Ситуация в потребительском секторе банковского кредитования в период финансовой нестабильности в стране в 2014–2015 гг.
ART 85537
Авторы:
А.
В. Сушко, А.
Д. Кононыхина
А.
В. Сушко, А.
Д. Кононыхина Библиографическое описание статьи для цитирования:
Сушко
А.
В.,
Кононыхина
А.
Д. Ситуация в потребительском секторе банковского кредитования в период финансовой нестабильности в стране в 2014–2015 гг. // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
2681–2685. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85537.htm.
Аннотация. Актуальность исследования заключается в том, что на сегодняшний день потребительское кредитование – основной источник заработка для игроков банковского сектора. Несмотря на то что банки, выдавая кредиты наличными, сильно рискуют, все равно отказываться от потребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи.
Ключевые слова:
банк, ставка рефинансирования, потребительское кредитование, санкции, банковский сектор, ставка
Текст статьи
Сушко Анастасия Викторовна,ассистент кафедры Экономики и автоматизированных систем управления Юргинский технологический институт (филиал) федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Национальный исследовательский Томский политехнический университет» (Сокращенное наименование: ЮТИ ТПУ), г.Юргаsushko.a.v@mail.ru
Кононыхина Алена Дмитриевна,студенка 3 курса, по направлению «Экономика» sushko.a.v@mail.ru
Ситуация в потребительском секторе банковского кредитования в период финансовой нестабильности в стране в 20142015
Аннотация.Актуальность исследования заключается в том, что на сегодняшний день потребительское кредитование основной источник заработка для игроков банковского сектора. Не смотря на то, что банки, выдавая кредиты наличными сильно рискуют, все равно отказываться отпотребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. Ключевыеслова:банковский сектор, потребительское кредитование, ставка рефинансирования, санкции,банк, ставка.
Раскрытию основных понятий потребительского кредитования посвящены работы таких авторов как Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Ю.А.Соколова, О.И. Лаврушинаи др.Несмотря на значительное количество проведенных исследований, посвященных изучению потребительского кредитования, многие аспекты остаются не освещенными. Причины экономическойфинансовой нестабильности в стране в России 20142015 представлены на рис. 1.
Рис.1.Причины экономической финансовой нестабильности в странев России в период 20142015
Последние 10 15 лет российская экономика была очень сильно зависима от сторонних факторов и их изменения оказывают большое влияние на Российскую экономику, рассмотрим их более подробно:1) Цены на нефтьСнижение цен на нефтьЭкономические санкцииИзменение ставки рефинансирования ЦБ РФ 20142015 гг.Самым главным из таких аспектов являетсяогромныйобъемпродажиэнергоносителей, ставших основной статьей дохода для бюджета страны. Специалисты называют подобные явления «эффектГронингена», когда основная ставка делается на продажу сырья, а развитие производства является вторичной целью. Подобный тезис легко подтверждается изменениями цен на нефть за эти же полтора десятка лет. Когда в 2014 году стоимостьэнергоносителейначаластремительноуменьшаться, начались первые проблемы. Трудности возникли не только у России, но и у всех государств, которые по традиции являются поставщиками «черного золота». Так вот, при формировании бюджета 2014, правительство исходило именно из цены на нефть, которая на тот момент была чуть меньше сотни долларов за баррель. Когда рынок начал пресыщаться нефтепродуктами, то решающим значением был отказ ОПЕК снизить объемы добычи. Взятая за основу цифра 93 доллара за баррель должна была привести к чудовищному дефициту бюджета, ведь к декабрю данный показатель был равен 60 долларов.В тот момент началось проседание национальной валюты (по целому ряду причин), что частично сгладило эффект от снижения цен на нефть. Тем не менее в России началась паника, которая вылилась в хаотичную скупку долларов и евро.2) Экономические санкцииПосле смены власти в Украине, произошло знаковое событие Крым стал частью России. Пустьэто произошло после официального реферундума, и жители полуострова сами проголосовали за союз с «большим братом», но многие страны отказались признать это объединение. В частности, первыми отреагировали Европейский союз, Канада, США, Новая Зеландия, Австралия и некоторые другие государства. Вслед за словесным неодобрением последовали действия экономическиесанкции,подразумевающиезапретсотрудничествасрядомроссийскихкомпаний. Это коснулось финансовых учреждений, многих предприятий, работающих в плоскости военнопромышленного комплекса, а также конкретных лиц России и Крыма. Кстати, сам полуостров вообще попал практически под полную изоляцию, вплоть до невозможности приезда тудаиностранных граждан. В результате возникшей финансовой блокады многие российские предприятия попали в сложное положение. Почти у всех были кредитные обязательства, но они не могли использовать