Анализ факторов, влияющих на процессы формирования банковских ресурсов в современных условиях
Е.
А. МихееваБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Михеева
Е.
А. Анализ факторов, влияющих на процессы формирования банковских ресурсов в современных условиях // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2016. – Т. 11. – С.
1261–1265. – URL:
http://e-koncept.ru/2016/86272.htm.
Аннотация. Статья посвящена анализу факторов, оказывающих влияние на динамику, структуру и процессы формирования ресурсов кредитных организаций, предложена классификация факторов. В рамках классификации выделены управляемые и неуправляемые факторы. Проанализированы изменения в совокупных ресурсах банковского сектора России в разные периоды развития экономики, выявлены закономерности и тенденции. Определены пути снижения воздействия разных групп факторов на процесс формирования банковских ресурсов.
Ключевые слова:
организационные факторы, банковские ресурсы, процесс формирования ресурсов, факторы экономической среды, фактор деловой репутации
Текст статьи
Михеева Екатерина Алексеевна,студент Экономического факультета Хабаровскогогосударственногоуниверситетаэкономики и праваekaterina.aleks.mikh@gmail.com
Ксенофонтова Галина Владимировна–научный руководитель,к.э.н., доцент кафедры Банковского дела Хабаровского государственного университета экономики и права
Анализ факторов, влияющихна процессы формирования банковских ресурсовв современных условиях
Аннотация.Статья посвящена анализу факторов,оказывающихвлияние на динамику, структуруи процессы формированияресурсов кредитных организаций, предложена классификация факторов.Врамках классификации выделены управляемые и неуправляемые факторы.Проанализированы изменения в совокупных ресурсах банковского сектора России в разные периоды развития экономики, выявлены закономерности и тенденции. Определены пути снижения воздействия разных групп факторов на процесс формирования банковских ресурсов. Ключевые слова:банковские ресурсы,процесс формирования ресурсов, факторы экономической среды, фактор деловой репутации, организационные факторы
Понятие ресурсовкредитных организацийможно определить как совокупность собственных средств акционеров (участников) и средств, аккумулированныхна возвратной основепутём проведения пассивных операций, используемаядля осуществления активных операций.Объём имеющихся у кредитной организации ресурсов определяет масштабы её деятельности.Изменение объёма, структуры ресурсов происходит под воздействием различныхфакторов. В зависимости от источника возникновения и степени воздействия на кредитную организацию можно выделить следующие виды факторов (рис.1):
Рис. 1. Классификацияфакторов, воздействующих на ресурсы кредитных организаций, в зависимости от источника возникновения и степени влияния на деятельность кредитной организации
Более подробно рассмотрим влияние факторов на формирование кредитными организациями ресурсов за период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года.Факторы экономической среды определяют те условия, в которых кредитные организации будут функционировать. Повлиять на эти факторы практически невозможно. Прежде всего, к группе факторов экономической среды относят состояние экономики в целом. Так, в периоды кризиса кредитные организации сталкиваются с различными проблемами при формировании всех видов ресурсов. К тому же, сложность представляет собой размещение привлечённых средств иногда для кредитной организации не имеет смысла осуществлять формирование новых ресурсов до тех пор, пока уже имеющиеся ресурсы не будут использоваться в проведении активных операций. В условиях экономического роста основными источниками ресурсов для кредитных организаций являются средства клиентов и межбанковские кредиты. В кризисных условиях кредитные организации начинают более активно использовать средства Центрального банка РФ, а также обращаются к выпуску долговых ценных бумаг (преимущественно к выпуску облигационного займа). Использование средств других кредитных организаций осуществляется на постоянной основе, незначительно изменяясь в объёмах. Так, по состоянию на начало 2014 года удельный вес средств клиентов в общей сумме пассивов банковского сектора составил 60,74%, доля средствЦентрального банка 7,75%, сумма выпущенных облигаций, векселей и банковских акцептов заняла 4,11% в сумме совокупных пассивов кредитных организаций, а удельный вес средств других кредитных организаций 9,41%. К концу 2014 года доля средств клиентов составила 56,43%, средства Банка России 12,01%, долговые обязательства 5,40%, а средства кредитных организаций 9,77% от общей суммы ресурсов[1]. Очевидно, что доля средств Центрального банка, а также выпущенных долговых обязательств и средств кредитныхорганизаций за 2014 год возросла на 4,26%, 1,29% и 0,36% соответственно. Как известно, 2014 год ознаменовался рядом негативных событий, в том числе в финансовом секторе. Фактор санкций США и ЕС против России в 2014годуоказал влияние как на банковский сектор РФ, так и на прочих субъектовэкономики. Для кредитных организаций стали недоступными зарубежные рынки капитала, практически исчезла возможность получения внешних займов. Остальные организации (кроме кредитных) также столкнулись с рядом сложностей, которые в конечном итоге привели к убыткам или прекращению деятельности. Соответственно, сократилось количество рабочих мест, и снизился уровень жизни населения. Сокращение доходов, резкое уменьшение временно свободных денежных средств у различных субъектов негативно отразилось на деятельности банков, идоля средств клиентов в совокупных пассивах банковского сектора сократилась на 4,31%[2].