Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса
ART 85679
Авторы:
Ю.
Е. Клишина, О.
Н. Углицких
Ю.
Е. Клишина, О.
Н. Углицких Библиографическое описание статьи для цитирования:
Клишина
Ю.
Е.,
Углицких
О.
Н. Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
3391–3395. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85679.htm.
Аннотация. Статья посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России в условиях нестабильной финансово-экономической ситуации. Отдельный акцент сделан на динамике развития рынка ипотечного кредитования как одного из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка.
Ключевые слова:
финансовый кризис, банковская система, кредитный рынок, основные сегменты банковского рынка, рейтинг ипотечных банков.
Текст статьи
Клишина Юлия Евгеньевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставропольyuliya_klishina@mail.ru
Углицких Ольга Николаевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставропольkolga_u@mail.ru
Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса
Аннотация.Статья посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России в условиях нестабильной финансовоэкономической ситуации. Отдельный акцент сделан на динамике развития рынка ипотечного кредитования как одного из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынкаКлючевые слова:банковская система, кредитный рынок, финансовый кризис, основные сегменты банковского рынка, рейтинг ипотечных банков
В настоящее времяизучение банковской системы–один из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены занимаются изучением и анализом функционирования банков в России, имея цель создать наилучшие условия для успешной работы. Много внимания изучению этого вопроса также уделяют законодательные органы, вырабатывая новые концепции работы банков страны.Банковская системаявляется составной частью кредитной системы. Она представляет собой организованную совокупность банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Деятельность банков главным образом связана с экономикой, с обеспечением ускорения и непрерывности производства, приумножением благосостояния общества. Банковская деятельность служит характерным показателем состояния финансовой системы, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, движения денежных потоков, а также устойчивости финансового рынка. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковского кредитного рынка резко усложняется. С каждым днем появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры[1]. Банки, проводя денежныерасчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов и существенно повышая общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупныесуммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность рискменеджмента и ликвидности.В данное время идет поиск и становлениеоптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –одна из важнейших задач экономической политики в России[2].Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие негативныемоменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие.Согласно прогнозам «Эксперта РА» развитие банковского кредитного рынка в 2015 году и плановом периоде 2016 года будет связано с замедлением динамики реального ВВП до 0,5–1%, уровнем инфляции 7–7,5% и среднегодовом курсе национальной валюты 36–36,5 рублей за доллар.Основными факторами замедления ВВП станут:
ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций;
низкий объем экспорта топливноэнергетических ресурсов;
снижение темпов роста розничного товарооборота, связанного с ослаблением потребительского спроса и замедлением роста необеспеченной розницы;
отрицательная динамика темпов рост инвестиций в основной капитал [3].По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», за 2015 год динамика банковского кредитного рынка продолжит ослабевать, активы банков увеличатся не более чем на 13 %, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15 % [4]. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 1.Таблица 1 Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 20142015 годы
ПоказателиТемп прироста в 2014году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129–10Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства1311–12Кредитование физических лиц2319–20в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды 2318–19в т. ч. ипотека2823–24Кредитный портфель, всего1511–12Активы, всего139–10
Источник: прогноз «Эксперта РА», по данным ЦБ РФ
Рассмотрим динамику состояния рынка банковских услуг на отдельных сегментах рынка кредитования. В 2015 году в сегменте кредитования крупного бизнеса происходит замедление (прогноз по темпам прироста портфеля составляет 9–10 %). Ожидается дальнейшее замедление рынка в связи с тем, что активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. В сегменте кредитованияфизических лиц также прогнозируется замедление темпов роста кредитования, связанное с ростом необеспеченного кредитования за счет ограничения максимальных ставок, ухудшения качества кредитов, сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. В тоже время предоставление ипотечных кредитов сохранит высокие темпы и обеспечит роста портфеля. На рынке ипотечного жилищного кредитования наблюдается тенденция к увеличению процентных ставок. В настоящий момент банки стремятся удержать объемы ипотечного кредитования, так как ипотека является наименее рисковым продуктом банка.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП3 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк(табл. 2).Таблица 2Рейтинг ипотечных банков по объему выданных кредитов
