пути развития совершенствования кредитной политики в текущих экономических условиях будут эффективными и положительно скажутся на всём кредитном портфеле банка.
Ссылки на источники1.МСП Банк. Индекс «Финансовый перекрёсток» //http://www.mspbank.ru/userfiles/files/researches/ipfotchet2015I.pdf[Дата доступа: 10.04.2017]2.Материалы РБКhttp://www.rbc.ru/rbcfreenews/54b96c5e9a7947490508d8d2[Дата доступа: 10.04.2017]3.РБК: Запад ввел против России самые жесткие санкции со времен холодной войны //http://top.rbc.ru/politics/30/07/2014/939745.shtml[Дата доступа: 10.04.2017]4.Тенденции банковского кредитования МСП во втором полугодии 2015 //http://tpprf.ru/ru/business/news/95618/[Дата доступа: 10.04.2017]5.Официальный сайт ЦБ РФ //http://www.cbr.ru/[Дата доступа: 10.04.2017]6.МСП Банк. Индекс «Финансовый перекрёсток» //http://www.mspbank.ru/userfiles/files/researches/ipfotchet2015I.pdf7.Неретин Д. Микрофинансирование повышает шансы малого бизнеса на выживание //http://www.kommersant.ru[Дата доступа: 10.04.2017]8.Гончарова Е.В. Критерии эффективности продвижения научнотехнических разработок на российском рынке // Евразийский союз ученых, 2015. № 41(13). С.1091129.Гончарова Е. В. Инновационное развитие малого предпринимательства/ Е. В. Гончарова // В сборнике: Актуальные вопросы образования и наукисборник научных трудов по материалам Международной научнопрактической конференции: в 11 частях. 2014.
С. 4647.10.Гончарова Е.В. Инновационная восприимчивость как фактор функционирования малых предприятий при вузах / Е. В. Гончарова // Известия Волгоградского государственного технического университета. 2013. Т. 15. №5(108). С. 111811.Основные направления единой государственной денежнокредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов //http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(20162017)pr.pdf12.Госпрограмма развития АПК на 20132020 г //http://pticaru.ru/zakon/707gosprogrammaapk.html[Дата доступа: 10.04.2017]
Сарычев АлексейОлегович,магистрант 2 курса инженерноэкономического факультета Волжского политехнического института (филиал) ВолгГТУ, г. Волжский
Анализ процессов кредитованиямалого бизнеса в условиях посткризисной экономики
Аннотация.В данной статье рассматриваютсяосновные особенности процессов кредитования малого бизнеса в российской экономике. Выделены наиболее значимые факторы, оказывающие влияние на изменение процентной ставки. Рассмотрены позиции России в международных кредитных рейтингах. Обоснованы направления оптимизации процессов кредитования малых предприятий.Ключевые слова: малые предприятия, кредитная политика, кредитный рейтинг, процентные ставки, инновационный потенциал предприятия.
Актуальность данногоисследования основана на кризисных тенденциях в экономике, начинаяс конца 2014г., которые способствовали резкому изменению процентных ставок на рынке кредитования МСБ. Рост процентных ставок отрицательно сказывается на функционировании бизнеса. Важность же устойчивого функционирования малого и среднего бизнеса высока и обоснована следующими преимуществамиэтих структур: гибкость и устойчивость к внешним изменениям;основной источник налоговых поступлений;создание новых рабочих мест;социальная стабилизация общества;создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и сырье.Развитие малого бизнеса способствует постепенному созданию значительного слоя мелких собственников, который становится основой социальноэкономических преобразований. Малое предпринимательство является одной из форм организации экономической жизни общества со своими характерными особенностями, преимуществами и недостатками, закономерностями развития. Одним из основных недостатков, способствующих торможению развития и сокращению числа малых предприятии, является игнорирование роли, значения и оценки экономического потенциала.Сектор малого бизнеса остается одним из важнейших резервов роста национальной экономики, и на его пути возникает множество проблем –это, прежде всего: не эффективная законодательная база, высокая налоговая нагрузка, ограниченность финансовых средств и т.д. Эта деятельность в равной степени важна как для всей экономики государства в целом, так и для каждого гражданина в отдельности. Ведь малый бизнес влияет на все сферы нашей жизни –экономическую, политическую, социальную, научнотехническую и т.д. Из этого следует, что государству необходимо процветание малого бизнеса и оно должно стимулировать его развитие, активно участвовать в реализации мер по поддержке малого предпринимательства в России, и рассматривать новые инициативы и предложения по улучшению инфраструктуры создания и функционирования предприятий малого бизнеса.В России признается особо важная роль малого и среднего бизнеса в экономике страны, поскольку на него возложено выполнение ряда важнейших экономических и социальных задач. Это связано с тем, что, не считая налоговых отчислений в бюджеты всех уровней, малый бизнес способствует развитию экономического сектора, созданию дополнительных рабочих мест, а также помогает развитию конкурентоспособной среды.Кризисные тенденции в российской экономике, которые можно было наблюдатьв конце 2014 и начале 2015гг.,связаны с введениемсанкций, падением курса рубля, ростом ключевой ставки,снижением кредитного рейтинга, ростомвывоза капитала. Резко возросшая ключевая ставка способствовала пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса, в частности АльфаБанк. Рассмотрим изменение ключевой ставки.Таблица 1Рост ключевой ставки с конца 2014 г.
