Исследование причин ликвидации кредитных организаций
ART 85906
Авторы:
М.
А. Садчикова, В.
А. Симонян
М.
А. Садчикова, В.
А. Симонян Библиографическое описание статьи для цитирования:
Садчикова
М.
А.,
Симонян
В.
А. Исследование причин ликвидации кредитных организаций // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
4526–4530. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85906.htm.
Аннотация. В статье рассмотрены основные тенденции изменения количества коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в банковской структуре Российской Федерации. Исследованы основные причины отзыва Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности коммерческих банков. Сделаны выводы о перспективах состояния банковского рынка на основе анализа изменений за последние годы.
Текст статьи
СадчиковаМарина Александровна,преподаватель, Сызранский филиалФГБОУ ВО «Самарский государственный экономический университет», г. Сызраньmarina11.08.2006@rambler.ru
Симонян Виктория Арменовна,студентка 3 курса, Сызранский филиал ФГБОУ ВО «Самарский государственный экономический университет», г. Сызраньviktoria.simonyana@mail.ru
Исследованиепричинликвидации кредитных организаций
Аннотация.В статье рассмотрены основные тенденции изменения количества коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в банковской структуре Российской Федерации. Исследованы основные причины отзыва Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности коммерческих банков. Сделаны выводы о перспективах состояния банковского рынкана основе анализа изменений за последние годы.Ключевые слова:банк, банковская деятельность, ликвидация, лицензия, экономическийкризис.
Банковская деятельность представляет собойособую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением этих средств от своего имени и за свой счет. При этом она связана с движением денег и капиталов, предоставлением кредита.Денежный оборот в свою очередь регулируется Центральным Банком. Ситуация в экономике и на финансовом рынке ставит перед Банком России непростые задачи. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий в предыдущие годы стали серьезным вызовом для российской экономической политики в целом и денежнокредитной политики в частности. В последнее время в России происходит повсеместное банкротство банковских учреждений. Закрытие банка может произойти изза ряда причин –достаточно жесткое банковское законодательство и требования к постоянной отчетности, активная деятельность надзирающих органов, быстрый рост конкуренции в банковской отрасли. Также банкротство банка может быть обусловлено нестабильностью на мировом финансовом рынке и снижением темпов экономического развития в России.С 2013 годаБанком России в рамках реализации политики оздоровления и укрепления банковского сектора стали осуществлятьсямероприятия по интенсификации банковского надзора, в том числе через повышение степени соблюдения банками законодательства.Другими словами можно сказать,что идёт полномасштабная оптимизация или даже операция по регулированию количества банков,способных правильно и без нарушений вести свою деятельность.Цель этих мероприятий –обеспечение устойчивости банковской системы, повышение уровня защиты интересовкредиторов, вкладчиков и клиентов банков. Приоритетными задачами банковского надзора остаютсяповышение устойчивости кредитных организаций, определение реального качества активов и капитала кредитных организаций, а также обеспечение достоверности представляемой кредитными организациями отчетности. Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Приоритетом Банка России на период 20132015 годов является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленнымив том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору. Повышенное надзорное внимание обращаетсяна банки, испытывающие финансовые трудности, а также на банки, вовлеченные в осуществление крупномасштабных сомнительных операций. В фокусе надзора за деятельностью кредитных организаций находится агрессивная политика кредитных организаций в области привлечения и размещения средств, нетранспарентность бизнеса и высокая концентрация рисков. В целях оперативного выявления ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков банков –участников системы страхования вкладов, Банком России в 2013 году организована система реагирования на наблюдаемые в кредитных организациях изменения, связанные с резким колебанием объема активов (пассивов) либо со сменой лиц, оказывающих существенное влияние на деятельность банка.Для обеспечения возможности принятия эффективных превентивных мер надзорного реагирования для банков вводится режим ежедневной отчетности. Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 600 банков. И действительно,эти прогнозы ученых по числу банков могут стать реальностью.Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.Увеличение минимального капитала с начала года (180 млн рублей) и предусмотренное ЦБ РФ в 2015 до 300 млн рублей, а также заявление высокопоставленных банкиров и чиновников о еще большей необходимостипрозрачности отчетности, может на первый взгляд свидетельствовать о сокращении числа банков более быстрыми темпами, чем за последние 2 года. Так, на сегодняшний день лишь 418 банков имеют уставный капитал, соответствующий требованиям ЦБ(таблица 1).Требования к капиталу, отчетности, прозрачности банков растут и, следовательно,бизнес становится все более конкурентным. Таблица 1Крупнейшие коммерческие банки в Россиипо уставному капиталу
№НаименованиеДатарегистрации Банком РоссииРегионУставный капитал, млн рублей1ОАО Севастопольский Морской банк13.08.2014Севастополь453 0662ОАО Россельхозбанк24.04.2000Москва218 0483ОАО Черноморский банк развития и реконструкции13.08.2014Республика Крым195 9754ОАО ВТБ17.10.1990СанктПетербург129 6055ЗАО ВТБ 2418.11.1991Москва85 5476ОАО Сбербанк России20.06.1991Москва67 7617ОАО АльфаБанк03.01.1991Москва59 5888ЗАО Юникредит Банк15.11.1991Москва40 4389ЗАО Райффазенбанк10.06.1996Москва36 71110ОАО Уралсиб28.01.1993Москва29 824
Исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что уставный капитал банка на момент регистрации не должен быть меньше 300 млн рублей.Суммарный размер уставного капитала всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций(далее –НКО), обладающих действующей лицензией, на 1 января2015года равен 2234 млрд рублей.[1]Мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то его размер не играет огромной роли, куда важнее способность выполнять обязательства и работать в соответствии с законодательством. К примеру, в небольшой Швейцарии мирно сосуществуют как крупные, так и мелкие банки, при этом сектор оказания финансовых услуг один из самых развитых в мире.Стоит заметить, на фоне тенденции к сокращению числа кредитных организаций, 13 августа 2014года Банком России были выданы лицензии на осуществление банковских операций сразу двум кредитным организациям ОАО Севастопольский Морской банк и ОАО Черноморский банк развития и реконструкции, которые зарегистрированы в новых субъектах федерации –городе Севастополе и республике Крым. При этом оба банка автоматически вошли в тройку крупнейших в России поразмеру уставного капитала.Говоря о региональной структуре, следует отметить, что более половины банков зарегистрированы в Центральном Федеральном округе –510 кредитных организаций (58%). При этом подавляющее большинство зарегистрировано в Москве –450 кредитнойорганизации. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 23,1 тысяч населения столицы приходится один банк.В соответствии с данными Банка России по состоянию на 01 января 2015 года количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в России составляет –834, из них только 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. Если говорить исключительно о банках, то по состоянию на 01 января 2014 года в России действовало 859 банков, а на начало 2015 года –783 банка. Таким образом, банковская система Российской Федерацииза 2014 год уменьшилась на 76 банков.
