Развитие ипотечного страхования в РФ

В связи с тем, что в условиях кризиса ипотечный кредит приобретает все больше популярности, в современном обществе, нельзя не обращать внимания на инструменты, связаны с ним [1, с. 262]. К таким инструментам можно отнести ипотечное страхование. Ипотечное страхование — это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества. Ипотечное страхование позволяет застраховать непредвиденные риски заемщика в регионах РФ [2, с. 63, 3, с. 95]. Выделяют виды ипотечного страхования:

1. Страхование заложенного имущества (страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств);
2. Страхование жизни заемщика (страхование жизни на случай смерти/страхование от несчастных случаев и болезней, дожитие до определенного возраста или срока, или наступление иного события);
3. Титульное страхование (риск утраты или ограничения/ обременения права собственности);
4. Страхование ответственности заемщика (страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по договору);
5. Страхование предпринимательского риска банка (страхование предпринимательских рисков) [4, с. 62].

Последние два вида в России представляют собой страхование ипотечных обязательств, специфика которого заключается в том, что страховой риск в этом случае может реализоваться даже в условиях отсутствия кризиса [5, с. 223].

В большинстве случаев при оформлении ипотечного кредита, ипотечное страхование положительно влияет на условия данного кредитования. В качестве примера о положительном влиянии страхования на систему ипотечного кредитования приведем сравнительные расчеты программ по двум вариантам: без ипотечного страхования и по программе АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию) с учетом страхования ипотечных обязательств (Таблица 1). 

Таблица 1 - Доступность ипотечного кредита при наличии ипотечного страхования

Из таблицы 1 мы видим, что ипотечное страхование действительно положительно влияет на условия кредита, так как сумма всех платежей с учетом страхования на 169115 руб. меньше, чем без страхования.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки [6, с. 73]. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Обычно ипотечный банк имеет список страховых компаний, которые являются его партнерами, и заемщикам ипотечного кредита настоятельно рекомендуется страховаться в этих компаниях.

Рассмотрим отдельные ведущие банки РФ, и проследим различные тарифы в страховых компаниях, которые являются партнером данному банку.

При ипотечном кредитовании Сбербанк требует страховать элементы предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имущества. При оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой» обязательным является страхование жизни и здоровья заемщика (Таблица 2). Титульное страхование не требуется [7]. 

Таблица 2 – Условие страхования при оформлении ипотеки по программе «Ипотека с государственной поддержкой» [7]

По условиям банка ВТБ 24 необходимо страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка по кредиту увеличивается на 1% (Таблица 3) [7]. 

Таблица 3 - Условие страхования при оформлении ипотеки в ВТБ 24 [7]

В зависимости от выбранной программы кредитования ОАО «АКБ «Банк Москвы» требует оформления страхования либо по стандартам банка ВТБ 24, либо по собственной программе. Исследование проводилось по программе страхования по стандартам Банка Москвы, которая включает страхование конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения, страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика (при наличии), титульное страхование. При отсутствии личного и титульного страхования ставка по кредиту увеличивается на 1% (Таблица 4) [7]. 

Таблица 4 - Условие страхования при оформлении ипотеки в Банке Москвы [7]

АО «Газпромбанк» можно назвать самым демократичным в плане требований к страхованию ипотеки. В 90% случаев кредитным договором предусмотрено страхование только конструктивных элементов предмета ипотеки от рисков утраты (гибели) или повреждения имуществ. В частных случаях банк может включить в кредитный договор страхование от утраты права собственности при оформлении договора страхования жилья на вторичном рынке и страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки на приобретение строящегося жилья (Таблица 5) [7]. 

Таблица 5 - Условие страхования при оформлении ипотеки в Газпромбанке [7]

Далее в таблице 6 представлена информация по тарифным ставкам по трем страховым компаниям ЗАО «МАКС», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Росгосстрах» в 4-х банках: I - ОАО «СбербанкРоссии», II - ПАО «ВТБ 24», III - ОАО «АКБ «БанкМосквы», IV - АО «Газпромбанк».

Таблица 6 – Сопоставление тарифов по страхованию в страховых компаниях ЗАО «МАКС», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Росгосстрах» РФ

Из таблицы 6 можно заметить, что тарифы по страхованию в разных банках действительно отличаются, где-то значительно, на 0,3%, а где-то минимально, на 0,05%. Данное различие может быть связано с тем, что у страховых компаний с разными банками, разные условия страхования, но это не означает, что какая-то страховая компания лучше, а какая-то хуже, просто у всех своя политика ведения бизнеса.

Можно сделать вывод: ипотечное страхование дает явные плюсы при оформлении ипотечного кредита. Перспективы развития ипотечного страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов предоставления ипотеки с применением страхования населению регионов РФ на льготных условиях [8, с. 114]. 

Научный руководитель: Медведева Татьяна Вячеславовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и информационных технологий управления Тульского филиала РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Тула, Россия