Влияние факторов внешней среды на организационно-финансовую деятельность страховых компаний
О.
В. ПергоБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Перго
О.
В. Влияние факторов внешней среды на организационно-финансовую деятельность страховых компаний // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
641–645. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85129.htm.
Аннотация. В статье рассматривается влияние внешней среды на организационно-финансовую деятельность страховых компаний. Указывается структура факторов внешней среды, их характеристика. Приведены и описаны практические примеры состояния рынка страхования и отдельных страховых компаний по каждому конкретно взятому косвенному фактору внешней среды.
Ключевые слова:
страхование, законодательство, страховой рынок, материальный ущерб, внешняя среда, страховое дело, неблагоприятная среда, государственный контроль, участники дорожного движения, страховые сборы
Текст статьи
Перго Ольга Васильевна,Магистрант 2 курса НОУ ВПО «Международный Инновационный Университет», факультет Управления и сервиса, кафедра менеджмента,государственного и муниципального управления,направление «Стратегический менеджмент», г.Сочиo.pergo@yandex.ru
Влияние факторов внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний
Аннотация.В статье рассматривается влияние внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний. Указывается структура факторов внешней среды, их характеристика. Приведены и описаны практические примеры состояния рынка страхования и отдельных страховых компаний по каждому конкретно взятому косвенному фактору внешней среды.Ключевые слова:внешняя среда,законодательство, страхование, страховое дело, страховой рынок, не благоприятная среда, государственный контроль, материальный ущерб, участники дорожного движения, страховые сборы.
Введение.За последние десятилетия страхование в Российской Федерации приобрело форму активно развивающейся системы в рыночных отношениях, не смотря на то, что 2014г. повлиял на рынок страховых услуг не благоприятно.
Практически каждая отечественная страховая компания предоставляет свои услуги по большинству видов страхования, предусмотренных в Законе РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями[1].Стоит заметить, что на рынке страховых услуг еще продолжают существовать те компании, которые предоставляютсвои услуги исключительно по одному виду страхования, тем самым подвергая себя высокому риску, хотя это может поспособствовать уходу с рынка страховых услуг компаний, недобросовестно выполняющих свои обязательства.Мировая практика показывает, что страхование является одним из важнейших рычагов управления рисками в экономике на макрои микроуровнях, на сегодняшний день.
В современных экономических условиях внешняя среда любой организации характеризуется очень высокой степенью сложности.Для компаний,осуществляющих страховую деятельность,одним из важнейших условий является возможность быстрого реагирования и умение адаптироваться к динамичным изменениям, происходящим во внешней среде. Предприятия должны уметь приспосабливаться к изменениям и эффективно реагировать, чтобы суметь, не только сохранить себя на рынке услуг, но и привнести прибыльв финансовую копилку компании.
Основная.Внешняя среда имеет очень существенноевлияние на деятельность организации,и ее развитие в дальнейшем. Поэтому правильное выявление положительных моментов и своевременное применение их в деятельности компании может способствовать их продвижению на рынке страховых услуг или смягчить последствия при столкновении с проблемами.Внешняя среда —это факторы, которыемогут влиятьнаорганизацию, влиять на результаты ее работы, но при этом они находятся за ее приделамии не зависят от самой организации. Внешняя среда –группа условий, которые могут постоянно меняться, существенно или малозначительно, но при которых компаниядолжна полноценно функционировать, принимая эти изменения.Внешняя среда, что окружает организации, очень подвижна и динамична, и эта подвижность с каждым днем растет и изменяется.Постоянные изменения в таможенном регулировании, нормативноправовойбазе государства, налогообложении, запросах потребителей, создание новых продуктов, изменения курса валюты, разработки и научнотехническое развитие, изменения в природных явлениях и многое другое формирует внешнюю среду. Умение своевременно реагировать на все возможные изменения и есть той составляющей успеха компании.Факторы внешней среды поразному влияют на деятельность и развитие организациив целом, поэтому их разделяют[2]:1.Прямые факторы2.Косвенные факторыПрямые факторы внешней среды,влияют на производительность организации, ставят под сомнение достижение поставленной цели, то есть имеют прямоевлияниена предприятие, как в положительном, так и в отрицательном моменте.С этой стороной внешней среды организации вплотную взаимодействуют, пытаются, по возможности, регулировать параметрами прямых факторов, влиять на среду с намерением изменить ее в положительную для компаниисторону.К прямым факторам можно отнести государственный контроль,клиентов, страховых агентов,брокеры, автосалоны,конкурирующие страховые компании, Российский союз автостраховщиков(РСА).Примером прямого воздействия на деятельность страховых компаний является федеральная служба страховогонадзора Российской Федерации (ФССН РФ), в задачикоторого входитзащита интересовпотерпевших, страхователей, застрахованных третьих лиц, формирование доверительных отношений с организациями, занимающейся страховой деятельностью.В функции страхового надзора входит не только контроль, за работой страховых компаний, но и возможность клиентам, обращаться в органы страхового надзора в те моменты, когда они не удовлетворены работой своей страховой компанией. Все обращения страхователей рассматриваются как жалобыили претензии, что позволяеторганам страхового надзора быть осведомленнымив происходящемна страховом рынке.Инструментами органов государственногонадзора по защите прав потребителей является не только защита прав потребителей в целом, но и защитаправ потребителей в отдельных случаях.В деятельность органов страхового надзора в целом, входит контроль за финансовой деятельностью страховых компаний и контроль за соблюдением действующих законодательных норм и предписаний органов страхового надзора. А в отдельных случаях органы страхового надзора рассматривают жалобы или претензии страхователей на страховщика.С недавних пор, а именно с 1 сентября 2013 года, к органам осуществляющим контроль страховой деятельности добавился Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ), ему были переданы функции и задачи по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в том числе, контроль за страховой деятельностью, а также нормативноправовоерегулированию[3].Первоочередной задачей для Центробанка сталаликвидация компанийоднодневок или пустышек и страховщиков, которые не занимаются ведением страховогобизнеса.3 марта2013года Центробанком РФ был сформирован департамент страхового рынка, а уже летом 2013 года была ликвидирована Федеральная служба по финансовым рынкам[3].Данный замысел обсуждался достаточно давно, тем более что Центробанк усилил регулирование страхового сектора.Видимо, это связано с тем, что результаты работы Центробанка по контролю над банковской сферой были положительными и результативными, что повлекло за собой решение воспользоваться данной методикой надзора в страховой сфере.
