Возникновение и развитие электронных расчетов и платежей: исторический аспект
С.
В. ВоронцоваБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Воронцова
С.
В. Возникновение и развитие электронных расчетов и платежей: исторический аспект // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2014. – Т. 20. – С.
641–645. – URL:
http://e-koncept.ru/2014/54392.htm.
Аннотация. В статье исследованы основные этапы развития электронных расчетов и платежей, а также связанных с ними преступлений. Определены направления борьбы банков и правоохранительных органов с этим видом преступлений.
Ключевые слова:
электронные расчеты, электронные платежи, банковские карты, банковские риски, безопасность платежей
Текст статьи
Воронцова Софья Викторовна,кандидат юридический наук, доцент, заведующий кафедрой уголовноправовых дисциплин,АНО ВПО «Московский гуманитарноэкономический институт», г.Москва aminovii@mail.ru
Возникновение и развитие электронных расчетов и платежей: исторический аспект
Аннотация.В статье исследованы основные этапы развития электронных расчетов и платежей, а также связанных с ними преступлений. Определены направления борьбы банков и правоохранительных органовс этим видом преступлений.Ключевые слова:электронные расчеты, электронные платежи, банковские карты, банковские риски, безопасность платежей.
Преодолевая проблемы натурального обмена продуктами труда, человечество изобрело деньги и пользуется ими до сих пор[1]. Со временем по мере роста интенсивности экономического развития отдельных стран появились трудности в хранении, перемещении денег и осуществлении оперативных расчетов, что привело к поиску новых форм расчетов и платежей, заменяющих деньги. Впервые эта идея была реализована в Соединенных Штатах Америки. В ХІХ в. развитие США было связано с освоением просторов континента, увеличивалось расстояние междугородами и столицей штатов.Рост объема грузовых и почтовых перевозок предопределил ситуацию, когда курьерские компании, обеспечивающие перевозки, и стали у истоков платежных карт.Банки нуждались в надежной и безопасной перевозке ценностей и документов. Особенно возрос спрос на курьерские услуги и перевозки после начала «золотой лихорадки», в 1848 году в Калифорнии. В 1880 г. в результате объединения ряда транспортных компаний возникла компания AmericanExpressCompany, которая стала перевозить не только товары и почту, но и деньги, и золото. В 1852 году в НьюЙорке была основана ещё одна компания WellsFargo. В 1864 году этой компанией был произведен первый в истории телеграфный перевод денег между двумя отделениями компании, причем перевод был признан быстрым и безопасным.Дальнейшее развитие науки и техники обусловили появление карт, дорожных чеков и почтовых переводов. В 1891 г. AmericanExpressвпервые ввела дорожные чеки, а к 1913 г. объем их продаж превысил 32 млн. долларов.. Чек мог использовать только его настоящий владелец, в отличие от денег, которые анонимны. Параллельно в практику были внедрены почтовые переводы.Первыми предшественниками современных платежных карт стали металлические кредитные жетоны, которые торговые организации начали принимать в конце ХIХ века. Кредитные жетоны или марки выдавались магазинами своим постоянным клиентам, которые делали покупки на большие суммы, вели счета клиентов, а чтобы не запоминать их –ввели металлические жетоны, предъявляемые кассиру вместо денег. Данная система продажи в кредит получила широкое развитие в Америке особенно после Гражданской войны.В 1914 г. американская телефонная и телеграфная компания WesternUnionвыпустила первую платежную карту. Карта предлагалась бесплатно отдельным клиентам, что позволяло им звонить и отправлять телеграммы, а оплачивать эти услуги можно было в конце месяца.В числе первых расчетных карт, действовавших на всей территории страны, была «карта воздушных путешествий». Она представляла собой кредитную карту, предназначенную для оплаты авиабилетов для деловых поездок предпринимателей и менеджеров. В 1948 г. кредитные карты американских авиакомпаний системы UTAPстали первыми международными кредитными картами в мире, ими пользовались около 100 членов Международной ассоциации перевозчиков.Первую платежную карту, близкую к современным, выдал в 1956 г. банк FranklinNationalBankиз НьюЙорка. В карте указывалось имя держателя и кредитный лимит, ее получали только надежные клиенты. В 1954 г. платежные карты выдавало около сотни американских банков[2]. Кардинальный сдвиг в деле внедрения расчетных карт произошел лишь после того, когда в 195556 гг. начался процесс активного использования платежных карт банками. Активную позицию, несмотря на убыточные проекты многих банков, занял самый крупный американский банк –BankofAmerica.. Администрация банка, имея своих специалистов, досконально изучила программы кредитных карт 55 американских банков и причины неудач банковских карт, влекущих убытки. Специалисты предложили новую концепцию кредитной карты, заключающуюся в расчете по транзакциям клиента в конце каждого месяца с помощью выписки.