Дата5.11.1412.12.1416.12.1402.02.1516.01.155.05.1516.06.153.08.15Значение, %9,510,517151412.511,511
Рост ключевой ставки создаёт неблагоприятный климат для бизнеса, т.к. кредиты становятся более дорогими и малодоступными, так же увеличивается безработица. Наличие «дорогих»денег в экономике замедляет ее рост и наносит ущерб банковскому сектору. Начиная с февраля 2015г. ключевая ставка показывала стремительное уменьшение и уже в августе достигла отметки 11%. Данная тенденция положительно сказалась на банковском секторе и процентные ставки по кредитам многих банков были снижены [1].Одним из основных факторов ухудшения экономической ситуации являются введенные Евросоюзом и США санкции –независимоеинтернетиздание EUobserver оценивает предполагаемые потери России от европейских санкций в 23 млрд.евро (около 1 трлн руб., или 1,5% ВВП) в 2014 году и 75 млрд.евро (около 3,5 трлн руб., или 4,4% ВВП, согласно бюджетным проектировкам) в 2015 году[2].Для российских компаний и банков ограничен доступ на западные рынки капиталов, которые являлись выгодным источников привлечения денежных средств.Ухудшению экономической ситуации так же способствовало снижение кредитного рейтинга России международными рейтинговыми агентствами: S&P, Moody’s, Fitch. Снижение кредитного рейтинга государства способно нанести серьезный ущерб экономике в долгосрочном периоде, т.к. способствует оттоку капитала, а такжеросту стоимости заимствований.Одним из показателей ухудшения ситуации в экономике является чистый вывоз капитала из страны частным сектором. Как видно из таблицы 2 отток капитала в 2014г. увеличился более чем в два раза.Таблица 2Отток капитала из России[3]
Год2008200920102011201220132014Отток капитала,млрд.дол. США133,657,530,881,453,961,0151,5
2014г. ознаменовался самым масштабным оттоком капитала за всю историюроссийской экономики. Можно выделить основные факторы, способствующие вывозу капитала в 2014г.: наращивание иностранных активов, выплата внешнего долга компаний и банков при одновременном сокращении возможностей длярефинансирования долга иззасанкций[4].Все приведённые факторы оказали существенное влияние на ухудшение экономической ситуации и росту процентных ставок по кредитам.Проведём анализ трёх кредитных продуктов, которые являются наиболее востребованными, а именно: овердрафт, инвестиционный кредит и кредит на финансирование оборотного капитала.Таблица 3
Процентные ставки
по кредитованию малого бизнеса [составлено авторами на основе данных с официальных сайтов банков и общения со специалистами кредитных отделов банков]
БанкПроцентная ставка по кредиту, %ОвердрафтИнвестиционный кредитПополнение оборотных средств1.02.201510.09.20151.02.201510.09.20151.02.201510.09.2015Сбербанк Россииот 19,59от 19,5от 19,39от 14,82от 21,2от 14,8ВТБ 241921от 18,51921от 16,51921от 17Уралсибот 20от 16от 20от 16от 20от 16