Для 19 страховых компаний,2014 год оказался последним, так как по результатам данных РСА[4]эти компании оказались в списке с отозванными лицензиями, им навсегда запрещенозаключать договорапо всем видам страхования, а также эти компании обязаныисполнить взятые на себя обязательства перед страхователями и прекратить работу.Основной причиной их ликвидации стал недостаток средств,для выполнения своих обязательств по выплатам.По двум страховым компаниям в 2014 году Центральный Банк России наложил ограничения на лицензию, это значит, что им запрещено заключать договора по отдельным видам страхования. Одной компании приказом Банка России были установлены ограничения на оформления страховых полисов ОСАГО, второй –были установлены ограниченияна осуществление страхования.В этот же период приостановлена лицензия для одной страховой компании, то есть она не может заключать договора по всем видам страхования[4].Центральный Банк Российской Федерации с пристальнымвнимание проводит плановые проверки и надзор за организациями, проводящими страховую деятельность, что отрицательно сказывается на существовании компанийоднодневок и компаний с не чистой репутацией.Но форсмажорные обстоятельства все равно происходят. Примером этому может служить та ситуация, что после приостановления илиотозвания лицензии некоторые страховые агенты или посредники продолжают реализовывать полисы уже не действующей страховой компании.Следует внимательно рассмотретькосвенныефакторы внешней среды, ведь их влияние на рынок страховых услуг очень серьезное.Ониделятсяпо своей совокупности на следующиекрупные группы[5]:1.Правовые и государственнополитические2.Технологические3.Культурные и социальнодемографические4.ЭкономическиеКаждый из этих факторов является неотъемлемой частью анализа среды,в которой приходится работать организации.Правовые и государственнополитические факторы внешней средыиграют очень значительную роль для многих компаний, как отечественных, так изарубежных, на сегодняшний день эти факторы не достаточно стабильны.Регулярное изменение законодательнойи нормативноправовойбазы, изменения в таможенном, патентном, налоговом, страховом, медицинском, пенсионном законодательстве, кредитнофинансовая политика, взаимоотношения государства с правительством других государств.В нормативноправовых актах органов государственной власти устанавливаются льготные условия деятельностифирм в малом предпринимательстве, сельском хозяйстве, индивидуальных предпринимателей, которые в последние несколько лет взяли на себя функции страховых агентов.Государственная поддержка для них выступает в виде налоговых, кредитных льгот и субсидий.Ярким примером правовогои государственнополитического фактора в страховой отрасли служит принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) вступившего в силу 25.04.2002 г.№40ФЗ.В нашей статье мы будем акцентировать внимание на один из самых распространенных обязательныхвидовстрахования, ОСАГО. На сегодняшнийдень этосамый проблемный вид страхования и регулируется государством. Проблемы связанные с полисами ОСАГО, не оставят равнодушным ни одного владельца автотранспорта, а автомобиль есть сейчас практически в каждой семье.
ОСАГО –один из первых страховых продуктов, носящихсоциальностраховой характер, был принят и предусмотрен законом для защиты всех участников дорожного движения от нанесения материального ущерба при наступлении дорожнотранспортного происшествия.Но кроме прямого возмещения материального ущерба пострадавшей стороне, в законе заложены еще и моральносоциальныезадачи. Одной из важнейшихцелей, преследовавшихпри введении института обязательного страхования автогражданской ответственности, было создание эффективнодействующегоинструмента для снижения количества дорожнотранспортных происшествий. В теории, законопослушный водитель, не причиняющий ущербадругим участникам движения, платит с каждым годом по страховому полису ОСАГО на 5%меньше, в то время как виновники аварий и убытков наказываются серьезными повышающими коэффициентами. Все это, по мнению законодателей должно было улучшить статистику дорожнотранспортных происшествийна российских дорогах.Былиустановленыфиксированныеставки и территориальные коэффициенты для расчетаполиса ОСАГО длякаждого региона Российской Федерации, где территориальные коэффициенты зависят от местапрописки собственникаавтотранспорта.Многие страховые компании и их агенты формировали свои доходы на страховых взносах исключительно на реализации полисов ОСАГО и КАСКО.Около 12лет, с моментапринятия и введения в действие данного закона ни коэффициенты,ни тарифная сетка, ни базовая ставка не менялись, что привело к сильному увеличению выплат постраховомуполису ОСАГО.Возникало ощущение, чтогосударственная структура совершенно забыла о страховой отрасли на отечественном рынке.Ни уровень инфляции, ни увеличение цены на автомобильные запчасти, ни повышение услуг по ремонту автомобиля не брались во внимание.И только в 2013 году этот вопрос стал практически «костью в горле»для страховых компаний. Они началинести финансовые потери по этому виду страхования. Компаниям пришлосьидти на хитрости, чтобы хоть както покрыть сумму расходов по данному продукту. Они стали самостоятельно находить всевозможные выходы.В «нагрузку»к полисуОСАГО стали навязыватьполисы страхования от несчастного случая водителей и лиц находящихся в транспортном средстве, страхования имущества физических лиц, полисы КАСКО, полис добровольной гражданской ответственности, привлекая клиента тем, что выплата пострадавшему лицу может составлять до 1 млн.рублей и выше, в зависимости от страховой суммы по данному полису, а так же другие добровольные виды страхования.Многие другие компании,вместо навязывания дополнительных страховых продуктов, просто отказываются от продаж ОСАГО в убыточныхрегионах, нарушаютсроки выплат, занижают выплаты изза не установленной единой методики оценки нанесенного ущерба.С присоединением Республики Крым, с 11 апреля 2014 года, к территории Российской Федерации и включения его в перечень субъектов РФ,в Республике был установлен территориальныйкоэффициент полиса ОСАГО в размере 0,6, что намного ниже,чем во всех других регионах России.