Таким образом, кредитные организации в условиях экономической нестабильности оказываются одними из наиболее уязвимых субъектов экономики.К примеру, в начале 2011 года, когда экономика России функционировала достаточно стабильно, средства Банка России и выпущенные долговые ценные бумаги составляли соответственно 3,96% и 0,97%. Средства клиентов занимали 62,25% общей суммы ресурсов, а средства кредитных организаций –11,90%. Если рассматривать кризис 2008 года, имевшего схожие черты с современным кризисом, то для этого периода также характерно снижение удельного веса средств клиентов с 60,90% на 01.01.2008 до 52,60% на конец 2008 года. Доля средств Банка России стремительно возросла с 0,20% до 12,00% за 2008 год. Удельный вес средств клиентов и долговых обязательств, напротив, сократился на 0,90% и 1,50% соответственно [3]. Следующим элементом группы факторов экономической среды является курс национальной валюты. На сегодняшний день в России действует плавающий курс рубля, то есть курсы иностранных валют по отношению к рублю устанавливаются в зависимости от спроса на иностранную валютуи её предложения на валютном рынке. Таким образом, курсы иностранных валют могут принимать любые значения. За период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года курс доллара по отношению к рублю стремительно увеличился с 32,66 рублей до 66,74 рублей за один доллар.Курс евро возросс 45,06 рублей до 70,65 рублей за 1 евро. Повышение курса доллара к рублю более чем в 2 раза (на 104,35%) и курса евро на 56,79% обусловило рост стоимости ресурсов, сформированных в иностранной валюте, при их переоценке. Стоит отметить, что доля ресурсов в иностранной валюте в общей сумме пассивов составляла с 01.01.2010 года до 01.01.2014 года около 3540%. Поэтому увеличение их стоимости безусловно оказалось заметным. На 01.12.2015 года доля средств в иностранной валюте(в связи с ростом их стоимости) составляет уже 56,73%. Такая ситуация привела к искусственному увеличению общего объёма пассивов банковского сектора с 55290,40 млрд рублей до 78651,70 млрд рублей (на 37,29%) [4]. То есть увеличение объёма пассивов не связано с повышением экономической эффективности, а произошло лишь в связи с существенным ростом курсов основных иностранных валют. В условиях плавающего курса рубля необходимо сокращать количество валютных ресурсов, так как они ставят кредитные организации взависимость от колебаний курсов валют.К факторам экономической среды можно отнести также уровень инфляции, который на сегодняшний день является весьма высоким и составляет 12,9% (с декабря 2015 года) [5]. Высокая инфляция существенно снижает реальный доход клиентов по вкладам(депозитам). К тому же, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, нежели уровень инфляции. Наибольшим спросом пользуются вклады сроком от 181 дня до 1 года [6].Сравним динамику уровня инфляции с начала 2015 года и изменение средневзвешенных процентных ставок по вкладам физических лиц в рублях сроком от 181 дня до 1 года (рис .2).
Рис. 2. Динамика уровня инфляции и средневзвешенных процентных ставок по вкладамфизических лиц в рублях сроком от 181 дня до 1 года за период с 01.01.2015 по 01.12.2015 гг.
Как видно из рисунка 2, начиная с августа 2015 года уровень инфляции (с начала года) заметно превышает процентные ставки по вкладам. К примеру, по состоянию на 1декабря 2015 года уровень инфляции достиг 11,49%. Среднерыночная процентная ставка по вкладу составила 9,10% [7]. Таким образом, доход от вклада не сможет в полной мере компенсировать потери от инфляции. По этой причине желание населения разместить свои сбережения в банке сокращается.
Для сравнения в конце 2008 года уровень инфляции составлял 13,60%, в то время как процентная ставка по вкладам физических лиц сроком до 1 года составляла в среднем 7,60%.За 2011 год уровень инфляции составлял 6,10%, а среднегодовая процентная ставка по вкладам –6,40%. Таким образом, инфляция является негативным фактором как во время нестабильной экономической ситуации, так и во времяподъёма экономикизначительноснижает реальную доходность.Устранить или сократитьвлияниефакторов экономической среды практически невозможно, поэтому кредитным организациям необходимо развивать свою деятельность, совершенствовать существующие продукты и услуги и разрабатывать новые, которые могут быть привлекательными и выгодными в сложившихся условиях экономики.