БанкИтоги 2014 года,млн руб.Прирост, %1. Сбербанк920 982462. ВТБ 24350 718443. Газпромбанк63 262194. Россельхозбанк53 832935. БанкМосквы33 796130
Сегодня, система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Вопервых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшенияжилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.Прежде банки, кредитовавшие население, денежные средства, предназначенные для этой цели, получали на вторичных финансовых рынках заимствуя у других кредитных организаций, выпуская ипотечные облигации и т.п. Чем меньше была цена денег на этих рынках, тем дешевле банк мог предложить кредиты своим клиентам.В результате кризиса больше нет «дешевых» денег. Банкам негде пополнять свои ресурсы. В результате большинство из них вынуждено закрыть или приостановить свои кредитные программы.У многих россиян, под воздействием кризиса заметно упали доходы. Работодатели сокращают премии, бонусы и социальные выплаты, а иногда и сам размер заработной платы. Многие россияне вообще теряют работу или вынуждены перейти на режим неполной занятости. Это означает, что сегодня заемщики не могут быть уверены в стабильности и неизменности своих доходов. Как отмечают эксперты, усилился рост невозвратов по уже выданным кредитам.Вполне естественно, что в этих условиях российские банки резко ужесточили требования к заемщикам. Предпочтение отдается,прежде всего,обладателям высоких «белых» зарплат. В ипотечном кредитовании практически исчезли варианты кредита с нулевым первоначальным взносом.Под влиянием кризиса, цена кредитов (процентная ставка по ним) заметно выросла. Некоторые банки установили иболее высокие ставки, с тем, чтобы формально не закрывать свои кредитные программы, но фактически свести спрос на них до минимума. Это называется ставкой отсечения, так как подобные ставки по сути «отсекают» потенциальных клиентов.Финансовый кризис, который стал в последние месяцы главной темой дня, принципиально изменил все расклады на рынке ипотечного кредитования.Несмотря на то, что под влиянием нестабильности на финансовых рынках в декабре 2014 года рынок ипотеки испытал существенное замедление, весьгод в целом стал для ипотеки рекордным. По итогам 2014 года объемы ипотечного кредитования выросли на треть и составили 1700–1800 млрд рублей. Около миллиона российских семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов.Доля ипотеки в сделках с жильем в 2014 году в целом составила около трети, для новостроек этот показатель существенно выше и в среднем доходит до 50%. Можно смело говоритьо том,что ипотека явилась основным драйвером жилищного строительства за последние дватри года. Спрос на жилье в 2014 году был выше, чем ожидалось, в том числе и потому, что граждане использовали недвижимость как доступный способ сохранить свои сбережения в условиях неопределенности. Особенно это коснулось периода крайне высокого спроса на жилье в декабре 2014 года.В сложившихся условиях для поддержки рынка ипотеки необходимо рассмотреть вопрос о разработке программы рефинансирования ипотечных кредитов, аналогично той, которую применяет Банк России для военной ипотеки. Что касается программы помощи рублевым заемщикам, то пока в ней нет необходимости–массовых дефолтов не наблюдается, так же как и социальной напряженности на фоне массовой безработицы, как это было в 2009 году. Но если такая необходимость и возникнет, то программа должна предусматривать, впервую очередь, не выкуп проблемных кредитов у банков, а стимулирование банков самостоятельно проводить реструктуризацию.В 2015 году российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: происходит замедление темпов роста экономики, приводящее к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Усиление геополитической напряженности также негативно отразится на экономической ситуации в стране, и, вероятно, приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России [5].Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежнокредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики попрежнему можно назвать переходным. Для него характерны недостаточное развитие ряда важнейших рынков и рыночных институтов, информационного и правового обеспечения, также характерна слабая интеграция в промышленности, недоступность кредитов по уровню ставок и по срокам кредитования для предприятий реального сектора, продолжающаяся утечка капиталов из страны, высокие темпы инфляции и др. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.Среди недостатков современной банковской системы России экономистами называются отсутствие адекватной стратегии развития, отсутствие специализированных банков, не способствующих осуществлению программ экономического развития и ускоренному прогрессу приоритетных сфер и отраслей экономики. Также к недостаткам российской банковской системы можно отнести мелкомасштабность коммерческих банков, за исключением крупнейшего банка страны Сбербанка. Структурная и региональная несбалансированность также являются негативными чертами банковской системы. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки с незначительным размером капитала, а по сути, около десяти крупнейших банков контролируют весь банковский рынок. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве и более 80% кредитных учреждений также размещены в столице. Ненадежность, непрозрачность, слабая координация звеньев банковской системы, отсутствие единого хранилища данных и участие в теневом бизнесе —все это также является недостатками российской банковской системы.Таким образом, дальнейшее развитие экономики страны будет определяться объединением усилийосновных участников социальноэкономических и политических процессов–государства, бизнеса и общества иобщенациональной консолидацией.
