Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации
О.
Г. СавиновБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Савинов
О.
Г. Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2014. – Т. 20. – С.
2461–2465. – URL:
http://e-koncept.ru/2014/54756.htm.
Аннотация. В статье рассматриваются процессы реформирования российской экономики и развития банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации. Установлена взаимосвязь макроэкономических показателей с потреблением финансовых услуг банков и динамикой ссудной задолженности физических лиц.
Ключевые слова:
кредитование физических лиц, банковское кредитование, реформирование экономики, международная интеграция.
Текст статьи
Савинов Олег Германович,ассистент кафедры Финансов и кредит, ФГБОУ ВПО «Самарского государственного экономического университета»,г.Самараoleggsavinov@gmail.com
Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации
Аннотация.В статье рассматриваются процессы реформирования российской экономики и развития банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации. Установлена взаимосвязь макроэкономических показателей с потреблением финансовых услуг банкови динамикой ссудной задолженности физических лиц.
Ключевые слова:кредитованиефизических лиц, банковское кредитование, реформирование экономики, международная интеграция.
Повышение благосостояния и комфорта граждан России должныобеспечиваться за счетэффективного решениязадач сбалансированногоразвитияэкономики и социальной сферы.При этом основой социальноэкономической устойчивости общества является рост денежных доходов населения, обеспечение необходимых накоплений к пенсии, переходк субсидиарному типу взаимоотношений государства с населением и адресной социальной защиты граждан. Поэтому в процессе реформирования пенсионной системы,жилищнокоммунального хозяйства и других секторовсоциальной сферыприоритетными в государственной политике остаются задачи сохранения и ростапокупательной способности граждан, преодолениебедности и доведениедоли среднего класса до 50 –60%.Для выполнения программ доступного жилья, образования и медицинского обслуживания необходимо, прежде всего, чтобы росли денежные доходы населения. Вместе с тем,в реализации указанных программ большое значение приобретает использование эффективных механизмов финансирования и кредитования населения. В результатерыночных преобразованийпотребление домашних хозяйств в Россиисоставляет более 60% ВВП[3]. Рост потребления в значительной степени обусловлен увеличением объемов банковского кредитования населения.Однако дальнейшее развитие кредитования физических лиц с неприемлемо высокими процентными ставками и неограниченное увеличениессудной задолженности граждан России в условиях мировой экономической нестабильности и развития кризисных ситуаций, на наш взгляд, может привести к нарушению социальноэкономической стабильности в обществе. Подтверждением тому является тот факт, что втечение анализируемого периода 20082011гг. темпы роста денежных доходов постоянно снижались. При этом темпы роста ссудной задолженностипревысили темпы роста ВВП иденежных доходов населения(табл. 1) [1].Таблица 1Динамика валового внутреннего продукта, денежных доходов и кредитов населения в 20082012гг. Показатели1.01.081.01.091.01.101.01.111.01.121.01.13Валовой внутренний продукт (ВВП), млрд. руб.33 247,541 276,838 807,246 308,555 799,662 599,1Темпы прироста ВВП, в %23,524,26,019,320,512,2Денежные доходы населения,млрд. руб.21 311,5025 244,0028 708,4032 498,3035 648,7039318,2в % к ВВП64,161,274,070,263,962,8Темпы прироста денежных доходов населения, в %19,218,513,713,29,710,3Кредиты, предоставленные населению (млрд. руб.)2971,14017,23573,84084,85550,97737,1в % к ВВП8,99,79,2910,212,4в % к денежным доходам населения13,915,912,412,715,819,7Темпы прироста кредитов физических лиц57,835,211,014,335,939,4
Так в 2012году увеличение темпов прироста ВВП составило всего 1,2%,темповприроста ссудной задолженности на 21,6%.При этом темпы прироста денежных доходовнаселенияснизились на 3,5%в 2011 году и незначительно выросли в 2012 году на 0,6%. Низкие темпыростаденежных доходовнаселения
