Развитие договора страхования в России
ART 85081
Авторы:
Е.
Б. Калашникова, Н.
М. Панарина
Е.
Б. Калашникова, Н.
М. Панарина Библиографическое описание статьи для цитирования:
Калашникова
Е.
Б.,
Панарина
Н.
М. Развитие договора страхования в России // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
401–405. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85081.htm.
Аннотация. Рискованный характер общественной жизни настоятельно требовал защиты от разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также необходимости возмещения понесенного ущерба. В статье рассмотрено возникновение и развитие договора страхования в России.
Ключевые слова:
земские общества, общества взаимного страхования, акционерные общества, иностранные страховщики, государственное страхование
Текст статьи
Калашникова Елена Борисовна,доцент кафедрытеории иистории государства и права,Самарский государственныйэкономическийуниверситет, г. Самараkalashnikovahelen@yandex.com
Панарина Наталья Михайловна,студентка 1 курса факультета Институт Права, Самарский государственный экономический университет, г. СамараPanarinanatasha97@gmail.com
Развитие договора страхования в России
Аннотация. Рискованный характер общественной жизни настоятельно требовал защиту от разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также необходимость возмещения понесенного ущерба. В статье рассмотрено возникновение и развитие договора страхования в России.Ключевыеслова: земские общества, общества взаимного страхования, акционерные общества, иностранные страховщики, государственное страхование.
Возникновение страхования принято связывать с осознанием необходимости борьбы с «угрожающими человеку и его хозяйству опасностями».[1]Вдальнейшем развитие страхованиясвязанно с потребностями в защите тех или иных благ, внимание прежде всего уделялось охране активов, использовавшихся в сфере производства и торговли. Страхование для России становится актуальным в связи с индустриальным ростом в конце XVIIIв.Существовавшие до этого потребности в страховании удовлетворялись за счет действующих через посредников иностранных страховых обществ. Первым нормативным актом,регулирующим страхованиев России,стал Манифест от 28 июня 1786 г.,данный манифест учреждалГосударственный заемный банк и Страховую экспедицию, вводя вместе с этим государственную страховую монополию. Страховая деятельность государства осуществлялась в виде обеспечения кредитов, страхованию подлежали лишь каменные дома, передаваемые в залог при осуществлении кредитныхопераций. Остальные объекты страхования попрежнему страховались в иностранных страховых обществах. Имущество, в страховании которого были заинтересованы как помещики, так и купцы, не подлежалостраховой защите в рамках существующей государственной монополии. Количество и качество предлагаемых услуг не соответствовало уровню развития товарноденежных отношений. В этот период страхованиеимело цель обслуживать кредитные сделки, снижая тем самым риски кредитора.Следующим важным этапом развития страхового дела в дореволюционный России связан с появлением акционерных страховых обществ. Банковская система Россииразвивалась, в следствии чего, возниклисвободные банковские капиталы, которые послужили основой для формирования акционерного страхования. Уже, в 1827г. возникло «1е Российское страховое от огня общество», чуть позже в 1835г. и «2е Российское страховоеот огня общество». По прошествии времени были учреждены еще более десяти крупных акционерных страховых обществ, например «Саламандра», «Надежда», «Волга», и многие другие. После Крестьянской реформы 1861г. экономика вступила в период бурного роста. С каждым годом все большую роль стали приобретать товарноденежные отношения, активно развивалось промышленное производство. Это дало толчок к дальнейшему совершенствованию, изменению и усложнению сложившейсясистемы страхования. Продолжалось создание новых акционерных страховых обществ, к 1913г. их количество достигло двадцати.Было принято положение «о земском страховании» в 1864 г.,регламентирующее порядок земского страхования, которое проводилось земствами в форме взаимного страхования. Каждое губернское земство могло осуществлять страхование только в пределах своей территории, страховые тарифы и нормы обеспечения утверждались Губернским земским собранием. К сожалению страхование в сфере предпринимательской деятельности оставалоськрайне неразвитым. Страховая защита производителей товаров и услуг осуществлялась лишь путем страхования имущества, являющегося средством или же результатом производства.