Современные платежные системы коммерческого банка
М.
В. ВсякихБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Всяких
М.
В.,
Нестерова
Н.
С. Современные платежные системы коммерческого банка // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – № 8 (август). – С.
41–45. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/15265.htm.
Аннотация. Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Это стало основой для появления новой формы денег и, как следствие, усовершенствования платежных систем кредитных организаций посредством информационных и компьютерных технологий. Современные платежные механизмы отличаются своим удобством, высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения финансов, что позволило им без труда войти в нашу повседневную жизнь. В сложившейся ситуации развитие экономики любoго государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения, в которой бы не использовались современные платежные системы. От действующей в стране платежной системы во многом зависит эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики.
Текст статьи
Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 1
ART15265УДК 336.71
Всяких Максим Владимирович,
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и аудита ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет», г. Белгород
Нестерова Наталья Сергеевна,студентка IIIкурса ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет», г. Белгородmis.nns@mail.ru
Современныеплатежные системы коммерческого банка
Аннотация.Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Этосталоосновой для появления новой формы денег и,как следствие,усовершенствованияплатежных систем кредитных организаций посредством информационных и компьютерных технологий. Современные платежные механизмы отличаются своим удобством, высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения финансов, что позволило им без труда войтив нашу повседневную жизнь. В сложившейся ситуации развитие экономики любoго государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения,в которой бы не использовались современные платежные системы. От действующей в странеплатежной системы во многом зависит эффективность функционированияфинансовых рынков и банковского сектора экономики. Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарткарта, электронные деньги, банковские карты, деньги.Раздел:(04) экономика.
Историческое формирование платежных систем связано с появлением денег, которые выполняют функцию средств платежа. В нынешнее время многообразие видов платежных систем поражает: стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных видов платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Методы платежа принято разделять на наличные платежи и безналичные, однако с быстрым внедрением инноваций безналичные расчеты стремительно вытесняют наличноденежные расчеты из современных платежных систем. Большая часть осуществления безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Поэтому именно этим банкам присвоена важнейшая расчетноплатежная функция в платежной системе РФ. Обслуживая движение денежных потокови обеспечивая стабильность в экономике, платежные системы, являясь одним из инструментов финансового рынка, очень важны для надежного и эффективного распределения ресурсов в экономике. Именно по этой причине государство проявляетбольшой интерес к повышению уровня обслуживания в платежных системах.Банковская система РФ смело преодолела в развитии банковской системы многие этапы зарубежных страни сейчас находится на достаточно высоком уровне развития и даже превосходит западный уровень.Если рассматривать структуру денежной массы РФ за пять лет, то показатель доли безналичных денежных ресурсовс каждым годом стабильно возрастает и в 2014 г.составляет около 78% (см. таблицу). Денежный агрегат М0с каждым годом Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 2
снижается, составляяв 2014 г.22%,т.е. происходит уменьшение объема наличных денег, выпущенных ЦБ РФ.Таблица 1Динамика денежной массы РФ за 2010–2014 гг., млрдруб.
Показатель2010 год2011 год2012 год2013 год2014 годмлрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%Денежная масса М215267,610020011,910024483,110027405,410031404,7100в том числе:Наличные денежные средства, М04038,126,55062,725,35938,624,26430,123,56985,622,2Безналичные денежные средства, М111229,573,514949,174,718544,675,820975,376,524419,177,8Источник: http://www.gks.ru/bgd/regl/b14_11/IssWWW.exe/Stg/d02/2306.htm.