такой универсальный «инструмент», как рефинансирование. Появилась реальная перспектива невыплаты долга, и в этой ситуации уместно было бы обратиться за помощью к государству. Но если взять официальные данные, то возможности ЦБ РФ и фондов (резервного и национального благосостояния) отнюдь не безграничны. Их общие финансовые объемы насчитывают порядка 450 млрд. долларов, в то время как долги компаний приравниваются к 630 млрд. долларов.3) Изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ 20142015Большинство известных печатных изданий мира активно муссировали тему изменения ключевой ставки в России. Стоит напомнить, что это произошло16декабря,и10,5%мгновеннопревратилисьв17%. Данный шаг был направлен на стабилизацию ситуации, но граждане страны восприняли это как повод ля серьезного беспокойства. Но от падения рубль эта мера не спасла. Скорей наоборот навредила, так как в момент дефицита денег с подачи ЦБ они (деньги) стали еще дороже. В итоге падения рубля остановилось только после остановки падения цены на нефть. Что еще раз показало насколько чувствительна экономикаРоссии к ценам на нефть. В данный период Российский рубль обесценился почти на 100% по отношению к доллару и евро.Впоследствии ключевая процентная ставка была снижена до 15%. В итоге мы получили удорожание всего импорта в среднем на 60100%. Отечественные производители, которые так или иначе завязаны на импортном сырье вынуждены были поднять цены от 25% и выше.В банковском секторе своими действиями ЦБ практически снивилировал розничное кредитование. При средней ставке на ипотеку в 22% и от 20% кредитов для бизнеса, следует ожидать падения и в строительстве, а эта отрасль потянет за собой еще очень многих. Перспективы для банковского сектора после повышения ключевой процентной ставки тоже нельзя назвать радужными. Около 200 банков в 20152016гг могут лишиться лицензий ЦБ. Падение рынка розничного кредитования в связи повышением ставок можно наблюдать уже в начале 2015г., а ведь ввиду грядущих сокращений, многие граждане, потерявшие работу, будут не в состоянии обслуживать свои кредиты. Так что многие кредитные организации с большой вероятностью начнут испытывать проблемы уже во втором квартале 2015г.Шаги, которые должны предпринимать банки для поддержания потребительского кредитования (рис. 2).
Рис.2.Действия банков для поддержания потребительского кредитования
Рассмотрим их более подробно:1. выдавать кредиты в рублях, т.к. рублевый кредит при нарастающей инфляции брать очень выгодно, поскольку человек берет в кредит капитал, который еще не утратил своей стоимости, а возвращать нужно будет обесцененную валюту, ценность которой гораздо ниже. Для потребителей кредит в период финансовой нестабильности в стране выгодно брать еще и потому, что государственные банки проводят льготное кредитование, чтобы поддержать денежнокредитный поток на хорошем уровне. 2.уменьшить кредитные риски: обесценивание капитала; банкротство; отсутствие денег. Сокращения на работе, увольнения, банкротство многих предприятий все это отрицательно скажутся на финансовом положении многих людей, и им просто не будет чем выплачивать кредиты и проценты по ним.3.не выдавать валютные кредиты если человек получает зарплату в рублях, то выплачивать валютный кредит будет немного сложно, можно даже сказать, что невозможно. Человеку даже не поможет страхование кредита если брать его в разных валютах, поскольку если одна из них вырастет в цене, то потери будут не такими большими.Чтобы выдавать недорогие кредиты, банкам нужно привлекать недорогие средства кредиты от других банков или ЦБ, вклады населения. В сложившейся финансовой нестабильности в стране все эти источники фондирования ощутимо дорожают инфляция и девальвация вносят свою лепту в стоимость привлечения денег.Таким образом, на рынке потребительского кредитования наметилась тенденция к увеличению процентных ставок, которая скорее всего продлится долго до тех пор, пока не стихнут инфляционные и девальвационные процессы, ставки по кредитам продолжат расти.Также для того чтобы обезопасить себя в связи с финансовой нестабильности в стране, банки, продолжают ужесточать требования к заемщикам, а значит чаще будут отказывать в предоставлении кредитов и снижать лимиты кредитования.выдавать кредиты в рубляхуменьшать кредитные рискиневыдавать кредиты в валюте2846586030%40%40%45%0%20%40%60%0501002012201320142015 (ожид)%млрд.руб.Название осиобъем совокупного портфеля потребительских кредитовтемп совокупного прироста потребительских кредитов5,56,57,38,4381917150204005102012201320142015(ожид)%трлн.руб.остаток задолженности по потребительским кредитам, трлн. Руб.темп прироста,%Все это напоминает кризисную ситуацию 20082009 годов. При этом, по прогнозам многих аналитиков, финансовой нестабильности в стране в период 20142015 годов может быть значительно тяжелее.Если посмотреть на динамику процентных ставок в 20082012 годах, то становится понятно, что в период финансовой нестабильности ставки покредитам будут расти (Рис. 3).