Выпущенные в 1985 г. расчетные карты BankofAmeriсaбыли первыми в мире пластиковыми картами (ПВХ), что делало их достаточно прочными, лучше защищало от подделки и упрощало оплату благодаря механическим считывающим устройствам –импринтерам. В 1967 г. три банковские группы создали Ассоциацию банковских карт восточных штатов, а на западном побережье США –Ассоциацию банковских карт западных штатов, членами которых стали 200 американских банков. На атлантическом побережье США образовалась Межбанковская карточная ассоциация –ICA, которая создала систему банковских карт, обеспечивающую авторизацию, клиринг и расчетные операции. Сначала банки назвали свою карту Interbankс символом, а с 1970 г. на лицевой стороне этой карты была указана марка MasterCharde. Европейские банки наблюдали за развитием кредитных карт в США, но воздерживались от широкого внедрения карт, поскольку многие американские банки несли большие убытки. Однако Европа приняла карты в различных формах в зависимости от национальных условий. Самыми развитыми странами в области платежных карт стали Великобритания и Франция. Первую пластиковую идентификационную карту в Европе выпустил британский NationalProvincialBankв 1965 г. Выданная им гарантированная чековая карта быстро распространилась по всей стране через 4 года. В чековую систему входило около 60 млн. клиентов и 57 британских банков. Эта чековая гарантийная система существует до сих пор. Первую международную пластиковую карту в Европе в 1965 г. выдал WestminsterBankв Великобритании. В 1965 г. в результате объединения двух конкурирующих карточных систем –Шведской и Британской –появилась карта EuroCard, которую начала внедрять Франция. Первые кредитные карты по примеру США внедрила в 1961 г. Япония. Взяв за образец кредитную карту AmericanExpress, одни из ведущих японских банков основал компанию JapanCreditBureau(JCB). Первая банковская кредитная карта была выдана им в 1966 г.[3]. Серьезным импульсом к дальнейшему развитию банковских платежных карт стали магнитная полосана картах и серийное производство банкоматов. Внедрение банкоматов было естественным продолжением этих тенденций, и их появление стало возможным благодаря изобретению компьютеров. Первыми внедрили банкоматы для выдачи наличных в 1967 г. англичане, а в 1969 г. и американцы.Как следствие, в 70е гг. ХХ в. банковские карты бурно развивались в США, а лидером карточного рынка стал американский Citibank. В Европе лидирующее положение на рынке платежных карт заняли Великобритания и Франция. Появились новые марки карт: MasterCardи Visa. Компания MasterCardввела золотые и серебряные карты, дорожные чеки и ваучеры.Практика предоставления потребительских кредитов и кредитных карт показала, что для регулирования этой новой области общественных отношений нужны новые законы. Поэтому в марте 1975 г. Конгресс США принял закон о равных кредитных возможностях, который гарантировал каждому гражданину США одинаковое право и возможность подавать заявку на выдачу кредита. Закон запрещал делать различия между клиентами по расовому, половому, возрастному признаку или семейному положению. В интересах укрепления правового положения клиентов был также принят закон о защите персональной информации. Успешное развитие дебетовых карт вызвало в начале 90х гг. ХХ в. намерение европейских банков ввести электронный Еврочек, что привело к созданию совершенно новой дебетовой карты, при использовании которой личность удостоверялась с помощью PINкода. Новая дебетовая карта была запущена на американском рынке в 1991 г. и получила название Maestro. С 1993 г. эти карты были впервые введены в Европе, Азии и Латинской Америке. Успешная техническая концепция и правильный маркетинг обеспечили карте Maestroмировое лидерство среди дебетовых карт. В 1998 г. ее использовало 445 млн. клиентов, принимали к оплате 2,7 млн. магазинов. В 2002 г. карт было уже 723 млн., а 6,3 млн. магазинов совершали 2,2 млн. транзакций[4]. Параллельно Visaввела свои дебетовые карты с использованием только подписи: VisaDebit, Electronи Interlink. Эти карты распространялись с большим успехом, а карта Electronв начале 90х гг. стала глобальной дебетовой картой[5].С 1981 г. MasterCard, Visaи AmericanExpressввели так называемые золотые карты, отличие которых от обычных заключалось в более высоком лимите карты и престижа ее содержателя, а также в наличии туристической страховки, входящей в стоимость карты. Однако местная конкуренция между американскими банками в 90х гг. привела к массовому предложению золотых карт почти всем сегментам клиентов, и они обесценились. В качестве нового продукта в 1984 г. появились платиновые карты, которые выпустила AmericanExpress. Ежегодная плата за пользование этой карты составляла 395 долл. В 1996 г. платиновые карты предложила MasterCardи Visa. Теперь банки должны были отвечать более высоким требованиям –обеспечивать круглосуточную клиентскую линию, страхование и другие услуги. По такой карте минимальный лимит устанавливался в 10 тыс. долларов. Однако конкуренция банков, а также банковских и небанковских систем привели к созданию еще более эксклюзивных карт –Ultimatecard. В 1994 г. банковская ассоциация EuropayInternatonalпредложила своим членам карту Singnia. Эта картавключала ряд эксклюзивных услуг: круглосуточную службу поддержки, обеспечение туристических услуг, свободный доступ в специальные залы ожидания в аэропортах и др. Для повышения безопасности и престижа клиента на лицевой стороне лазером выгравирован образец подписи держателя. Такие же карты ввели и несколько других авторитетных компаний. Конечно же, подобные карты не являются массовым продуктом и используются в основном для поддержания престижа состоятельных клиентов.