За рассмотренные пять лет среди безналичных и наличных денежных средств преобладают безналичные. Рассмотрим данные показателис двух сторон: в первом случаеони свидетельствуют об успешном контроле Банка России за состоянием денежного обращения.В другом случае –о высоком удельном весебезналичных денег, что подчеркивает развитость кредитнорасчетных отношений в российской экономике, о чем и говорилось выше.Что же такое платежная система? Платежная система–финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателюи имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота[1].Основным компонентом денежнокредитной и финансовой системыстраны является Национальная платежная система, включающая в себя платежные системы ЦБ и частные, к последним и относят платежную систему коммерческих банков.Создаваемые коммерческими банками платежные системыделятся на следующие системы:система дистанционного (удаленного) управления своим счетом в банке;системы, основанные на использовании пластиковых карт;инновационные системы, созданныенаоснове цифровыхналичныхденежных средств,осуществление платежей по которым происходит через Интернет.Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) подразумевает предоставлениевозможности осуществлять банковские операции на основании распоряжений, передаваемых клиентом,не приходя в банк (удаленным образом) через телефонные сети и сети Интернет [2].СистемаДБО основана напринципе информационного обмена между банком и клиентомс обеспечением безопасности и конфиденциальности. Данная система предоставляет своим клиентам возможность получать информацию о состоянии своих счетов, а также управлять ими, используя имеющиеся под рукой средства телекоммуникации (телефон,компьютер с модемом,телефакс, пейджер ит. д.).Система ДБО предоставляет свои услугикак корпоративным клиентам, так и физическим лицам. Технологии ДБО классифицируются по типам информационных систем, используемых для проведения банковских операций:РСбанкинг. Сюда относят системы «клиент –банк», предусматривает прямую связь с кредитным учреждением и установкой необходимого программного обеспечения;Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 3
интернетбанкинг (Internetbanking) –предоставлениебанковских услуг через Интернет без установки специального ПО;мобильный банкинг (mobilebanking);
телефонный банкинг (phonebanking);
обслуживание и самообслуживание посредством банкоматов (ATMbanking);видеобанкинг(videobanking, DTVbanking). Что касается безопасности, то она желает оставаться лучшей, так какидентификация пользователя происходит через пароль, который может без проблем узнать злоумышленник, защита системы на базе обычных ПК также небезопасна, так какПК подвержены различным вирусным программам, через которые также можно узнать данные идентификациипользователя.Что касается системы пластиковых карт, то первыми пластиковые карты стали использовать известные всему миру BankofAmerica, MasterCard, AmericanExpress, VisaInternational. Успех использования пластиковых карт заключается в том, что они намного надежней и имеют более удобную форму расчетов.Пластиковая карта–именной денежный документ, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца данной карты и дающий право осуществлять приобретение товаров и услуг по безналичному расчету владельцем карты, получать наличные деньги со своего счета в банке и специальных банкоматах.На банковскую пластиковую карточку наносятся данные о держателе и подпись владельца, номер (16 цифр: код банка, номер банковский карточки и последняя контрольная цифра) и период действия карточки, эмблема платежной системы и банкаэмитента, различные голограммы и магнитные полосы, также встречаются каты с микропроцессором[3].Сегодня для осуществления безналичных платежей используют целый ряд банковских платежных систем, к ним относятся: VISA, UNION, MasterCard, Europay, AmericanExpress и др.Классификация видов пластиковых карт огромна. Выделяют кредитные карты (позволяют открыть кредитную линию в банке и пользоваться кредитом при осуществлении покупок) и дебетовые (происходит прямое списание средств с личного счета пользователя в пределах суммы,находящейся на счете), а также большую популярность набирают карты с овердрафтом,предоставляющие владельцам возможность не только пользоваться своими средствами на карете, но и деньгами,предоставленными банком в кредит, если вы уходите в минус.В настоящее время появился еще один вид карточек –электронные карточки. Они уже давно присутствуют во многих платежных системах и предназначены лишь для электронного использования. Так, например, в платежной системе VISA это VISA Electron, в MasterCard –Maestro.Новый виток развития технологий внес изменения и в развитие пластиковых карт, этоспособствовало появлению так называемых микропроцессорных карт. В такую карту встраиваются специальная операционная система, которая позволяет хранить, записывать и стирать информацию о владельце, и криптографические средства защиты с «цифровой» подписью и вводом ключа.Такая карта предоставляет широкий спектр сервисных команд. Из них наиболее интересными для банковских целей являютсясредства проведения электронных платежей. Так, например, возможность заблокировать работу с карточкой. Выделяют двавида блокировки: вопервых, это предоставление неправильного кода (без которого невозможен доступ к карте), авовторых,несанкционированный доступ (при повторном вводе неправильного кода доступа карта блокируется и перестает работать). Таким образом, микропроцессорные карты обладают большой степенью защиты.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 4
Еще одним видом современных карт являются смарткарты. Эти карты отличаются от микропроцессорных карт тем, чтосодержат расширенный набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности: контроль доступа, защиты от мошенничества и краж, электронные кошельки, подсчет времени нахождения на рабочем месте и другие возможности. Примером суперсмарткарты является карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей привычной микропроцессорной карты данная карта имеет маленький дисплей и клавиатуру для самостоятельного ввода данных. Этот вид карты включает в себя кредитную и дебетовую карты, в нее встроены календарь, функция часов и калькулятора. Также она может осуществлять конвертацию валюты и служить органайзером и т. п. Суперсмарткарты на данный моментизза их высокой стоимости не имеют широкого распространения, однако есть вероятностьтого, что в дальнейшем их использование возрастет.