Рис.3.Динамика процентных ставок по потребительскому кредитованию
Своего пика процентные ставки достигли в августе 2009 года, т.е. практически через год, после первых кризисных явлений. А вот докризисного уровня ставки достигли уже только в начале 2011 года.Ожидается, что и в 2015 году ставки по кредитам продолжат свой рост, и в 1 квартале 2015 года полная стоимость кредитов будет колебаться в пределах разрешенных границ, официально опубликованных на сайте Центробанка: 33% по потребительским кредитам, и 54% в рамках POSкредитования (кредиты на товары в магазинах).В течение ближайших нескольких месяцев микрофинансовыеорганизации продолжат адаптироваться к новациям в регулировании и негативным тенденциям в экономике, что не позволит портфелю потребительских кредитов прибавить более 40% по итогам 2014 года (рис. 4).
Рис.4.Темп роста портфеля
Рис.5.Темпы прироста портфеля потребительских кредитов необеспеченных потребительских кредитов
Усиление регулирования сделает рост рынка МФО более здоровым, что отразится на портфеле потребительских кредитов уже в 2015 году. А пока участники рынка ужесточают требования к заемщикам и активно диверсифицируют каналы обслуживания клиентов, стремясь расширить целевую аудиторию.21,5262221202024331918,5161414141518181915,5131314151801020304020082009201020112012201320142015 (ожид)RUBUSDEURТаким образом, нельзя ни в коем случае не оформлять кредит в валюте, т.к. с ростом курса будут расти и ежемесячные платежи.Лучше брать кредит в проверенном банке, т.к. для своих существующих клиентов банк может предлагать более лояльные условия, нежели чем для новых клиентов. Также следует предоставить банку как можно более полную информацию о себе, о наличии в собственности недвижимости, авто и т.п., таким образом банк вас будет воспринимать как надежного заемщика и будет уверен в вашем финансовом благополучии, а для таких клиентов банки предлагают более низкие проценты по кредитам.В период экономической нестабильности важно правильно оценивать финансовые возможности по выплате кредитов и тщательно выбирать банк, который предоставит как можно более привлекательную ставку по кредиту, ведь именно от уровня ставки будет зависеть ежемесячный платеж и кредитная история.Опасность перегрева рынка потребительского кредитования миновала: по итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам прибавит не более 17% против 31% годом ранее. Динамика рынка в 2015 году будет зависеть от поведения выдач 20132014 годов в условиях слабой динамики реальных доходов населения.Меры Банка России по сдерживанию потребительского кредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка. По итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам в 2015г. прибавит неболее 15% против 38% в 2012г.Банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач 20132014 годов в условиях слабой динамики реальных доходов населения.За период 20122013 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн рублей.
На динамике необеспеченной розницы отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 20122014 годов, а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 года доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 до 17,2%.Таким образом, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации.В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,51% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п. п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 1012%. Однако вероятность данного сценария оцениваетсякак достаточно низкую (не более 20%).Многие банки сегодня уже вынуждены пожертвовать своей рентабельностью с целью поддержания достаточного уровня ликвидности на случай нового витка финансовой нестабильности, введения новых санкций и новой «паники вкладчиков».Снижение рентабельности станет значительным вызовом и для ведущих розничных банков. Давление на их прибыльность в 20152017 годах будет оказываться с 2 сторон (рис. 6)
Рис. 6.Давление на прибыльность банковского сектора
Ключевыми факторамиповышения рентабельности банков будут следующие факторы:
динамика качества активов;
оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру;
объем неработающих активов (в том числе динамика «подушка ликвидности»).Используемые программы и виды потребительского кредитования играют важную роль в увеличении рентабельности банка, в управлении банком и банковскими услугами, потому, что потребительские кредиты, это самые выгодные виды кредитования, клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни, для покупки не только жизненно необходимых товаров, но и для приобретения более дорогих автомобилей, для путешествий и т.д.Но существуют факторы, которые сдерживают выдачу потребительских кредитов (рис. 7).