10,3% в 2012году при инфляции 6,1% снижают платежеспособность населения. Увеличение доли ссудной задолженности в денежных доходах населенияпрактически до 19,7% при снижении платежеспособности граждан и увеличении ставки рефинансирования Банка России до 8,25% и, как следствие, процентных ставок по кредитам банков повышаетриски кредитования физических лиц. Банковское кредитование физических лиц существенно расширяет потребительский спрос, повышает деловую активность и, как следствие, способствует развитию экономики.С помощью банковского кредитования физических лиц обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса и кругооборота капитала в экономике, ускоряется процесс реализации товаров и услуг конечным потребителям, стимулируется платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользованиясо стороны домашних хозяйств и, как следствие, создаются предпосылки для увеличения ВВП [2, 162]. К примеру,государственные программы с использованием ипотечных кредитов способствуют увеличению спроса на жилье,развитию жилищной строительной и смежной с ней индустрии, а также занятости населения в этих сферах. Одновременно растетпотребление бытовой техникии ее производство. Вместе с тем, с развитием финансовой глобализации, производство дистанцируется от потребления, как следствие потребительский кредит не всегда стимулирует развитие отечественной экономики. Так в процессе поступательного реформирования и международнойинтеграции экономики России в течение последних двадцати лет произошло деформирование структуры производства. Значительно снизилась доля машиностроения на 15,7% и легкой промышленности на 10,3%. В то же времядоля отраслей топливной промышленности, энергетики и черной металлургии выросла в совокупности с 15,3% в 1990 году до39,3% в 2009 году.Как следствие изменилась товарная структура экспорта и импорта(табл. 2)[3]. В этой связив рентной экономике России цены на мировом рынке являются определяющими как для формирования доходов федерального бюджета, экспорт сырьявкоторыхпревышает 60%, так и для конечного потребления. Доля импортных товаров на внутреннем рынке превышает 40%. Как следствие рост потребительского кредитования стимулирует импорт автомобилей, бытовой техники, текстильных изделийи не способствует развитию их производства в России. Таблица 2Товарная структура чистого экспорта (+) и импорта () Российской Федерациив 19902009гг. Товарные группы19901995200020052009Минеральные продукты37,9З6,147,561,760,0Металлы, драгоценные камни и изделия из них6,218,213,49,16,2Продукция химической промышленности 0,5
0,910,8
10,510,5Машины, оборудование, 26,5
23,4
22,6
38,4
37,5транспортные средстваПродукция лесной и целлюлознобумажной промышленности
6,3
3,20,50,1
0,2Текстильные изделия 0,1
4,2
5,1
3,3
5,5Продовольственные товары и сельскохозяйственное сырье
13,8
26,3
20,2
15,8
14,7
Участие России в ВТО может привести к дальнейшему вытеснению дешевым импортом отечественной продукции потребительскогосектора.Рыночные преобразования привели к существенным структурным изменениям в составе численности занятых в экономике по видам экономической деятельности (табл. 3)[3]. Значительно возросла доля занятых в торговле, финансах, управлении и одновременно существенно снизилась численность занятых в промышленности и сельском хозяйстве. За счет роста иностранных инвестиций в топливноэнергетический сектор по прогнозамВсемирного Банка в среднесрочном периоде ожидается положительный эффект + 25% на производство, экспорт и занятость.Вместе с тем,не все условияускоренной интеграции России в мировую экономику посредством механизма ВТО будут выгодны для обществаи предсказуемы для ее граждан.Экономические потери в отдельных отраслях могут привести к повышению уровня безработицы и снижению платежеспособности граждан. Таблица 3Доля численностизанятого населения по видам экономической деятельности, %Показатели1990г.2000г.2010г.2010 в % к 1990Промышленность 30,322,619,965,7Сельское хозяйство12,913,09,674,4Строительство12,07,87,663,3Торговля и общественное питание7,814,618,1232,1ЖКХ, бытовое обслуживание4,35,23,990,7Здравоохранение, социальное обеспечение5,67,07,0125,0Образование, культура и наука13,312,812,594,0Финансы, кредит, страхование0,51,21,7340,0Управление2,14,55,6266,7
При снижении числа экономически активных граждан, долянаселения с денежными доходами на уровне прожиточного минимума и ниже в Российской Федерации в 2011году составляла 15,5%. Нанизкодоходный уровень приходится 33,3% населения.Наименее обеспеченными являются граждане, работающие в науке, образовании и здравоохранении. Только 36,9% населения имеет средний доход от 15 до 35тыс.рублей.(табл. 4) [3].