По подсчетам главы Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса,РеспубликаКрым добавит российским страховщикам около 2,5 млн. новых клиентов, за счет чего сборы увеличатся примерно на 1%в целом [6].Ни новые клиенты, ни увеличение сборов не привлекает страховые компании покорять Крымский регион.Для сохранения деловой репутации на рынке страховых услуг многиекомпании создают пункты приемов по урегулированию страховых случаевв этом регионе, и на этом их работа в Республике Крым ограничивается.Ивотгрянулиперемены. Былипринятыизмененияипоправки кЗакону«Обобязательномстрахованиигражданскойответственностивладельцевтранспортныхсредств» (ОСАГО) [7].С 2 августа 2014 года было введена в действие процедура прямого возмещение убытков (ПВУ), котораяпредусматривает обращение пострадавшего за возмещением ущерба только в свою страховую компанию, где был приобретен полис ОСАГО. Ранеепотерпевший мог обращаться за возмещением,по убытку, как в свою страховую компанию, так и в компанию виновника аварии.Изменена сумма выплат с 25 000 до 50 000 руб. согласно Европротокола,при условии, что оба участника ДТП свои договораОСАГО оформили после 02.08.2014г.В Кодексеоб административных правонарушениях Российской Федерации введены изменения предусматривающие наказания в виде штрафов, согласно которых будут наказаны сотрудникистраховых компаний за немотивированныйотказ в заключенииполиса ОСАГО или принудительное приобретение дополнительныхполисов по другим видам страхования.С 1 сентября 2014 года перестали страховать по ОСАГО технику на гусеничномходу. Нет необходимости отдельным полисом ОСАГО оформлять страховку на прицепы. Достаточно только поставить отметку в полисе и внести доплатук базовому тарифу.Теперьпри оформлении полисаОСАГО необходимо делать запросв базе АИС РСА сведенияо коэффициенте убыточности Кбм и предоставлении Диагностической карты,подтверждающей техническое состояниеавтомобиля.Также в сентябре 2014 года принят новый срок выплаты пострадавшему по договоруОСАГО
уменьшен до20 календарных днейза исключением государственных праздничных дней, признанных выходными.Теперь есть возможностьурегулирования ущербапо ОСАГО отремонтировавповрежденныйавтомобиль, согласнонаправлениястраховой компании если у СТОА заключендоговор сорганизацией.В Законе установлены пени за каждый день просрочки по страховой выплате
1% от суммы выплаты,штраф 0,05% за каждый день просрочки отказа от страховой суммы, а штраф от суммы понижениястраховой выплатыв размере 50%.Заметим, что с 01 октября 2014 года произошли изменения и в базовой ставкепри расчете договораОСАГО. В прошлой редакции Законабазовая ставка составляла 1980 рублей, то в нынешней редакции2574 рубля, чтоговорит об увеличении на 30%, в это же время вырослакомпенсация по ущербу имущества в 3,5 раза, с 120000 руб.до 400000 руб. Нос апреля 2015 года эта сумма вырастет до 500000рублей,следовательно, будут пересмотреныи базовые ставки[7]. Сумма износа автотранспорта при провидении калькуляции составляет 50%, ранее было 80%.Страховщики обеспокоеныданными изменениями, ихпоставили в более жесткие рамки, что скажется не благоприятно на финансовом состоянии компании.Но о повлёкшихза собой финансовыхпроблемахв страховых компаниях по обязательномувидустрахования ОСАГО, мы поговоримв экономических факторах внешней среды.Важным аспектом рассматриваемого нами фактора являетсяполитическая дальнозоркость аппарата управления компании, умение и правильность трактовки политических сил и обстановки в стране, а также поиски новых каналовпартнерских продаж и страховых агентов.Вторым косвенным фактором внешней среды являетсятехнологический фактор. Влияние этого фактора на организацию можно считать одним из основных.Революционные изменения, которые происходят в научнотехнологических процессах,достаточно динамичныи многие компании перестраиваются для своего удобства и тем самым для привлечения клиентов.Новые технологии не всегда положительно отражаютсяна деятельности компаний. Как правило,новые инновационныеизменения влияют на эффективность работыработников компании или процесс производства, а так же способствуют развитию и совершенствованию самих сотрудников.Нововведенияв технологическомпрогрессе затронулии рынокстраховых услуг, с1 января 2015 года планируется созданиеЕдинойавтоматизированная информационнойсистемы, которая будетсодержать страховую историю всех клиентовпо всем страховым компаниям по КАСКО и ДСАГО, ранее все сведенияо полисах добровольных видов страхования сохранялисьв локальных базах самихстраховыхкомпаний. На сегодняшний деньпри переходе на новую Единую системувозникают трудностис оформлением полисови занесением в базудоговоров [7].Кроме того, с01 июля 2015 года планируетсяввестиэлектронныедоговораОСАГО, в сейчас в обороте полисы исключительно на бумажных носителя[7].Следующийфактор внешней среды это культурныйи социальнодемографический. Влияние этого фактора на деятельность компанийочевидно.
Культурный и социальнодемографический фактор формируют такие показателикак: географическое расположениенаселения и компании в частности, демографическая ситуация региона, занятость населения, урбанизация, интенсивность эмиграции и иммиграции,межэтнические отношения, пол, возраст, возрастные критериик вступлению в брак,уровень доходаграждан, образование, род занятий, фазы жизненного цикла семьи, социальный составтуристов, социальная обеспеченность, занятость, существованиеодиноких людей, бездетные супружеские пары, пенсионный возраст, культурный уровень, эстетические требования населения, продолжительность оплачиваемыхотпусков, отношение к материальными духовным потребностямв обществе.Востребованность розничных страховых услуг является одним из показателей уровня жизни населения в государстве. Наличие свободныхфинансовых ресурсову населения(разница между доходной и расходной частью личного или семейного бюджета) открывает перед ними массу вариантовдля вложения этих средств: страхование, инвестирование, сбережение или просто потребление. Чем выше уровень благосостояния, тем больше способность граждан вкладыватьсобственные средства встрахование.Если анализироватьотдельные виды страхования, то прямую зависимость между использованиемстраховых услуг и уровнем дохода населения можно обнаружить при страховании жизни, ОСАГО и КАСКО. Чем выше доходность, тем чаще население приобретаетэти страховые продукты. Люди с высоким уровнем дохода, как правило, автовладельцы или являются собственниками сразу несколькихавтомобилей, аФедеральный Закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) требует от автовладельцев наличие полиса ОСАГОдля каждого автотранспорта в отдельности [7].На сегодняшний день населениес высоким уровнем дохода проводит свои ежегодные оплачиваемые отпуска, праздники или просто каникулы выезжая за рубеж. Цели таких поездоккаждый турист преследует свои. Для одних важны природноклиматические факторы, других интересуют культурноисторические ценности.Внимание к местамотдыха определяется в первую очередь именно этими факторами. Значение историкокультурных ресурсов в последнее время растет. Это взаимосвязанос ростом уровня образования и познавательной потребности людей.Отправляясь в такие поездки, будущие туристы заключают договора страхованиядля выезжающих зарубеж.Такой договорприобретаютна случай внезапного наступления болезни или несчастного случая.Многие туристы, отправляясь в длительные поездки на собственном автотранспорте, страхуют еще и свой автомобиль при выезде за границу.В большинстве случаевтуристы, приобретают базовое страховое покрытие, что компенсируетнедорогое лечение или возвращениена родину.Для въезда в страны Шенгена наличие страхового полисаэто обязательное условие, а для стран массового въезда туристов (Египет, Турция, Индия, Греция, Франция, Таиланд, Болгария,и другие) страхованиечаще носит условный характер.Большая часть пользователей КАСКО, находятся в группе с высоким уровнем дохода, чтосвязано с высокой страховой культурой —как «добровольной» так и «вынужденной». Вынужденнаяформа страхования КАСКО связана с тем, что дорогиеавтомобили как правилоприобретают в кредит, для чегообязательно нужен полис КАСКО. Не маловажную роль играет и дороговизна полисаКАСКО, что подчеркивает зависимость уровня потребления страховых услуг от уровня дохода. Большое количество страхователей жизни,имущества и потери права собственности находится в группе с высокими доходами. Этосвязано с более активным использованием кредитных ресурсов, то есть ипотеки, когда страхование носит обязательный характери называется это комплексное ипотечное страхование.Молодое поколение более активно в приобретенииполисовКАСКО, ипотечное страхование,страхование лиц выезжающих за рубеж,в оформлении страховкиот несчастных случаев, долгосрочное страхованиежизни, страхование имущества физических лиц (квартир, частных домов, дач, хозяйственных строений, страхование домашнего имущества), риск потери права собственности.