По состоянию на 01 апреля 2015 года в России общее число зарегистрированных банков равно 971, ноиз них 201банков, у которых отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций и которые пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.ВсоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерацииобанкахибанковскойдеятельностикредитнаяорганизация, укоторойотозвана(аннулирована) лицензиянаосуществлениебанковскихопераций, должна быть ликвидирована. Таким образом, всего действуюттолько770 коммерческих банков.Приведем небольшую статистику количества отозванных лицензий у коммерческих банков (без НКО) в таблице 2.Таблица 2Количество отозванных лицензий коммерческих банков за 20032014 гг
Год200320042005200620072008200920102011201220132014Количество отозванных лицензий1613221932442618182973
Из таблицывидно, что основная динамика приходится на 2014 год. Эксперты поразному трактуют,с чем связан такой рывок, при том, что доэтого максимальное количество отозванных лицензий приходился на кризисный 2009год, далее идёт спад, а в 2014 году мы снова наблюдаем всплеск отзывов.Роств2014 годуколичествакредитныхорганизаций, покоторымбылипринятырешенияоботзывелицензийнаосуществлениебанковскихопераций, объясняется, восновном, ихактивнойвовлеченностьювотмываниепреступныхдоходовинезаконныйвыводденежныхсредствзарубеж, потребовавшейпримененияжесткихмерреагированиясосторонынадзорногооргана. Приэтомнеобходимоотметить, чтобольшинствокредитныхорганизаций,попавшихвполезрениярегулятора, самостоятельносвернулиподобногородадеятельность, однаковрядеслучаев(36 кредитныхорганизацийили42 % отколичествакредитныхорганизаций,укоторыхотозванылицензии) БанкРоссиибылвынужденреализоватьпредоставленноезакономправомприменитькрайнююмерувоздействия.К концу 2014 годамногие банки в срочно порядке начинают пересматривать свою деятельность в отношении работы с юридическими лицами по части кредитования среднего и крупного бизнеса. Связано это, прежде всего, с тем, что Банк Россиив первую очередь проводит анализ такого «сотрудничества»банков и компаний, особенно имеющих активы за границей.
Часть лицензий была отозвана по причине добровольных ликвидаций и реорганизаций банков, но подавляющее большинство –по решению Банка России за допущенные нарушения. И это не считая санаций, когда изза размеров или значимости для экономики страны у банка не отзывается лицензия, а вводится временная администрация из представителей ЦБ, после чего банк передаётся для оздоровления в управление другому банку. Самый известный такой случай за последнее время санация Московского областного банка (Мособлбанк) СМП Банком.Итак, Центральный Банк России в 2014 году отозвал 87 лицензий у кредитных организаций(это банки и НКО).[2]Из них только банков было 76. Проанализируем причины отзыва лицензий. Для каждого банка ЦБ публикует сводную информацию, кому и за что отозвали лицензию (таблица 3).Таблица 3Анализ причин отозванных лицензий коммерческих банков
Причина отзыва лицензииКоличество банков% от общего колваНеисполнение законов и актов6180%Сомнительные операции4053%Низкокачественные активы3749%Не создавал резервы3647%Нарушение 115ФЗ3647%Потеря ликвидности3039%Не было внутреннего контроля1520%Потеря капитала1418%Недостоверная отчетность1315%Нарушение порядка отчетности11%Недостача в кассе11%Всего76100%
В таблице мы рассматривали только банки без НКО, так какдля НКО немного другая аналитика. Также, если просуммировать проценты, то получится больше 100%, так каку каждого банка обычно несколько причин отзыва лицензии.Конечно, основная причина отзыва лицензии –неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России(п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), скорее всего, даже 100% банков отзываются по этой причине.Далее идут «Сомнительный операции», а именно осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности")
53% всех отзывов лицензий, которые часто указываются вместе с нарушением требований ст. 6 и 7 Федерального закона № 115ФЗ (п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности") 47%и нарушением правил внутреннего контроля