Таблица 4Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов за 20052011гг., % Уровень доходностиПоказатели2005200620072008200920102011Все население, в том числе со среднедушевыми денежными доходами, руб./месяц1001001001001001001001.Уровень прожиточного минимума и менеедо 3500,023,215,910,97,35,33,92,83500,1 5000,016,513,710,98,66,95,64,65000,1 7000,017,616,414,412,510,89,48,12. Низкодоходный7000,1 10000,017,118,117,816,915,814,713,510000,1 15000,013,917,119,120,220,420,219,83. Среднедоходный15000,1 25000,011,712,716,619,821,923,524,825000,1
35000,0...6,110,37,79,410,812,14. Высокийсвыше 35000,0.........79,511,914,3
Увеличениедоли населения с высокими доходами коррелируетсяс постепеннымростомвкладов населения. Большинство граждан России в условиях экономической нестабильности предпочитало накопление денежных средств во вкладах их потреблению и инвестированию. В результате доля вкладов в ВВП увеличилась по состоянию на 1.01.2013г. до 22,8% и составила в денежных доходах населения 36,2% (рис. 1)[1].
Рис.1. Доля денежных доходов, кредитов и вкладов населения в % к ВВП Однако в условиях относительно стабильных 2011 и2012гг.прирост вкладов населенияуменьшился до20%, что обусловлено снижением темпов роста денежных доходов населенияи их доли в процентах к ВВПв 2012 г.до 62,8%, что соответствует уровню 2008 года(табл.5) [1]. В то же время за 2012год темпы приростакредитов населению выросли до 39,4% против 35,9% в 2011году и 14,3% в 2010 году.Объем кредитов, предоставленных населению превысил докризисный уровень исоставил по состоянию на 01.01.2013г. рекордные 12,4% отВВП страны и 19,7% от денежных доходов населения.
Таблица 5Динамика вкладов и кредитов населения в период 20082012гг.
Показатели01.01.200801.01.200901.01.201001.01.201101.01.201201.01.2013Кредиты, предоставленные физическим лицам (млрд. руб.)2971,14017,23573,84084,85550,97737,1в % к ВВП8,99,79,28,89,912,4в % к активам банковского сектора14,814,312,112,113,315,6в % к денежным доходам населения13,915,912,412,615,619,7Темпы прироста кредитов физических лиц57,835,211,014,335,939,4Вклады физических лиц (млрд. руб.)5159,25907,07485,09818,011871,414251,0в % к ВВП15,514,319,321,221,322,8в % к пассивам банковского сектора25,621,125,429,028,528,8в % к денежным доходам населения24,223,426,130,233,336,2Темпы прироста вкладов физических лиц35,414,526,731,220,920,0
Таким образом,рыночные преобразования в России способствовали переходу населения с низкими и средними доходами от накопительной к кредитной модели потребления. Несмотря на снижение темпов роста основных макроэкономических показателей, под воздействием спроса на розничные банковские услуги и рыночной конкуренции в 2000х годы банки перешли наинтенсивную модель развитиясегментов потребительского и ипотечного кредитования физических лиц. Об этом свидетельствовали высокие темпы роста кредитования физических лиц, которые 2005 годусоставили 91%, в 2006 –75%, в 2007 –58%. По оценкам экономистов Россия находилась в числемировых лидеров по темпам роста кредитования. Траектория развития кредитования физических лиц в 20052008гг. и увеличение их доли к ВВП по состоянию на 1.01.2009г. до 9,7 процентов была обусловлена положительными тенденциями в экономике и благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой. Обострение мирового финансового кризиса, распространение экономическойнестабильности ипроблемнеплатежей привели к снижению кредитования физических лиц в 2009 и 2010гг. и уменьшению их доли к ВВП до 9,2 и 9,0 процентов соответственно. Так, при снижении в 2009 году темпов роста объема ВВП до 5,8%, объем кредитования физических лиц уменьшился на 11%. Еще в большей зависимости кредитование физических лиц оказалось от резкого снижения темпов роста капитала и активов банков, проблем с ликвидностью банковской системы, которые начались с августа 2008г. Высокий уровень безработицы, который превысил 10% с учетом скрытой безработицы, а также высокая инфляция в 2008 году 13,3% и в 2009 году 11,9%углубили кризис и привели к сокращению доли кредитов в денежных доходах населения с 15,9% по состоянию на 01.01.2009г. до 12,4% по состояниюна 01.01.2010г.