Завершающимпунктомкосвенных фактороввнешней средыявляется экономическая.На экономическое состояние в стране в первую очередь воздействует политическая ситуация.Количество экономических факторов, что влияют на функционирование страховых компаний, достаточно велико. Это финансовая стабильность, экономическая ситуация в стране, финансовокредитная политикагосударства, уровень доходов населения, доля средстввыделяемых гражданамина туристическую деятельность, цены на товары и многое другое.Простым образцом экономического фактораслужит инфляция, котораяуменьшаетвозможность покупателей и их потребность в заключении договоров страхования; изменение в налогообложении меняет процедурураспределениядоходов, что приводит к изменениямв потребительскойспособности компанийи населения; реальное состояние экономики в стране может повлиять как положительно так и отрицательно на инвестирование в новые финансовые структуры; рынок труда и уровень занятостидиктуетналичие свободных рабочих мест а, отсюда трудоустройство или безработица населения, что влияет насреднийуровень зарплатысотрудников.Отечественный страховой рынок оказался в очень сложной экономическойситуации. Резко сократились темпы приростастраховых взносов, стремительно выросла убыточность, большое количество страховых дел находится нарассмотрении в суде и ждут своего решения, снизилась рентабельность собственных средств.Как уже было замечено выше, большинство страховых компаний на рынкепредлагают широкий спектр страховых продуктов, но самым распространеннымпродуктом является ОСАГО. Мы уже заметили ранее, что, ОСАГО является самым проблем продуктом в финансовой деятельности страховой компании, поэтому именно к нему мы снова возвращаемся.За 2014 год, по сведениям РСА, сумма страховых сборов увеличилась на 11, 2 пункта в сравнении с 2013 годом, объем страховых премий составил 135190 млрд.рублей.А страховые выплатыв 2014 году выросли на 13,6пункта, что составило 88816млрд.рублей, а по результатам 2013 года 78193 млрд.рублей [6].Анализируя вышеизложенные данные, видно,что выплаты по страховым случаям превышают темпы роста на 2,4пункта.В 2012 году были зафиксированы рекордные темпы прироста взносов, а уже в 2013 году прослеживается спадв страховых премиях. Страховые компании использовали полисы ОСАГО в 2009 году, как возможность роста страховых взносов, а в урегулированиистраховых случаевпрослеживалось падение качества и регулярная несвоевременная выплата.К 2013 году полисы ОСАГОуже явилисьисточникамипроблем.В 2013 году убыточностьпо ОСАГО составила62% (кроме выплат были включены страховые резервы), а с учетом судебных расходов этот коэффициент превысил70%. Практически каждое четвертое обращение страхователей по вопросамстраховых случаевв автостраховании оказывается всуде.В этом моменте большая доля вины ложится на страховые компании. Не квалифицированность специалистов, псевдостраховщики, политика компании в не выполнении обязательств по урегулированию убытков, сознательное занижение калькуляции стоимости ремонтных работ и запчастей, искаженная оценка ущерба транспортного средства вызывают негативное отношение клиентов и единственной надеждой для установления справедливости они видят в судебной защите.Защищая права потребителей, суды, как правило, принимают положительное решение в пользу истца, не учитывая в принятии решения условия договоров, правила страхования, нормы урегулирования страховых случаев. На плечи страховых компаний ложатся еще и оплата судебных издержек.Это привело к тому, что на начало 2014 года коэффициент убыточности по ОСАГО приблизился к 100%,с другой стороны это послужило и положительным моментом, российские страховые компании повысили качество урегулирования убытков и условия договоров страхования.Проблемаобеспеченностифинансовой устойчивости страховых организаций, имеетважное значение для успешного развития и стабильности рынка страховых услуг. В страховой деятельности для организации важноне просто платить по обязательствам, а и выполнятьэти обязательствапри любом неблагоприятном исходе ситуации. Выполнение этих обязательств может наступить или через длительный промежуток времени, или в ближайшее время.Ведущие специалисты отечественной страховой отрасли [8] отмечают острую необходимостьв повышениилимита по европротоколу, изменение в профессиональных расчетах, создание единой методики оценки ущерба страховых случаев, поддержкегосударственных структур и ведомств в стабилизации страхового сектора в России, а также активное развитие нетрадиционных партнерских продаж будет способствовать развитию страховой деятельности на отечественном рынке финансовых услуг.Выводы.Мы рассмотрели с вами влияние фактороввнешней среды на организационнофинансовое состояние страховых компаний. Группа этих факторов может не оказывать незамедлительноговоздействия на деятельность организации, но при этом отразиться на ее результатах. Все вышеизложенное имеет большое значение для формирования благодатной почвы и успешной жизнедеятельности компанийна рынке страховых услуг.Отечественный страховой рынок сейчас оказался в сложнейшей ситуации: количество страховых взносов резко упало, выросла убыточность страховых компаний, выросло количество судебных дел, снизилась рентабельность собственных средств.Если в наших силах есть возможность повлиять на внутреннюю среду, то внешняя среда нашему воздействию не поддается. Мы ничего изменить в ней не можем, мы можем только ее принять должным образом, а вот от того как она повлияет на развитие компании в дальнейшем, зависит уже от комплекса факторов,целесообразнойструктурыаппарата управления иуправленческих качеств руководства.Этот комплекс факторов немало значит для успешной деятельности страховых организаций, к ним можно отнести проведения анализа функционирования компании, предоставления оценки существующей организационной структуры, эффективное управление персоналом, технический уровень оснащенности организации, социальная обеспеченность, а также психологические и физиологические условия организации труда в компании.Умение правильно оценивать ситуацию на страховом рынке, быть гибким и готовым к возможным изменениям, уметь держать руку на пульсе законодательного собрания, заинтересовывать новыми страховыми продуктами даже самых прихотливых клиентов и соответствовать ихтребованиям, все это в совокупности с личными лидерскими качествами может способствовать успешной деятельности организации в это не простое для России время.