Ссылки на источники1. Новикова Н.А., Алайкина Л.Н., Дедюрин А.В. Инновационноинвестиционные факторы развития экономики России// Экономика и социум.–2014.–№1–2(10). С. 474–483.2. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства // Финансы и кредит. –2010. –№1. –С. 8–14.3. Кредитование в России –2014. Что изменилось? [Электронныйресурс] :URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Развитие банковского рынка в 2014–2015 годах [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015).5. ЛаврушинО. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен//Банковское дело. –2013. –№4. –С. 6–14.
Углицких Ольга Николаевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставропольkolga_u@mail.ru
Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса
Аннотация.Статья посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России в условиях нестабильной финансовоэкономической ситуации. Отдельный акцент сделан на динамике развития рынка ипотечного кредитования как одного из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынкаКлючевые слова:банковская система, кредитный рынок, финансовый кризис, основные сегменты банковского рынка, рейтинг ипотечных банков
В настоящее времяизучение банковской системы–один из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены занимаются изучением и анализом функционирования банков в России, имея цель создать наилучшие условия для успешной работы. Много внимания изучению этого вопроса также уделяют законодательные органы, вырабатывая новые концепции работы банков страны.Банковская системаявляется составной частью кредитной системы. Она представляет собой организованную совокупность банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Деятельность банков главным образом связана с экономикой, с обеспечением ускорения и непрерывности производства, приумножением благосостояния общества. Банковская деятельность служит характерным показателем состояния финансовой системы, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, движения денежных потоков, а также устойчивости финансового рынка. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковского кредитного рынка резко усложняется. С каждым днем появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры[1]. Банки, проводя денежныерасчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов и существенно повышая общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупныесуммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность рискменеджмента и ликвидности.В данное время идет поиск и становлениеоптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –одна из важнейших задач экономической политики в России[2].Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие негативныемоменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие.Согласно прогнозам «Эксперта РА» развитие банковского кредитного рынка в 2015 году и плановом периоде 2016 года будет связано с замедлением динамики реального ВВП до 0,5–1%, уровнем инфляции 7–7,5% и среднегодовом курсе национальной валюты 36–36,5 рублей за доллар.Основными факторами замедления ВВП станут:
ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций;
низкий объем экспорта топливноэнергетических ресурсов;
снижение темпов роста розничного товарооборота, связанного с ослаблением потребительского спроса и замедлением роста необеспеченной розницы;
отрицательная динамика темпов рост инвестиций в основной капитал [3].По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», за 2015 год динамика банковского кредитного рынка продолжит ослабевать, активы банков увеличатся не более чем на 13 %, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15 % [4]. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 1.Таблица 1 Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 20142015 годы
ПоказателиТемп прироста в 2014году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129–10Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства1311–12Кредитование физических лиц2319–20в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды 2318–19в т. ч. ипотека2823–24Кредитный портфель, всего1511–12Активы, всего139–10
Источник: прогноз «Эксперта РА», по данным ЦБ РФ
Рассмотрим динамику состояния рынка банковских услуг на отдельных сегментах рынка кредитования. В 2015 году в сегменте кредитования крупного бизнеса происходит замедление (прогноз по темпам прироста портфеля составляет 9–10 %). Ожидается дальнейшее замедление рынка в связи с тем, что активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. В сегменте кредитованияфизических лиц также прогнозируется замедление темпов роста кредитования, связанное с ростом необеспеченного кредитования за счет ограничения максимальных ставок, ухудшения качества кредитов, сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. В тоже время предоставление ипотечных кредитов сохранит высокие темпы и обеспечит роста портфеля. На рынке ипотечного жилищного кредитования наблюдается тенденция к увеличению процентных ставок. В настоящий момент банки стремятся удержать объемы ипотечного кредитования, так как ипотека является наименее рисковым продуктом банка.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП3 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк(табл. 2).Таблица 2Рейтинг ипотечных банков по объему выданных кредитов
БанкИтоги 2014 года,млн руб.Прирост, %1. Сбербанк920 982462. ВТБ 24350 718443. Газпромбанк63 262194. Россельхозбанк53 832935. БанкМосквы33 796130