Изобретение компьютеров позволило банкам автоматизировать банковские услуги, что дало импульс для возникновения в 1974 г. чиповых карт. Последующее развитие этой революционной технологии, созданной во Франции, сделало возможным появление мобильных телефонов. В настоящее время идет постепенная замена магнитных карт чиповыми и тестирование бесконтактных чиповых карт. Чип, или микропроцессор, был изобретен во Франции, и именно там он впервые в мире был внедрен в банковскую деятельность для изготовления так называемых чиповых банковских карт (их также стали называть смарт картами или интеллектуальными картами).Компания Eurocard, MasterCardи Visaвнимательно следили за французскими разработками и экспериментами по их внедрению в банковские расчеты, и в 1986 г. приняли решение в пользу чипа, заказав изготовление 14 тыс. платежных карт. Это начали делать и другие банки. Однако история чиповой карты началась в Англии. После успешных пилотных испытаний карта вышла под символом Mondex. Она работала на основе самой мощной, гибкой и безопасной платформы длячиповых карт –MULTOS, и к 2002 г. 75 банков выдали более 20 млн. таких карт[6].Данные карты можно использовать и для цифровой подписи, поскольку передача приложений и данных в системе MULTOSостается безопасной даже через обычную телефонную линию или Интернет. В память чипа можно записать новое приложение прямо в банкомате или платежном терминале.Сфера карточных расчетов постоянно привлекала внимание преступных элементов. В начале 70х гг. появились поддельные карты. Первый случай был зафиксирован в 1971 г. в ЛосАнджелесе, когда группа преступников незаконным путем заполучила новые банковские карты, не бывшие в применении, после чего на них были выбиты фамилии клиентов и номера. Банки ужесточили меры безопасности, карты стали изготавливать в таких же условиях, что и банкноты. Выявлялись многочисленные факты, когда низкооплачиваемые работники заправочных станций сознательно принимали поддержанные или краденые карты либо заведомо сотрудничали с правонарушителями. Нередко преступников выявляли и среди сотрудников фирм, которые работали с кредитными картами. В 1976 г. в ЛосАнджелесе состоялся суд над шестью работниками фирмы, которая администрировала самую большую базу держателей кредитных карт. Они удаляли негативные записи о клиентах с плохой платежной дисциплиной и благодаря положительной оценке через подставных лиц получали кредитные карты, по которым никто не платил[7]. Исследователи составили список рисков кредитных карт, опубликованный в 1973 г. в журнале TheNilsonReport: краденые карты; потерянные карты; карты, утраченные из почтовых ящиков; транзакции, совершенные обманным путем продавцами; незаконное использование карты по сговору клиента и продавца; ложная заявка на выдачу карты; мошенничество при заказе товаров и услуг по почте или по телефону; кража карты при производстве или персонализации; подделка карты путем изменения данных настоящей карты; подделка карты или магнитной полосы. Банками соответственно принимались меры безопасности, предусматривающие блокирование карты до начала срока действия. Компании и банки составляли совместный список заблокированных карт и рассылали их банкам. Власти США также реагировали на новые виды преступлений в сфере карточных расчетов. В 1974 г. президент Джеральд Форд подписал закон, согласно которому уголовная ответственность наступала при мошенничестве на сумму 1000 долл., а не 500, как ранее, но наказание одновременно было усилено с 5 лет до 10 лет лишения свободы.В целях предупреждения преступности в сфере карточных расчетов платежные системы MasterCard, Visaи DinersClubразработали новые правила оплаты, которые торговые точки смогли бы выполнять. Эмитенты платежных карт и банки, обслуживающие торговые точки, должны были считаться со следующими типами рисков.
Самый большой ущерб эмитентам причиняет незаконное использование потерянных или украденных банковских карт (около 60 % ущерба). Ответственность за ущерб, причиненный незаконным использованием карты, в соответствии с условиями банка несет держатель карты. С 2001 г. в практику введено блокирование карты с помощью smsсообщений.Также значительный ущерб создавало незаконное использование недоставленной адресату карты.В связи с тем, что многие банки рассылают платежные карты клиентам отдельно от Pin, во времядоставки некоторые карты похищаются, а затем незаконно используются, поскольку полоска для образца подписи на карте пуста (7 %).Ущерб от подделки карт во всем мире составляет около 16 % всего ущерба, причиненного в сфере электронных расчетов и платежей.В то же время в Великобритании он составлял около 75 %, а в Чехии только 3 %. Поскольку подделкой карт занимаются международные организованные преступные группы, эмитенты карт и платежные системы постоянно совершенствуют защитные элементы: голограмма, микротекст, особая документная печать и специальные полоски для образцов подписи, чувствительные к химическим веществам и пластика. Конечно же, повысился уровень защиты в чиповых картах с программируемым микропроцессором. Для обнаружения подделок банки и платежные системы внедряют специальные детекторные системы. С середины 80х гг. MasterCardи Visaв качестве действенного защитного элемента стали применять голограммы.