Ссылки на источники1.Справочноправовая система «КонсультантПлюс», компьютерная справочная правовая система; Закон РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/2.Ямпольская Д.О., Зонис М.М. Менеджмент. –Нева, 2005. –448с. http://www.inventech.ru/lib/management/management0011/ 3.Страхование сегодня МИГ Центробанк начинает курировать страховщиков. 18.02.2014г. http://www.insurinfo.ru/press/93969/4.Страховая правда. При поддержке РСА. Черный список страховых компаний на 2015г. http://prostrahovie.ru/chernyjspisokstraxovyx/5.Зуб А.Т. Стратегический менеджмент Теория и практика. –Москва: Аспект Пресс, 2002. –С. 1319.6.Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2014году: вызовы и перспективы. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx7.Справочноправовая система «Консультант Плюс», компьютерная справочная правовая система; Федеральный Закон РФ от 25.04.2002г. №40ФЗ«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО)с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/8.Инфорамционнопросветительский проект Знаменского А.Б. Знай страхование. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx
Влияние факторов внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний
Аннотация.В статье рассматривается влияние внешней среды на организационнофинансовую деятельность страховых компаний. Указывается структура факторов внешней среды, их характеристика. Приведены и описаны практические примеры состояния рынка страхования и отдельных страховых компаний по каждому конкретно взятому косвенному фактору внешней среды.Ключевые слова:внешняя среда,законодательство, страхование, страховое дело, страховой рынок, не благоприятная среда, государственный контроль, материальный ущерб, участники дорожного движения, страховые сборы.
Введение.За последние десятилетия страхование в Российской Федерации приобрело форму активно развивающейся системы в рыночных отношениях, не смотря на то, что 2014г. повлиял на рынок страховых услуг не благоприятно.
Практически каждая отечественная страховая компания предоставляет свои услуги по большинству видов страхования, предусмотренных в Законе РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями[1].Стоит заметить, что на рынке страховых услуг еще продолжают существовать те компании, которые предоставляютсвои услуги исключительно по одному виду страхования, тем самым подвергая себя высокому риску, хотя это может поспособствовать уходу с рынка страховых услуг компаний, недобросовестно выполняющих свои обязательства.Мировая практика показывает, что страхование является одним из важнейших рычагов управления рисками в экономике на макрои микроуровнях, на сегодняшний день.
В современных экономических условиях внешняя среда любой организации характеризуется очень высокой степенью сложности.Для компаний,осуществляющих страховую деятельность,одним из важнейших условий является возможность быстрого реагирования и умение адаптироваться к динамичным изменениям, происходящим во внешней среде. Предприятия должны уметь приспосабливаться к изменениям и эффективно реагировать, чтобы суметь, не только сохранить себя на рынке услуг, но и привнести прибыльв финансовую копилку компании.
Основная.Внешняя среда имеет очень существенноевлияние на деятельность организации,и ее развитие в дальнейшем. Поэтому правильное выявление положительных моментов и своевременное применение их в деятельности компании может способствовать их продвижению на рынке страховых услуг или смягчить последствия при столкновении с проблемами.Внешняя среда —это факторы, которыемогут влиятьнаорганизацию, влиять на результаты ее работы, но при этом они находятся за ее приделамии не зависят от самой организации. Внешняя среда –группа условий, которые могут постоянно меняться, существенно или малозначительно, но при которых компаниядолжна полноценно функционировать, принимая эти изменения.Внешняя среда, что окружает организации, очень подвижна и динамична, и эта подвижность с каждым днем растет и изменяется.Постоянные изменения в таможенном регулировании, нормативноправовойбазе государства, налогообложении, запросах потребителей, создание новых продуктов, изменения курса валюты, разработки и научнотехническое развитие, изменения в природных явлениях и многое другое формирует внешнюю среду. Умение своевременно реагировать на все возможные изменения и есть той составляющей успеха компании.Факторы внешней среды поразному влияют на деятельность и развитие организациив целом, поэтому их разделяют[2]:1.Прямые факторы2.Косвенные факторыПрямые факторы внешней среды,влияют на производительность организации, ставят под сомнение достижение поставленной цели, то есть имеют прямоевлияниена предприятие, как в положительном, так и в отрицательном моменте.С этой стороной внешней среды организации вплотную взаимодействуют, пытаются, по возможности, регулировать параметрами прямых факторов, влиять на среду с намерением изменить ее в положительную для компаниисторону.К прямым факторам можно отнести государственный контроль,клиентов, страховых агентов,брокеры, автосалоны,конкурирующие страховые компании, Российский союз автостраховщиков(РСА).Примером прямого воздействия на деятельность страховых компаний является федеральная служба страховогонадзора Российской Федерации (ФССН РФ), в задачикоторого входитзащита интересовпотерпевших, страхователей, застрахованных третьих лиц, формирование доверительных отношений с организациями, занимающейся страховой деятельностью.В функции страхового надзора входит не только контроль, за работой страховых компаний, но и возможность клиентам, обращаться в органы страхового надзора в те моменты, когда они не удовлетворены работой своей страховой компанией. Все обращения страхователей рассматриваются как жалобыили претензии, что позволяеторганам страхового надзора быть осведомленнымив происходящемна страховом рынке.Инструментами органов государственногонадзора по защите прав потребителей является не только защита прав потребителей в целом, но и защитаправ потребителей в отдельных случаях.В деятельность органов страхового надзора в целом, входит контроль за финансовой деятельностью страховых компаний и контроль за соблюдением действующих законодательных норм и предписаний органов страхового надзора. А в отдельных случаях органы страхового надзора рассматривают жалобы или претензии страхователей на страховщика.С недавних пор, а именно с 1 сентября 2013 года, к органам осуществляющим контроль страховой деятельности добавился Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ), ему были переданы функции и задачи по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в том числе, контроль за страховой деятельностью, а также нормативноправовоерегулированию[3].Первоочередной задачей для Центробанка сталаликвидация компанийоднодневок или пустышек и страховщиков, которые не занимаются ведением страховогобизнеса.3 марта2013года Центробанком РФ был сформирован департамент страхового рынка, а уже летом 2013 года была ликвидирована Федеральная служба по финансовым рынкам[3].Данный замысел обсуждался достаточно давно, тем более что Центробанк усилил регулирование страхового сектора.Видимо, это связано с тем, что результаты работы Центробанка по контролю над банковской сферой были положительными и результативными, что повлекло за собой решение воспользоваться данной методикой надзора в страховой сфере.
