О проблемах страхования граждан Российской Федерации в сфере международного туризма
ART 86002
Автор:
Е.
А. Кадомцева
Е.
А. Кадомцева Библиографическое описание статьи для цитирования:
Кадомцева
Е.
А. О проблемах страхования граждан Российской Федерации в сфере международного туризма // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2016. – Т. 11. – С.
6–10. – URL:
http://e-koncept.ru/2016/86002.htm.
Аннотация. В статье исследуются основные проблемы страхования граждан Российской Федерации при получении ими туристских услуг вне пределов Российской Федерации, международный и национальный правовой базис туристского и страхового права, а также предложены пути решения проблем страхования российских туристов.
Текст статьи
Кадомцева Елена Алексеевна,студентка3 курса, Магаданский филиал Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), г. Магаданelenakadom23895@mail.ru
Опроблемах страхования граждан Российской Федерации в международном туризме
Аннотация. В статье исследуются основные проблемы страхования граждан РоссийскойФедерации при получении ими туристских услуг внепределовРоссийской Федерации, международный и национальный правовой базис туристского и страхового права, а также предложены пути решения проблем страхования российских туристов.Ключевые слова: страхование, страховые риски, туризм, гражданеРоссийской Федерации.
Актуальность проблемыстрахования граждан при выездном международном туризмеявляется общепризнанной ввиду повышения общественного резонанса к несчастным случаям, произошедшим с российскими туристами за рубежом. В частности, гибель туристов, направлявшихся в Россию 31 октября 2015 г. рейсом KGL9268 и погибшихв результате теракта на Синайском полуострове[1]; гибель гражданки РФ в Париже при теракте 13 ноября 2015 г.; приостановление реализации туристских услуг для граждан России на территории Турецкой Республики[2].Также регулярны случаи внезапных заболеваний или травм у туристовроссиян, прекращения действия визы, обострений политических конфликтов и пр.Исходя из вышесказанного, цельюнашего исследованияявилось изучение актуальных проблем страхования граждан Российской Федерации при примененииими услуг выездного (международного)туризма.Ее достижение требует выполнения следующих задач:1.Анализнационального и международногоправового регулирования заявленной проблемы,2.Анализвозможных страховых рисков в сфере туризма,3.Выявление проблем страхования в сфере туризма,4.Разработка предложений по внесению измененийв отдельные нормативные правовые акты, регулирующие вопросы страхования граждан Российской Федерации при осуществлении ими выездного международного туризмаНаучная новизнаи практическая значимостьнастоящего исследованияобосновываютсяпредложением внесения изменений в отдельные нормативные правовыеактыРоссийской Федерациис учетом динамики развития системы страхования туристов вмеждународном праве,роста спроса на туристские услуги (в мировом масштабе) и числа разного рода непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев, возникающих в сфере туризма.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Международное правовое регулирование страхования в сфере туризма
Туризм, являясь одной из немногих динамично развивающихся видов как российского, так и международного бизнеса, требует достаточного правового регулирования на обоих уровнях –национальном и межнациональном.
Особенностью норм, регулирующих страхование туристской деятельности является своеобразная их инкорпорированность –сочетание норм страхового права и норм законодательства о туризме. Врамках деятельности Организации Объединенных Наций (ООН)разработаны и приняты основные международные акты, составившие правовой базис международного туризма. К таким актам, в частности, относятся:1.Всеобщая декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 г.[3]Статья 24 указанной Декларации закрепляет за каждым человеком «право на отдых и свободное время, включая разумное ограничение рабочего времени и периодически оплачиваемые отпуска»;2.Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах, принятый Генеральной Ассамблеей ООН 16 декабря 1966 г.[4]Согласно ст.ст. 7, 15 указанного Пакта, государстваучастники «обязуются обеспечить каждому человеку право на отдых, свободное время, разумное ограничение рабочего времени и периодически оплачиваемые отпуска, а также оплату за праздничные дни»;3.Международный пакт о гражданских и политических правах, принятый Генеральной Ассамблеей ООН 16 декабря 1966 г.[5], статья 12 которого гласит: «Каждому гражданину принадлежит право на свободное передвижение и право покидать любую страну, включая собственную»;4.Общая резолюция Римской конференции ООН по международному туризму и путешествиям 1963 г.[6];5.Заключительный актСовещания по безопасности и сотрудничеству в Европе 1975 г. [7];6.Манильская декларация по мировому туризму ВТО 1980 г.[8];7.Документ Акапулько Всемирного совещания по туризму 1982 г.[9];8.Хартия туризма (или Кодекс туриста), одобренная на VI сессии Генеральной Ассамблеи Всемирной туристской организации 1985 г.[10];9.Итоговый документ Венской встречи представителей государствучастников Совещания по безопасности и сотрудничеству в Европе 1989 г.[11];10.Гаагская декларация по туризму, принятая Межпарламентским союзом и Всемирной туристской организацией 1989 г.[12];Применительно к страхованию туристской деятельности необходимо рассмотреть определенные принципы и нормы, содержащиеся в международных конвенциях и соглашениях, регулирующих международноправовые аспекты туризма. При анализе вышеперечисленных актов была выявлена следующая проблема: практически ни в одном из данных актов прямо не сформулирована обязанностьстрахования туристов –она логически следуетиз иных принципов и задач. Исходя изтого, что указанные акты являются основными в динамично развивающейся сфере международного туризма, но не включают положения о страховании туристов, следует вывод о несовершенстве норм международного права в указанной сфере, а также о недостаточности гарантий безопасности туризма, реализуемых всеми государствами.Таким образом, международное правовое регулирование страхования граждан в сфере туризма, с одной стороны, выражено в обширном количестве нормативных договоров (деклараций, пактов, конвенций и т.п.), а с другой стороны –в указанных актах также нет специальных норм о страховании (или даже указания на страхование).