Ложная заявка на выдачу картыкак вид мошенничества приносит 10 % ущерба. Эти преступления можно предотвращать, если проверять документы, удостоверяющие личность клиента. Факты незаконного использования похищенных или потерянных документов, которые используются для подачи заявки на предоставление кредита, имеются во всех странах. По данным некоммерческого Центра по борьбе с хищениями персональных данных, в США в 2001 г. были утеряны или похищены личные документы около 700 тыс. граждан. Следовательно, мерами предупреждения являются рекомендации клиентам следить за своими документами, не допускать их потери и кражи, не сообщать посторонним лицам или компаниям персональные данные, а также своевременно сообщать полиции о незаконном использовании своих документов или персональных данных.Среди действующих в мире форм расчетов и платежей в настоящее время наиболее быстро развиваются дистанционная оплата товаров и услуг через Интернет. Безопасность платежей обеспечивается несколькими методами. Сначала в США быстро распространился протокол защиты информации SSL, который обеспечивает безопасную шифровку данных, передаваемых по Интернету, но не идентифицирует ни клиента, ни продавца. Следовательно, сохраняется риск, что мошенник может запрещенным способом передать номер похищенной карты продавцу либо что ложный продавец (хакер) выманит у клиента номер его карты, который будет безопасно передан на его сервер. В этих же целях внедряется так называемый псевдономер –постоянный или одноразовый номер платежной карты, генерируемый банком, который через свою систему активирует клиенту приложение для платежей черезИнтернет. При оплате клиент идентифицируется установленным способом, не сообщая номера карты. Появилась так называемая виртуальная карта. Она специально предназначена для платежей через Интернет. Клиенту предоставляется специальный номер платежной карты. Он может быть распечатан на бумаге или пластиковой карте. Виртуальная карта может существовать параллельно с настоящей и иметь собственную выписку, либо транзакции могут быть отнесены на счет основной карты.Поскольку рынок электронной торговли в США на сегодняшний день является самым распространенным в мире и оценивается в 3 трлн. долл., именно здесь MasterCardи Visaвпервые внедрили новые методы безопасности, которые основаны на следующем принципе. Как только клиент при совершении покупки выбирает способоплаты с помощью кредитной карты, на экране его компьютера появляется окно банка, обслуживающего торговую точку. В этом окне вводится секретный личный пароль (а не Pinкарты), который не попадает к продавцу, а клиент просто получает от банка информацию, произошла оплаты картой или нет. Персональный секретный пароль клиент может получать от своего банка, указывать в заявке на выдачу платежной карты либо создавать с помощью регистрационной службы системы на ее страницах в Интернете.В связи с интенсивным развитием и совершенствованием мобильных телефонов следует ожидать, что одним из источников дохода должно стать обеспечение оплаты товаров и услуг с помощью мобильных телефонов –мобильная коммерция[8].Внедряется также технология расчетов с помощью так называемых бесконтактных чиповых карт, как правило, на сумму до 25 долл. Достаточно приблизить такую карту на 4 см. к терминалу торгового предприятия, и платеж осуществляется за секунду без Pinи подписи. Современное состояние мировой экономики характеризуется возрастающим доминированием сфер предпринимательской деятельности, связанных с международным финансовым посредничеством. Его целями являются аккумулирование денежных средств и дальнейшее их предоставление субъектам международных экономических отношений (в банковском секторе –в виде кредитов за счет вкладов, на финансовых рынках –в виде инвестиций за счет вложений в ценные бумаги и иные финансовые инструменты). Международное финансовое посредничество обеспечивает механизм финансовой инфраструктуры (коммуникационные, торговые, платежные, клиринговые, расчетные системы, которые в равной степени востребованы в банковском секторе и на финансовых рынках). В эпоху глобализации наиболее заметную роль играют международные банки, банковские группы, финансовые холдинги (включающие финансовые организации различных типов), международные финансовые центры (биржевые и небиржевые), ориентированные на иностранных участников и обладающие развитой финансовой инфраструктурой, а также различные по направленности оффшорные финансовые центры. Деятельность этих организаций характеризуется трансграничностью. Большинство межбанковских сделок, сделок на международных финансовых рынках совершаются путем обмена электронными сообщениями. В некоторых случаях совершение сделки невозможнобез использования электронных средств, например, при оказании финансовых Интернетуслуг. В связи с этим возникают вопросы, касающиеся создания механизма признания юридической и доказательственной силы этих электронных сообщений, а также необходимости контроля за проведением финансовых средств, совершенных в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма, хищения денежных средств с расчетных счетов и совершения иных преступлений. Ссылки на источники 1.В науке имеются мнения, что деньги как форма обмена продуктами труда устарели. См.: Юровский В.Денежное обращение в эпоху перемен. Научнопрактическое пособие. –М.: Гросс Медия; РОСБУХ, 2007. –С. 496. 2.Юржик Павел. Энциклопедия. Платежные карты. –М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. –С. 45. 3.Payment System in Japan. –Japanise Bankers Assotiation, 2003. –P. 20.4.Mandell L.The Credit Card industry –A. History, –P. 118.5.Мировая экономика и международные отношения. –2006. № 2. С.119.6.Devid Kasiur. Understanding Electronic Commerce. –Wash. Microsoft Press. –P. 267.7.Mandell L.The Credit Card Industry, –Р. 69.8.Чураков М.С.К вопросу о понятии и содержании безналичных расчетов // Актуальные вопросы банковского права. –2007. –№ 8. –С. 26.