Для 19 страховых компаний,2014 год оказался последним, так как по результатам данных РСА[4]эти компании оказались в списке с отозванными лицензиями, им навсегда запрещенозаключать договорапо всем видам страхования, а также эти компании обязаныисполнить взятые на себя обязательства перед страхователями и прекратить работу.Основной причиной их ликвидации стал недостаток средств,для выполнения своих обязательств по выплатам.По двум страховым компаниям в 2014 году Центральный Банк России наложил ограничения на лицензию, это значит, что им запрещено заключать договора по отдельным видам страхования. Одной компании приказом Банка России были установлены ограничения на оформления страховых полисов ОСАГО, второй –были установлены ограниченияна осуществление страхования.В этот же период приостановлена лицензия для одной страховой компании, то есть она не может заключать договора по всем видам страхования[4].Центральный Банк Российской Федерации с пристальнымвнимание проводит плановые проверки и надзор за организациями, проводящими страховую деятельность, что отрицательно сказывается на существовании компанийоднодневок и компаний с не чистой репутацией.Но форсмажорные обстоятельства все равно происходят. Примером этому может служить та ситуация, что после приостановления илиотозвания лицензии некоторые страховые агенты или посредники продолжают реализовывать полисы уже не действующей страховой компании.Следует внимательно рассмотретькосвенныефакторы внешней среды, ведь их влияние на рынок страховых услуг очень серьезное.Ониделятсяпо своей совокупности на следующиекрупные группы[5]:1.Правовые и государственнополитические2.Технологические3.Культурные и социальнодемографические4.ЭкономическиеКаждый из этих факторов является неотъемлемой частью анализа среды,в которой приходится работать организации.Правовые и государственнополитические факторы внешней средыиграют очень значительную роль для многих компаний, как отечественных, так изарубежных, на сегодняшний день эти факторы не достаточно стабильны.Регулярное изменение законодательнойи нормативноправовойбазы, изменения в таможенном, патентном, налоговом, страховом, медицинском, пенсионном законодательстве, кредитнофинансовая политика, взаимоотношения государства с правительством других государств.В нормативноправовых актах органов государственной власти устанавливаются льготные условия деятельностифирм в малом предпринимательстве, сельском хозяйстве, индивидуальных предпринимателей, которые в последние несколько лет взяли на себя функции страховых агентов.Государственная поддержка для них выступает в виде налоговых, кредитных льгот и субсидий.Ярким примером правовогои государственнополитического фактора в страховой отрасли служит принятие Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) вступившего в силу 25.04.2002 г.№40ФЗ.В нашей статье мы будем акцентировать внимание на один из самых распространенных обязательныхвидовстрахования, ОСАГО. На сегодняшнийдень этосамый проблемный вид страхования и регулируется государством. Проблемы связанные с полисами ОСАГО, не оставят равнодушным ни одного владельца автотранспорта, а автомобиль есть сейчас практически в каждой семье.
ОСАГО –один из первых страховых продуктов, носящихсоциальностраховой характер, был принят и предусмотрен законом для защиты всех участников дорожного движения от нанесения материального ущерба при наступлении дорожнотранспортного происшествия.Но кроме прямого возмещения материального ущерба пострадавшей стороне, в законе заложены еще и моральносоциальныезадачи. Одной из важнейшихцелей, преследовавшихпри введении института обязательного страхования автогражданской ответственности, было создание эффективнодействующегоинструмента для снижения количества дорожнотранспортных происшествий. В теории, законопослушный водитель, не причиняющий ущербадругим участникам движения, платит с каждым годом по страховому полису ОСАГО на 5%меньше, в то время как виновники аварий и убытков наказываются серьезными повышающими коэффициентами. Все это, по мнению законодателей должно было улучшить статистику дорожнотранспортных происшествийна российских дорогах.Былиустановленыфиксированныеставки и территориальные коэффициенты для расчетаполиса ОСАГО длякаждого региона Российской Федерации, где территориальные коэффициенты зависят от местапрописки собственникаавтотранспорта.Многие страховые компании и их агенты формировали свои доходы на страховых взносах исключительно на реализации полисов ОСАГО и КАСКО.Около 12лет, с моментапринятия и введения в действие данного закона ни коэффициенты,ни тарифная сетка, ни базовая ставка не менялись, что привело к сильному увеличению выплат постраховомуполису ОСАГО.Возникало ощущение, чтогосударственная структура совершенно забыла о страховой отрасли на отечественном рынке.Ни уровень инфляции, ни увеличение цены на автомобильные запчасти, ни повышение услуг по ремонту автомобиля не брались во внимание.И только в 2013 году этот вопрос стал практически «костью в горле»для страховых компаний. Они началинести финансовые потери по этому виду страхования. Компаниям пришлосьидти на хитрости, чтобы хоть както покрыть сумму расходов по данному продукту. Они стали самостоятельно находить всевозможные выходы.В «нагрузку»к полисуОСАГО стали навязыватьполисы страхования от несчастного случая водителей и лиц находящихся в транспортном средстве, страхования имущества физических лиц, полисы КАСКО, полис добровольной гражданской ответственности, привлекая клиента тем, что выплата пострадавшему лицу может составлять до 1 млн.рублей и выше, в зависимости от страховой суммы по данному полису, а так же другие добровольные виды страхования.Многие другие компании,вместо навязывания дополнительных страховых продуктов, просто отказываются от продаж ОСАГО в убыточныхрегионах, нарушаютсроки выплат, занижают выплаты изза не установленной единой методики оценки нанесенного ущерба.С присоединением Республики Крым, с 11 апреля 2014 года, к территории Российской Федерации и включения его в перечень субъектов РФ,в Республике был установлен территориальныйкоэффициент полиса ОСАГО в размере 0,6, что намного ниже,чем во всех других регионах России.
По подсчетам главы Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса,РеспубликаКрым добавит российским страховщикам около 2,5 млн. новых клиентов, за счет чего сборы увеличатся примерно на 1%в целом [6].Ни новые клиенты, ни увеличение сборов не привлекает страховые компании покорять Крымский регион.Для сохранения деловой репутации на рынке страховых услуг многиекомпании создают пункты приемов по урегулированию страховых случаевв этом регионе, и на этом их работа в Республике Крым ограничивается.Ивотгрянулиперемены. Былипринятыизмененияипоправки кЗакону«Обобязательномстрахованиигражданскойответственностивладельцевтранспортныхсредств» (ОСАГО) [7].С 2 августа 2014 года было введена в действие процедура прямого возмещение убытков (ПВУ), котораяпредусматривает обращение пострадавшего за возмещением ущерба только в свою страховую компанию, где был приобретен полис ОСАГО. Ранеепотерпевший мог обращаться за возмещением,по убытку, как в свою страховую компанию, так и в компанию виновника аварии.Изменена сумма выплат с 25 000 до 50 000 руб. согласно Европротокола,при условии, что оба участника ДТП свои договораОСАГО оформили после 02.08.2014г.В Кодексеоб административных правонарушениях Российской Федерации введены изменения предусматривающие наказания в виде штрафов, согласно которых будут наказаны сотрудникистраховых компаний за немотивированныйотказ в заключенииполиса ОСАГО или принудительное приобретение дополнительныхполисов по другим видам страхования.С 1 сентября 2014 года перестали страховать по ОСАГО технику на гусеничномходу. Нет необходимости отдельным полисом ОСАГО оформлять страховку на прицепы. Достаточно только поставить отметку в полисе и внести доплатук базовому тарифу.Теперьпри оформлении полисаОСАГО необходимо делать запросв базе АИС РСА сведенияо коэффициенте убыточности Кбм и предоставлении Диагностической карты,подтверждающей техническое состояниеавтомобиля.Также в сентябре 2014 года принят новый срок выплаты пострадавшему по договоруОСАГО