20%. На третьем месте с небольшим отрывом «Низкокачественные активы и высокорискованная кредитная политика»(49%), эта причина указывается обычно вместе с «Не исполнением требований о необходимости создания адекватных потерям резервов»(47%) и с «Потерей капитала»(18%), так какпосле создания резервов часто капитал утрачивается. «Потеря ликвидности»
также довольно часто случается с банками (39%случаев). Бывает также и «Недостоверная отчетность»(15%).По сравнению с 2013 годом в 2014 году сомнительные операции значительно чаще стали указываться в качестве причины отзыва лицензий банков (в 2013 году было всего 41%), несоздание резервов реже (было 67%), потеря ликвидности чаще (было 30%).Значительнаячастьотзывовлицензийсталаитогомнакопившихсяукредитныхорганизацийфинансовыхпроблемспоследующейутратойкапиталаи(или) устойчивойнеплатежеспособностью(33 кредитныеорганизацииили38 % отколичествакредитныхорганизаций, у которыхотозванылицензии). Приэтомотдельныекредитныеорганизациискрывалисвоереальноефинансовоеположение, представляявБанкРоссиисущественнонедостовернуюотчетность(13 кредитныхорганизацийили15 % отколичествакредитныхорганизаций, укоторыхотозванылицензии). [3] Имеющиеся случаи сознательной фальсификации кредитными организациями собственной отчетности говорят намо неэффективности существующих мер воздействия, применяемых к кредитным организациям на основе норм административного, уголовного и банковского законодательства Российской Федерации, и их недостаточности для противодействия представлению кредитными организациями недостоверных сведений Банку России и иным лицам.Исходя из прогнозов многих аналитиков, последующее закрытие банковских финансовых учреждений, которое началось в период экономического кризиса, будет активно продолжаться. Как считают ряд экспертов, сокращение числа банков (до 500) будет значительным, но сколько их будет в будущем не может предсказать никто. И насколько хорошо или плохо это отразится на экономическом развитии России сказать также трудно. Если опираться на мировой опыт, то видно, что если банк крепко занял определенную нишу в сфере банковских услуг, то для его стабильности важно, чтобы он сумел функционировать без нарушения банковского законодательства.Следует отметить, что в 2015 году приоритетом надзорной деятельности останется работа с кредитными организациями, имеющими непрозрачную структуру собственности, направленная на установление конечных бенефициаров.Планируется усиление контроля за трансграничными операциями российских банков, за достоверностью представляемых сведений об их характере и контрагентах по рассматриваемым сделкам. Особое внимание будет уделяться банкам, осуществляющим операции с резидентами офшорных зон, и выявлению экономической природы указанных операций и сделок.На наш взгляд, гораздо практичнее было бы не закрывать мелкие банки, а просто сделать для них ограничения по максимальным суммам, которые они выдают в одни руки, и лимит по приему вкладов от одного вкладчика. С другой стороны, у закрытия банков есть и положительные стороны. Вопервых, это положительно влияет на уменьшение мошенничества в банковской сфере. Вовторых, банковский бизнес становится чище и прозрачнее изза ужесточения банковского законодательства. Таким образом,
можно и банки сохранить,
и регионы развить, и экономике не навредить.Ссылки на источники1.Сколько банков в России? –URL: http://www.credinform.ru/ruRU/news/details/ff012087bd172.О ликвидации кредитных организаций (по состоянию на 01.01.2015) –URL: http://www.cbr.ru3.Там же.
Симонян Виктория Арменовна,студентка 3 курса, Сызранский филиал ФГБОУ ВО «Самарский государственный экономический университет», г. Сызраньviktoria.simonyana@mail.ru
Исследованиепричинликвидации кредитных организаций
Аннотация.В статье рассмотрены основные тенденции изменения количества коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в банковской структуре Российской Федерации. Исследованы основные причины отзыва Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности коммерческих банков. Сделаны выводы о перспективах состояния банковского рынкана основе анализа изменений за последние годы.Ключевые слова:банк, банковская деятельность, ликвидация, лицензия, экономическийкризис.