Vorontsova Sofia Viktorovnacandidate of l of juridical Sciences, associate Professor, head of the chair of criminal law disciplines of the Moscow humanitarianeconomic Institute, MoscowThe appearance and development of electronic payments: historical aspectAbstarct.The article deals with the main stages of development of electronic settlements and payments, as well as related crimes. Defines the ways of struggle banks and law enforcement agencies with this type of crimes.Keywords:electronic calculations, electronic payments, credit cards, bank risks, security of payments
Возникновение и развитие электронных расчетов и платежей: исторический аспект
Аннотация.В статье исследованы основные этапы развития электронных расчетов и платежей, а также связанных с ними преступлений. Определены направления борьбы банков и правоохранительных органовс этим видом преступлений.Ключевые слова:электронные расчеты, электронные платежи, банковские карты, банковские риски, безопасность платежей.
Преодолевая проблемы натурального обмена продуктами труда, человечество изобрело деньги и пользуется ими до сих пор[1]. Со временем по мере роста интенсивности экономического развития отдельных стран появились трудности в хранении, перемещении денег и осуществлении оперативных расчетов, что привело к поиску новых форм расчетов и платежей, заменяющих деньги. Впервые эта идея была реализована в Соединенных Штатах Америки. В ХІХ в. развитие США было связано с освоением просторов континента, увеличивалось расстояние междугородами и столицей штатов.Рост объема грузовых и почтовых перевозок предопределил ситуацию, когда курьерские компании, обеспечивающие перевозки, и стали у истоков платежных карт.Банки нуждались в надежной и безопасной перевозке ценностей и документов. Особенно возрос спрос на курьерские услуги и перевозки после начала «золотой лихорадки», в 1848 году в Калифорнии. В 1880 г. в результате объединения ряда транспортных компаний возникла компания AmericanExpressCompany, которая стала перевозить не только товары и почту, но и деньги, и золото. В 1852 году в НьюЙорке была основана ещё одна компания WellsFargo. В 1864 году этой компанией был произведен первый в истории телеграфный перевод денег между двумя отделениями компании, причем перевод был признан быстрым и безопасным.Дальнейшее развитие науки и техники обусловили появление карт, дорожных чеков и почтовых переводов. В 1891 г. AmericanExpressвпервые ввела дорожные чеки, а к 1913 г. объем их продаж превысил 32 млн. долларов.. Чек мог использовать только его настоящий владелец, в отличие от денег, которые анонимны. Параллельно в практику были внедрены почтовые переводы.Первыми предшественниками современных платежных карт стали металлические кредитные жетоны, которые торговые организации начали принимать в конце ХIХ века. Кредитные жетоны или марки выдавались магазинами своим постоянным клиентам, которые делали покупки на большие суммы, вели счета клиентов, а чтобы не запоминать их –ввели металлические жетоны, предъявляемые кассиру вместо денег. Данная система продажи в кредит получила широкое развитие в Америке особенно после Гражданской войны.В 1914 г. американская телефонная и телеграфная компания WesternUnionвыпустила первую платежную карту. Карта предлагалась бесплатно отдельным клиентам, что позволяло им звонить и отправлять телеграммы, а оплачивать эти услуги можно было в конце месяца.В числе первых расчетных карт, действовавших на всей территории страны, была «карта воздушных путешествий». Она представляла собой кредитную карту, предназначенную для оплаты авиабилетов для деловых поездок предпринимателей и менеджеров. В 1948 г. кредитные карты американских авиакомпаний системы UTAPстали первыми международными кредитными картами в мире, ими пользовались около 100 членов Международной ассоциации перевозчиков.Первую платежную карту, близкую к современным, выдал в 1956 г. банк FranklinNationalBankиз НьюЙорка. В карте указывалось имя держателя и кредитный лимит, ее получали только надежные клиенты. В 1954 г. платежные карты выдавало около сотни американских банков[2]. Кардинальный сдвиг в деле внедрения расчетных карт произошел лишь после того, когда в 195556 гг. начался процесс активного использования платежных карт банками. Активную позицию, несмотря на убыточные проекты многих банков, занял самый крупный американский банк –BankofAmerica.. Администрация банка, имея своих специалистов, досконально изучила программы кредитных карт 55 американских банков и причины неудач банковских карт, влекущих убытки. Специалисты предложили новую концепцию кредитной карты, заключающуюся в расчете по транзакциям клиента в конце каждого месяца с помощью выписки.