уменьшен до20 календарных днейза исключением государственных праздничных дней, признанных выходными.Теперь есть возможностьурегулирования ущербапо ОСАГО отремонтировавповрежденныйавтомобиль, согласнонаправлениястраховой компании если у СТОА заключендоговор сорганизацией.В Законе установлены пени за каждый день просрочки по страховой выплате
1% от суммы выплаты,штраф 0,05% за каждый день просрочки отказа от страховой суммы, а штраф от суммы понижениястраховой выплатыв размере 50%.Заметим, что с 01 октября 2014 года произошли изменения и в базовой ставкепри расчете договораОСАГО. В прошлой редакции Законабазовая ставка составляла 1980 рублей, то в нынешней редакции2574 рубля, чтоговорит об увеличении на 30%, в это же время вырослакомпенсация по ущербу имущества в 3,5 раза, с 120000 руб.до 400000 руб. Нос апреля 2015 года эта сумма вырастет до 500000рублей,следовательно, будут пересмотреныи базовые ставки[7]. Сумма износа автотранспорта при провидении калькуляции составляет 50%, ранее было 80%.Страховщики обеспокоеныданными изменениями, ихпоставили в более жесткие рамки, что скажется не благоприятно на финансовом состоянии компании.Но о повлёкшихза собой финансовыхпроблемахв страховых компаниях по обязательномувидустрахования ОСАГО, мы поговоримв экономических факторах внешней среды.Важным аспектом рассматриваемого нами фактора являетсяполитическая дальнозоркость аппарата управления компании, умение и правильность трактовки политических сил и обстановки в стране, а также поиски новых каналовпартнерских продаж и страховых агентов.Вторым косвенным фактором внешней среды являетсятехнологический фактор. Влияние этого фактора на организацию можно считать одним из основных.Революционные изменения, которые происходят в научнотехнологических процессах,достаточно динамичныи многие компании перестраиваются для своего удобства и тем самым для привлечения клиентов.Новые технологии не всегда положительно отражаютсяна деятельности компаний. Как правило,новые инновационныеизменения влияют на эффективность работыработников компании или процесс производства, а так же способствуют развитию и совершенствованию самих сотрудников.Нововведенияв технологическомпрогрессе затронулии рынокстраховых услуг, с1 января 2015 года планируется созданиеЕдинойавтоматизированная информационнойсистемы, которая будетсодержать страховую историю всех клиентовпо всем страховым компаниям по КАСКО и ДСАГО, ранее все сведенияо полисах добровольных видов страхования сохранялисьв локальных базах самихстраховыхкомпаний. На сегодняшний деньпри переходе на новую Единую системувозникают трудностис оформлением полисови занесением в базудоговоров [7].Кроме того, с01 июля 2015 года планируетсяввестиэлектронныедоговораОСАГО, в сейчас в обороте полисы исключительно на бумажных носителя[7].Следующийфактор внешней среды это культурныйи социальнодемографический. Влияние этого фактора на деятельность компанийочевидно.
Культурный и социальнодемографический фактор формируют такие показателикак: географическое расположениенаселения и компании в частности, демографическая ситуация региона, занятость населения, урбанизация, интенсивность эмиграции и иммиграции,межэтнические отношения, пол, возраст, возрастные критериик вступлению в брак,уровень доходаграждан, образование, род занятий, фазы жизненного цикла семьи, социальный составтуристов, социальная обеспеченность, занятость, существованиеодиноких людей, бездетные супружеские пары, пенсионный возраст, культурный уровень, эстетические требования населения, продолжительность оплачиваемыхотпусков, отношение к материальными духовным потребностямв обществе.Востребованность розничных страховых услуг является одним из показателей уровня жизни населения в государстве. Наличие свободныхфинансовых ресурсову населения(разница между доходной и расходной частью личного или семейного бюджета) открывает перед ними массу вариантовдля вложения этих средств: страхование, инвестирование, сбережение или просто потребление. Чем выше уровень благосостояния, тем больше способность граждан вкладыватьсобственные средства встрахование.Если анализироватьотдельные виды страхования, то прямую зависимость между использованиемстраховых услуг и уровнем дохода населения можно обнаружить при страховании жизни, ОСАГО и КАСКО. Чем выше доходность, тем чаще население приобретаетэти страховые продукты. Люди с высоким уровнем дохода, как правило, автовладельцы или являются собственниками сразу несколькихавтомобилей, аФедеральный Закон«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) требует от автовладельцев наличие полиса ОСАГОдля каждого автотранспорта в отдельности [7].На сегодняшний день населениес высоким уровнем дохода проводит свои ежегодные оплачиваемые отпуска, праздники или просто каникулы выезжая за рубеж. Цели таких поездоккаждый турист преследует свои. Для одних важны природноклиматические факторы, других интересуют культурноисторические ценности.Внимание к местамотдыха определяется в первую очередь именно этими факторами. Значение историкокультурных ресурсов в последнее время растет. Это взаимосвязанос ростом уровня образования и познавательной потребности людей.Отправляясь в такие поездки, будущие туристы заключают договора страхованиядля выезжающих зарубеж.Такой договорприобретаютна случай внезапного наступления болезни или несчастного случая.Многие туристы, отправляясь в длительные поездки на собственном автотранспорте, страхуют еще и свой автомобиль при выезде за границу.В большинстве случаевтуристы, приобретают базовое страховое покрытие, что компенсируетнедорогое лечение или возвращениена родину.Для въезда в страны Шенгена наличие страхового полисаэто обязательное условие, а для стран массового въезда туристов (Египет, Турция, Индия, Греция, Франция, Таиланд, Болгария,и другие) страхованиечаще носит условный характер.Большая часть пользователей КАСКО, находятся в группе с высоким уровнем дохода, чтосвязано с высокой страховой культурой —как «добровольной» так и «вынужденной». Вынужденнаяформа страхования КАСКО связана с тем, что дорогиеавтомобили как правилоприобретают в кредит, для чегообязательно нужен полис КАСКО. Не маловажную роль играет и дороговизна полисаКАСКО, что подчеркивает зависимость уровня потребления страховых услуг от уровня дохода. Большое количество страхователей жизни,имущества и потери права собственности находится в группе с высокими доходами. Этосвязано с более активным использованием кредитных ресурсов, то есть ипотеки, когда страхование носит обязательный характери называется это комплексное ипотечное страхование.Молодое поколение более активно в приобретенииполисовКАСКО, ипотечное страхование,страхование лиц выезжающих за рубеж,в оформлении страховкиот несчастных случаев, долгосрочное страхованиежизни, страхование имущества физических лиц (квартир, частных домов, дач, хозяйственных строений, страхование домашнего имущества), риск потери права собственности.