Рис. 7.Факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов
Данные факторы, не позволяют судить об истинном финансовом положении заемщика и сам заемщик не всегда может оценить свое финансовое положение и соответственно вовремя оплатить требуемую сумму кредита. Но несмотря на все негативные факторы, рынок потребительского кредитования развивается, потому, что он удобен для клиентов, для банков, востребован и имеет большой интерес со стороны розничных сетей, для которых потребительский кредит является прекрасным вариантом увеличивать объемы реализации.Таким образом, можно предложить следующие действия для банков в поддержаниипотребительского кредитования:
выдавать кредиты в рублях, т.к. рублевый кредит при нарастающей инфляции брать очень выгодно, поскольку человек берет в кредит капитал, который еще не утратил своей стоимости, а возвращать нужно будет обесцененную валюту, ценность которой гораздо ниже. со стороны доходов замедление портфеля и снижение доходной базы; планируемое ограничение Банком России максимальной ставки по кредитам; высокая стоимость фондирования, со стороны расходов рост удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, рост расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитованиеТрудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых "серых" и " черных" доходовОтносительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (изза высокого уровня инфляции и кредитного риска), Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.не выдавать валютные кредиты если человек получает зарплату в рублях, то выплачивать валютный кредит будет немного сложно, можно даже сказать, что невозможно.
уменьшить кредитные риски: обесценивание капитала; банкротство; отсутствие денег. Сокращения на работе, увольнения, банкротство многих предприятий все это отрицательно скажутся на финансовом положении многих людей, и им просто не будет чем выплачивать кредиты и проценты по ним.Практически все показатели финансовой деятельности в 2014г. по сравнению с 2012г. снизились, на этом сказалась трудное финансовое состояние страны, введение санкции против России. В результате проведенного исследования можно предложитьмероприятия по совершенствованию потребительского кредитования, которые позволят банку не только сохранить прежние темпы развития потребительского кредитования, но и не смотря на финансовую нестабильность в стране, расширить сектор потребительского кредита, а именно:
внедрение потребительского кредита молодым семьям,
внедрение возобновляемого потребительского кредита,
внедрение ломбардного потребительского кредита,внедрение универсальной пластиковой карты,
внедрение системы «Линк». Все предложенные виды кредита это быстрые кредиты, на которые всегда существует спрос. Для банковглавной целью является привлечение как можно большего количества клиентов, поэтому они предлагают разные программы по кредитованию. Многие люди заинтересованы в оформлении кредитов, так как это реальная возможность очень быстро получить деньги. Особенно, если при этом нет необходимости предоставлять большой пакет документов, и не нужен залог или поручитель. У кредитов есть свои минусы и плюсы, однако легкость и простота получения кредита наличными перекрывает все существующие недостатки.
Ссылки на источники1.Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.М.: ИНФРАМ,2011, 2.Банковское дело. Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова., Ю.А.СоколоваМ.: Юрайт, 20123.Геворкян А.А. Теоретические аспекты формирования ресурсной базы коммерческих банков // Финансовые исслед. 2014. № 1 (42). С. 3642.4.Исаева П.Г. Проблемы формирования ресурсов коммерческого банка / П.Г. Исаева, А.М. Османов // Соврем. тенденции в экономике и упр. : новый взгляд. 2011. № 102. С. 8185. 5.Костюхин П.В. Собственные и привлеченные финансовые ресурсы коммерческого банка // Сборник научных трудов Sworld. 2014. T. 25, № 4. С. 1722. 6.Продолятченко П.А. Бюджетирование в управлении финансовыми ресурсами коммерческого банка // Финансовые исслед. 2011. № 2. С. 41487.Продолятченко П.А. Методы управления формированием привлеченных ресурсов коммерческих банков // Экон. науки. 2009. № 10. С. 300303. 8.Тайсумова З.В. Сбережения населения как инвестиционный ресурс коммерческих банков : автореф. дис. … канд. экон. наук / Тайсумова З.В. ; [Дагест. гос. унт]. Махачкала, 2011. 22 с. 9.Трошин Д.С. Модель процесса привлечения ресурсов коммерческого банка // Изв. Тульского гос. унта. Экон. и юрид. науки. 2010. № 22. С. 292297. 10.Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. 9е изд. М. : Дашков и К, 2013. 543 с.