Значительным фактором, влияющимна размер и структуру ресурсов банковского сектора,является деловая репутация, степень доверия клиентов отдельным категориям кредитных организацийи банковской системе России в целом.В 2014 годув связи с усилением контроля Центрального банка наблюдались многочисленные отзывы лицензий по причине неоднократных нарушений кредитными организациями требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».За период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года количество действующих кредитных организаций сократилось с 923 до 740 организаций [8].В этих условиях доверие клиентов к кредитным организациям снизилось, и произошёл значительный отток средств. Часть клиентов перенесли средства из небольших банков в крупные банки с государственным участием или с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, АльфаБанк, Газпромбанк). Такая тенденция характерна для кризисныхэкономических условий, так как кредитные организации, имеющие поддержку со стороны государства, считаются самыми надёжными и устойчивыми к колебаниям рыночной конъюнктуры.Остальным банкам необходимо для удержания своих клиентов предпринимать меры по повышению их лояльности –приверженности данному банку в любых экономических условиях, желания пользоваться услугами именно этого банка, а также готовности рекомендовать данный банк другим лицам [9]. На сегодняшний день существует множество способов повышения лояльности. Большинство из них направлено на удовлетворённость клиента обслуживанием, на получение им положительных впечатлений от банка. Но помимо этого необходимо совершенствовать депозитную политику банка, разрабатывать новые продукты, нацеленные на определённую категорию вкладчиков.В группу факторов деловой репутации кредитных организаций входит и косвенное влияние деятельности связанных с банками организаций, в частности, деятельность коллекторских агентств, которая не регулируется законодательством.Известные случаи неправомерных действий коллекторов по отношению к должникам отпугивают потенциальных клиентов от пользования услугами банков. Причём нежелание строить отношения с кредитными организациями касается не только сферы кредитования, но и всех других банковских операций и сделок. Кредитным организациямнеобходимо по мере возможности всё реже пользоваться услугами таких агентств,для чего важно совершенствовать систему оценки кредитоспособности заёмщиков,а также воздействовать на лояльность своих клиентов, на повышение их доверия. Организационные факторы, влияющие на формирование ресурсов, являются управляемыми факторами.К ним можно отнести степень отлаженности всех процессов обслуживания клиента, степень их удобства и скорость осуществления. Для кредитных организаций важно использовать различные технологические новшества, разрабатывать собственные прикладные программы. Важно уделить внимание и совершенствованию инструкций по осуществлению операций в целях устранения излишних действий. Клиентов не привлекают те кредитные организации, где процесс обслуживанияпротекает долгое время,где частовозникают ошибки, связанные с несовершенством технических средств, а также если дистанционное банковское обслуживание является неудобным.
Важным фактором, относящимся к группе организационных, выступает недостаточное использование всех возможных инструментови источниковдля формирования ресурсов. В совокупных пассивах кредитных организаций РФ наибольший удельный вес имеют средства клиентов –62,80% на начало декабря 2015 года. К ним относят средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчётных счетах, средства организаций (кроме кредитных)и индивидуальных предпринимателейна расчётных и прочих счетах, депозиты юридических лиц и вклады физических лиц, а также средства клиентов по факторинговым и форфейтинговым операциям. При этом наибольшую долю среди средств клиентов занимают вклады физических лиц (43,51%) и депозиты юридических лиц (37,49%)[10].
В банковских системах других стран наблюдается аналогичная ситуация. В крупных банках США (BankofAmerica, CitigroupInc, JPMorganChaseandCo)этот показатель составляетпо состоянию на 01.01.2015 годаоколо 5053%[11,12,13].В банках Великобританиидоля средств клиентов варьируетсяу разных кредитных организаций. Например, втакихбанкахкакSantanderUKи StandardCharteredBankсредства клиентов занимают около 5556% общей суммы обязательств, а в банке RoyalBankofScotland–около 35%[14,15,16].Так происходит потому, что StandardCharteredBankиSantanderUKнацелены на розничное обслуживание, а RoyalBankofScotlandпомимо других источниковдовольно широко использует для формирования ресурсов производные финансовые инструменты. Если банки США и Великобритании являются, как правило, универсальными, то банки Австралии зачастую имеют узкую направленность. К примеру, такие австралийские банки, как BankofQueensland(BOQ)или BendigoandAdelaideBankявляются розничными банками[17,18]. Доля средств клиентов в этих банках составляет около 75% и 80% соответственно. В универсальных банках этот показатель гораздо ниже. К примеру, средства клиентов в общей сумме обязательств банка NationalAustraliaBankсоставляют на 31.08.2015 года 53,91%[19].