Завершающимпунктомкосвенных фактороввнешней средыявляется экономическая.На экономическое состояние в стране в первую очередь воздействует политическая ситуация.Количество экономических факторов, что влияют на функционирование страховых компаний, достаточно велико. Это финансовая стабильность, экономическая ситуация в стране, финансовокредитная политикагосударства, уровень доходов населения, доля средстввыделяемых гражданамина туристическую деятельность, цены на товары и многое другое.Простым образцом экономического фактораслужит инфляция, котораяуменьшаетвозможность покупателей и их потребность в заключении договоров страхования; изменение в налогообложении меняет процедурураспределениядоходов, что приводит к изменениямв потребительскойспособности компанийи населения; реальное состояние экономики в стране может повлиять как положительно так и отрицательно на инвестирование в новые финансовые структуры; рынок труда и уровень занятостидиктуетналичие свободных рабочих мест а, отсюда трудоустройство или безработица населения, что влияет насреднийуровень зарплатысотрудников.Отечественный страховой рынок оказался в очень сложной экономическойситуации. Резко сократились темпы приростастраховых взносов, стремительно выросла убыточность, большое количество страховых дел находится нарассмотрении в суде и ждут своего решения, снизилась рентабельность собственных средств.Как уже было замечено выше, большинство страховых компаний на рынкепредлагают широкий спектр страховых продуктов, но самым распространеннымпродуктом является ОСАГО. Мы уже заметили ранее, что, ОСАГО является самым проблем продуктом в финансовой деятельности страховой компании, поэтому именно к нему мы снова возвращаемся.За 2014 год, по сведениям РСА, сумма страховых сборов увеличилась на 11, 2 пункта в сравнении с 2013 годом, объем страховых премий составил 135190 млрд.рублей.А страховые выплатыв 2014 году выросли на 13,6пункта, что составило 88816млрд.рублей, а по результатам 2013 года 78193 млрд.рублей [6].Анализируя вышеизложенные данные, видно,что выплаты по страховым случаям превышают темпы роста на 2,4пункта.В 2012 году были зафиксированы рекордные темпы прироста взносов, а уже в 2013 году прослеживается спадв страховых премиях. Страховые компании использовали полисы ОСАГО в 2009 году, как возможность роста страховых взносов, а в урегулированиистраховых случаевпрослеживалось падение качества и регулярная несвоевременная выплата.К 2013 году полисы ОСАГОуже явилисьисточникамипроблем.В 2013 году убыточностьпо ОСАГО составила62% (кроме выплат были включены страховые резервы), а с учетом судебных расходов этот коэффициент превысил70%. Практически каждое четвертое обращение страхователей по вопросамстраховых случаевв автостраховании оказывается всуде.В этом моменте большая доля вины ложится на страховые компании. Не квалифицированность специалистов, псевдостраховщики, политика компании в не выполнении обязательств по урегулированию убытков, сознательное занижение калькуляции стоимости ремонтных работ и запчастей, искаженная оценка ущерба транспортного средства вызывают негативное отношение клиентов и единственной надеждой для установления справедливости они видят в судебной защите.Защищая права потребителей, суды, как правило, принимают положительное решение в пользу истца, не учитывая в принятии решения условия договоров, правила страхования, нормы урегулирования страховых случаев. На плечи страховых компаний ложатся еще и оплата судебных издержек.Это привело к тому, что на начало 2014 года коэффициент убыточности по ОСАГО приблизился к 100%,с другой стороны это послужило и положительным моментом, российские страховые компании повысили качество урегулирования убытков и условия договоров страхования.Проблемаобеспеченностифинансовой устойчивости страховых организаций, имеетважное значение для успешного развития и стабильности рынка страховых услуг. В страховой деятельности для организации важноне просто платить по обязательствам, а и выполнятьэти обязательствапри любом неблагоприятном исходе ситуации. Выполнение этих обязательств может наступить или через длительный промежуток времени, или в ближайшее время.Ведущие специалисты отечественной страховой отрасли [8] отмечают острую необходимостьв повышениилимита по европротоколу, изменение в профессиональных расчетах, создание единой методики оценки ущерба страховых случаев, поддержкегосударственных структур и ведомств в стабилизации страхового сектора в России, а также активное развитие нетрадиционных партнерских продаж будет способствовать развитию страховой деятельности на отечественном рынке финансовых услуг.Выводы.Мы рассмотрели с вами влияние фактороввнешней среды на организационнофинансовое состояние страховых компаний. Группа этих факторов может не оказывать незамедлительноговоздействия на деятельность организации, но при этом отразиться на ее результатах. Все вышеизложенное имеет большое значение для формирования благодатной почвы и успешной жизнедеятельности компанийна рынке страховых услуг.Отечественный страховой рынок сейчас оказался в сложнейшей ситуации: количество страховых взносов резко упало, выросла убыточность страховых компаний, выросло количество судебных дел, снизилась рентабельность собственных средств.Если в наших силах есть возможность повлиять на внутреннюю среду, то внешняя среда нашему воздействию не поддается. Мы ничего изменить в ней не можем, мы можем только ее принять должным образом, а вот от того как она повлияет на развитие компании в дальнейшем, зависит уже от комплекса факторов,целесообразнойструктурыаппарата управления иуправленческих качеств руководства.Этот комплекс факторов немало значит для успешной деятельности страховых организаций, к ним можно отнести проведения анализа функционирования компании, предоставления оценки существующей организационной структуры, эффективное управление персоналом, технический уровень оснащенности организации, социальная обеспеченность, а также психологические и физиологические условия организации труда в компании.Умение правильно оценивать ситуацию на страховом рынке, быть гибким и готовым к возможным изменениям, уметь держать руку на пульсе законодательного собрания, заинтересовывать новыми страховыми продуктами даже самых прихотливых клиентов и соответствовать ихтребованиям, все это в совокупности с личными лидерскими качествами может способствовать успешной деятельности организации в это не простое для России время.
Ссылки на источники1.Справочноправовая система «КонсультантПлюс», компьютерная справочная правовая система; Закон РФ от 23.11.1992г. №4015I«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/2.Ямпольская Д.О., Зонис М.М. Менеджмент. –Нева, 2005. –448с. http://www.inventech.ru/lib/management/management0011/ 3.Страхование сегодня МИГ Центробанк начинает курировать страховщиков. 18.02.2014г. http://www.insurinfo.ru/press/93969/4.Страховая правда. При поддержке РСА. Черный список страховых компаний на 2015г. http://prostrahovie.ru/chernyjspisokstraxovyx/5.Зуб А.Т. Стратегический менеджмент Теория и практика. –Москва: Аспект Пресс, 2002. –С. 1319.6.Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2014году: вызовы и перспективы. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx7.Справочноправовая система «Консультант Плюс», компьютерная справочная правовая система; Федеральный Закон РФ от 25.04.2002г. №40ФЗ«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО)с изменениями и дополнениями. http://www.consuitant.ru/online/8.Инфорамционнопросветительский проект Знаменского А.Б. Знай страхование. https://mail.yandex.ru/neo2/lite.jsx