Выпущенные в 1985 г. расчетные карты BankofAmeriсaбыли первыми в мире пластиковыми картами (ПВХ), что делало их достаточно прочными, лучше защищало от подделки и упрощало оплату благодаря механическим считывающим устройствам –импринтерам. В 1967 г. три банковские группы создали Ассоциацию банковских карт восточных штатов, а на западном побережье США –Ассоциацию банковских карт западных штатов, членами которых стали 200 американских банков. На атлантическом побережье США образовалась Межбанковская карточная ассоциация –ICA, которая создала систему банковских карт, обеспечивающую авторизацию, клиринг и расчетные операции. Сначала банки назвали свою карту Interbankс символом, а с 1970 г. на лицевой стороне этой карты была указана марка MasterCharde. Европейские банки наблюдали за развитием кредитных карт в США, но воздерживались от широкого внедрения карт, поскольку многие американские банки несли большие убытки. Однако Европа приняла карты в различных формах в зависимости от национальных условий. Самыми развитыми странами в области платежных карт стали Великобритания и Франция. Первую пластиковую идентификационную карту в Европе выпустил британский NationalProvincialBankв 1965 г. Выданная им гарантированная чековая карта быстро распространилась по всей стране через 4 года. В чековую систему входило около 60 млн. клиентов и 57 британских банков. Эта чековая гарантийная система существует до сих пор. Первую международную пластиковую карту в Европе в 1965 г. выдал WestminsterBankв Великобритании. В 1965 г. в результате объединения двух конкурирующих карточных систем –Шведской и Британской –появилась карта EuroCard, которую начала внедрять Франция. Первые кредитные карты по примеру США внедрила в 1961 г. Япония. Взяв за образец кредитную карту AmericanExpress, одни из ведущих японских банков основал компанию JapanCreditBureau(JCB). Первая банковская кредитная карта была выдана им в 1966 г.[3]. Серьезным импульсом к дальнейшему развитию банковских платежных карт стали магнитная полосана картах и серийное производство банкоматов. Внедрение банкоматов было естественным продолжением этих тенденций, и их появление стало возможным благодаря изобретению компьютеров. Первыми внедрили банкоматы для выдачи наличных в 1967 г. англичане, а в 1969 г. и американцы.Как следствие, в 70е гг. ХХ в. банковские карты бурно развивались в США, а лидером карточного рынка стал американский Citibank. В Европе лидирующее положение на рынке платежных карт заняли Великобритания и Франция. Появились новые марки карт: MasterCardи Visa. Компания MasterCardввела золотые и серебряные карты, дорожные чеки и ваучеры.Практика предоставления потребительских кредитов и кредитных карт показала, что для регулирования этой новой области общественных отношений нужны новые законы. Поэтому в марте 1975 г. Конгресс США принял закон о равных кредитных возможностях, который гарантировал каждому гражданину США одинаковое право и возможность подавать заявку на выдачу кредита. Закон запрещал делать различия между клиентами по расовому, половому, возрастному признаку или семейному положению. В интересах укрепления правового положения клиентов был также принят закон о защите персональной информации. Успешное развитие дебетовых карт вызвало в начале 90х гг. ХХ в. намерение европейских банков ввести электронный Еврочек, что привело к созданию совершенно новой дебетовой карты, при использовании которой личность удостоверялась с помощью PINкода. Новая дебетовая карта была запущена на американском рынке в 1991 г. и получила название Maestro. С 1993 г. эти карты были впервые введены в Европе, Азии и Латинской Америке. Успешная техническая концепция и правильный маркетинг обеспечили карте Maestroмировое лидерство среди дебетовых карт. В 1998 г. ее использовало 445 млн. клиентов, принимали к оплате 2,7 млн. магазинов. В 2002 г. карт было уже 723 млн., а 6,3 млн. магазинов совершали 2,2 млн. транзакций[4]. Параллельно Visaввела свои дебетовые карты с использованием только подписи: VisaDebit, Electronи Interlink. Эти карты распространялись с большим успехом, а карта Electronв начале 90х гг. стала глобальной дебетовой картой[5].С 1981 г. MasterCard, Visaи AmericanExpressввели так называемые золотые карты, отличие которых от обычных заключалось в более высоком лимите карты и престижа ее содержателя, а также в наличии туристической страховки, входящей в стоимость карты. Однако местная конкуренция между американскими банками в 90х гг. привела к массовому предложению золотых карт почти всем сегментам клиентов, и они обесценились. В качестве нового продукта в 1984 г. появились платиновые карты, которые выпустила AmericanExpress. Ежегодная плата за пользование этой карты составляла 395 долл. В 1996 г. платиновые карты предложила MasterCardи Visa. Теперь банки должны были отвечать более высоким требованиям –обеспечивать круглосуточную клиентскую линию, страхование и другие услуги. По такой карте минимальный лимит устанавливался в 10 тыс. долларов. Однако конкуренция банков, а также банковских и небанковских систем привели к созданию еще более эксклюзивных карт –Ultimatecard. В 1994 г. банковская ассоциация EuropayInternatonalпредложила своим членам карту Singnia. Эта картавключала ряд эксклюзивных услуг: круглосуточную службу поддержки, обеспечение туристических услуг, свободный доступ в специальные залы ожидания в аэропортах и др. Для повышения безопасности и престижа клиента на лицевой стороне лазером выгравирован образец подписи держателя. Такие же карты ввели и несколько других авторитетных компаний. Конечно же, подобные карты не являются массовым продуктом и используются в основном для поддержания престижа состоятельных клиентов.