Сегодня, система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Вопервых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшенияжилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.Прежде банки, кредитовавшие население, денежные средства, предназначенные для этой цели, получали на вторичных финансовых рынках заимствуя у других кредитных организаций, выпуская ипотечные облигации и т.п. Чем меньше была цена денег на этих рынках, тем дешевле банк мог предложить кредиты своим клиентам.В результате кризиса больше нет «дешевых» денег. Банкам негде пополнять свои ресурсы. В результате большинство из них вынуждено закрыть или приостановить свои кредитные программы.У многих россиян, под воздействием кризиса заметно упали доходы. Работодатели сокращают премии, бонусы и социальные выплаты, а иногда и сам размер заработной платы. Многие россияне вообще теряют работу или вынуждены перейти на режим неполной занятости. Это означает, что сегодня заемщики не могут быть уверены в стабильности и неизменности своих доходов. Как отмечают эксперты, усилился рост невозвратов по уже выданным кредитам.Вполне естественно, что в этих условиях российские банки резко ужесточили требования к заемщикам. Предпочтение отдается,прежде всего,обладателям высоких «белых» зарплат. В ипотечном кредитовании практически исчезли варианты кредита с нулевым первоначальным взносом.Под влиянием кризиса, цена кредитов (процентная ставка по ним) заметно выросла. Некоторые банки установили иболее высокие ставки, с тем, чтобы формально не закрывать свои кредитные программы, но фактически свести спрос на них до минимума. Это называется ставкой отсечения, так как подобные ставки по сути «отсекают» потенциальных клиентов.Финансовый кризис, который стал в последние месяцы главной темой дня, принципиально изменил все расклады на рынке ипотечного кредитования.Несмотря на то, что под влиянием нестабильности на финансовых рынках в декабре 2014 года рынок ипотеки испытал существенное замедление, весьгод в целом стал для ипотеки рекордным. По итогам 2014 года объемы ипотечного кредитования выросли на треть и составили 1700–1800 млрд рублей. Около миллиона российских семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов.Доля ипотеки в сделках с жильем в 2014 году в целом составила около трети, для новостроек этот показатель существенно выше и в среднем доходит до 50%. Можно смело говоритьо том,что ипотека явилась основным драйвером жилищного строительства за последние дватри года. Спрос на жилье в 2014 году был выше, чем ожидалось, в том числе и потому, что граждане использовали недвижимость как доступный способ сохранить свои сбережения в условиях неопределенности. Особенно это коснулось периода крайне высокого спроса на жилье в декабре 2014 года.В сложившихся условиях для поддержки рынка ипотеки необходимо рассмотреть вопрос о разработке программы рефинансирования ипотечных кредитов, аналогично той, которую применяет Банк России для военной ипотеки. Что касается программы помощи рублевым заемщикам, то пока в ней нет необходимости–массовых дефолтов не наблюдается, так же как и социальной напряженности на фоне массовой безработицы, как это было в 2009 году. Но если такая необходимость и возникнет, то программа должна предусматривать, впервую очередь, не выкуп проблемных кредитов у банков, а стимулирование банков самостоятельно проводить реструктуризацию.В 2015 году российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: происходит замедление темпов роста экономики, приводящее к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Усиление геополитической напряженности также негативно отразится на экономической ситуации в стране, и, вероятно, приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России [5].Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежнокредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики попрежнему можно назвать переходным. Для него характерны недостаточное развитие ряда важнейших рынков и рыночных институтов, информационного и правового обеспечения, также характерна слабая интеграция в промышленности, недоступность кредитов по уровню ставок и по срокам кредитования для предприятий реального сектора, продолжающаяся утечка капиталов из страны, высокие темпы инфляции и др. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.Среди недостатков современной банковской системы России экономистами называются отсутствие адекватной стратегии развития, отсутствие специализированных банков, не способствующих осуществлению программ экономического развития и ускоренному прогрессу приоритетных сфер и отраслей экономики. Также к недостаткам российской банковской системы можно отнести мелкомасштабность коммерческих банков, за исключением крупнейшего банка страны Сбербанка. Структурная и региональная несбалансированность также являются негативными чертами банковской системы. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки с незначительным размером капитала, а по сути, около десяти крупнейших банков контролируют весь банковский рынок. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве и более 80% кредитных учреждений также размещены в столице. Ненадежность, непрозрачность, слабая координация звеньев банковской системы, отсутствие единого хранилища данных и участие в теневом бизнесе —все это также является недостатками российской банковской системы.Таким образом, дальнейшее развитие экономики страны будет определяться объединением усилийосновных участников социальноэкономических и политических процессов–государства, бизнеса и общества иобщенациональной консолидацией.
Ссылки на источники1. Новикова Н.А., Алайкина Л.Н., Дедюрин А.В. Инновационноинвестиционные факторы развития экономики России// Экономика и социум.–2014.–№1–2(10). С. 474–483.2. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства // Финансы и кредит. –2010. –№1. –С. 8–14.3. Кредитование в России –2014. Что изменилось? [Электронныйресурс] :URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Развитие банковского рынка в 2014–2015 годах [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015).5. ЛаврушинО. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен//Банковское дело. –2013. –№4. –С. 6–14.