Хочется отметить, что важными методамизащиты карточек являются:классическая защита магнитной полосой, а также применение микропроцессоров;технология 3D Secure с дополнительной защитой в виде пароля;технология геолокации, т. е. привязка карты к смартфону.В общем, разработкебезопасности Национальной платежной системы в РФ уделяется маловнимания:отсутствие единого законодательства национального уровня и другихнорм,регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;отсутствие статей в УК, предусматривающихнаказаниеза мошенничество и подделку пластиковых карт; дефицит специально уполномоченных специалистов, а такжеподразделенийправоохранительных органов по борьбе с незаконным использованием и подделкойпластиковых карт;низкий уровень сотрудничества между правоохранительными органами и банками;отсутствиеорганизации национального масштаба попресечению мошенничества, связанного с незаконным использованием пластиковых карт [4].Новое явление, с которым мы все чаще сталкиваемся последнее время в экономикеи хозяйственной практике,–платежные системы, которые медленно и уверенно входят в нашу жизнь. Их отличие заключается в удобстве, высокой степени надежности, комфорте и быстроте получения финансов. Собственно говоря, электронные деньги имеют сходствосналичнымиденьгами,т. е. при утрате кошелька в электронной платежной системе теряется сумма, записанная в кошельке, для его владельца, а также на хранящуюся сумму в электронных системах отсутствует начисление процентов. Электронные или цифровые деньги,так называемая webвалюта, –это электронный аналог наличных денег, которые покупаются и хранятся в электронном виде в специально разработанных системах и полностью находятся в распоряжении покупателя.Существует два вида наличных денег, которые разделены по виду носителя: хранящиеся на базе cмapткapт (cardbased) (электронный кошелек) и на базе электронных сетей или жестком диске компьютера (networkbased) (сетевые деньги).Все операции по электронным кошелькам проводит банк или другая уполномоченная организация. Сумма электронных денежных средств может передаваться или конвертироваться между продавцом и покупателем напрямую по каналам связи [5].Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 5
Как же работает электронный кошелек? Для примерарассмотрим этапы жизненного цикла цифровых денег, разработанные компанией Digicash. На своем ПК клиент создает электронные купюры, определяя их номинал, серийный номер,и заверяет их личной цифровойподписью. Затем клиент отправляет их в банк, последнийв момент зачисления денег на счетподписывает полученные купюры, зная только их номинал, и отсылает их обратно клиенту. После этой процедуры клиент вправе, осуществляя покупки, посылать купюры продавцу, который предоставляет их банку, последний проверяет подлинность купюр и осуществляет зачисление на счет продавца [6].Выделим следующие преимущества применения электронных денег по сравнению с безналичным расчетом, осуществляемым через банк:низкие затраты натранзакцию и перевод с одного на другойэлектронный счет;проведение операции происходит мгновенно.К недостаткам электронных денег относятся следующие:эмитентом электронных денег является конкретная платежная система, которая несет ответственность за сохранение их платежеспособности, а не государство;электронные деньги можно использовать только в рамках платежной системы –эмитента;при проведении электронных платежей присутствуют проблемы собеспечением безопасности. Самыми популярными и часто посещаемыми платежными системами в РФ являются: WebMoney, Яндекc.Деньги, RBK Money, MoneyMail, Деньги@Mail.ru, ZPayment, Деньги в Контакте, LiqPay, RUpay,VISAElectron,GoogleWallet и т. д. Перечисленные системы позволяют осуществлять финансовые операции как в сети Интернет, так и за ее пределами в кроткие сроки и с минимальнымизатратами.Для начала рассмотрим крупнейшую систему WebmoneyTransfer, построенную на основе электронных кошельков. Её простота заключается в простоте ввода денег и вывода, а также в ней можно завести электронный кошелек для разной валюты. Данная система позволяет осуществлять переводы с одного кошелька на другой в одинаковой валюте, однако можно без особого труда разменять одну валюту на другую единицу различныхсистем в обменных пунктах Интернета.Еще одной популярной системой выступает система Яндекс.Деньги, созданнаяна основе систeмы PayCash. Все расчеты данной системы производятся в рублях и анонимно, а такжевозможна процедура восстановлениясредств по паспортным данным. Чтобы защитить средства на платежной книжке от мошенников,платежи сделаны одноразовыми, т. е. банк проверяет, чтобы деньги не были использованы ранее. Система RUрау позволяет осуществлять платежи мгновенно между пользователями как международных, так и внутрироссийских систем. В том числе система принимает, отправляет и производитобмен электронных средств на другие средства электронных платежных систем. RUрау также осуществляет платежи на систему электронных денег PayPal, очень популярную за рубежом, для россиян платежный сервис которой ограничен.Изучив популярные виды платежных системи электронных денег, также хочетсядобавить, что электронные деньги нельзя считать полноценными, хоть они очень схожи с ними, потому, что они,вопервых,выпускаются коммерческими учреждениями, а не ЦБ,и,вовторых,webвалюта не является методом общепринятого универсального обмена, т. е. электронные деньги владелец может использовать только вместе с продавцом или коммерческим учреждением, которые являются членами соответствующей системы электронных денег,и больше нигде.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 6
Подводя итог, можно сказать, что в настоящее время технологических и технических новшеств электронные деньги и платежные системы представляют собойдинамично развивающийся рынок. Несмотря на все недостатки,будущее все же за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций,становятся для большинства из нас обычным явлением, и хочется надеяться, что в недалеком будущем коммерческие банки займут значимое место в оказании этой услуги, что приведет к глобальному прогрессу.Также следует отметить, что на данный момент временизадача поиска новых типов платежных систем, которые смогли бы максимально удовлетворить все стороны,участвующие в денежном обращении, очень актуальнане только в РФ,но и на мировом уровне. Очень сильно на этот процесс влияет развитие интернеттехнологий. И возможно,в будущем какаянибудь из появившихся сейчас платежных систем займет лидирующее место в жизни человечества. Нельзяс уверенностью сказать, что это будет, но ясно одно –это чтото вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения и,как следствие,приведет к тому, что оборот наличных денег во всем мире будет сведен к минимуму.