Иначе складывалось привлечение банковским сектором вкладов населения и поведение граждан, склонных к накоплению.За весь анализируемый периодс 01.01.2008 по 01.01.2013гг.наблюдалась положительная динамика вкладов населения. Уменьшение их темпов роста по состоянию на 01.01.2009 обусловлено паническими настроениями, связанными с экономической нестабильностью второй половины2008 года. Покупка населением наличной иностранной валюты привела к снижению доли вкладов в денежных доходах населения по состоянию на 1.01.2009г. на 0,8% до 23,4%. Падение темпов прироста основных показателей экономического и социального развития в периоды кризисов 19981999гг и 20082009гг приостанавливали поступательное развитие банками кредитования физических лиц, усложнялипроцесс возврата кредитов и восстановление докризисных темпов роста ссуднойзадолженности (табл. 6)[4].Таблица 6Темпы прироста основных показателей экономического и социального развитияРФ (в % к предыдущему году)Показатели
20002010Абсолютный рост (+)снижение ()Валовойвнутренний продукт (ВВП)10,04,00,6Промышленное производство8,77,61,1Продукция сельского хозяйства7,71,26,5Реальные (располагаемые) доходы населения 12,04,27,8Оборот розничной торговли9,05,23,8
Темпы роста ВВП, реальных(располагаемых) доходовнаселения и оборота розничной торговли в послекризисный период 2010г. оказались ниже, чем в 2000г. При этомценанефти на мировом рынке былавышеболее чем в два раза, уровень инфляции и безработицы ниже на 12,7% и3% соответственно(табл.7) [3].Таблица 7Основные макроэкономические показатели в 2000, 2010гг.Показатели
20002010Абсолютный рост (+)снижение ()Цена нефти на мировом рынке (долл. за баррель)3175,0+44Уровень инфляции,%20,27,512,7Безработица (% к экономически активному населению на конец периода)10,57,53Доля импорта в товарных ресурсах на внутреннем рынке, %40,043,5+3,5
Проведенные исследования позволили сделать выводы о том, чтоструктурная трансформация российской экономики в условиях финансовой глобализациии мировых финансовых кризисов снижаетуровень защитыграждан от неустойчивой внутренней и внешней среды. Рост потребительских ожиданий, обусловленныйактивным банковским кредитованиемнаселения, при снижении темпов роста денежных доходов населения несет угрозу финансовой стабильности граждан. С развитием рыночных отношенийи международных интеграционных процессов, ростом потребления граждан за счет банковского кредитования необходимо усилитьответственность Банка России вреализации кредитных механизмов денежнокредитной политики, кредитных организаций
в оценке концентрации кредитного риска на стадии экономического роста, а также повысить ответственность гражданв сбалансированностиуровня потребления и доходов.
Ссылки на источники1.Обзор банковского сектора Российской Федерации № 136, февраль 2014г. [Электронныйресурс]. URL: http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1402.pdf2.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования:учебное пособие/под ред. О. И. Лаврушина. М.,КноРус,2012.С.162.3.Россия в цифрах. По данным Федеральной службы государственной статистики за соответствующие годы[Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru4.Нешитой А.С. Императив смены экономического курса // Бизнес и банки, 2011. № 08 (1037). С. 16.