Вкрупных российских банках удельный вес средств клиентов также различается. Например, вСбербанке удельный вес средств клиентов на 01.01.2015 года составляет 61,76%, в АльфаБанке –51,46%, в Хоум Кредит Банке –72,62%[20,21,22]. Эти банки являются универсальными, но Сбербанк имеет наибольшую степень доверия среди населения, и, выбирая банкдля размещения своих сбережений, большинство выберет Сбербанк, даже не смотря на низкую доходность вкладов(депозитов) по сравнению с другими кредитными организациями. АльфаБанк не обладает таким доверием граждан, при этомдостаточно активно использует долговые обязательствав качестве источника ресурсов, поэтому долясредств клиентов в общей сумме пассивов не так высока. Хоум Кредит Банк в своей деятельности нацелен именно на обслуживание частных клиентов, поэтому удельный вессредств клиентов в общем объёме ресурсов превышает 70%.Такая тенденция ставит кредитные организации в зависимость от экономического положения клиентов и от их желания разместить свои средства. В условиях нестабильности экономики всё же необходима диверсификация ресурсов.Средстваклиентов привлекаются преимущественнов виде вкладови депозитов, в то время как существуют и иные способы привлечения средств –доверительное управлениеактивами (денежными средствами, ценными бумагами), брокерские услуги. Кредитные организации не слишком активно предлагают подобные услуги. Большинство банков (АльфаБанк, СвязьБанк) предлагают воспользоваться услугой доверительного управления только очень состоятельным клиентам.Брокерские услуги более доступны, но и они нацелены преимущественно на группу клиентов с высокими доходами. Между тем, для всех физических лиц доступ к фондовой бирже затруднён. Поэтому не только состоятельные клиенты желаютпользоваться такими услугами, но и клиенты с более низкими доходами.Как уже упоминалось ранее, в кризисных условиях банки обращаются к выпуску облигационного займа, либо же более активно начинают использовать межбанковские кредиты.Выпуск облигаций имеет несколько преимуществ по сравнению с межбанковским кредитом. Прежде всего, процентная ставка по облигационным обязательствам ниже, нежели ставка по кредиту. Эмитент облигаций имеет отсрочку возврата заёмных средств до окончания срока обращения облигаций. Если кредитная организация выпускает купонные облигации, то сроки погашения купонов устанавливаются, как правило, свыше одного месяца. По кредиту же необходимо осуществлять возврат части основного долга и начисленных процентов уже со следующего месяца (если срок кредита свыше 30 дней) или даже на следующий день (для кредитов «овернайт»), либо через несколько дней в зависимости от срока. Недостаток выпуска облигаций в том, что в условиях кризиса достаточно сложно осуществить их размещение.Считается, что межбанковские кредиты предоставляются для поддержания текущей ликвидности, однако многие кредитные организациииспользуют эти средства для осуществления активных операций, в том числедлякредитования на среднесрочной и долгосрочной основе. Поэтому эти средства также являются важным источником формирования ресурсов.Для кредитных организаций важно отслеживать изменения и в других отраслях экономики, так как со временем появляются новые источники формирования ресурсов. Так, вплоть до 2013 года такой источник, как производные финансовые инструменты не использовался в банковском секторе. Теперь же год от года объёмы использования такихинструментов возрастают. Как показывает зарубежный опыт использование производных финансовых инструментов может быть для банка одним из ведущих направлений формирования ресурсов.Таким образом, на изменение объёмов и структуры ресурсов банковского сектора, на возможность их формирования воздействуют три группы факторов: факторы экономической среды, деловая репутация и общественное мнение о кредитной организации, а такжеорганизационные факторы. Повлиятьна факторы экономической среды невозможно –кредитным организациям необходимо приспособиться к существованию и функционированию в сложившихся условиях экономики.Кредитные организации могут сформировать положительное мнение общества, повысить лояльность собственных клиентов, однако устранить косвенное влияние деятельности организаций, непосредственно связанных с кредитными организациями, затруднительно. Наиболее подвластными являются организационные факторы, так как они возникают внутри кредитной организации. В условиях сложнойэкономической ситуации необходимо уделять внимание именно этой группе факторов, оказывающей влияние на процесс формирования ресурсов.
Ссылки на источники1.Банк России: [сайт] –URL: http://www.cbr.ru.–[Дата обращения28.01.2016].2. Там же.3. Там же.4. Там же.
5. Федеральная служба государственной статистики: [сайт] –URL: http://www.gks.ru. –[Дата обращения 29.01.2016]. 6. Банк России. Указ. сайт.7. Там же.8. Там же.9. Сокол С. Лояльность клиента начинается софиса // Аналитическийбанковский журнал. –2013. – № 9. –С. 8889.10. Банк России. Указ. сайт.11. BankofAmerica: [сайт] –URL: https://www.bankofamerica.com. –[Датаобращения01.02.2016].12. CitigroupInc: [сайт] –URL: http://www.citigroup.com/citi. –[Датаобращения01.02.2016].13.JPMorgan Chase and Co:[сайт] –URL: https://www.jpmorganchase.com. –[Датаобращения01.02.2016].14. SantanderUK: [сайт] –URL: http://www.santander.co.uk/uk/index. –[Датаобращения01.02.2016].15. Standard Chartered Bank:[сайт] –URL: https://www.sc.com/en. –[Датаобращения01.02.2016].16. Royal Bank of Scotland:[сайт] –URL: http://www.rbs.com. –[Датаобращения01.02.2016].17. Bank of Queensland:[сайт] –URL: http://www.boq.com.au. –[Датаобращения01.02.2016].18. Bendigo and Adelaide Bank:[сайт] –URL: http://www.bendigoadelaide.com.au/public. –[Датаобращения01.02.2016].19. National Australia Bank:[сайт] –URL: http://www.nab.com.au. –[Датаобращения01.02.2016].20. Сбербанк России: [сайт] –URL: https://www.sberbank.ru/ru/person.–[Дата обращения 07.02.2016].21. АльфаБанк: [сайт] –URL: https://alfabank.ru.–[Дата обращения 07.02.2016].22. ХоумКредитБанк: [сайт] –URL: http://khabarovsk.homecredit.ru/?my_reg_id=77. –[Датаобращения07.02.2016].