Как видно из таблицы 3наиболее резкое снижение процентных ставок было двум кредитам Сбербанка: инвестиционномуи на пополнение оборотных средств. В целом по рынку процентные ставки были снижены в среднем на 3 пункта. По овердрафту из трёх рассмотренных банков наиболее выгодным является Уралсиб, однако необходимо учитывать комиссия за открытие кредитного лимита, которая составляет 0,5% от лимита овердрафта, но не 10000 руб. и не более 60000 руб. По инвестиционному кредиту и кредиту на пополнение оборотных средств наиболее низкий ставки у Сбербанка России.По условиям кредитования в части инвестиционного кредита икредита на пополнение оборотных средств лидирует Сбербанк России, т.к.: наиболее низкий уровень минимальной суммы кредита; низкая процентная ставка; отсутствует комиссия за выдачу кредита, которая составляет в Уралсибе 1,1%, а в ВТБ 24 –0,3%; отсрочкапо основному долгу составляет 12 мес.; наиболее длительный срок кредитования.Одна из слабых сторон существующих кредитных программ для малого бизнеса у многих российских банков –нежелание давать кредиты на открытие бизнеса. Чаще всего займ можно получить только тогда, когда предприятие уже функционирует (от трёх месяцев –для торгового предприятия, от шести –для предприятий, оказывающих услуги или производящих продукцию, от двенадцати –для сезонного бизнеса) [5].Объёмы кредитования начали снижаться еще с конца 2014г. и продолжили в 2015г. Основными факторами, стабилизирующими рынок,могут стать: снижение инфляции и инфляционных ожиданий, снижение ключевой ставки и отмена санкций.Наряду с сокращением портфеля кредитов по малому и среднему бизнесу увеличилась просроченная задолженность и составила 11,7% и до конца года, по мнению экспертов, может достигнуть 15% [6].Это свидетельствует об ухудшении качества кредитного портфеля МСБ.С начала 2015г. наиболее устойчивым остаётся сегмент микрофинансовых услуг МСБ, т.к. на него идёт переориентация малых предприятий [7].Данная тенденция объясняется следующими причинами: малое кредитование позволяет получить денежные средства быстро и с минимальным набором документов. Отметим, что рынок микрофинансирования является молодым и перспективным и в кризисные времена является более устойчивым, чем рынок стандартных банковских кредитов. Его устойчивость обусловлена ростом большим количеством отказов банков в выдаче кредитов в связи со снижением рискованности кредитных портфелей. В таких условиях программы микрофинансирования являются оптимальным решением для бизнеса.Потенциал малого бизнеса в России пока остается нереализованным, т.к. существующие законодательные условия ограничивают его рост. Необходимо выявлять возможность оценить ресурсное обеспечение предприятия, взаимодействие ресурсов и их влияние на эффективность инновационной деятельности предприятия [8]. К инновационному потенциалу малого предприятия относят: человеческие, технические, материальные, информационные и иные возможности, которые позволяют предприятию реализовать поставленные инновационные цели [9, 10].Большая налоговая нагрузка и рост страховых взносов способствовали прекращению их деятельности или уходу «в тень».
В сложившихся на текущий момент условиях запрета ввоза продуктов из ЕС и США перед российскими предпринимателями открываются новые рыночные ниши и новые возможности.