Кононыхина Алена Дмитриевна,студенка 3 курса, по направлению «Экономика» sushko.a.v@mail.ru
Ситуация в потребительском секторе банковского кредитования в период финансовой нестабильности в стране в 20142015
Аннотация.Актуальность исследования заключается в том, что на сегодняшний день потребительское кредитование основной источник заработка для игроков банковского сектора. Не смотря на то, что банки, выдавая кредиты наличными сильно рискуют, все равно отказываться отпотребительского кредитования никто не спешит. И на это есть свои причины. Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. Ключевыеслова:банковский сектор, потребительское кредитование, ставка рефинансирования, санкции,банк, ставка.
Раскрытию основных понятий потребительского кредитования посвящены работы таких авторов как Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Ю.А.Соколова, О.И. Лаврушинаи др.Несмотря на значительное количество проведенных исследований, посвященных изучению потребительского кредитования, многие аспекты остаются не освещенными. Причины экономическойфинансовой нестабильности в стране в России 20142015 представлены на рис. 1.
Рис.1.Причины экономической финансовой нестабильности в странев России в период 20142015
Последние 10 15 лет российская экономика была очень сильно зависима от сторонних факторов и их изменения оказывают большое влияние на Российскую экономику, рассмотрим их более подробно:1) Цены на нефтьСнижение цен на нефтьЭкономические санкцииИзменение ставки рефинансирования ЦБ РФ 20142015 гг.Самым главным из таких аспектов являетсяогромныйобъемпродажиэнергоносителей, ставших основной статьей дохода для бюджета страны. Специалисты называют подобные явления «эффектГронингена», когда основная ставка делается на продажу сырья, а развитие производства является вторичной целью. Подобный тезис легко подтверждается изменениями цен на нефть за эти же полтора десятка лет. Когда в 2014 году стоимостьэнергоносителейначаластремительноуменьшаться, начались первые проблемы. Трудности возникли не только у России, но и у всех государств, которые по традиции являются поставщиками «черного золота». Так вот, при формировании бюджета 2014, правительство исходило именно из цены на нефть, которая на тот момент была чуть меньше сотни долларов за баррель. Когда рынок начал пресыщаться нефтепродуктами, то решающим значением был отказ ОПЕК снизить объемы добычи. Взятая за основу цифра 93 доллара за баррель должна была привести к чудовищному дефициту бюджета, ведь к декабрю данный показатель был равен 60 долларов.В тот момент началось проседание национальной валюты (по целому ряду причин), что частично сгладило эффект от снижения цен на нефть. Тем не менее в России началась паника, которая вылилась в хаотичную скупку долларов и евро.2) Экономические санкцииПосле смены власти в Украине, произошло знаковое событие Крым стал частью России. Пустьэто произошло после официального реферундума, и жители полуострова сами проголосовали за союз с «большим братом», но многие страны отказались признать это объединение. В частности, первыми отреагировали Европейский союз, Канада, США, Новая Зеландия, Австралия и некоторые другие государства. Вслед за словесным неодобрением последовали действия экономическиесанкции,подразумевающиезапретсотрудничествасрядомроссийскихкомпаний. Это коснулось финансовых учреждений, многих предприятий, работающих в плоскости военнопромышленного комплекса, а также конкретных лиц России и Крыма. Кстати, сам полуостров вообще попал практически под полную изоляцию, вплоть до невозможности приезда тудаиностранных граждан. В результате возникшей финансовой блокады многие российские предприятия попали в сложное положение. Почти у всех были кредитные обязательства, но они не могли использовать такой универсальный «инструмент», как рефинансирование. Появилась реальная перспектива невыплаты долга, и в этой ситуации уместно было бы обратиться за помощью к государству. Но если взять официальные данные, то возможности ЦБ РФ и фондов (резервного и национального благосостояния) отнюдь не безграничны. Их общие финансовые объемы насчитывают порядка 450 млрд. долларов, в то время как долги компаний приравниваются к 630 млрд. долларов.3) Изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ 20142015Большинство известных печатных изданий мира активно муссировали тему изменения ключевой ставки в России. Стоит напомнить, что это произошло16декабря,и10,5%мгновеннопревратилисьв17%. Данный шаг был направлен на стабилизацию ситуации, но граждане страны восприняли это как повод ля серьезного беспокойства. Но от падения рубль эта мера не спасла. Скорей наоборот навредила, так как в момент дефицита денег с подачи ЦБ они (деньги) стали еще дороже. В итоге падения рубля остановилось только после остановки падения цены на нефть. Что еще раз показало насколько чувствительна экономикаРоссии к ценам на нефть. В данный период Российский рубль обесценился почти на 100% по отношению к доллару и евро.