Российское законодательство, регулирующее страхование в сфере туризма
Прямое указание на страхование при осуществлении туристской деятельности содержится в ст. 17 Федерального закона от 24.11.1996 № 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13], устанавливающей императивные нормы для туроператора (турагента). В частности, он обязан предоставить гарантииоплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на территории страны (места), законодательством которой установлены данные требования; принять необходимые меры по оформлению страхового полиса на русском языке и государственном языке страны временного пребывания; оказывать содействие в предоставлении услуг туристу по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. Как видим, данным Законом прямо сформулированы обязанности исключительно для туроператора (турагента). Кроме того, указаннымЗаконом, являющимсябазовым в системе нормативных правовых актов о туристской деятельности, установлен лишь один случай, при котором наступает обязанность страхования туриста.Также, из абз. 6 п. 18 Постановления Правительства РФ от 18.07.2007 №452 «Об утверждении Правил оказания услуг по реализации туристского продукта»[14]следует, что по требованию потребителя исполнитель оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков (в том числе при совершении путешествий, связанных с прохождением потребителями маршрутов, представляющих повышенную опасность для их жизни и здоровья).Кроме того, в случае нарушения установленных российским законодательством и договором норм и правил оказания туристских услуг, действует Закон РФ от 07.02.1992 № 23001 «О защите прав потребителей»[15]. При оказании или получении туристских услуг соответствующие стороны руководствуются многочисленными подзаконными актами информативного или рекомендательного характера, к которым относятся, в частности:1.<Памятка> Ростуризма «Памятка для туристов, пользующихся услугами туристических компаний»,2.<Памятка> Ростуризма «Памятка для туристов, пострадавших от туроператоров, приостановивших свою деятельность»,3.Информация Минздрава России «О возможности осуществления санитарноавиационной эвакуации российских граждан изза рубежа при обращении в Минздрав России»,4.<Информация> Ростуризма от 31.01.2013«Об информировании туроператоров, турагентов и туристов об угрозе безопасности в стране(месте) временного пребывания»,5.<Информация> Роспотребнадзора от 30.01.2013 «О государственном надзоре за деятельностью туроператоров и объединения туроператоров в сфере выездного туризма»,6.<Письмо> Роспотребнадзора от 06.07.2010 № 01/9963032 «О защите прав потребителей в сфере туризма».Намного более детально законодатель урегулировал вопросы страхования непосредственно в системе страхового законодательства, в которую входят:1.Гражданский Кодекс РФ[16], глава 48 (ст.ст. 927 –970), которая посвящена, в целом, договору страхования –закрепляет общие положения указанного договора,
2.Закон РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[17], конкретизирующий положения гл. 48 ГК РФ,3.Федеральный закон от 29.11.2010 № 326ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»,4.Федеральный закон от 14.06.2012 № 67ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»,5.Федеральный закон от 27.07.2010 № 225ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»,6.Федеральный закон от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также другие нормативные правовые акты РФ и другие.Из анализа норм вышеперечисленных нормативных правовых актови иных актов информативного и рекомендательного характералогически следует вывод о том, что, несмотря на многочисленность законодательных актов, указанной сфере не предоставлено того уровня регулирования, который потенциально должен соответствовать уровню ее динамичного развития и распространенности как в Российской Федерации, так и на международномуровне.
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИЗМА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Проблемы страхования и пути их решения в отрасли страхового права
Несмотря на многочисленностьисследованийразличных вопросов в сферестрахового права, крупного комплексного анализа проблемстрахования туристов, особенно с правовой точки зрения, проведено не было.
Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности, таких его субъектов, как туристские организации и туристы[18].В настоящее время в указанной сфере наблюдается ряд проблем, требующих решения как на общесоциальном, так и на законодательном уровне.К первой группе(решение которых необходимо осуществлять на общесоциальном уровне)следует отнести следующие проблемы:1.недостаточный уровень правового просвещения граждан в вопросе о необходимости страхования.2.Следствием названной проблемы является отсутствие понимания или сознательное отрицание большей частью туристов необходимости и сущности страхования граждан, осуществляющих выездной туризм и другие.В различных средствах массовой информации обсуждаются, в основном, непосредственно проблемы туристов при необходимости оказания им медицинской или иной помощи, но практически не уделяется внимания одному из основных и наименее сложных способов решения указанной проблемы –страхованию.Кроме того, федеральный конституционный закон от 26.02.1997 №1ФКЗ «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации»[19], федеральный закон от 21.11.2011 №324ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»[20]и другие нормативные правовые акты Российской Федерации устанавливают положения о правовом просвещении граждан, оказание которого для одних субъектов является добровольным (например, для юридических клиник образовательных учреждений высшего профессионального образования), а других –обязательным (в том числе, для государственных юридических бюро). При этом императивные нормы ст. 28 федерального закона от 21.11.2011 №324ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»(«Правовое информирование и правовое просвещение населения») по результатам проведенного нами опроса граждан не являются эффективными –большая часть населения не владеет информацией, доведение которой до них является обязанностью федеральных органов исполнительной власти и подведомственных им учреждений и иных субъектов, перечисленных в указанной статье. Следовательно, при наличии необходимости правовой консультации по вопросу страхования гражданин, планирующий осуществление выездного туризма, «избавит»себя от подобной необходимости.Исходя из результатов анализа выявленных проблем, предлагаемследующие мотивированные способы ихрешения:1)повышение эффективности деятельности общественных приемных в области правового просвещения посредством распространения в сети «Интернет»брошюр, пропагандирующих применение договора страхования потребителями туристских услуг с указанием на позитивные последствия заключения указанного договора. В условиях современного уровня развития информационного общества и влияниясети «Интернет»на общественное сознание применение подобного способа развития правосознания граждан представляется максимально действенным.2)развитие системы учреждений по оказаниюбесплатной юридической помощи в Российской Федерации, а также установление нормы информирования о работе указанных учреждений. Исходя их характеристики проблемы, указанный способ ее решения приведет к расширению возможностей ознакомления граждан со всеми аспектами заключения договора страхования, страховыми рисками и прочими необходимыми сведениями при личном общении с консультантом.3)разработка федеральным органом исполнительной власти по надзору в сфере средств массовой информации (Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций[21]) совместно с федеральным органом исполнительной власти по выработке государственной политики и нормативноправовому регулированию в сфере туризма (Федеральным агентством по туризму[22]) рекомендаций по пропаганде осуществления страхования лицами, планирующими выездной туризм.
Ко второй группе (решение которых возможно посредством внесения изменений в уже существующие нормы права или издания новых)относятся:1.отсутствие в российской правовой базе императивной нормы, закрепляющей обязанность туроператора (турагента) проинформировать потребителя туристской услуги обо всех возможных рисках, которые можно включить в договор страхования.Максимально полное осуществление потребителем туристской услуги своих прав, предусмотренных ст. 6 федерального закона от24.11.1996 №132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]является возможным при включении всех возможных рисков в договор страхования. В ч. 3 ст. 17 содержится следующая формулировка: «По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия». При этом, многие граждане ввиду отсутствия информированности о тех рисках, которые возможны в конкретном государстве, в котором планируется туризм, не включают их в указанный договор. В настоящее время федеральный закон от 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»не содержит обязанности туроператора (турагента) по информированию потенциального туриста о возможных рисках, которые следует включить в договор.
2.перечень интересов, страхование которых не допускается, в настоящее время не соответствует объективным условиям развития практики применения договора страхования и другие.Статьей 928 Гражданского кодекса РФ[16]предусмотрен перечень интересов, страхование которых не допускается. К ним относятся: страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Исходя их положений указанной статьи, следует, что все другие интересы подлежат страхованию.Указанная формулировка способствует заключению договоров с лицами, которые заведомо знают о наступлении страхового случая в будущем, но, имеют своей целью извлечение прибыли. Исходя из анализа норм Гражданского кодекса (в частности, ст. п. 2 ст. 929)под интересами, которые лицо может застраховать, понимаются риски. Легальное понятие «риска»отсутствует, но из системного анализа норм Гражданского кодекса (ст.ст. 459, 595, 600, 669, 696 и др.) следует выделение основного признака риска –случайности, непредсказуемости, непредвидимости его наступления. Следовательно, договор, заключаемый с туристами, заведомо знающими о наступлении страхового случая в будущем, является фиктивным, что российским законодательством не допускается.В целях решения указанных проблем предлагаем следующие пути совершенствования законодательства о страховании:1)внесение дополненияв ч. 3 ст. 17 федеральногозаконаот 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]в части закрепленияобязанноституроператора (турагента) по информированиюпотребителя туристской услуги обо всех возможных рисках, которые потенциально могут бытьвключеныв договор страхования. Предлагаем изложить ч. 3 ст. 17 в следующей редакции:«Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Туроператор (турагент) информирует туристаобо всех возможных рисках, связанных с совершением путешествия. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию рисков, связанных с совершением путешествия».2)внесение дополнениев ст. 928 Гражданского кодекса РФ[16]в части расширения перечня интересов, страхование которых не допускается. Предлагаем изложить ст. 928 в следующей редакции:«1.Страхование противоправных интересов не допускается.2.Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3.Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.3.1.Не допускается страхование рисков, факт наступления которых в будущем заведомо известен страхователю.4.Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1–3.1настоящей статьи, ничтожны».Безусловно, актуальность проблемы свидетельствует обольшем спектре проблем, присущих российскому сегменту туристского страхования. Считаем, что решение базовых проблем, перечисленных выше, будет способствовать решению более мелкихвследствие зависимости последних от наличия или отсутствияосновных ввиду их взаимозависимости.