Ссылки на источники1.Служба тематических толковых словарей. –URL: http://www.glossary.ru2.Горчакова М. Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие.–Иркутск: Издво БГУЭП, 2009. –65 с.3.Всяких Ю. В. Социальноэкономические аспекты формирования национальной платежной системы на основе практики использования пластиковых карт // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества: материалы заоч. междунар. науч.практ. конф. (г. Белгород, 15 ноября 2013 г.) / под науч. ред. доц. Е. В. Никулиной. –Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2014. –С. 191–194.4.Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (с изменениями и дополнениями).5.Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др.; под ред. засл. деят. науки РФ, дра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. –8е изд., стер. –М.: КНОРУС, 2009. –768 с.6.Чорба П. М., Всяких Ю. В. Пластиковые каты: учеб. пособие.–Белгород: Константа, 2009. –214 с.
Maxim Vsyakikh,Candidate of Economic Sciences, Associate Professor at the chair of Accounting and Auditing, Belgorod State National Research University, BelgorodNatalia Nesterova,Student, Belgorod State National Research University, Belgorodmis.nns@mail.ruModern payment systems of commercial bank Abstract.Electronic technologies serve the development of economy and improvement of its elements. This is the basis for the emergence of new form of money and as a result payment systems of credit institutions, their means of information and computer technologies improve. Modern payment arrangements are distinguished by their convenience, high reliability, comfort and speed of obtaining finance, enabling them to enter our daily lives. In this situation, the economy of a state is impossible without highmonetary system, which would not use modern payment system. The current payment system in the country largely influences on efficiency of financial markets and banking sector.Keywords: electronic money, payment systems, smartcards, electronic money, credit cards, money.References1.Sluzhbatematicheskihtolkovyhslovarej.Available at: http://www.glossary.ru (in Russian).2.Gorchakova,M. E. (2009) Distancionnoe bankovskoe obsluzhivanie: ucheb. posobie,Izdvo BGUJeP, Irkutsk,65 p.(in Russian).3.Vsjakih,Ju. V. (2014) “Social'nojekonomicheskie aspekty formirovanija nacional'noj platezhnoj sistemy na osnove praktiki ispol'zovanija plastikovyh kart”, in Nikulina, E. V. (ed.) Aktual'nye problemyjekonomiki v uslovijah reformirovanija sovremennogo obshhestva: materialy zaoch. mezhdunar. nauch.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 7
prakt. konf.(g. Belgorod, 15 nojabrja 2013 g.) ID “Belgorod” NIU “BelGU”, Belgorod,pp.191–194(in Russian).4.Polozhenie CBR ot 24 dekabrja 2004 g. № 266P“Ob jemissii platezhnyh kart i ob operacijah, sovershaemyh s ih ispol'zovaniem”(s izmenenijami i dopolnenijami)(in Russian).
5.Lavrushin,O. I., Mamonova, I. D., Valenceva,N. I. et al. (2009) Bankovskoe delo: ucheb.,KNORUS, Moscow,768 p. (in Russian).6.Chorba, P. M. &Vsjakih,Ju. V. (2009) Plastikovye katy: ucheb. posobie, Konstanta, Belgorod, 214 p.(in Russian).