Изобретение компьютеров позволило банкам автоматизировать банковские услуги, что дало импульс для возникновения в 1974 г. чиповых карт. Последующее развитие этой революционной технологии, созданной во Франции, сделало возможным появление мобильных телефонов. В настоящее время идет постепенная замена магнитных карт чиповыми и тестирование бесконтактных чиповых карт. Чип, или микропроцессор, был изобретен во Франции, и именно там он впервые в мире был внедрен в банковскую деятельность для изготовления так называемых чиповых банковских карт (их также стали называть смарт картами или интеллектуальными картами).Компания Eurocard, MasterCardи Visaвнимательно следили за французскими разработками и экспериментами по их внедрению в банковские расчеты, и в 1986 г. приняли решение в пользу чипа, заказав изготовление 14 тыс. платежных карт. Это начали делать и другие банки. Однако история чиповой карты началась в Англии. После успешных пилотных испытаний карта вышла под символом Mondex. Она работала на основе самой мощной, гибкой и безопасной платформы длячиповых карт –MULTOS, и к 2002 г. 75 банков выдали более 20 млн. таких карт[6].Данные карты можно использовать и для цифровой подписи, поскольку передача приложений и данных в системе MULTOSостается безопасной даже через обычную телефонную линию или Интернет. В память чипа можно записать новое приложение прямо в банкомате или платежном терминале.Сфера карточных расчетов постоянно привлекала внимание преступных элементов. В начале 70х гг. появились поддельные карты. Первый случай был зафиксирован в 1971 г. в ЛосАнджелесе, когда группа преступников незаконным путем заполучила новые банковские карты, не бывшие в применении, после чего на них были выбиты фамилии клиентов и номера. Банки ужесточили меры безопасности, карты стали изготавливать в таких же условиях, что и банкноты. Выявлялись многочисленные факты, когда низкооплачиваемые работники заправочных станций сознательно принимали поддержанные или краденые карты либо заведомо сотрудничали с правонарушителями. Нередко преступников выявляли и среди сотрудников фирм, которые работали с кредитными картами. В 1976 г. в ЛосАнджелесе состоялся суд над шестью работниками фирмы, которая администрировала самую большую базу держателей кредитных карт. Они удаляли негативные записи о клиентах с плохой платежной дисциплиной и благодаря положительной оценке через подставных лиц получали кредитные карты, по которым никто не платил[7]. Исследователи составили список рисков кредитных карт, опубликованный в 1973 г. в журнале TheNilsonReport: краденые карты; потерянные карты; карты, утраченные из почтовых ящиков; транзакции, совершенные обманным путем продавцами; незаконное использование карты по сговору клиента и продавца; ложная заявка на выдачу карты; мошенничество при заказе товаров и услуг по почте или по телефону; кража карты при производстве или персонализации; подделка карты путем изменения данных настоящей карты; подделка карты или магнитной полосы. Банками соответственно принимались меры безопасности, предусматривающие блокирование карты до начала срока действия. Компании и банки составляли совместный список заблокированных карт и рассылали их банкам. Власти США также реагировали на новые виды преступлений в сфере карточных расчетов. В 1974 г. президент Джеральд Форд подписал закон, согласно которому уголовная ответственность наступала при мошенничестве на сумму 1000 долл., а не 500, как ранее, но наказание одновременно было усилено с 5 лет до 10 лет лишения свободы.В целях предупреждения преступности в сфере карточных расчетов платежные системы MasterCard, Visaи DinersClubразработали новые правила оплаты, которые торговые точки смогли бы выполнять. Эмитенты платежных карт и банки, обслуживающие торговые точки, должны были считаться со следующими типами рисков.
Самый большой ущерб эмитентам причиняет незаконное использование потерянных или украденных банковских карт (около 60 % ущерба). Ответственность за ущерб, причиненный незаконным использованием карты, в соответствии с условиями банка несет держатель карты. С 2001 г. в практику введено блокирование карты с помощью smsсообщений.Также значительный ущерб создавало незаконное использование недоставленной адресату карты.В связи с тем, что многие банки рассылают платежные карты клиентам отдельно от Pin, во времядоставки некоторые карты похищаются, а затем незаконно используются, поскольку полоска для образца подписи на карте пуста (7 %).Ущерб от подделки карт во всем мире составляет около 16 % всего ущерба, причиненного в сфере электронных расчетов и платежей.В то же время в Великобритании он составлял около 75 %, а в Чехии только 3 %. Поскольку подделкой карт занимаются международные организованные преступные группы, эмитенты карт и платежные системы постоянно совершенствуют защитные элементы: голограмма, микротекст, особая документная печать и специальные полоски для образцов подписи, чувствительные к химическим веществам и пластика. Конечно же, повысился уровень защиты в чиповых картах с программируемым микропроцессором. Для обнаружения подделок банки и платежные системы внедряют специальные детекторные системы. С середины 80х гг. MasterCardи Visaв качестве действенного защитного элемента стали применять голограммы.Ложная заявка на выдачу картыкак вид мошенничества приносит 10 % ущерба. Эти преступления можно предотвращать, если проверять документы, удостоверяющие личность клиента. Факты незаконного использования похищенных или потерянных документов, которые используются для подачи заявки на предоставление кредита, имеются во всех странах. По данным некоммерческого Центра по борьбе с хищениями персональных данных, в США в 2001 г. были утеряны или похищены личные документы около 700 тыс. граждан. Следовательно, мерами предупреждения являются рекомендации клиентам следить за своими документами, не допускать их потери и кражи, не сообщать посторонним лицам или компаниям персональные данные, а также своевременно сообщать полиции о незаконном использовании своих документов или персональных данных.