Проблемы страхования и пути их решения в отрасли туристского права
Туризм оказывает стимулирующее влияние на такие отрасли экономики, как производство потребительских товаров, транспорт, связь, торговля, предоставление гостиничных, бытовых услуг, и может способствовать развитию других отраслей[23]. Указанное обстоятельство подтверждает необходимость эффективного решения имеющихся и предотвращения возможных проблем в страхования отрасли туристского права.К числу основных проблемстрахования, требующих решенияв отрасли туристского правав настоящее время относятся:1.Отсутствие в качестве обязательного условия о страховании жизни и здоровья граждан все зависимости от того, установлены ли законодательством страны (места) временного пребывания требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории.Федеральный закон от 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]устанавливает обязательность страхования жизни и здоровья граждан (туристов) только в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории. В данном случаетуроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Внастоящее время требование о наличииполиса медицинского страхования для въезда граждан России установлено Австрией, Бельгией, Грецией, Данией, Исландией, Испанией, Италией, Люксембургом, Нидерландами, Норвегией, Португалией, Францией, ФРГ, Финляндией, Швецией, Израилем, Литвой, Чехией и Эстонией и некоторыми другими государствами. При въезде граждан Российской Федерации государства, не установившие подобного требования, соответствующее медицинское страхование осуществляется на добровольной основе.Поскольку в силу п. 2 ст. 935Гражданского КодексаРФ [16]обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, считаем целесообразным заключение ряда международных соглашений о взаимном требовании о наличии полиса медицинского страхования для въезда граждан государствучастников соглашений. При этом предполагается заключение указанных соглашений, в первую очередь, с государствами, являющимися лидерами по выезду россиян за рубежс целью туризма. Согласно статистическим данным[24]Федерального агентства по туризму за 2014 год к числу таких странлидеров относятся: Турция (3278405 чел.), Египет (2565726 чел.), Греция (1 016083 чел.), Испания (982256 чел.), Таиланд (933759 чел.)и еще 45 государств, в которые в 2014 г. прибыло более 20000 российских туристов.2.Второй, ноне менее значимойпроблемой является, по нашему мнению, изменениест. 12 федерального закона от 04.05.2011 N 99ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»[25], вступившеев силу с1 января 2007г. Этим изменением в России былоотменено лицензированиетуроператорской(турагентской)деятельности. Ранее данные нормы содержались в п.п. 99, 100 ч. 1 ст. 17 федерального закона от 08.08.2001 № 128ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». Указанной позиции о том, что данное изменение Закона имеет негативные последствия поддерживают и российские ученые, в частности, А.А. Муталиева[23], которая обосновываетее тем, что «лицензирование являлось действенным способом государственного регулирования и мерой попредупреждениюпроникновения на туристский рынокнедобросовестныхпредпринимателей, поскольку включало в себя не только процедуру получения лицензии, но и контроль за выполнением лицензионных требований и условий, то есть основное предназначениеразрешительногорежима осуществления туристской деятельности состояло в защите прав потребителей туристских услуг».
Заменой лицензированию, согласно ст. 4 Закона о туристской деятельности[13], является формирование и ведение единого федерального реестра туроператоров, для включения в который необходимы предоставление финансового обеспечения в виде договора страхования риска ответственности или банковской гарантии и обязательное членство в общероссийском объединении туроператоров в сфере выездного туризма.Практика свидетельствует о том, что в настоящее время (при системе ведения реестра) уровень контролягосударстваза деятельностью туроператоров (турагентов) defactoпонизился.Процедура лицензирования является более сложной, что создает «естественный отбор»среди туроператоров (турагентов), оставляя наиболее «жизнеспособных»для условий рыночной экономики и кризиса экономической системы. На основании вышеизложенного предлагаем дополнитьфедеральный закон от 04.05.2011 №99ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»[25]
включитьв него положение о лицензировании туроператорской (турагентской) деятельности, изложить п.52ч. 1 ст. 12 («Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии») в редакции:«52)туроператорская, турагентская деятельность».