Впоследствии ключевая процентная ставка была снижена до 15%. В итоге мы получили удорожание всего импорта в среднем на 60100%. Отечественные производители, которые так или иначе завязаны на импортном сырье вынуждены были поднять цены от 25% и выше.В банковском секторе своими действиями ЦБ практически снивилировал розничное кредитование. При средней ставке на ипотеку в 22% и от 20% кредитов для бизнеса, следует ожидать падения и в строительстве, а эта отрасль потянет за собой еще очень многих. Перспективы для банковского сектора после повышения ключевой процентной ставки тоже нельзя назвать радужными. Около 200 банков в 20152016гг могут лишиться лицензий ЦБ. Падение рынка розничного кредитования в связи повышением ставок можно наблюдать уже в начале 2015г., а ведь ввиду грядущих сокращений, многие граждане, потерявшие работу, будут не в состоянии обслуживать свои кредиты. Так что многие кредитные организации с большой вероятностью начнут испытывать проблемы уже во втором квартале 2015г.Шаги, которые должны предпринимать банки для поддержания потребительского кредитования (рис. 2).
Рис.2.Действия банков для поддержания потребительского кредитования
Рассмотрим их более подробно:1. выдавать кредиты в рублях, т.к. рублевый кредит при нарастающей инфляции брать очень выгодно, поскольку человек берет в кредит капитал, который еще не утратил своей стоимости, а возвращать нужно будет обесцененную валюту, ценность которой гораздо ниже. Для потребителей кредит в период финансовой нестабильности в стране выгодно брать еще и потому, что государственные банки проводят льготное кредитование, чтобы поддержать денежнокредитный поток на хорошем уровне. 2.уменьшить кредитные риски: обесценивание капитала; банкротство; отсутствие денег. Сокращения на работе, увольнения, банкротство многих предприятий все это отрицательно скажутся на финансовом положении многих людей, и им просто не будет чем выплачивать кредиты и проценты по ним.3.не выдавать валютные кредиты если человек получает зарплату в рублях, то выплачивать валютный кредит будет немного сложно, можно даже сказать, что невозможно. Человеку даже не поможет страхование кредита если брать его в разных валютах, поскольку если одна из них вырастет в цене, то потери будут не такими большими.Чтобы выдавать недорогие кредиты, банкам нужно привлекать недорогие средства кредиты от других банков или ЦБ, вклады населения. В сложившейся финансовой нестабильности в стране все эти источники фондирования ощутимо дорожают инфляция и девальвация вносят свою лепту в стоимость привлечения денег.Таким образом, на рынке потребительского кредитования наметилась тенденция к увеличению процентных ставок, которая скорее всего продлится долго до тех пор, пока не стихнут инфляционные и девальвационные процессы, ставки по кредитам продолжат расти.Также для того чтобы обезопасить себя в связи с финансовой нестабильности в стране, банки, продолжают ужесточать требования к заемщикам, а значит чаще будут отказывать в предоставлении кредитов и снижать лимиты кредитования.выдавать кредиты в рубляхуменьшать кредитные рискиневыдавать кредиты в валюте2846586030%40%40%45%0%20%40%60%0501002012201320142015 (ожид)%млрд.руб.Название осиобъем совокупного портфеля потребительских кредитовтемп совокупного прироста потребительских кредитов5,56,57,38,4381917150204005102012201320142015(ожид)%трлн.руб.остаток задолженности по потребительским кредитам, трлн. Руб.темп прироста,%Все это напоминает кризисную ситуацию 20082009 годов. При этом, по прогнозам многих аналитиков, финансовой нестабильности в стране в период 20142015 годов может быть значительно тяжелее.Если посмотреть на динамику процентных ставок в 20082012 годах, то становится понятно, что в период финансовой нестабильности ставки покредитам будут расти (Рис. 3).