Ксенофонтова Галина Владимировна–научный руководитель,к.э.н., доцент кафедры Банковского дела Хабаровского государственного университета экономики и права
Анализ факторов, влияющихна процессы формирования банковских ресурсовв современных условиях
Аннотация.Статья посвящена анализу факторов,оказывающихвлияние на динамику, структуруи процессы формированияресурсов кредитных организаций, предложена классификация факторов.Врамках классификации выделены управляемые и неуправляемые факторы.Проанализированы изменения в совокупных ресурсах банковского сектора России в разные периоды развития экономики, выявлены закономерности и тенденции. Определены пути снижения воздействия разных групп факторов на процесс формирования банковских ресурсов. Ключевые слова:банковские ресурсы,процесс формирования ресурсов, факторы экономической среды, фактор деловой репутации, организационные факторы
Понятие ресурсовкредитных организацийможно определить как совокупность собственных средств акционеров (участников) и средств, аккумулированныхна возвратной основепутём проведения пассивных операций, используемаядля осуществления активных операций.Объём имеющихся у кредитной организации ресурсов определяет масштабы её деятельности.Изменение объёма, структуры ресурсов происходит под воздействием различныхфакторов. В зависимости от источника возникновения и степени воздействия на кредитную организацию можно выделить следующие виды факторов (рис.1):
Рис. 1. Классификацияфакторов, воздействующих на ресурсы кредитных организаций, в зависимости от источника возникновения и степени влияния на деятельность кредитной организации
Более подробно рассмотрим влияние факторов на формирование кредитными организациями ресурсов за период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года.Факторы экономической среды определяют те условия, в которых кредитные организации будут функционировать. Повлиять на эти факторы практически невозможно. Прежде всего, к группе факторов экономической среды относят состояние экономики в целом. Так, в периоды кризиса кредитные организации сталкиваются с различными проблемами при формировании всех видов ресурсов. К тому же, сложность представляет собой размещение привлечённых средств иногда для кредитной организации не имеет смысла осуществлять формирование новых ресурсов до тех пор, пока уже имеющиеся ресурсы не будут использоваться в проведении активных операций. В условиях экономического роста основными источниками ресурсов для кредитных организаций являются средства клиентов и межбанковские кредиты. В кризисных условиях кредитные организации начинают более активно использовать средства Центрального банка РФ, а также обращаются к выпуску долговых ценных бумаг (преимущественно к выпуску облигационного займа). Использование средств других кредитных организаций осуществляется на постоянной основе, незначительно изменяясь в объёмах. Так, по состоянию на начало 2014 года удельный вес средств клиентов в общей сумме пассивов банковского сектора составил 60,74%, доля средствЦентрального банка 7,75%, сумма выпущенных облигаций, векселей и банковских акцептов заняла 4,11% в сумме совокупных пассивов кредитных организаций, а удельный вес средств других кредитных организаций 9,41%. К концу 2014 года доля средств клиентов составила 56,43%, средства Банка России 12,01%, долговые обязательства 5,40%, а средства кредитных организаций 9,77% от общей суммы ресурсов[1]. Очевидно, что доля средств Центрального банка, а также выпущенных долговых обязательств и средств кредитныхорганизаций за 2014 год возросла на 4,26%, 1,29% и 0,36% соответственно. Как известно, 2014 год ознаменовался рядом негативных событий, в том числе в финансовом секторе. Фактор санкций США и ЕС против России в 2014годуоказал влияние как на банковский сектор РФ, так и на прочих субъектовэкономики. Для кредитных организаций стали недоступными зарубежные рынки капитала, практически исчезла возможность получения внешних займов. Остальные организации (кроме кредитных) также столкнулись с рядом сложностей, которые в конечном итоге привели к убыткам или прекращению деятельности. Соответственно, сократилось количество рабочих мест, и снизился уровень жизни населения. Сокращение доходов, резкое уменьшение временно свободных денежных средств у различных субъектов негативно отразилось на деятельности банков, идоля средств клиентов в совокупных пассивах банковского сектора сократилась на 4,31%[2].