Рекомендованокпубликации:
ГоревымП. М., кандидатом педагогических наук, главным редактором журнала «Концепт»
Поступила в редакциюReceived19.05.15Получена положительная рецензияReceived a positive review24.05.15ПринятакпубликацииAccepted for publication24.05.15ОпубликованаPublished23.08.15
© Концепт, научнометодический электронный журнал, 2015©Всяких М. В., Нестерова Н. С., 2015
www.ekoncept.ru
ART15265УДК 336.71
Всяких Максим Владимирович,
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета и аудита ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет», г. Белгород
Нестерова Наталья Сергеевна,студентка IIIкурса ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет», г. Белгородmis.nns@mail.ru
Современныеплатежные системы коммерческого банка
Аннотация.Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Этосталоосновой для появления новой формы денег и,как следствие,усовершенствованияплатежных систем кредитных организаций посредством информационных и компьютерных технологий. Современные платежные механизмы отличаются своим удобством, высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения финансов, что позволило им без труда войтив нашу повседневную жизнь. В сложившейся ситуации развитие экономики любoго государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения,в которой бы не использовались современные платежные системы. От действующей в странеплатежной системы во многом зависит эффективность функционированияфинансовых рынков и банковского сектора экономики. Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарткарта, электронные деньги, банковские карты, деньги.Раздел:(04) экономика.
Историческое формирование платежных систем связано с появлением денег, которые выполняют функцию средств платежа. В нынешнее время многообразие видов платежных систем поражает: стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных видов платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Методы платежа принято разделять на наличные платежи и безналичные, однако с быстрым внедрением инноваций безналичные расчеты стремительно вытесняют наличноденежные расчеты из современных платежных систем. Большая часть осуществления безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Поэтому именно этим банкам присвоена важнейшая расчетноплатежная функция в платежной системе РФ. Обслуживая движение денежных потокови обеспечивая стабильность в экономике, платежные системы, являясь одним из инструментов финансового рынка, очень важны для надежного и эффективного распределения ресурсов в экономике. Именно по этой причине государство проявляетбольшой интерес к повышению уровня обслуживания в платежных системах.Банковская система РФ смело преодолела в развитии банковской системы многие этапы зарубежных страни сейчас находится на достаточно высоком уровне развития и даже превосходит западный уровень.Если рассматривать структуру денежной массы РФ за пять лет, то показатель доли безналичных денежных ресурсовс каждым годом стабильно возрастает и в 2014 г.составляет около 78% (см. таблицу). Денежный агрегат М0с каждым годом Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 2
снижается, составляяв 2014 г.22%,т.е. происходит уменьшение объема наличных денег, выпущенных ЦБ РФ.Таблица 1Динамика денежной массы РФ за 2010–2014 гг., млрдруб.
Показатель2010 год2011 год2012 год2013 год2014 годмлрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%млрдруб.%Денежная масса М215267,610020011,910024483,110027405,410031404,7100в том числе:Наличные денежные средства, М04038,126,55062,725,35938,624,26430,123,56985,622,2Безналичные денежные средства, М111229,573,514949,174,718544,675,820975,376,524419,177,8Источник: http://www.gks.ru/bgd/regl/b14_11/IssWWW.exe/Stg/d02/2306.htm.
За рассмотренные пять лет среди безналичных и наличных денежных средств преобладают безналичные. Рассмотрим данные показателис двух сторон: в первом случаеони свидетельствуют об успешном контроле Банка России за состоянием денежного обращения.В другом случае –о высоком удельном весебезналичных денег, что подчеркивает развитость кредитнорасчетных отношений в российской экономике, о чем и говорилось выше.Что же такое платежная система? Платежная система–финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателюи имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота[1].Основным компонентом денежнокредитной и финансовой системыстраны является Национальная платежная система, включающая в себя платежные системы ЦБ и частные, к последним и относят платежную систему коммерческих банков.Создаваемые коммерческими банками платежные системыделятся на следующие системы:система дистанционного (удаленного) управления своим счетом в банке;системы, основанные на использовании пластиковых карт;инновационные системы, созданныенаоснове цифровыхналичныхденежных средств,осуществление платежей по которым происходит через Интернет.Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) подразумевает предоставлениевозможности осуществлять банковские операции на основании распоряжений, передаваемых клиентом,не приходя в банк (удаленным образом) через телефонные сети и сети Интернет [2].СистемаДБО основана напринципе информационного обмена между банком и клиентомс обеспечением безопасности и конфиденциальности. Данная система предоставляет своим клиентам возможность получать информацию о состоянии своих счетов, а также управлять ими, используя имеющиеся под рукой средства телекоммуникации (телефон,компьютер с модемом,телефакс, пейджер ит. д.).Система ДБО предоставляет свои услугикак корпоративным клиентам, так и физическим лицам. Технологии ДБО классифицируются по типам информационных систем, используемых для проведения банковских операций:РСбанкинг. Сюда относят системы «клиент –банк», предусматривает прямую связь с кредитным учреждением и установкой необходимого программного обеспечения;Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 3