Страхованием было охвачено менее половины зданий и сооружений заводов и фабрик в городах и менее трети[2]строений в сельской местности(включая обязательное страхование). В деревнях в рамках земского страхования также страховался скот(фактически являвшегося средством производства), производственный инвентарь, урожайот градобития.Одновременно с акционерным и земским страхованием развитие получиловзаимное страхование. Первое общество взаимного страхования появилось в Риге в 1765г., но по настоящему развитие эта форма страхования получила лишь к концу XIXв.[3]Общества взаимного страхования занимались,прежде всегострахованием от огня, создавая благодаря ценовой политикой конкуренцию акционерному страхованию. Общества объединялись в союзы для обеспечения выплат в случаях крупных убытков, превышающих годовые сборы страховых премий. Именно общества взаимного страхования первыми начали обслуживать интересы крупных фабрикантов, союзов горнопромышленников, землевладельцев, предоставляя услуги по страхованию в рамках их предпринимательской деятельности. В 1903 г. был учрежден Российский взаимный страховой союз,который занимался не только страхованием от огня имущества фабрик и заводов, учреждений, организаций, частных лиц, но так же осуществлял коллективное страхование жизни рабочих и служащих от несчастных случаев. Но существовал он не долго и уже в 1917 году был ликвидирован.В Одессе в начале ХIXв. возникли Первые отечественные страховые компании, занимающиеся морским страхованием. Морское страхование регулировалось в основном торговым Уставом, который в 1846г. был дополнен специальными правилами для морского страхования, подготовленными на основании зарубежных установлений, а также непосредственно иностранными законами и полисными условиями, самыми распространенными из которых были так называемые Гамбургские общие правила морского.Таким образом, к началу XXв. в России существовало четыре основных вида страховщиков, предоставляющие услуги по различным видам страхования в сфере предпринимательства: земские обществаобщества взаимного страхования акционерные общества иностранные страховщикиПри этом большая часть собранных страховых премий приходилась на долю акционерных компаний (около 65%). Далее следовали земские общества (19%), взаимные страховые общества (около 9%)и иностранные страховые компании (около 7%).[4]Однако уровень страхового покрытия попрежнему был существенно более низким по сравнению с ведущими иностранными государствами. Так, по данным 1915г., страхованием было охвачено около 30% стоимости всего имущества в России, тогда как в Германии эта цифра превышала 80 %.[5]
Конечно проблема недостаточностиправового регулирования страховой отрасли в российском законодательствеимела место. Так, Свод гражданских законов отводит определению договора страхования лишь две статьи. Иные источники, регулирующие отложения, характеризованы большим разнообразием. По своей сути они являются «вынужденными» источниками права, то есть документами, которые не относят к числу гражданских источников, а становились таковыми лишь в связи со «скудостью законодательных норм». [6]Среди таких источников можно назвать уставы акционерных страховых обществ и полосные правила. Их юридическая сила и значение вызывали постоянные споры в литературе и судебной практике[7]. Обладая в силу особого порядка принятий формальными признаками специальных законов, уставы фактически выступали способом закрепления действующих в сфере страхования обычаев оборота, первоначально пришедших изиностранной практики, и в последствии сформировавшихся в России.Начиная с 1918г. (правда, с некоторыми перерывами) в стране действовало государственное, к тому же построенное на началах монополии, страхование. В отношениях междустрахователямкооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организацияГосстрах (Главное управление государственного страхования) при Наркомате финансов СССР.Правовое регулирование отношений по страхованию отразилось уже в Гражданском кодексе 1922 г. Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной мере относились к этим обоим видам страхования. Следует указать и на то, что сфера действия ГК РСФСР 1922 г. Была определенным образом ограничена. Так, вне Кодекса оказались случаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, условия определенных разновидностей страхования, включая страхование от огня, от падежа скота, от градобития транспортное, государственное партийное (последняя разновидность страхования просуществовала, правда, лишь до 1930г.), а равно страхование на случай смерти от несчастных случаев, должны были регулироваться специальными правилами. Право утверждения тех или других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР. Сменивший Кодекс 1922г. ГК РСФСР 1964 г. существенно отличался в части регулирования отношений страхования от своего предшественника. Об этом можно было судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась «Государственное страхование». Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, а с другойподчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и недоговорного страхования. Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей в ГК 1922 г. были заменены в ГК 1964 г. пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование государственного страхования в двух его видах –обязательного и добровольного; притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи. Еще одна статья была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой организации, выплатившей страховое возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном из вариантов суброгации). И, наконец, последняя по счету ограничилась общей отсылкой к правилам страхования, которые должны были утверждаться в порядке, предусмотренном Советом Министров СССР. Правда, в вопросе об источниках страхового права особых изменений по сравнению с раннее действовавшим законодательством не произошло, поскольку Постановление Совета МинистровСССР от 16 февраля 1971 г. [8]признало органом, который должен был утверждать подобные правила, то же Министерство финансов СССР.Параллельно с ГК 1964 г. продолжал действовать принятый еще в 1968 г. Кодекс торгового мореплавания (КТМ), глава XIIкоторого была посвящена морскому страхованию. Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся ввиду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывающая всего три статьи) глава ГК «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой видобязательное государственноебыл призван единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях. Среди всех заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указание на непременное утверждение правил страхования Правительством ПФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения(имелся ввиду давно известный морскому страхованию абандон) и другие.
Ссылки на источники1.Серебровский В.И. –«Избранные труды по наследственному и страховому праву».2.Победоносцев К.П. Курс гражданского права.Т.З.М.:»Зеркало». 2003.стр 4823.Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М:»Издание Главного правления государственного страхования». 1924.стр 204. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования, М.: «Аикил».2008.стр 355. Журавин С.Г. Указ. Соч.Стр36.6. Серебровский В. И. Указ. Соч.Стр. 288.7. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права.М.: «Статут».2004Стр. 19.8.Собрание Постановлений Правительства СССР,1971 г.№ 4.Ст. 28
Панарина Наталья Михайловна,студентка 1 курса факультета Институт Права, Самарский государственный экономический университет, г. СамараPanarinanatasha97@gmail.com
Развитие договора страхования в России
Аннотация. Рискованный характер общественной жизни настоятельно требовал защиту от разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также необходимость возмещения понесенного ущерба. В статье рассмотрено возникновение и развитие договора страхования в России.Ключевыеслова: земские общества, общества взаимного страхования, акционерные общества, иностранные страховщики, государственное страхование.
Возникновение страхования принято связывать с осознанием необходимости борьбы с «угрожающими человеку и его хозяйству опасностями».[1]Вдальнейшем развитие страхованиясвязанно с потребностями в защите тех или иных благ, внимание прежде всего уделялось охране активов, использовавшихся в сфере производства и торговли. Страхование для России становится актуальным в связи с индустриальным ростом в конце XVIIIв.Существовавшие до этого потребности в страховании удовлетворялись за счет действующих через посредников иностранных страховых обществ. Первым нормативным актом,регулирующим страхованиев России,стал Манифест от 28 июня 1786 г.,данный манифест учреждалГосударственный заемный банк и Страховую экспедицию, вводя вместе с этим государственную страховую монополию. Страховая деятельность государства осуществлялась в виде обеспечения кредитов, страхованию подлежали лишь каменные дома, передаваемые в залог при осуществлении кредитныхопераций. Остальные объекты страхования попрежнему страховались в иностранных страховых обществах. Имущество, в страховании которого были заинтересованы как помещики, так и купцы, не подлежалостраховой защите в рамках существующей государственной монополии. Количество и качество предлагаемых услуг не соответствовало уровню развития товарноденежных отношений. В этот период страхованиеимело цель обслуживать кредитные сделки, снижая тем самым риски кредитора.