Банковская деятельность представляет собойособую форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением этих средств от своего имени и за свой счет. При этом она связана с движением денег и капиталов, предоставлением кредита.Денежный оборот в свою очередь регулируется Центральным Банком. Ситуация в экономике и на финансовом рынке ставит перед Банком России непростые задачи. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий в предыдущие годы стали серьезным вызовом для российской экономической политики в целом и денежнокредитной политики в частности. В последнее время в России происходит повсеместное банкротство банковских учреждений. Закрытие банка может произойти изза ряда причин –достаточно жесткое банковское законодательство и требования к постоянной отчетности, активная деятельность надзирающих органов, быстрый рост конкуренции в банковской отрасли. Также банкротство банка может быть обусловлено нестабильностью на мировом финансовом рынке и снижением темпов экономического развития в России.С 2013 годаБанком России в рамках реализации политики оздоровления и укрепления банковского сектора стали осуществлятьсямероприятия по интенсификации банковского надзора, в том числе через повышение степени соблюдения банками законодательства.Другими словами можно сказать,что идёт полномасштабная оптимизация или даже операция по регулированию количества банков,способных правильно и без нарушений вести свою деятельность.Цель этих мероприятий –обеспечение устойчивости банковской системы, повышение уровня защиты интересовкредиторов, вкладчиков и клиентов банков. Приоритетными задачами банковского надзора остаютсяповышение устойчивости кредитных организаций, определение реального качества активов и капитала кредитных организаций, а также обеспечение достоверности представляемой кредитными организациями отчетности. Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Приоритетом Банка России на период 20132015 годов является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленнымив том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору. Повышенное надзорное внимание обращаетсяна банки, испытывающие финансовые трудности, а также на банки, вовлеченные в осуществление крупномасштабных сомнительных операций. В фокусе надзора за деятельностью кредитных организаций находится агрессивная политика кредитных организаций в области привлечения и размещения средств, нетранспарентность бизнеса и высокая концентрация рисков. В целях оперативного выявления ситуаций, угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков банков –участников системы страхования вкладов, Банком России в 2013 году организована система реагирования на наблюдаемые в кредитных организациях изменения, связанные с резким колебанием объема активов (пассивов) либо со сменой лиц, оказывающих существенное влияние на деятельность банка.Для обеспечения возможности принятия эффективных превентивных мер надзорного реагирования для банков вводится режим ежедневной отчетности. Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 600 банков. И действительно,эти прогнозы ученых по числу банков могут стать реальностью.Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.Увеличение минимального капитала с начала года (180 млн рублей) и предусмотренное ЦБ РФ в 2015 до 300 млн рублей, а также заявление высокопоставленных банкиров и чиновников о еще большей необходимостипрозрачности отчетности, может на первый взгляд свидетельствовать о сокращении числа банков более быстрыми темпами, чем за последние 2 года. Так, на сегодняшний день лишь 418 банков имеют уставный капитал, соответствующий требованиям ЦБ(таблица 1).Требования к капиталу, отчетности, прозрачности банков растут и, следовательно,бизнес становится все более конкурентным. Таблица 1Крупнейшие коммерческие банки в Россиипо уставному капиталу
№НаименованиеДатарегистрации Банком РоссииРегионУставный капитал, млн рублей1ОАО Севастопольский Морской банк13.08.2014Севастополь453 0662ОАО Россельхозбанк24.04.2000Москва218 0483ОАО Черноморский банк развития и реконструкции13.08.2014Республика Крым195 9754ОАО ВТБ17.10.1990СанктПетербург129 6055ЗАО ВТБ 2418.11.1991Москва85 5476ОАО Сбербанк России20.06.1991Москва67 7617ОАО АльфаБанк03.01.1991Москва59 5888ЗАО Юникредит Банк15.11.1991Москва40 4389ЗАО Райффазенбанк10.06.1996Москва36 71110ОАО Уралсиб28.01.1993Москва29 824
Исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что уставный капитал банка на момент регистрации не должен быть меньше 300 млн рублей.Суммарный размер уставного капитала всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций(далее –НКО), обладающих действующей лицензией, на 1 января2015года равен 2234 млрд рублей.[1]Мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то его размер не играет огромной роли, куда важнее способность выполнять обязательства и работать в соответствии с законодательством. К примеру, в небольшой Швейцарии мирно сосуществуют как крупные, так и мелкие банки, при этом сектор оказания финансовых услуг один из самых развитых в мире.Стоит заметить, на фоне тенденции к сокращению числа кредитных организаций, 13 августа 2014года Банком России были выданы лицензии на осуществление банковских операций сразу двум кредитным организациям ОАО Севастопольский Морской банк и ОАО Черноморский банк развития и реконструкции, которые зарегистрированы в новых субъектах федерации –городе Севастополе и республике Крым. При этом оба банка автоматически вошли в тройку крупнейших в России поразмеру уставного капитала.Говоря о региональной структуре, следует отметить, что более половины банков зарегистрированы в Центральном Федеральном округе –510 кредитных организаций (58%). При этом подавляющее большинство зарегистрировано в Москве –450 кредитнойорганизации. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 23,1 тысяч населения столицы приходится один банк.В соответствии с данными Банка России по состоянию на 01 января 2015 года количество коммерческих банков и небанковских кредитных организаций в России составляет –834, из них только 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. Если говорить исключительно о банках, то по состоянию на 01 января 2014 года в России действовало 859 банков, а на начало 2015 года –783 банка. Таким образом, банковская система Российской Федерацииза 2014 год уменьшилась на 76 банков.