Таким образом, кредитные организации в условиях экономической нестабильности оказываются одними из наиболее уязвимых субъектов экономики.К примеру, в начале 2011 года, когда экономика России функционировала достаточно стабильно, средства Банка России и выпущенные долговые ценные бумаги составляли соответственно 3,96% и 0,97%. Средства клиентов занимали 62,25% общей суммы ресурсов, а средства кредитных организаций –11,90%. Если рассматривать кризис 2008 года, имевшего схожие черты с современным кризисом, то для этого периода также характерно снижение удельного веса средств клиентов с 60,90% на 01.01.2008 до 52,60% на конец 2008 года. Доля средств Банка России стремительно возросла с 0,20% до 12,00% за 2008 год. Удельный вес средств клиентов и долговых обязательств, напротив, сократился на 0,90% и 1,50% соответственно [3]. Следующим элементом группы факторов экономической среды является курс национальной валюты. На сегодняшний день в России действует плавающий курс рубля, то есть курсы иностранных валют по отношению к рублю устанавливаются в зависимости от спроса на иностранную валютуи её предложения на валютном рынке. Таким образом, курсы иностранных валют могут принимать любые значения. За период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года курс доллара по отношению к рублю стремительно увеличился с 32,66 рублей до 66,74 рублей за один доллар.Курс евро возросс 45,06 рублей до 70,65 рублей за 1 евро. Повышение курса доллара к рублю более чем в 2 раза (на 104,35%) и курса евро на 56,79% обусловило рост стоимости ресурсов, сформированных в иностранной валюте, при их переоценке. Стоит отметить, что доля ресурсов в иностранной валюте в общей сумме пассивов составляла с 01.01.2010 года до 01.01.2014 года около 3540%. Поэтому увеличение их стоимости безусловно оказалось заметным. На 01.12.2015 года доля средств в иностранной валюте(в связи с ростом их стоимости) составляет уже 56,73%. Такая ситуация привела к искусственному увеличению общего объёма пассивов банковского сектора с 55290,40 млрд рублей до 78651,70 млрд рублей (на 37,29%) [4]. То есть увеличение объёма пассивов не связано с повышением экономической эффективности, а произошло лишь в связи с существенным ростом курсов основных иностранных валют. В условиях плавающего курса рубля необходимо сокращать количество валютных ресурсов, так как они ставят кредитные организации взависимость от колебаний курсов валют.К факторам экономической среды можно отнести также уровень инфляции, который на сегодняшний день является весьма высоким и составляет 12,9% (с декабря 2015 года) [5]. Высокая инфляция существенно снижает реальный доход клиентов по вкладам(депозитам). К тому же, процентные ставки по вкладам гораздо ниже, нежели уровень инфляции. Наибольшим спросом пользуются вклады сроком от 181 дня до 1 года [6].Сравним динамику уровня инфляции с начала 2015 года и изменение средневзвешенных процентных ставок по вкладам физических лиц в рублях сроком от 181 дня до 1 года (рис .2).
Рис. 2. Динамика уровня инфляции и средневзвешенных процентных ставок по вкладамфизических лиц в рублях сроком от 181 дня до 1 года за период с 01.01.2015 по 01.12.2015 гг.
Как видно из рисунка 2, начиная с августа 2015 года уровень инфляции (с начала года) заметно превышает процентные ставки по вкладам. К примеру, по состоянию на 1декабря 2015 года уровень инфляции достиг 11,49%. Среднерыночная процентная ставка по вкладу составила 9,10% [7]. Таким образом, доход от вклада не сможет в полной мере компенсировать потери от инфляции. По этой причине желание населения разместить свои сбережения в банке сокращается.
Для сравнения в конце 2008 года уровень инфляции составлял 13,60%, в то время как процентная ставка по вкладам физических лиц сроком до 1 года составляла в среднем 7,60%.За 2011 год уровень инфляции составлял 6,10%, а среднегодовая процентная ставка по вкладам –6,40%. Таким образом, инфляция является негативным фактором как во время нестабильной экономической ситуации, так и во времяподъёма экономикизначительноснижает реальную доходность.Устранить или сократитьвлияниефакторов экономической среды практически невозможно, поэтому кредитным организациям необходимо развивать свою деятельность, совершенствовать существующие продукты и услуги и разрабатывать новые, которые могут быть привлекательными и выгодными в сложившихся условиях экономики.