интернетбанкинг (Internetbanking) –предоставлениебанковских услуг через Интернет без установки специального ПО;мобильный банкинг (mobilebanking);
телефонный банкинг (phonebanking);
обслуживание и самообслуживание посредством банкоматов (ATMbanking);видеобанкинг(videobanking, DTVbanking). Что касается безопасности, то она желает оставаться лучшей, так какидентификация пользователя происходит через пароль, который может без проблем узнать злоумышленник, защита системы на базе обычных ПК также небезопасна, так какПК подвержены различным вирусным программам, через которые также можно узнать данные идентификациипользователя.Что касается системы пластиковых карт, то первыми пластиковые карты стали использовать известные всему миру BankofAmerica, MasterCard, AmericanExpress, VisaInternational. Успех использования пластиковых карт заключается в том, что они намного надежней и имеют более удобную форму расчетов.Пластиковая карта–именной денежный документ, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца данной карты и дающий право осуществлять приобретение товаров и услуг по безналичному расчету владельцем карты, получать наличные деньги со своего счета в банке и специальных банкоматах.На банковскую пластиковую карточку наносятся данные о держателе и подпись владельца, номер (16 цифр: код банка, номер банковский карточки и последняя контрольная цифра) и период действия карточки, эмблема платежной системы и банкаэмитента, различные голограммы и магнитные полосы, также встречаются каты с микропроцессором[3].Сегодня для осуществления безналичных платежей используют целый ряд банковских платежных систем, к ним относятся: VISA, UNION, MasterCard, Europay, AmericanExpress и др.Классификация видов пластиковых карт огромна. Выделяют кредитные карты (позволяют открыть кредитную линию в банке и пользоваться кредитом при осуществлении покупок) и дебетовые (происходит прямое списание средств с личного счета пользователя в пределах суммы,находящейся на счете), а также большую популярность набирают карты с овердрафтом,предоставляющие владельцам возможность не только пользоваться своими средствами на карете, но и деньгами,предоставленными банком в кредит, если вы уходите в минус.В настоящее время появился еще один вид карточек –электронные карточки. Они уже давно присутствуют во многих платежных системах и предназначены лишь для электронного использования. Так, например, в платежной системе VISA это VISA Electron, в MasterCard –Maestro.Новый виток развития технологий внес изменения и в развитие пластиковых карт, этоспособствовало появлению так называемых микропроцессорных карт. В такую карту встраиваются специальная операционная система, которая позволяет хранить, записывать и стирать информацию о владельце, и криптографические средства защиты с «цифровой» подписью и вводом ключа.Такая карта предоставляет широкий спектр сервисных команд. Из них наиболее интересными для банковских целей являютсясредства проведения электронных платежей. Так, например, возможность заблокировать работу с карточкой. Выделяют двавида блокировки: вопервых, это предоставление неправильного кода (без которого невозможен доступ к карте), авовторых,несанкционированный доступ (при повторном вводе неправильного кода доступа карта блокируется и перестает работать). Таким образом, микропроцессорные карты обладают большой степенью защиты.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 4
Еще одним видом современных карт являются смарткарты. Эти карты отличаются от микропроцессорных карт тем, чтосодержат расширенный набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности: контроль доступа, защиты от мошенничества и краж, электронные кошельки, подсчет времени нахождения на рабочем месте и другие возможности. Примером суперсмарткарты является карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей привычной микропроцессорной карты данная карта имеет маленький дисплей и клавиатуру для самостоятельного ввода данных. Этот вид карты включает в себя кредитную и дебетовую карты, в нее встроены календарь, функция часов и калькулятора. Также она может осуществлять конвертацию валюты и служить органайзером и т. п. Суперсмарткарты на данный моментизза их высокой стоимости не имеют широкого распространения, однако есть вероятностьтого, что в дальнейшем их использование возрастет.Хочется отметить, что важными методамизащиты карточек являются:классическая защита магнитной полосой, а также применение микропроцессоров;технология 3D Secure с дополнительной защитой в виде пароля;технология геолокации, т. е. привязка карты к смартфону.В общем, разработкебезопасности Национальной платежной системы в РФ уделяется маловнимания:отсутствие единого законодательства национального уровня и другихнорм,регулирующих взаимоотношения между участниками платежных систем;отсутствие статей в УК, предусматривающихнаказаниеза мошенничество и подделку пластиковых карт; дефицит специально уполномоченных специалистов, а такжеподразделенийправоохранительных органов по борьбе с незаконным использованием и подделкойпластиковых карт;низкий уровень сотрудничества между правоохранительными органами и банками;отсутствиеорганизации национального масштаба попресечению мошенничества, связанного с незаконным использованием пластиковых карт [4].