По состоянию на 01 апреля 2015 года в России общее число зарегистрированных банков равно 971, ноиз них 201банков, у которых отозвана или аннулирована лицензия на осуществление банковских операций и которые пока не исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций.ВсоответствиисзаконодательствомРоссийскойФедерацииобанкахибанковскойдеятельностикредитнаяорганизация, укоторойотозвана(аннулирована) лицензиянаосуществлениебанковскихопераций, должна быть ликвидирована. Таким образом, всего действуюттолько770 коммерческих банков.Приведем небольшую статистику количества отозванных лицензий у коммерческих банков (без НКО) в таблице 2.Таблица 2Количество отозванных лицензий коммерческих банков за 20032014 гг
Год200320042005200620072008200920102011201220132014Количество отозванных лицензий1613221932442618182973
Из таблицывидно, что основная динамика приходится на 2014 год. Эксперты поразному трактуют,с чем связан такой рывок, при том, что доэтого максимальное количество отозванных лицензий приходился на кризисный 2009год, далее идёт спад, а в 2014 году мы снова наблюдаем всплеск отзывов.Роств2014 годуколичествакредитныхорганизаций, покоторымбылипринятырешенияоботзывелицензийнаосуществлениебанковскихопераций, объясняется, восновном, ихактивнойвовлеченностьювотмываниепреступныхдоходовинезаконныйвыводденежныхсредствзарубеж, потребовавшейпримененияжесткихмерреагированиясосторонынадзорногооргана. Приэтомнеобходимоотметить, чтобольшинствокредитныхорганизаций,попавшихвполезрениярегулятора, самостоятельносвернулиподобногородадеятельность, однаковрядеслучаев(36 кредитныхорганизацийили42 % отколичествакредитныхорганизаций,укоторыхотозванылицензии) БанкРоссиибылвынужденреализоватьпредоставленноезакономправомприменитькрайнююмерувоздействия.К концу 2014 годамногие банки в срочно порядке начинают пересматривать свою деятельность в отношении работы с юридическими лицами по части кредитования среднего и крупного бизнеса. Связано это, прежде всего, с тем, что Банк Россиив первую очередь проводит анализ такого «сотрудничества»банков и компаний, особенно имеющих активы за границей.
Часть лицензий была отозвана по причине добровольных ликвидаций и реорганизаций банков, но подавляющее большинство –по решению Банка России за допущенные нарушения. И это не считая санаций, когда изза размеров или значимости для экономики страны у банка не отзывается лицензия, а вводится временная администрация из представителей ЦБ, после чего банк передаётся для оздоровления в управление другому банку. Самый известный такой случай за последнее время санация Московского областного банка (Мособлбанк) СМП Банком.Итак, Центральный Банк России в 2014 году отозвал 87 лицензий у кредитных организаций(это банки и НКО).[2]Из них только банков было 76. Проанализируем причины отзыва лицензий. Для каждого банка ЦБ публикует сводную информацию, кому и за что отозвали лицензию (таблица 3).Таблица 3Анализ причин отозванных лицензий коммерческих банков
Причина отзыва лицензииКоличество банков% от общего колваНеисполнение законов и актов6180%Сомнительные операции4053%Низкокачественные активы3749%Не создавал резервы3647%Нарушение 115ФЗ3647%Потеря ликвидности3039%Не было внутреннего контроля1520%Потеря капитала1418%Недостоверная отчетность1315%Нарушение порядка отчетности11%Недостача в кассе11%Всего76100%
В таблице мы рассматривали только банки без НКО, так какдля НКО немного другая аналитика. Также, если просуммировать проценты, то получится больше 100%, так каку каждого банка обычно несколько причин отзыва лицензии.Конечно, основная причина отзыва лицензии –неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России(п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), скорее всего, даже 100% банков отзываются по этой причине.Далее идут «Сомнительный операции», а именно осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности")