Oleg G.Savinov Assistant, the Dept. of Finance and Credit, Samara State University of Economics, Samara, 443090, Russian FederationDevelopment of bank lending of natural persons in the conditions of financial globalization.Abstract.In the article processes of reforming of the Russian economy and development of bank crediting of naturalpersons in the conditions of the international integration are viewed. The interrelation of macroeconomic indicators with consumption of financial services of banks and dynamics of loan debt of individualpersons isascertained. Keywords:crediting of naturalpersons, bank crediting, economicreform, international integration.
Развитие банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации
Аннотация.В статье рассматриваются процессы реформирования российской экономики и развития банковского кредитования физических лиц в условиях финансовой глобализации. Установлена взаимосвязь макроэкономических показателей с потреблением финансовых услуг банкови динамикой ссудной задолженности физических лиц.
Ключевые слова:кредитованиефизических лиц, банковское кредитование, реформирование экономики, международная интеграция.
Повышение благосостояния и комфорта граждан России должныобеспечиваться за счетэффективного решениязадач сбалансированногоразвитияэкономики и социальной сферы.При этом основой социальноэкономической устойчивости общества является рост денежных доходов населения, обеспечение необходимых накоплений к пенсии, переходк субсидиарному типу взаимоотношений государства с населением и адресной социальной защиты граждан. Поэтому в процессе реформирования пенсионной системы,жилищнокоммунального хозяйства и других секторовсоциальной сферыприоритетными в государственной политике остаются задачи сохранения и ростапокупательной способности граждан, преодолениебедности и доведениедоли среднего класса до 50 –60%.Для выполнения программ доступного жилья, образования и медицинского обслуживания необходимо, прежде всего, чтобы росли денежные доходы населения. Вместе с тем,в реализации указанных программ большое значение приобретает использование эффективных механизмов финансирования и кредитования населения. В результатерыночных преобразованийпотребление домашних хозяйств в Россиисоставляет более 60% ВВП[3]. Рост потребления в значительной степени обусловлен увеличением объемов банковского кредитования населения.Однако дальнейшее развитие кредитования физических лиц с неприемлемо высокими процентными ставками и неограниченное увеличениессудной задолженности граждан России в условиях мировой экономической нестабильности и развития кризисных ситуаций, на наш взгляд, может привести к нарушению социальноэкономической стабильности в обществе. Подтверждением тому является тот факт, что втечение анализируемого периода 20082011гг. темпы роста денежных доходов постоянно снижались. При этом темпы роста ссудной задолженностипревысили темпы роста ВВП иденежных доходов населения(табл. 1) [1].Таблица 1Динамика валового внутреннего продукта, денежных доходов и кредитов населения в 20082012гг. Показатели1.01.081.01.091.01.101.01.111.01.121.01.13Валовой внутренний продукт (ВВП), млрд. руб.33 247,541 276,838 807,246 308,555 799,662 599,1Темпы прироста ВВП, в %23,524,26,019,320,512,2Денежные доходы населения,млрд. руб.21 311,5025 244,0028 708,4032 498,3035 648,7039318,2в % к ВВП64,161,274,070,263,962,8Темпы прироста денежных доходов населения, в %19,218,513,713,29,710,3Кредиты, предоставленные населению (млрд. руб.)2971,14017,23573,84084,85550,97737,1в % к ВВП8,99,79,2910,212,4в % к денежным доходам населения13,915,912,412,715,819,7Темпы прироста кредитов физических лиц57,835,211,014,335,939,4
Так в 2012году увеличение темпов прироста ВВП составило всего 1,2%,темповприроста ссудной задолженности на 21,6%.При этом темпы прироста денежных доходовнаселенияснизились на 3,5%в 2011 году и незначительно выросли в 2012 году на 0,6%. Низкие темпыростаденежных доходовнаселения