Таким образом, осуществление страхования в туризме является одним из важнейших элементов. Однако, уровень развития правового регулирования указанной сферы не соответствует уровню ее востребованности и распространенности как на российском, так и на мировом рынке услуг.Необходимо решение ряда проблем как общесоциального, так и правового характера:
Опроблемах страхования граждан Российской Федерации в международном туризме
Аннотация. В статье исследуются основные проблемы страхования граждан РоссийскойФедерации при получении ими туристских услуг внепределовРоссийской Федерации, международный и национальный правовой базис туристского и страхового права, а также предложены пути решения проблем страхования российских туристов.Ключевые слова: страхование, страховые риски, туризм, гражданеРоссийской Федерации.
Актуальность проблемыстрахования граждан при выездном международном туризмеявляется общепризнанной ввиду повышения общественного резонанса к несчастным случаям, произошедшим с российскими туристами за рубежом. В частности, гибель туристов, направлявшихся в Россию 31 октября 2015 г. рейсом KGL9268 и погибшихв результате теракта на Синайском полуострове[1]; гибель гражданки РФ в Париже при теракте 13 ноября 2015 г.; приостановление реализации туристских услуг для граждан России на территории Турецкой Республики[2].Также регулярны случаи внезапных заболеваний или травм у туристовроссиян, прекращения действия визы, обострений политических конфликтов и пр.Исходя из вышесказанного, цельюнашего исследованияявилось изучение актуальных проблем страхования граждан Российской Федерации при примененииими услуг выездного (международного)туризма.Ее достижение требует выполнения следующих задач:1.Анализнационального и международногоправового регулирования заявленной проблемы,2.Анализвозможных страховых рисков в сфере туризма,3.Выявление проблем страхования в сфере туризма,4.Разработка предложений по внесению измененийв отдельные нормативные правовые акты, регулирующие вопросы страхования граждан Российской Федерации при осуществлении ими выездного международного туризмаНаучная новизнаи практическая значимостьнастоящего исследованияобосновываютсяпредложением внесения изменений в отдельные нормативные правовыеактыРоссийской Федерациис учетом динамики развития системы страхования туристов вмеждународном праве,роста спроса на туристские услуги (в мировом масштабе) и числа разного рода непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев, возникающих в сфере туризма.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Международное правовое регулирование страхования в сфере туризма
Туризм, являясь одной из немногих динамично развивающихся видов как российского, так и международного бизнеса, требует достаточного правового регулирования на обоих уровнях –национальном и межнациональном.
Особенностью норм, регулирующих страхование туристской деятельности является своеобразная их инкорпорированность –сочетание норм страхового права и норм законодательства о туризме. Врамках деятельности Организации Объединенных Наций (ООН)разработаны и приняты основные международные акты, составившие правовой базис международного туризма. К таким актам, в частности, относятся:1.Всеобщая декларация прав человека, принятая Генеральной Ассамблеей ООН 10 декабря 1948 г.[3]Статья 24 указанной Декларации закрепляет за каждым человеком «право на отдых и свободное время, включая разумное ограничение рабочего времени и периодически оплачиваемые отпуска»;2.Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах, принятый Генеральной Ассамблеей ООН 16 декабря 1966 г.[4]Согласно ст.ст. 7, 15 указанного Пакта, государстваучастники «обязуются обеспечить каждому человеку право на отдых, свободное время, разумное ограничение рабочего времени и периодически оплачиваемые отпуска, а также оплату за праздничные дни»;3.Международный пакт о гражданских и политических правах, принятый Генеральной Ассамблеей ООН 16 декабря 1966 г.[5], статья 12 которого гласит: «Каждому гражданину принадлежит право на свободное передвижение и право покидать любую страну, включая собственную»;4.Общая резолюция Римской конференции ООН по международному туризму и путешествиям 1963 г.[6];5.Заключительный актСовещания по безопасности и сотрудничеству в Европе 1975 г. [7];6.Манильская декларация по мировому туризму ВТО 1980 г.[8];7.Документ Акапулько Всемирного совещания по туризму 1982 г.[9];8.Хартия туризма (или Кодекс туриста), одобренная на VI сессии Генеральной Ассамблеи Всемирной туристской организации 1985 г.[10];9.Итоговый документ Венской встречи представителей государствучастников Совещания по безопасности и сотрудничеству в Европе 1989 г.[11];10.Гаагская декларация по туризму, принятая Межпарламентским союзом и Всемирной туристской организацией 1989 г.[12];Применительно к страхованию туристской деятельности необходимо рассмотреть определенные принципы и нормы, содержащиеся в международных конвенциях и соглашениях, регулирующих международноправовые аспекты туризма. При анализе вышеперечисленных актов была выявлена следующая проблема: практически ни в одном из данных актов прямо не сформулирована обязанностьстрахования туристов –она логически следуетиз иных принципов и задач. Исходя изтого, что указанные акты являются основными в динамично развивающейся сфере международного туризма, но не включают положения о страховании туристов, следует вывод о несовершенстве норм международного права в указанной сфере, а также о недостаточности гарантий безопасности туризма, реализуемых всеми государствами.Таким образом, международное правовое регулирование страхования граждан в сфере туризма, с одной стороны, выражено в обширном количестве нормативных договоров (деклараций, пактов, конвенций и т.п.), а с другой стороны –в указанных актах также нет специальных норм о страховании (или даже указания на страхование).