Следующим важным этапом развития страхового дела в дореволюционный России связан с появлением акционерных страховых обществ. Банковская система Россииразвивалась, в следствии чего, возниклисвободные банковские капиталы, которые послужили основой для формирования акционерного страхования. Уже, в 1827г. возникло «1е Российское страховое от огня общество», чуть позже в 1835г. и «2е Российское страховоеот огня общество». По прошествии времени были учреждены еще более десяти крупных акционерных страховых обществ, например «Саламандра», «Надежда», «Волга», и многие другие. После Крестьянской реформы 1861г. экономика вступила в период бурного роста. С каждым годом все большую роль стали приобретать товарноденежные отношения, активно развивалось промышленное производство. Это дало толчок к дальнейшему совершенствованию, изменению и усложнению сложившейсясистемы страхования. Продолжалось создание новых акционерных страховых обществ, к 1913г. их количество достигло двадцати.Было принято положение «о земском страховании» в 1864 г.,регламентирующее порядок земского страхования, которое проводилось земствами в форме взаимного страхования. Каждое губернское земство могло осуществлять страхование только в пределах своей территории, страховые тарифы и нормы обеспечения утверждались Губернским земским собранием. К сожалению страхование в сфере предпринимательской деятельности оставалоськрайне неразвитым. Страховая защита производителей товаров и услуг осуществлялась лишь путем страхования имущества, являющегося средством или же результатом производства.Страхованием было охвачено менее половины зданий и сооружений заводов и фабрик в городах и менее трети[2]строений в сельской местности(включая обязательное страхование). В деревнях в рамках земского страхования также страховался скот(фактически являвшегося средством производства), производственный инвентарь, урожайот градобития.Одновременно с акционерным и земским страхованием развитие получиловзаимное страхование. Первое общество взаимного страхования появилось в Риге в 1765г., но по настоящему развитие эта форма страхования получила лишь к концу XIXв.[3]Общества взаимного страхования занимались,прежде всегострахованием от огня, создавая благодаря ценовой политикой конкуренцию акционерному страхованию. Общества объединялись в союзы для обеспечения выплат в случаях крупных убытков, превышающих годовые сборы страховых премий. Именно общества взаимного страхования первыми начали обслуживать интересы крупных фабрикантов, союзов горнопромышленников, землевладельцев, предоставляя услуги по страхованию в рамках их предпринимательской деятельности. В 1903 г. был учрежден Российский взаимный страховой союз,который занимался не только страхованием от огня имущества фабрик и заводов, учреждений, организаций, частных лиц, но так же осуществлял коллективное страхование жизни рабочих и служащих от несчастных случаев. Но существовал он не долго и уже в 1917 году был ликвидирован.В Одессе в начале ХIXв. возникли Первые отечественные страховые компании, занимающиеся морским страхованием. Морское страхование регулировалось в основном торговым Уставом, который в 1846г. был дополнен специальными правилами для морского страхования, подготовленными на основании зарубежных установлений, а также непосредственно иностранными законами и полисными условиями, самыми распространенными из которых были так называемые Гамбургские общие правила морского.Таким образом, к началу XXв. в России существовало четыре основных вида страховщиков, предоставляющие услуги по различным видам страхования в сфере предпринимательства: земские обществаобщества взаимного страхования акционерные общества иностранные страховщикиПри этом большая часть собранных страховых премий приходилась на долю акционерных компаний (около 65%). Далее следовали земские общества (19%), взаимные страховые общества (около 9%)и иностранные страховые компании (около 7%).[4]Однако уровень страхового покрытия попрежнему был существенно более низким по сравнению с ведущими иностранными государствами. Так, по данным 1915г., страхованием было охвачено около 30% стоимости всего имущества в России, тогда как в Германии эта цифра превышала 80 %.[5]