10,3% в 2012году при инфляции 6,1% снижают платежеспособность населения. Увеличение доли ссудной задолженности в денежных доходах населенияпрактически до 19,7% при снижении платежеспособности граждан и увеличении ставки рефинансирования Банка России до 8,25% и, как следствие, процентных ставок по кредитам банков повышаетриски кредитования физических лиц. Банковское кредитование физических лиц существенно расширяет потребительский спрос, повышает деловую активность и, как следствие, способствует развитию экономики.С помощью банковского кредитования физических лиц обеспечивается непрерывность воспроизводственного процесса и кругооборота капитала в экономике, ускоряется процесс реализации товаров и услуг конечным потребителям, стимулируется платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользованиясо стороны домашних хозяйств и, как следствие, создаются предпосылки для увеличения ВВП [2, 162]. К примеру,государственные программы с использованием ипотечных кредитов способствуют увеличению спроса на жилье,развитию жилищной строительной и смежной с ней индустрии, а также занятости населения в этих сферах. Одновременно растетпотребление бытовой техникии ее производство. Вместе с тем, с развитием финансовой глобализации, производство дистанцируется от потребления, как следствие потребительский кредит не всегда стимулирует развитие отечественной экономики. Так в процессе поступательного реформирования и международнойинтеграции экономики России в течение последних двадцати лет произошло деформирование структуры производства. Значительно снизилась доля машиностроения на 15,7% и легкой промышленности на 10,3%. В то же времядоля отраслей топливной промышленности, энергетики и черной металлургии выросла в совокупности с 15,3% в 1990 году до39,3% в 2009 году.Как следствие изменилась товарная структура экспорта и импорта(табл. 2)[3]. В этой связив рентной экономике России цены на мировом рынке являются определяющими как для формирования доходов федерального бюджета, экспорт сырьявкоторыхпревышает 60%, так и для конечного потребления. Доля импортных товаров на внутреннем рынке превышает 40%. Как следствие рост потребительского кредитования стимулирует импорт автомобилей, бытовой техники, текстильных изделийи не способствует развитию их производства в России. Таблица 2Товарная структура чистого экспорта (+) и импорта () Российской Федерациив 19902009гг. Товарные группы19901995200020052009Минеральные продукты37,9З6,147,561,760,0Металлы, драгоценные камни и изделия из них6,218,213,49,16,2Продукция химической промышленности 0,5
0,910,8
10,510,5Машины, оборудование, 26,5
23,4
22,6
38,4
37,5транспортные средстваПродукция лесной и целлюлознобумажной промышленности
6,3
3,20,50,1
0,2Текстильные изделия 0,1
4,2
5,1
3,3
5,5Продовольственные товары и сельскохозяйственное сырье
13,8
26,3
20,2
15,8
14,7
Участие России в ВТО может привести к дальнейшему вытеснению дешевым импортом отечественной продукции потребительскогосектора.Рыночные преобразования привели к существенным структурным изменениям в составе численности занятых в экономике по видам экономической деятельности (табл. 3)[3]. Значительно возросла доля занятых в торговле, финансах, управлении и одновременно существенно снизилась численность занятых в промышленности и сельском хозяйстве. За счет роста иностранных инвестиций в топливноэнергетический сектор по прогнозамВсемирного Банка в среднесрочном периоде ожидается положительный эффект + 25% на производство, экспорт и занятость.Вместе с тем,не все условияускоренной интеграции России в мировую экономику посредством механизма ВТО будут выгодны для обществаи предсказуемы для ее граждан.Экономические потери в отдельных отраслях могут привести к повышению уровня безработицы и снижению платежеспособности граждан. Таблица 3Доля численностизанятого населения по видам экономической деятельности, %Показатели1990г.2000г.2010г.2010 в % к 1990Промышленность 30,322,619,965,7Сельское хозяйство12,913,09,674,4Строительство12,07,87,663,3Торговля и общественное питание7,814,618,1232,1ЖКХ, бытовое обслуживание4,35,23,990,7Здравоохранение, социальное обеспечение5,67,07,0125,0Образование, культура и наука13,312,812,594,0Финансы, кредит, страхование0,51,21,7340,0Управление2,14,55,6266,7
При снижении числа экономически активных граждан, долянаселения с денежными доходами на уровне прожиточного минимума и ниже в Российской Федерации в 2011году составляла 15,5%. Нанизкодоходный уровень приходится 33,3% населения.Наименее обеспеченными являются граждане, работающие в науке, образовании и здравоохранении. Только 36,9% населения имеет средний доход от 15 до 35тыс.рублей.(табл. 4) [3].