Новое явление, с которым мы все чаще сталкиваемся последнее время в экономикеи хозяйственной практике,–платежные системы, которые медленно и уверенно входят в нашу жизнь. Их отличие заключается в удобстве, высокой степени надежности, комфорте и быстроте получения финансов. Собственно говоря, электронные деньги имеют сходствосналичнымиденьгами,т. е. при утрате кошелька в электронной платежной системе теряется сумма, записанная в кошельке, для его владельца, а также на хранящуюся сумму в электронных системах отсутствует начисление процентов. Электронные или цифровые деньги,так называемая webвалюта, –это электронный аналог наличных денег, которые покупаются и хранятся в электронном виде в специально разработанных системах и полностью находятся в распоряжении покупателя.Существует два вида наличных денег, которые разделены по виду носителя: хранящиеся на базе cмapткapт (cardbased) (электронный кошелек) и на базе электронных сетей или жестком диске компьютера (networkbased) (сетевые деньги).Все операции по электронным кошелькам проводит банк или другая уполномоченная организация. Сумма электронных денежных средств может передаваться или конвертироваться между продавцом и покупателем напрямую по каналам связи [5].Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 5
Как же работает электронный кошелек? Для примерарассмотрим этапы жизненного цикла цифровых денег, разработанные компанией Digicash. На своем ПК клиент создает электронные купюры, определяя их номинал, серийный номер,и заверяет их личной цифровойподписью. Затем клиент отправляет их в банк, последнийв момент зачисления денег на счетподписывает полученные купюры, зная только их номинал, и отсылает их обратно клиенту. После этой процедуры клиент вправе, осуществляя покупки, посылать купюры продавцу, который предоставляет их банку, последний проверяет подлинность купюр и осуществляет зачисление на счет продавца [6].Выделим следующие преимущества применения электронных денег по сравнению с безналичным расчетом, осуществляемым через банк:низкие затраты натранзакцию и перевод с одного на другойэлектронный счет;проведение операции происходит мгновенно.К недостаткам электронных денег относятся следующие:эмитентом электронных денег является конкретная платежная система, которая несет ответственность за сохранение их платежеспособности, а не государство;электронные деньги можно использовать только в рамках платежной системы –эмитента;при проведении электронных платежей присутствуют проблемы собеспечением безопасности. Самыми популярными и часто посещаемыми платежными системами в РФ являются: WebMoney, Яндекc.Деньги, RBK Money, MoneyMail, Деньги@Mail.ru, ZPayment, Деньги в Контакте, LiqPay, RUpay,VISAElectron,GoogleWallet и т. д. Перечисленные системы позволяют осуществлять финансовые операции как в сети Интернет, так и за ее пределами в кроткие сроки и с минимальнымизатратами.Для начала рассмотрим крупнейшую систему WebmoneyTransfer, построенную на основе электронных кошельков. Её простота заключается в простоте ввода денег и вывода, а также в ней можно завести электронный кошелек для разной валюты. Данная система позволяет осуществлять переводы с одного кошелька на другой в одинаковой валюте, однако можно без особого труда разменять одну валюту на другую единицу различныхсистем в обменных пунктах Интернета.Еще одной популярной системой выступает система Яндекс.Деньги, созданнаяна основе систeмы PayCash. Все расчеты данной системы производятся в рублях и анонимно, а такжевозможна процедура восстановлениясредств по паспортным данным. Чтобы защитить средства на платежной книжке от мошенников,платежи сделаны одноразовыми, т. е. банк проверяет, чтобы деньги не были использованы ранее. Система RUрау позволяет осуществлять платежи мгновенно между пользователями как международных, так и внутрироссийских систем. В том числе система принимает, отправляет и производитобмен электронных средств на другие средства электронных платежных систем. RUрау также осуществляет платежи на систему электронных денег PayPal, очень популярную за рубежом, для россиян платежный сервис которой ограничен.Изучив популярные виды платежных системи электронных денег, также хочетсядобавить, что электронные деньги нельзя считать полноценными, хоть они очень схожи с ними, потому, что они,вопервых,выпускаются коммерческими учреждениями, а не ЦБ,и,вовторых,webвалюта не является методом общепринятого универсального обмена, т. е. электронные деньги владелец может использовать только вместе с продавцом или коммерческим учреждением, которые являются членами соответствующей системы электронных денег,и больше нигде.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 6
Подводя итог, можно сказать, что в настоящее время технологических и технических новшеств электронные деньги и платежные системы представляют собойдинамично развивающийся рынок. Несмотря на все недостатки,будущее все же за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций,становятся для большинства из нас обычным явлением, и хочется надеяться, что в недалеком будущем коммерческие банки займут значимое место в оказании этой услуги, что приведет к глобальному прогрессу.Также следует отметить, что на данный момент временизадача поиска новых типов платежных систем, которые смогли бы максимально удовлетворить все стороны,участвующие в денежном обращении, очень актуальнане только в РФ,но и на мировом уровне. Очень сильно на этот процесс влияет развитие интернеттехнологий. И возможно,в будущем какаянибудь из появившихся сейчас платежных систем займет лидирующее место в жизни человечества. Нельзяс уверенностью сказать, что это будет, но ясно одно –это чтото вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения и,как следствие,приведет к тому, что оборот наличных денег во всем мире будет сведен к минимуму.