Значительным фактором, влияющимна размер и структуру ресурсов банковского сектора,является деловая репутация, степень доверия клиентов отдельным категориям кредитных организацийи банковской системе России в целом.В 2014 годув связи с усилением контроля Центрального банка наблюдались многочисленные отзывы лицензий по причине неоднократных нарушений кредитными организациями требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».За период с 01.01.2014 по 01.12.2015 года количество действующих кредитных организаций сократилось с 923 до 740 организаций [8].В этих условиях доверие клиентов к кредитным организациям снизилось, и произошёл значительный отток средств. Часть клиентов перенесли средства из небольших банков в крупные банки с государственным участием или с государственной поддержкой (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, АльфаБанк, Газпромбанк). Такая тенденция характерна для кризисныхэкономических условий, так как кредитные организации, имеющие поддержку со стороны государства, считаются самыми надёжными и устойчивыми к колебаниям рыночной конъюнктуры.Остальным банкам необходимо для удержания своих клиентов предпринимать меры по повышению их лояльности –приверженности данному банку в любых экономических условиях, желания пользоваться услугами именно этого банка, а также готовности рекомендовать данный банк другим лицам [9]. На сегодняшний день существует множество способов повышения лояльности. Большинство из них направлено на удовлетворённость клиента обслуживанием, на получение им положительных впечатлений от банка. Но помимо этого необходимо совершенствовать депозитную политику банка, разрабатывать новые продукты, нацеленные на определённую категорию вкладчиков.В группу факторов деловой репутации кредитных организаций входит и косвенное влияние деятельности связанных с банками организаций, в частности, деятельность коллекторских агентств, которая не регулируется законодательством.Известные случаи неправомерных действий коллекторов по отношению к должникам отпугивают потенциальных клиентов от пользования услугами банков. Причём нежелание строить отношения с кредитными организациями касается не только сферы кредитования, но и всех других банковских операций и сделок. Кредитным организациямнеобходимо по мере возможности всё реже пользоваться услугами таких агентств,для чего важно совершенствовать систему оценки кредитоспособности заёмщиков,а также воздействовать на лояльность своих клиентов, на повышение их доверия. Организационные факторы, влияющие на формирование ресурсов, являются управляемыми факторами.К ним можно отнести степень отлаженности всех процессов обслуживания клиента, степень их удобства и скорость осуществления. Для кредитных организаций важно использовать различные технологические новшества, разрабатывать собственные прикладные программы. Важно уделить внимание и совершенствованию инструкций по осуществлению операций в целях устранения излишних действий. Клиентов не привлекают те кредитные организации, где процесс обслуживанияпротекает долгое время,где частовозникают ошибки, связанные с несовершенством технических средств, а также если дистанционное банковское обслуживание является неудобным.
Важным фактором, относящимся к группе организационных, выступает недостаточное использование всех возможных инструментови источниковдля формирования ресурсов. В совокупных пассивах кредитных организаций РФ наибольший удельный вес имеют средства клиентов –62,80% на начало декабря 2015 года. К ним относят средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчётных счетах, средства организаций (кроме кредитных)и индивидуальных предпринимателейна расчётных и прочих счетах, депозиты юридических лиц и вклады физических лиц, а также средства клиентов по факторинговым и форфейтинговым операциям. При этом наибольшую долю среди средств клиентов занимают вклады физических лиц (43,51%) и депозиты юридических лиц (37,49%)[10].
В банковских системах других стран наблюдается аналогичная ситуация. В крупных банках США (BankofAmerica, CitigroupInc, JPMorganChaseandCo)этот показатель составляетпо состоянию на 01.01.2015 годаоколо 5053%[11,12,13].В банках Великобританиидоля средств клиентов варьируетсяу разных кредитных организаций. Например, втакихбанкахкакSantanderUKи StandardCharteredBankсредства клиентов занимают около 5556% общей суммы обязательств, а в банке RoyalBankofScotland–около 35%[14,15,16].Так происходит потому, что StandardCharteredBankиSantanderUKнацелены на розничное обслуживание, а RoyalBankofScotlandпомимо других источниковдовольно широко использует для формирования ресурсов производные финансовые инструменты. Если банки США и Великобритании являются, как правило, универсальными, то банки Австралии зачастую имеют узкую направленность. К примеру, такие австралийские банки, как BankofQueensland(BOQ)или BendigoandAdelaideBankявляются розничными банками[17,18]. Доля средств клиентов в этих банках составляет около 75% и 80% соответственно. В универсальных банках этот показатель гораздо ниже. К примеру, средства клиентов в общей сумме обязательств банка NationalAustraliaBankсоставляют на 31.08.2015 года 53,91%[19].