Среди действующих в мире форм расчетов и платежей в настоящее время наиболее быстро развиваются дистанционная оплата товаров и услуг через Интернет. Безопасность платежей обеспечивается несколькими методами. Сначала в США быстро распространился протокол защиты информации SSL, который обеспечивает безопасную шифровку данных, передаваемых по Интернету, но не идентифицирует ни клиента, ни продавца. Следовательно, сохраняется риск, что мошенник может запрещенным способом передать номер похищенной карты продавцу либо что ложный продавец (хакер) выманит у клиента номер его карты, который будет безопасно передан на его сервер. В этих же целях внедряется так называемый псевдономер –постоянный или одноразовый номер платежной карты, генерируемый банком, который через свою систему активирует клиенту приложение для платежей черезИнтернет. При оплате клиент идентифицируется установленным способом, не сообщая номера карты. Появилась так называемая виртуальная карта. Она специально предназначена для платежей через Интернет. Клиенту предоставляется специальный номер платежной карты. Он может быть распечатан на бумаге или пластиковой карте. Виртуальная карта может существовать параллельно с настоящей и иметь собственную выписку, либо транзакции могут быть отнесены на счет основной карты.Поскольку рынок электронной торговли в США на сегодняшний день является самым распространенным в мире и оценивается в 3 трлн. долл., именно здесь MasterCardи Visaвпервые внедрили новые методы безопасности, которые основаны на следующем принципе. Как только клиент при совершении покупки выбирает способоплаты с помощью кредитной карты, на экране его компьютера появляется окно банка, обслуживающего торговую точку. В этом окне вводится секретный личный пароль (а не Pinкарты), который не попадает к продавцу, а клиент просто получает от банка информацию, произошла оплаты картой или нет. Персональный секретный пароль клиент может получать от своего банка, указывать в заявке на выдачу платежной карты либо создавать с помощью регистрационной службы системы на ее страницах в Интернете.В связи с интенсивным развитием и совершенствованием мобильных телефонов следует ожидать, что одним из источников дохода должно стать обеспечение оплаты товаров и услуг с помощью мобильных телефонов –мобильная коммерция[8].Внедряется также технология расчетов с помощью так называемых бесконтактных чиповых карт, как правило, на сумму до 25 долл. Достаточно приблизить такую карту на 4 см. к терминалу торгового предприятия, и платеж осуществляется за секунду без Pinи подписи. Современное состояние мировой экономики характеризуется возрастающим доминированием сфер предпринимательской деятельности, связанных с международным финансовым посредничеством. Его целями являются аккумулирование денежных средств и дальнейшее их предоставление субъектам международных экономических отношений (в банковском секторе –в виде кредитов за счет вкладов, на финансовых рынках –в виде инвестиций за счет вложений в ценные бумаги и иные финансовые инструменты). Международное финансовое посредничество обеспечивает механизм финансовой инфраструктуры (коммуникационные, торговые, платежные, клиринговые, расчетные системы, которые в равной степени востребованы в банковском секторе и на финансовых рынках). В эпоху глобализации наиболее заметную роль играют международные банки, банковские группы, финансовые холдинги (включающие финансовые организации различных типов), международные финансовые центры (биржевые и небиржевые), ориентированные на иностранных участников и обладающие развитой финансовой инфраструктурой, а также различные по направленности оффшорные финансовые центры. Деятельность этих организаций характеризуется трансграничностью. Большинство межбанковских сделок, сделок на международных финансовых рынках совершаются путем обмена электронными сообщениями. В некоторых случаях совершение сделки невозможнобез использования электронных средств, например, при оказании финансовых Интернетуслуг. В связи с этим возникают вопросы, касающиеся создания механизма признания юридической и доказательственной силы этих электронных сообщений, а также необходимости контроля за проведением финансовых средств, совершенных в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма, хищения денежных средств с расчетных счетов и совершения иных преступлений. Ссылки на источники 1.В науке имеются мнения, что деньги как форма обмена продуктами труда устарели. См.: Юровский В.Денежное обращение в эпоху перемен. Научнопрактическое пособие. –М.: Гросс Медия; РОСБУХ, 2007. –С. 496. 2.Юржик Павел. Энциклопедия. Платежные карты. –М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. –С. 45. 3.Payment System in Japan. –Japanise Bankers Assotiation, 2003. –P. 20.4.Mandell L.The Credit Card industry –A. History, –P. 118.5.Мировая экономика и международные отношения. –2006. № 2. С.119.6.Devid Kasiur. Understanding Electronic Commerce. –Wash. Microsoft Press. –P. 267.7.Mandell L.The Credit Card Industry, –Р. 69.8.Чураков М.С.К вопросу о понятии и содержании безналичных расчетов // Актуальные вопросы банковского права. –2007. –№ 8. –С. 26.
Vorontsova Sofia Viktorovnacandidate of l of juridical Sciences, associate Professor, head of the chair of criminal law disciplines of the Moscow humanitarianeconomic Institute, MoscowThe appearance and development of electronic payments: historical aspectAbstarct.The article deals with the main stages of development of electronic settlements and payments, as well as related crimes. Defines the ways of struggle banks and law enforcement agencies with this type of crimes.Keywords:electronic calculations, electronic payments, credit cards, bank risks, security of payments