Рис.3.Динамика процентных ставок по потребительскому кредитованию
Своего пика процентные ставки достигли в августе 2009 года, т.е. практически через год, после первых кризисных явлений. А вот докризисного уровня ставки достигли уже только в начале 2011 года.Ожидается, что и в 2015 году ставки по кредитам продолжат свой рост, и в 1 квартале 2015 года полная стоимость кредитов будет колебаться в пределах разрешенных границ, официально опубликованных на сайте Центробанка: 33% по потребительским кредитам, и 54% в рамках POSкредитования (кредиты на товары в магазинах).В течение ближайших нескольких месяцев микрофинансовыеорганизации продолжат адаптироваться к новациям в регулировании и негативным тенденциям в экономике, что не позволит портфелю потребительских кредитов прибавить более 40% по итогам 2014 года (рис. 4).
Рис.4.Темп роста портфеля
Рис.5.Темпы прироста портфеля потребительских кредитов необеспеченных потребительских кредитов
Усиление регулирования сделает рост рынка МФО более здоровым, что отразится на портфеле потребительских кредитов уже в 2015 году. А пока участники рынка ужесточают требования к заемщикам и активно диверсифицируют каналы обслуживания клиентов, стремясь расширить целевую аудиторию.21,5262221202024331918,5161414141518181915,5131314151801020304020082009201020112012201320142015 (ожид)RUBUSDEURТаким образом, нельзя ни в коем случае не оформлять кредит в валюте, т.к. с ростом курса будут расти и ежемесячные платежи.Лучше брать кредит в проверенном банке, т.к. для своих существующих клиентов банк может предлагать более лояльные условия, нежели чем для новых клиентов. Также следует предоставить банку как можно более полную информацию о себе, о наличии в собственности недвижимости, авто и т.п., таким образом банк вас будет воспринимать как надежного заемщика и будет уверен в вашем финансовом благополучии, а для таких клиентов банки предлагают более низкие проценты по кредитам.В период экономической нестабильности важно правильно оценивать финансовые возможности по выплате кредитов и тщательно выбирать банк, который предоставит как можно более привлекательную ставку по кредиту, ведь именно от уровня ставки будет зависеть ежемесячный платеж и кредитная история.Опасность перегрева рынка потребительского кредитования миновала: по итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам прибавит не более 17% против 31% годом ранее. Динамика рынка в 2015 году будет зависеть от поведения выдач 20132014 годов в условиях слабой динамики реальных доходов населения.Меры Банка России по сдерживанию потребительского кредитования предотвратили наметившийся перегрев рынка. По итогам 2014 года портфель необеспеченных кредитов физлицам в 2015г. прибавит неболее 15% против 38% в 2012г.Банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач 20132014 годов в условиях слабой динамики реальных доходов населения.За период 20122013 портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн рублей.
На динамике необеспеченной розницы отразились многочисленные новации Банка России, последовательно вводившиеся в течение 20122014 годов, а также значительное ухудшение качества кредитов. По итогам 2013 года объем просроченной задолженности вырос более чем на 40%, в то время как портфель необеспеченной розницы только на 30%. После стабилизации в IV квартале 2013 года просроченная задолженность по необеспеченной рознице снова начала расти: за 6 месяцев 2014 года доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объема ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 13 до 17,2%.Таким образом, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации.В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,51% портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15%. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п. п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 1012%. Однако вероятность данного сценария оцениваетсякак достаточно низкую (не более 20%).Многие банки сегодня уже вынуждены пожертвовать своей рентабельностью с целью поддержания достаточного уровня ликвидности на случай нового витка финансовой нестабильности, введения новых санкций и новой «паники вкладчиков».Снижение рентабельности станет значительным вызовом и для ведущих розничных банков. Давление на их прибыльность в 20152017 годах будет оказываться с 2 сторон (рис. 6)
Рис. 6.Давление на прибыльность банковского сектора
Ключевыми факторамиповышения рентабельности банков будут следующие факторы:
динамика качества активов;
оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру;
объем неработающих активов (в том числе динамика «подушка ликвидности»).Используемые программы и виды потребительского кредитования играют важную роль в увеличении рентабельности банка, в управлении банком и банковскими услугами, потому, что потребительские кредиты, это самые выгодные виды кредитования, клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни, для покупки не только жизненно необходимых товаров, но и для приобретения более дорогих автомобилей, для путешествий и т.д.Но существуют факторы, которые сдерживают выдачу потребительских кредитов (рис. 7).