Таблица 4Распределение населения по величине среднедушевых денежных доходов за 20052011гг., % Уровень доходностиПоказатели2005200620072008200920102011Все население, в том числе со среднедушевыми денежными доходами, руб./месяц1001001001001001001001.Уровень прожиточного минимума и менеедо 3500,023,215,910,97,35,33,92,83500,1 5000,016,513,710,98,66,95,64,65000,1 7000,017,616,414,412,510,89,48,12. Низкодоходный7000,1 10000,017,118,117,816,915,814,713,510000,1 15000,013,917,119,120,220,420,219,83. Среднедоходный15000,1 25000,011,712,716,619,821,923,524,825000,1
35000,0...6,110,37,79,410,812,14. Высокийсвыше 35000,0.........79,511,914,3
Увеличениедоли населения с высокими доходами коррелируетсяс постепеннымростомвкладов населения. Большинство граждан России в условиях экономической нестабильности предпочитало накопление денежных средств во вкладах их потреблению и инвестированию. В результате доля вкладов в ВВП увеличилась по состоянию на 1.01.2013г. до 22,8% и составила в денежных доходах населения 36,2% (рис. 1)[1].
Рис.1. Доля денежных доходов, кредитов и вкладов населения в % к ВВП Однако в условиях относительно стабильных 2011 и2012гг.прирост вкладов населенияуменьшился до20%, что обусловлено снижением темпов роста денежных доходов населенияи их доли в процентах к ВВПв 2012 г.до 62,8%, что соответствует уровню 2008 года(табл.5) [1]. В то же время за 2012год темпы приростакредитов населению выросли до 39,4% против 35,9% в 2011году и 14,3% в 2010 году.Объем кредитов, предоставленных населению превысил докризисный уровень исоставил по состоянию на 01.01.2013г. рекордные 12,4% отВВП страны и 19,7% от денежных доходов населения.
Таблица 5Динамика вкладов и кредитов населения в период 20082012гг.
Показатели01.01.200801.01.200901.01.201001.01.201101.01.201201.01.2013Кредиты, предоставленные физическим лицам (млрд. руб.)2971,14017,23573,84084,85550,97737,1в % к ВВП8,99,79,28,89,912,4в % к активам банковского сектора14,814,312,112,113,315,6в % к денежным доходам населения13,915,912,412,615,619,7Темпы прироста кредитов физических лиц57,835,211,014,335,939,4Вклады физических лиц (млрд. руб.)5159,25907,07485,09818,011871,414251,0в % к ВВП15,514,319,321,221,322,8в % к пассивам банковского сектора25,621,125,429,028,528,8в % к денежным доходам населения24,223,426,130,233,336,2Темпы прироста вкладов физических лиц35,414,526,731,220,920,0
Таким образом,рыночные преобразования в России способствовали переходу населения с низкими и средними доходами от накопительной к кредитной модели потребления. Несмотря на снижение темпов роста основных макроэкономических показателей, под воздействием спроса на розничные банковские услуги и рыночной конкуренции в 2000х годы банки перешли наинтенсивную модель развитиясегментов потребительского и ипотечного кредитования физических лиц. Об этом свидетельствовали высокие темпы роста кредитования физических лиц, которые 2005 годусоставили 91%, в 2006 –75%, в 2007 –58%. По оценкам экономистов Россия находилась в числемировых лидеров по темпам роста кредитования. Траектория развития кредитования физических лиц в 20052008гг. и увеличение их доли к ВВП по состоянию на 1.01.2009г. до 9,7 процентов была обусловлена положительными тенденциями в экономике и благоприятной внешнеэкономической конъюнктурой. Обострение мирового финансового кризиса, распространение экономическойнестабильности ипроблемнеплатежей привели к снижению кредитования физических лиц в 2009 и 2010гг. и уменьшению их доли к ВВП до 9,2 и 9,0 процентов соответственно. Так, при снижении в 2009 году темпов роста объема ВВП до 5,8%, объем кредитования физических лиц уменьшился на 11%. Еще в большей зависимости кредитование физических лиц оказалось от резкого снижения темпов роста капитала и активов банков, проблем с ликвидностью банковской системы, которые начались с августа 2008г. Высокий уровень безработицы, который превысил 10% с учетом скрытой безработицы, а также высокая инфляция в 2008 году 13,3% и в 2009 году 11,9%углубили кризис и привели к сокращению доли кредитов в денежных доходах населения с 15,9% по состоянию на 01.01.2009г. до 12,4% по состояниюна 01.01.2010г.