Конечно проблема недостаточностиправового регулирования страховой отрасли в российском законодательствеимела место. Так, Свод гражданских законов отводит определению договора страхования лишь две статьи. Иные источники, регулирующие отложения, характеризованы большим разнообразием. По своей сути они являются «вынужденными» источниками права, то есть документами, которые не относят к числу гражданских источников, а становились таковыми лишь в связи со «скудостью законодательных норм». [6]Среди таких источников можно назвать уставы акционерных страховых обществ и полосные правила. Их юридическая сила и значение вызывали постоянные споры в литературе и судебной практике[7]. Обладая в силу особого порядка принятий формальными признаками специальных законов, уставы фактически выступали способом закрепления действующих в сфере страхования обычаев оборота, первоначально пришедших изиностранной практики, и в последствии сформировавшихся в России.Начиная с 1918г. (правда, с некоторыми перерывами) в стране действовало государственное, к тому же построенное на началах монополии, страхование. В отношениях междустрахователямкооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организацияГосстрах (Главное управление государственного страхования) при Наркомате финансов СССР.Правовое регулирование отношений по страхованию отразилось уже в Гражданском кодексе 1922 г. Соответствующая глава («Страхование»), посвященная целиком договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основном статьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование. Лишь некоторые из норм указанной главы в равной мере относились к этим обоим видам страхования. Следует указать и на то, что сфера действия ГК РСФСР 1922 г. Была определенным образом ограничена. Так, вне Кодекса оказались случаи обязательного страхования, если только издаваемые на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Кроме того, условия определенных разновидностей страхования, включая страхование от огня, от падежа скота, от градобития транспортное, государственное партийное (последняя разновидность страхования просуществовала, правда, лишь до 1930г.), а равно страхование на случай смерти от несчастных случаев, должны были регулироваться специальными правилами. Право утверждения тех или других относилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР. Сменивший Кодекс 1922г. ГК РСФСР 1964 г. существенно отличался в части регулирования отношений страхования от своего предшественника. Об этом можно было судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась «Государственное страхование». Тем самым, с одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховой деятельности, а с другойподчеркивалась возможность широкого использования наряду с договорным и недоговорного страхования. Отличалась эта глава и своим объемом. Тридцать пять статей в ГК 1922 г. были заменены в ГК 1964 г. пятью. Из них одна ограничилась указанием на существование государственного страхования в двух его видах –обязательного и добровольного; притом раскрытию сути каждого из них специально посвящались соответственно две статьи. Еще одна статья была призвана регулировать отношения, связанные с переходом к страховой организации, выплатившей страховое возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб (речь шла, таким образом, об одном из вариантов суброгации). И, наконец, последняя по счету ограничилась общей отсылкой к правилам страхования, которые должны были утверждаться в порядке, предусмотренном Советом Министров СССР. Правда, в вопросе об источниках страхового права особых изменений по сравнению с раннее действовавшим законодательством не произошло, поскольку Постановление Совета МинистровСССР от 16 февраля 1971 г. [8]признало органом, который должен был утверждать подобные правила, то же Министерство финансов СССР.Параллельно с ГК 1964 г. продолжал действовать принятый еще в 1968 г. Кодекс торгового мореплавания (КТМ), глава XIIкоторого была посвящена морскому страхованию. Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся ввиду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывающая всего три статьи) глава ГК «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой видобязательное государственноебыл призван единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях. Среди всех заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указание на непременное утверждение правил страхования Правительством ПФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения(имелся ввиду давно известный морскому страхованию абандон) и другие.
Ссылки на источники1.Серебровский В.И. –«Избранные труды по наследственному и страховому праву».2.Победоносцев К.П. Курс гражданского права.Т.З.М.:»Зеркало». 2003.стр 4823.Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М:»Издание Главного правления государственного страхования». 1924.стр 204. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования, М.: «Аикил».2008.стр 355. Журавин С.Г. Указ. Соч.Стр36.6. Серебровский В. И. Указ. Соч.Стр. 288.7. Гойхбарг А.Г. Источники договорного страхового права.М.: «Статут».2004Стр. 19.8.Собрание Постановлений Правительства СССР,1971 г.№ 4.Ст. 28