53% всех отзывов лицензий, которые часто указываются вместе с нарушением требований ст. 6 и 7 Федерального закона № 115ФЗ (п. 6 ч. 1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности") 47%и нарушением правил внутреннего контроля
20%. На третьем месте с небольшим отрывом «Низкокачественные активы и высокорискованная кредитная политика»(49%), эта причина указывается обычно вместе с «Не исполнением требований о необходимости создания адекватных потерям резервов»(47%) и с «Потерей капитала»(18%), так какпосле создания резервов часто капитал утрачивается. «Потеря ликвидности»
также довольно часто случается с банками (39%случаев). Бывает также и «Недостоверная отчетность»(15%).По сравнению с 2013 годом в 2014 году сомнительные операции значительно чаще стали указываться в качестве причины отзыва лицензий банков (в 2013 году было всего 41%), несоздание резервов реже (было 67%), потеря ликвидности чаще (было 30%).Значительнаячастьотзывовлицензийсталаитогомнакопившихсяукредитныхорганизацийфинансовыхпроблемспоследующейутратойкапиталаи(или) устойчивойнеплатежеспособностью(33 кредитныеорганизацииили38 % отколичествакредитныхорганизаций, у которыхотозванылицензии). Приэтомотдельныекредитныеорганизациискрывалисвоереальноефинансовоеположение, представляявБанкРоссиисущественнонедостовернуюотчетность(13 кредитныхорганизацийили15 % отколичествакредитныхорганизаций, укоторыхотозванылицензии). [3] Имеющиеся случаи сознательной фальсификации кредитными организациями собственной отчетности говорят намо неэффективности существующих мер воздействия, применяемых к кредитным организациям на основе норм административного, уголовного и банковского законодательства Российской Федерации, и их недостаточности для противодействия представлению кредитными организациями недостоверных сведений Банку России и иным лицам.Исходя из прогнозов многих аналитиков, последующее закрытие банковских финансовых учреждений, которое началось в период экономического кризиса, будет активно продолжаться. Как считают ряд экспертов, сокращение числа банков (до 500) будет значительным, но сколько их будет в будущем не может предсказать никто. И насколько хорошо или плохо это отразится на экономическом развитии России сказать также трудно. Если опираться на мировой опыт, то видно, что если банк крепко занял определенную нишу в сфере банковских услуг, то для его стабильности важно, чтобы он сумел функционировать без нарушения банковского законодательства.Следует отметить, что в 2015 году приоритетом надзорной деятельности останется работа с кредитными организациями, имеющими непрозрачную структуру собственности, направленная на установление конечных бенефициаров.Планируется усиление контроля за трансграничными операциями российских банков, за достоверностью представляемых сведений об их характере и контрагентах по рассматриваемым сделкам. Особое внимание будет уделяться банкам, осуществляющим операции с резидентами офшорных зон, и выявлению экономической природы указанных операций и сделок.На наш взгляд, гораздо практичнее было бы не закрывать мелкие банки, а просто сделать для них ограничения по максимальным суммам, которые они выдают в одни руки, и лимит по приему вкладов от одного вкладчика. С другой стороны, у закрытия банков есть и положительные стороны. Вопервых, это положительно влияет на уменьшение мошенничества в банковской сфере. Вовторых, банковский бизнес становится чище и прозрачнее изза ужесточения банковского законодательства. Таким образом,
можно и банки сохранить,
и регионы развить, и экономике не навредить.Ссылки на источники1.Сколько банков в России? –URL: http://www.credinform.ru/ruRU/news/details/ff012087bd172.О ликвидации кредитных организаций (по состоянию на 01.01.2015) –URL: http://www.cbr.ru3.Там же.