Рис. 7.Факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов
Данные факторы, не позволяют судить об истинном финансовом положении заемщика и сам заемщик не всегда может оценить свое финансовое положение и соответственно вовремя оплатить требуемую сумму кредита. Но несмотря на все негативные факторы, рынок потребительского кредитования развивается, потому, что он удобен для клиентов, для банков, востребован и имеет большой интерес со стороны розничных сетей, для которых потребительский кредит является прекрасным вариантом увеличивать объемы реализации.Таким образом, можно предложить следующие действия для банков в поддержаниипотребительского кредитования:
выдавать кредиты в рублях, т.к. рублевый кредит при нарастающей инфляции брать очень выгодно, поскольку человек берет в кредит капитал, который еще не утратил своей стоимости, а возвращать нужно будет обесцененную валюту, ценность которой гораздо ниже. со стороны доходов замедление портфеля и снижение доходной базы; планируемое ограничение Банком России максимальной ставки по кредитам; высокая стоимость фондирования, со стороны расходов рост удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, рост расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитованиеТрудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых "серых" и " черных" доходовОтносительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (изза высокого уровня инфляции и кредитного риска), Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.не выдавать валютные кредиты если человек получает зарплату в рублях, то выплачивать валютный кредит будет немного сложно, можно даже сказать, что невозможно.
уменьшить кредитные риски: обесценивание капитала; банкротство; отсутствие денег. Сокращения на работе, увольнения, банкротство многих предприятий все это отрицательно скажутся на финансовом положении многих людей, и им просто не будет чем выплачивать кредиты и проценты по ним.Практически все показатели финансовой деятельности в 2014г. по сравнению с 2012г. снизились, на этом сказалась трудное финансовое состояние страны, введение санкции против России. В результате проведенного исследования можно предложитьмероприятия по совершенствованию потребительского кредитования, которые позволят банку не только сохранить прежние темпы развития потребительского кредитования, но и не смотря на финансовую нестабильность в стране, расширить сектор потребительского кредита, а именно:
внедрение потребительского кредита молодым семьям,
внедрение возобновляемого потребительского кредита,
внедрение ломбардного потребительского кредита,внедрение универсальной пластиковой карты,
внедрение системы «Линк». Все предложенные виды кредита это быстрые кредиты, на которые всегда существует спрос. Для банковглавной целью является привлечение как можно большего количества клиентов, поэтому они предлагают разные программы по кредитованию. Многие люди заинтересованы в оформлении кредитов, так как это реальная возможность очень быстро получить деньги. Особенно, если при этом нет необходимости предоставлять большой пакет документов, и не нужен залог или поручитель. У кредитов есть свои минусы и плюсы, однако легкость и простота получения кредита наличными перекрывает все существующие недостатки.
Ссылки на источники1.Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник/под ред. Е.Ф. Жукова.М.: ИНФРАМ,2011, 2.Банковское дело. Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова., Ю.А.СоколоваМ.: Юрайт, 20123.Геворкян А.А. Теоретические аспекты формирования ресурсной базы коммерческих банков // Финансовые исслед. 2014. № 1 (42). С. 3642.4.Исаева П.Г. Проблемы формирования ресурсов коммерческого банка / П.Г. Исаева, А.М. Османов // Соврем. тенденции в экономике и упр. : новый взгляд. 2011. № 102. С. 8185. 5.Костюхин П.В. Собственные и привлеченные финансовые ресурсы коммерческого банка // Сборник научных трудов Sworld. 2014. T. 25, № 4. С. 1722. 6.Продолятченко П.А. Бюджетирование в управлении финансовыми ресурсами коммерческого банка // Финансовые исслед. 2011. № 2. С. 41487.Продолятченко П.А. Методы управления формированием привлеченных ресурсов коммерческих банков // Экон. науки. 2009. № 10. С. 300303. 8.Тайсумова З.В. Сбережения населения как инвестиционный ресурс коммерческих банков : автореф. дис. … канд. экон. наук / Тайсумова З.В. ; [Дагест. гос. унт]. Махачкала, 2011. 22 с. 9.Трошин Д.С. Модель процесса привлечения ресурсов коммерческого банка // Изв. Тульского гос. унта. Экон. и юрид. науки. 2010. № 22. С. 292297. 10.Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. 9е изд. М. : Дашков и К, 2013. 543 с.