Для переориентации своей деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в денежных средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.В 2017 годуожидается увеличение структурного дефицита ликвидности банковского сектора на 0,3–0,8 трлн. руб.В таких условиях кредитная политика банков будет менее рискованной, т.к. банки будут ориентированы, на наш взгляд, на выдачу кредитов с надёжной гарантией их возвращения. Малые предприятия не всегда оказываются в состоянии предоставить обеспечение кредита. Мы считаем, что в данном случае определяющими факторами выдачи кредитов будут являться устойчивое функционирование предприятия и перспективность деятельности, которой оно занимается[11].Учитывая кризисное состояние экономики России и основные тенденции необходимо выделить следующие перспективные направления для оптимизации политики банков в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.1) Кредитование предприятий, производящих импортозамещаемые товары. Актуальность кредитования предприятий, производящих данные виды товаров, обусловлена следующими причинами:–существенного снижения спроса на данные виды товаров не произойдет, т.к. они являются необходимыми для жизни;–в Краснодарском крае предприятия, производящие такиевиды продукциикак фрукты, овощи, сыры и творог, молоко и молочная продукция, мясо и мясные изделия–развиты и конкурентоспособны на внутреннем государственном рынке, что обуславливает потенциал их роста;2) Диверсификация кредитного портфеля;3) Ужесточение требованийк обеспечению кредитов и более тщательная проверка платёжеспособности заёмщика;4) Увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного комплекса[12]. Можно указать основные моменты, свидетельствующие о том, что необходимо совершенствовать сферу малого предпринимательства:–малый бизнес является одним из важных секторов экономики, т. к. обладает свойством гибкости, способностью укреплять и поддерживать рыночную экономику страны;–малый бизнес считается одним из основных источников налоговых поступлений, поскольку участвует в формировании бюджетов всех уровней;–благодаря своей гибкости и способности быстро реагировать на изменения не только в политике, экономике, но и в научнотехнической сфере малый бизнес помогает развитию инновационных технологий. Малый бизнес выполняет важную функцию в развитии инновационной экономики государства посредством инвестиций в наукоемкие и высокотехнологичные направления производства [9]. Инновационная направленность малого бизнеса позволит подготовить основу для развитиябольших технических предприятий, которые будут призваны способствовать подъему и развитию национальной экономики в целом; –социальноэкономическая роль малого бизнеса заключается в том, что он создает новые рабочие места, обеспечивая занятость населения, в результате снижается уровень безработицы. Итак, ряд экономических и политических событий,начавшихся еще в конце 2014г., оказали существенное влияние на рынок кредитования малого и среднего бизнеса. Такими событиями являются: увеличение ключевой ставки, введённые странами ЕС и США санкции, рост вывоза капитала, падение курса рубля. Данные события способствовали ухудшению состояния внутреннего рынка при одновременном росте процентных ставок по кредитам. Многие российские банки пересмотрели процентные ставки по кредитам МСБ, что наглядно видно на примере трёх крупных банков: Сбербанка России, ВТБ 24, Уралсиба. Однако рынок способен восстановиться до прежнего уровня при условии снижения ключевой ставки до 10%.Втекущих условиях наиболее актуальными путями развития кредитования МСБ являются: увеличение доли кредитов предприятиям, производящих импортозамещаемые товары, диверсификация кредитного портфеля, ужесточение требований по обеспечению кредитов, увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленногокомплекса. Данные пути развития совершенствования кредитной политики в текущих экономических условиях будут эффективными и положительно скажутся на всём кредитном портфеле банка.
Ссылки на источники1.МСП Банк. Индекс «Финансовый перекрёсток» //http://www.mspbank.ru/userfiles/files/researches/ipfotchet2015I.pdf[Дата доступа: 10.04.2017]2.Материалы РБКhttp://www.rbc.ru/rbcfreenews/54b96c5e9a7947490508d8d2[Дата доступа: 10.04.2017]3.РБК: Запад ввел против России самые жесткие санкции со времен холодной войны //http://top.rbc.ru/politics/30/07/2014/939745.shtml[Дата доступа: 10.04.2017]4.Тенденции банковского кредитования МСП во втором полугодии 2015 //http://tpprf.ru/ru/business/news/95618/[Дата доступа: 10.04.2017]5.Официальный сайт ЦБ РФ //http://www.cbr.ru/[Дата доступа: 10.04.2017]6.МСП Банк. Индекс «Финансовый перекрёсток» //http://www.mspbank.ru/userfiles/files/researches/ipfotchet2015I.pdf7.Неретин Д. Микрофинансирование повышает шансы малого бизнеса на выживание //http://www.kommersant.ru[Дата доступа: 10.04.2017]8.Гончарова Е.В. Критерии эффективности продвижения научнотехнических разработок на российском рынке // Евразийский союз ученых, 2015. № 41(13). С.1091129.Гончарова Е. В. Инновационное развитие малого предпринимательства/ Е. В. Гончарова // В сборнике: Актуальные вопросы образования и наукисборник научных трудов по материалам Международной научнопрактической конференции: в 11 частях. 2014.
С. 4647.10.Гончарова Е.В. Инновационная восприимчивость как фактор функционирования малых предприятий при вузах / Е. В. Гончарова // Известия Волгоградского государственного технического университета. 2013. Т. 15. №5(108). С. 111811.Основные направления единой государственной денежнокредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов //http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(20162017)pr.pdf12.Госпрограмма развития АПК на 20132020 г //http://pticaru.ru/zakon/707gosprogrammaapk.html[Дата доступа: 10.04.2017]