Ссылки на источники1.Служба тематических толковых словарей. –URL: http://www.glossary.ru2.Горчакова М. Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие.–Иркутск: Издво БГУЭП, 2009. –65 с.3.Всяких Ю. В. Социальноэкономические аспекты формирования национальной платежной системы на основе практики использования пластиковых карт // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества: материалы заоч. междунар. науч.практ. конф. (г. Белгород, 15 ноября 2013 г.) / под науч. ред. доц. Е. В. Никулиной. –Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2014. –С. 191–194.4.Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (с изменениями и дополнениями).5.Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др.; под ред. засл. деят. науки РФ, дра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. –8е изд., стер. –М.: КНОРУС, 2009. –768 с.6.Чорба П. М., Всяких Ю. В. Пластиковые каты: учеб. пособие.–Белгород: Константа, 2009. –214 с.
Maxim Vsyakikh,Candidate of Economic Sciences, Associate Professor at the chair of Accounting and Auditing, Belgorod State National Research University, BelgorodNatalia Nesterova,Student, Belgorod State National Research University, Belgorodmis.nns@mail.ruModern payment systems of commercial bank Abstract.Electronic technologies serve the development of economy and improvement of its elements. This is the basis for the emergence of new form of money and as a result payment systems of credit institutions, their means of information and computer technologies improve. Modern payment arrangements are distinguished by their convenience, high reliability, comfort and speed of obtaining finance, enabling them to enter our daily lives. In this situation, the economy of a state is impossible without highmonetary system, which would not use modern payment system. The current payment system in the country largely influences on efficiency of financial markets and banking sector.Keywords: electronic money, payment systems, smartcards, electronic money, credit cards, money.References1.Sluzhbatematicheskihtolkovyhslovarej.Available at: http://www.glossary.ru (in Russian).2.Gorchakova,M. E. (2009) Distancionnoe bankovskoe obsluzhivanie: ucheb. posobie,Izdvo BGUJeP, Irkutsk,65 p.(in Russian).3.Vsjakih,Ju. V. (2014) “Social'nojekonomicheskie aspekty formirovanija nacional'noj platezhnoj sistemy na osnove praktiki ispol'zovanija plastikovyh kart”, in Nikulina, E. V. (ed.) Aktual'nye problemyjekonomiki v uslovijah reformirovanija sovremennogo obshhestva: materialy zaoch. mezhdunar. nauch.Всяких М. В., Нестерова Н. С. Современные платежные системы коммер0ческого банка// Концепт. 22015. 2№ 08(август).2ART15265. 20,4п.л. 2URL: http://ekoncept.ru/2015/15265.htm.2ISSN 2304120X. 7
prakt. konf.(g. Belgorod, 15 nojabrja 2013 g.) ID “Belgorod” NIU “BelGU”, Belgorod,pp.191–194(in Russian).4.Polozhenie CBR ot 24 dekabrja 2004 g. № 266P“Ob jemissii platezhnyh kart i ob operacijah, sovershaemyh s ih ispol'zovaniem”(s izmenenijami i dopolnenijami)(in Russian).
5.Lavrushin,O. I., Mamonova, I. D., Valenceva,N. I. et al. (2009) Bankovskoe delo: ucheb.,KNORUS, Moscow,768 p. (in Russian).6.Chorba, P. M. &Vsjakih,Ju. V. (2009) Plastikovye katy: ucheb. posobie, Konstanta, Belgorod, 214 p.(in Russian).
Рекомендованокпубликации:
ГоревымП. М., кандидатом педагогических наук, главным редактором журнала «Концепт»
Поступила в редакциюReceived19.05.15Получена положительная рецензияReceived a positive review24.05.15ПринятакпубликацииAccepted for publication24.05.15ОпубликованаPublished23.08.15
© Концепт, научнометодический электронный журнал, 2015©Всяких М. В., Нестерова Н. С., 2015
www.ekoncept.ru