Российское законодательство, регулирующее страхование в сфере туризма
Прямое указание на страхование при осуществлении туристской деятельности содержится в ст. 17 Федерального закона от 24.11.1996 № 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13], устанавливающей императивные нормы для туроператора (турагента). В частности, он обязан предоставить гарантииоплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на территории страны (места), законодательством которой установлены данные требования; принять необходимые меры по оформлению страхового полиса на русском языке и государственном языке страны временного пребывания; оказывать содействие в предоставлении услуг туристу по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия. Как видим, данным Законом прямо сформулированы обязанности исключительно для туроператора (турагента). Кроме того, указаннымЗаконом, являющимсябазовым в системе нормативных правовых актов о туристской деятельности, установлен лишь один случай, при котором наступает обязанность страхования туриста.Также, из абз. 6 п. 18 Постановления Правительства РФ от 18.07.2007 №452 «Об утверждении Правил оказания услуг по реализации туристского продукта»[14]следует, что по требованию потребителя исполнитель оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков (в том числе при совершении путешествий, связанных с прохождением потребителями маршрутов, представляющих повышенную опасность для их жизни и здоровья).Кроме того, в случае нарушения установленных российским законодательством и договором норм и правил оказания туристских услуг, действует Закон РФ от 07.02.1992 № 23001 «О защите прав потребителей»[15]. При оказании или получении туристских услуг соответствующие стороны руководствуются многочисленными подзаконными актами информативного или рекомендательного характера, к которым относятся, в частности:1.<Памятка> Ростуризма «Памятка для туристов, пользующихся услугами туристических компаний»,2.<Памятка> Ростуризма «Памятка для туристов, пострадавших от туроператоров, приостановивших свою деятельность»,3.Информация Минздрава России «О возможности осуществления санитарноавиационной эвакуации российских граждан изза рубежа при обращении в Минздрав России»,4.<Информация> Ростуризма от 31.01.2013«Об информировании туроператоров, турагентов и туристов об угрозе безопасности в стране(месте) временного пребывания»,5.<Информация> Роспотребнадзора от 30.01.2013 «О государственном надзоре за деятельностью туроператоров и объединения туроператоров в сфере выездного туризма»,6.<Письмо> Роспотребнадзора от 06.07.2010 № 01/9963032 «О защите прав потребителей в сфере туризма».Намного более детально законодатель урегулировал вопросы страхования непосредственно в системе страхового законодательства, в которую входят:1.Гражданский Кодекс РФ[16], глава 48 (ст.ст. 927 –970), которая посвящена, в целом, договору страхования –закрепляет общие положения указанного договора,
2.Закон РФ от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[17], конкретизирующий положения гл. 48 ГК РФ,3.Федеральный закон от 29.11.2010 № 326ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»,4.Федеральный закон от 14.06.2012 № 67ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»,5.Федеральный закон от 27.07.2010 № 225ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»,6.Федеральный закон от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а также другие нормативные правовые акты РФ и другие.Из анализа норм вышеперечисленных нормативных правовых актови иных актов информативного и рекомендательного характералогически следует вывод о том, что, несмотря на многочисленность законодательных актов, указанной сфере не предоставлено того уровня регулирования, который потенциально должен соответствовать уровню ее динамичного развития и распространенности как в Российской Федерации, так и на международномуровне.
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ТУРИЗМА И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Проблемы страхования и пути их решения в отрасли страхового права
Несмотря на многочисленностьисследованийразличных вопросов в сферестрахового права, крупного комплексного анализа проблемстрахования туристов, особенно с правовой точки зрения, проведено не было.
Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности, таких его субъектов, как туристские организации и туристы[18].В настоящее время в указанной сфере наблюдается ряд проблем, требующих решения как на общесоциальном, так и на законодательном уровне.К первой группе(решение которых необходимо осуществлять на общесоциальном уровне)следует отнести следующие проблемы:1.недостаточный уровень правового просвещения граждан в вопросе о необходимости страхования.2.Следствием названной проблемы является отсутствие понимания или сознательное отрицание большей частью туристов необходимости и сущности страхования граждан, осуществляющих выездной туризм и другие.В различных средствах массовой информации обсуждаются, в основном, непосредственно проблемы туристов при необходимости оказания им медицинской или иной помощи, но практически не уделяется внимания одному из основных и наименее сложных способов решения указанной проблемы –страхованию.Кроме того, федеральный конституционный закон от 26.02.1997 №1ФКЗ «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации»[19], федеральный закон от 21.11.2011 №324ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»[20]и другие нормативные правовые акты Российской Федерации устанавливают положения о правовом просвещении граждан, оказание которого для одних субъектов является добровольным (например, для юридических клиник образовательных учреждений высшего профессионального образования), а других –обязательным (в том числе, для государственных юридических бюро). При этом императивные нормы ст. 28 федерального закона от 21.11.2011 №324ФЗ «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации»(«Правовое информирование и правовое просвещение населения») по результатам проведенного нами опроса граждан не являются эффективными –большая часть населения не владеет информацией, доведение которой до них является обязанностью федеральных органов исполнительной власти и подведомственных им учреждений и иных субъектов, перечисленных в указанной статье. Следовательно, при наличии необходимости правовой консультации по вопросу страхования гражданин, планирующий осуществление выездного туризма, «избавит»себя от подобной необходимости.Исходя из результатов анализа выявленных проблем, предлагаемследующие мотивированные способы ихрешения:1)повышение эффективности деятельности общественных приемных в области правового просвещения посредством распространения в сети «Интернет»брошюр, пропагандирующих применение договора страхования потребителями туристских услуг с указанием на позитивные последствия заключения указанного договора. В условиях современного уровня развития информационного общества и влияниясети «Интернет»на общественное сознание применение подобного способа развития правосознания граждан представляется максимально действенным.2)развитие системы учреждений по оказаниюбесплатной юридической помощи в Российской Федерации, а также установление нормы информирования о работе указанных учреждений. Исходя их характеристики проблемы, указанный способ ее решения приведет к расширению возможностей ознакомления граждан со всеми аспектами заключения договора страхования, страховыми рисками и прочими необходимыми сведениями при личном общении с консультантом.3)разработка федеральным органом исполнительной власти по надзору в сфере средств массовой информации (Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций[21]) совместно с федеральным органом исполнительной власти по выработке государственной политики и нормативноправовому регулированию в сфере туризма (Федеральным агентством по туризму[22]) рекомендаций по пропаганде осуществления страхования лицами, планирующими выездной туризм.
Ко второй группе (решение которых возможно посредством внесения изменений в уже существующие нормы права или издания новых)относятся:1.отсутствие в российской правовой базе императивной нормы, закрепляющей обязанность туроператора (турагента) проинформировать потребителя туристской услуги обо всех возможных рисках, которые можно включить в договор страхования.Максимально полное осуществление потребителем туристской услуги своих прав, предусмотренных ст. 6 федерального закона от24.11.1996 №132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]является возможным при включении всех возможных рисков в договор страхования. В ч. 3 ст. 17 содержится следующая формулировка: «По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия». При этом, многие граждане ввиду отсутствия информированности о тех рисках, которые возможны в конкретном государстве, в котором планируется туризм, не включают их в указанный договор. В настоящее время федеральный закон от 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»не содержит обязанности туроператора (турагента) по информированию потенциального туриста о возможных рисках, которые следует включить в договор.
2.перечень интересов, страхование которых не допускается, в настоящее время не соответствует объективным условиям развития практики применения договора страхования и другие.Статьей 928 Гражданского кодекса РФ[16]предусмотрен перечень интересов, страхование которых не допускается. К ним относятся: страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Исходя их положений указанной статьи, следует, что все другие интересы подлежат страхованию.Указанная формулировка способствует заключению договоров с лицами, которые заведомо знают о наступлении страхового случая в будущем, но, имеют своей целью извлечение прибыли. Исходя из анализа норм Гражданского кодекса (в частности, ст. п. 2 ст. 929)под интересами, которые лицо может застраховать, понимаются риски. Легальное понятие «риска»отсутствует, но из системного анализа норм Гражданского кодекса (ст.ст. 459, 595, 600, 669, 696 и др.) следует выделение основного признака риска –случайности, непредсказуемости, непредвидимости его наступления. Следовательно, договор, заключаемый с туристами, заведомо знающими о наступлении страхового случая в будущем, является фиктивным, что российским законодательством не допускается.В целях решения указанных проблем предлагаем следующие пути совершенствования законодательства о страховании:1)внесение дополненияв ч. 3 ст. 17 федеральногозаконаот 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]в части закрепленияобязанноституроператора (турагента) по информированиюпотребителя туристской услуги обо всех возможных рисках, которые потенциально могут бытьвключеныв договор страхования. Предлагаем изложить ч. 3 ст. 17 в следующей редакции:«Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Туроператор (турагент) информирует туристаобо всех возможных рисках, связанных с совершением путешествия. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию рисков, связанных с совершением путешествия».2)внесение дополнениев ст. 928 Гражданского кодекса РФ[16]в части расширения перечня интересов, страхование которых не допускается. Предлагаем изложить ст. 928 в следующей редакции:«1.Страхование противоправных интересов не допускается.2.Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.3.Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.3.1.Не допускается страхование рисков, факт наступления которых в будущем заведомо известен страхователю.4.Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1–3.1настоящей статьи, ничтожны».Безусловно, актуальность проблемы свидетельствует обольшем спектре проблем, присущих российскому сегменту туристского страхования. Считаем, что решение базовых проблем, перечисленных выше, будет способствовать решению более мелкихвследствие зависимости последних от наличия или отсутствияосновных ввиду их взаимозависимости.