Иначе складывалось привлечение банковским сектором вкладов населения и поведение граждан, склонных к накоплению.За весь анализируемый периодс 01.01.2008 по 01.01.2013гг.наблюдалась положительная динамика вкладов населения. Уменьшение их темпов роста по состоянию на 01.01.2009 обусловлено паническими настроениями, связанными с экономической нестабильностью второй половины2008 года. Покупка населением наличной иностранной валюты привела к снижению доли вкладов в денежных доходах населения по состоянию на 1.01.2009г. на 0,8% до 23,4%. Падение темпов прироста основных показателей экономического и социального развития в периоды кризисов 19981999гг и 20082009гг приостанавливали поступательное развитие банками кредитования физических лиц, усложнялипроцесс возврата кредитов и восстановление докризисных темпов роста ссуднойзадолженности (табл. 6)[4].Таблица 6Темпы прироста основных показателей экономического и социального развитияРФ (в % к предыдущему году)Показатели
20002010Абсолютный рост (+)снижение ()Валовойвнутренний продукт (ВВП)10,04,00,6Промышленное производство8,77,61,1Продукция сельского хозяйства7,71,26,5Реальные (располагаемые) доходы населения 12,04,27,8Оборот розничной торговли9,05,23,8
Темпы роста ВВП, реальных(располагаемых) доходовнаселения и оборота розничной торговли в послекризисный период 2010г. оказались ниже, чем в 2000г. При этомценанефти на мировом рынке былавышеболее чем в два раза, уровень инфляции и безработицы ниже на 12,7% и3% соответственно(табл.7) [3].Таблица 7Основные макроэкономические показатели в 2000, 2010гг.Показатели
20002010Абсолютный рост (+)снижение ()Цена нефти на мировом рынке (долл. за баррель)3175,0+44Уровень инфляции,%20,27,512,7Безработица (% к экономически активному населению на конец периода)10,57,53Доля импорта в товарных ресурсах на внутреннем рынке, %40,043,5+3,5
Проведенные исследования позволили сделать выводы о том, чтоструктурная трансформация российской экономики в условиях финансовой глобализациии мировых финансовых кризисов снижаетуровень защитыграждан от неустойчивой внутренней и внешней среды. Рост потребительских ожиданий, обусловленныйактивным банковским кредитованиемнаселения, при снижении темпов роста денежных доходов населения несет угрозу финансовой стабильности граждан. С развитием рыночных отношенийи международных интеграционных процессов, ростом потребления граждан за счет банковского кредитования необходимо усилитьответственность Банка России вреализации кредитных механизмов денежнокредитной политики, кредитных организаций
в оценке концентрации кредитного риска на стадии экономического роста, а также повысить ответственность гражданв сбалансированностиуровня потребления и доходов.
Ссылки на источники1.Обзор банковского сектора Российской Федерации № 136, февраль 2014г. [Электронныйресурс]. URL: http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1402.pdf2.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования:учебное пособие/под ред. О. И. Лаврушина. М.,КноРус,2012.С.162.3.Россия в цифрах. По данным Федеральной службы государственной статистики за соответствующие годы[Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru4.Нешитой А.С. Императив смены экономического курса // Бизнес и банки, 2011. № 08 (1037). С. 16.
Oleg G.Savinov Assistant, the Dept. of Finance and Credit, Samara State University of Economics, Samara, 443090, Russian FederationDevelopment of bank lending of natural persons in the conditions of financial globalization.Abstract.In the article processes of reforming of the Russian economy and development of bank crediting of naturalpersons in the conditions of the international integration are viewed. The interrelation of macroeconomic indicators with consumption of financial services of banks and dynamics of loan debt of individualpersons isascertained. Keywords:crediting of naturalpersons, bank crediting, economicreform, international integration.