Вкрупных российских банках удельный вес средств клиентов также различается. Например, вСбербанке удельный вес средств клиентов на 01.01.2015 года составляет 61,76%, в АльфаБанке –51,46%, в Хоум Кредит Банке –72,62%[20,21,22]. Эти банки являются универсальными, но Сбербанк имеет наибольшую степень доверия среди населения, и, выбирая банкдля размещения своих сбережений, большинство выберет Сбербанк, даже не смотря на низкую доходность вкладов(депозитов) по сравнению с другими кредитными организациями. АльфаБанк не обладает таким доверием граждан, при этомдостаточно активно использует долговые обязательствав качестве источника ресурсов, поэтому долясредств клиентов в общей сумме пассивов не так высока. Хоум Кредит Банк в своей деятельности нацелен именно на обслуживание частных клиентов, поэтому удельный вессредств клиентов в общем объёме ресурсов превышает 70%.Такая тенденция ставит кредитные организации в зависимость от экономического положения клиентов и от их желания разместить свои средства. В условиях нестабильности экономики всё же необходима диверсификация ресурсов.Средстваклиентов привлекаются преимущественнов виде вкладови депозитов, в то время как существуют и иные способы привлечения средств –доверительное управлениеактивами (денежными средствами, ценными бумагами), брокерские услуги. Кредитные организации не слишком активно предлагают подобные услуги. Большинство банков (АльфаБанк, СвязьБанк) предлагают воспользоваться услугой доверительного управления только очень состоятельным клиентам.Брокерские услуги более доступны, но и они нацелены преимущественно на группу клиентов с высокими доходами. Между тем, для всех физических лиц доступ к фондовой бирже затруднён. Поэтому не только состоятельные клиенты желаютпользоваться такими услугами, но и клиенты с более низкими доходами.Как уже упоминалось ранее, в кризисных условиях банки обращаются к выпуску облигационного займа, либо же более активно начинают использовать межбанковские кредиты.Выпуск облигаций имеет несколько преимуществ по сравнению с межбанковским кредитом. Прежде всего, процентная ставка по облигационным обязательствам ниже, нежели ставка по кредиту. Эмитент облигаций имеет отсрочку возврата заёмных средств до окончания срока обращения облигаций. Если кредитная организация выпускает купонные облигации, то сроки погашения купонов устанавливаются, как правило, свыше одного месяца. По кредиту же необходимо осуществлять возврат части основного долга и начисленных процентов уже со следующего месяца (если срок кредита свыше 30 дней) или даже на следующий день (для кредитов «овернайт»), либо через несколько дней в зависимости от срока. Недостаток выпуска облигаций в том, что в условиях кризиса достаточно сложно осуществить их размещение.Считается, что межбанковские кредиты предоставляются для поддержания текущей ликвидности, однако многие кредитные организациииспользуют эти средства для осуществления активных операций, в том числедлякредитования на среднесрочной и долгосрочной основе. Поэтому эти средства также являются важным источником формирования ресурсов.Для кредитных организаций важно отслеживать изменения и в других отраслях экономики, так как со временем появляются новые источники формирования ресурсов. Так, вплоть до 2013 года такой источник, как производные финансовые инструменты не использовался в банковском секторе. Теперь же год от года объёмы использования такихинструментов возрастают. Как показывает зарубежный опыт использование производных финансовых инструментов может быть для банка одним из ведущих направлений формирования ресурсов.Таким образом, на изменение объёмов и структуры ресурсов банковского сектора, на возможность их формирования воздействуют три группы факторов: факторы экономической среды, деловая репутация и общественное мнение о кредитной организации, а такжеорганизационные факторы. Повлиятьна факторы экономической среды невозможно –кредитным организациям необходимо приспособиться к существованию и функционированию в сложившихся условиях экономики.Кредитные организации могут сформировать положительное мнение общества, повысить лояльность собственных клиентов, однако устранить косвенное влияние деятельности организаций, непосредственно связанных с кредитными организациями, затруднительно. Наиболее подвластными являются организационные факторы, так как они возникают внутри кредитной организации. В условиях сложнойэкономической ситуации необходимо уделять внимание именно этой группе факторов, оказывающей влияние на процесс формирования ресурсов.
Ссылки на источники1.Банк России: [сайт] –URL: http://www.cbr.ru.–[Дата обращения28.01.2016].2. Там же.3. Там же.4. Там же.
5. Федеральная служба государственной статистики: [сайт] –URL: http://www.gks.ru. –[Дата обращения 29.01.2016]. 6. Банк России. Указ. сайт.7. Там же.8. Там же.9. Сокол С. Лояльность клиента начинается софиса // Аналитическийбанковский журнал. –2013. – № 9. –С. 8889.10. Банк России. Указ. сайт.11. BankofAmerica: [сайт] –URL: https://www.bankofamerica.com. –[Датаобращения01.02.2016].12. CitigroupInc: [сайт] –URL: http://www.citigroup.com/citi. –[Датаобращения01.02.2016].13.JPMorgan Chase and Co:[сайт] –URL: https://www.jpmorganchase.com. –[Датаобращения01.02.2016].14. SantanderUK: [сайт] –URL: http://www.santander.co.uk/uk/index. –[Датаобращения01.02.2016].15. Standard Chartered Bank:[сайт] –URL: https://www.sc.com/en. –[Датаобращения01.02.2016].16. Royal Bank of Scotland:[сайт] –URL: http://www.rbs.com. –[Датаобращения01.02.2016].17. Bank of Queensland:[сайт] –URL: http://www.boq.com.au. –[Датаобращения01.02.2016].18. Bendigo and Adelaide Bank:[сайт] –URL: http://www.bendigoadelaide.com.au/public. –[Датаобращения01.02.2016].19. National Australia Bank:[сайт] –URL: http://www.nab.com.au. –[Датаобращения01.02.2016].20. Сбербанк России: [сайт] –URL: https://www.sberbank.ru/ru/person.–[Дата обращения 07.02.2016].21. АльфаБанк: [сайт] –URL: https://alfabank.ru.–[Дата обращения 07.02.2016].22. ХоумКредитБанк: [сайт] –URL: http://khabarovsk.homecredit.ru/?my_reg_id=77. –[Датаобращения07.02.2016].