Проблемы страхования и пути их решения в отрасли туристского права
Туризм оказывает стимулирующее влияние на такие отрасли экономики, как производство потребительских товаров, транспорт, связь, торговля, предоставление гостиничных, бытовых услуг, и может способствовать развитию других отраслей[23]. Указанное обстоятельство подтверждает необходимость эффективного решения имеющихся и предотвращения возможных проблем в страхования отрасли туристского права.К числу основных проблемстрахования, требующих решенияв отрасли туристского правав настоящее время относятся:1.Отсутствие в качестве обязательного условия о страховании жизни и здоровья граждан все зависимости от того, установлены ли законодательством страны (места) временного пребывания требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории.Федеральный закон от 24.11.1996 N 132ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[13]устанавливает обязательность страхования жизни и здоровья граждан (туристов) только в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории. В данном случаетуроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Внастоящее время требование о наличииполиса медицинского страхования для въезда граждан России установлено Австрией, Бельгией, Грецией, Данией, Исландией, Испанией, Италией, Люксембургом, Нидерландами, Норвегией, Португалией, Францией, ФРГ, Финляндией, Швецией, Израилем, Литвой, Чехией и Эстонией и некоторыми другими государствами. При въезде граждан Российской Федерации государства, не установившие подобного требования, соответствующее медицинское страхование осуществляется на добровольной основе.Поскольку в силу п. 2 ст. 935Гражданского КодексаРФ [16]обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, считаем целесообразным заключение ряда международных соглашений о взаимном требовании о наличии полиса медицинского страхования для въезда граждан государствучастников соглашений. При этом предполагается заключение указанных соглашений, в первую очередь, с государствами, являющимися лидерами по выезду россиян за рубежс целью туризма. Согласно статистическим данным[24]Федерального агентства по туризму за 2014 год к числу таких странлидеров относятся: Турция (3278405 чел.), Египет (2565726 чел.), Греция (1 016083 чел.), Испания (982256 чел.), Таиланд (933759 чел.)и еще 45 государств, в которые в 2014 г. прибыло более 20000 российских туристов.2.Второй, ноне менее значимойпроблемой является, по нашему мнению, изменениест. 12 федерального закона от 04.05.2011 N 99ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»[25], вступившеев силу с1 января 2007г. Этим изменением в России былоотменено лицензированиетуроператорской(турагентской)деятельности. Ранее данные нормы содержались в п.п. 99, 100 ч. 1 ст. 17 федерального закона от 08.08.2001 № 128ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». Указанной позиции о том, что данное изменение Закона имеет негативные последствия поддерживают и российские ученые, в частности, А.А. Муталиева[23], которая обосновываетее тем, что «лицензирование являлось действенным способом государственного регулирования и мерой попредупреждениюпроникновения на туристский рынокнедобросовестныхпредпринимателей, поскольку включало в себя не только процедуру получения лицензии, но и контроль за выполнением лицензионных требований и условий, то есть основное предназначениеразрешительногорежима осуществления туристской деятельности состояло в защите прав потребителей туристских услуг».
Заменой лицензированию, согласно ст. 4 Закона о туристской деятельности[13], является формирование и ведение единого федерального реестра туроператоров, для включения в который необходимы предоставление финансового обеспечения в виде договора страхования риска ответственности или банковской гарантии и обязательное членство в общероссийском объединении туроператоров в сфере выездного туризма.Практика свидетельствует о том, что в настоящее время (при системе ведения реестра) уровень контролягосударстваза деятельностью туроператоров (турагентов) defactoпонизился.Процедура лицензирования является более сложной, что создает «естественный отбор»среди туроператоров (турагентов), оставляя наиболее «жизнеспособных»для условий рыночной экономики и кризиса экономической системы. На основании вышеизложенного предлагаем дополнитьфедеральный закон от 04.05.2011 №99ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»[25]
включитьв него положение о лицензировании туроператорской (турагентской) деятельности, изложить п.52ч. 1 ст. 12 («Перечень видов деятельности, на которые требуются лицензии») в редакции:«52)туроператорская, турагентская деятельность».
Таким образом, осуществление страхования в туризме является одним из важнейших элементов. Однако, уровень развития правового регулирования указанной сферы не соответствует уровню ее востребованности и распространенности как на российском, так и на мировом рынке услуг.Необходимо решение ряда проблем как общесоциального, так и правового характера:
