Е.
А. ВыходецУвеличение доходов и динамичный рост потребностей населения выдвигают повышенные требования к качеству услуг, предоставляемых банками клиентам — физическим лицам. Последнее десятилетие в сфере развития банковского бизнеса характеризуется появлением большого количества новых банковских технологий, таких как кредитные карты и важные инновации денежно-финансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы, Интернет, смарт-карты. Уже сегодня высокие показатели деятельности банка достижимы лишь при условии активного освоения и внедрения новых банковских технологий.
Современный мир сейчас сложно представить без пластиковых карт различного вида и предназначения. В нашей стране пластиковые карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже более ста лет.
Пластиковые карты делятся на следующие основные виды.
Кредитная карта является, наверное, одной из самых популярнейших и распространенных видов карт существующих на сегодняшний день. Кредитные карты банков имеют очень важное преимущество, с их помощью можно не только пользоваться собственными денежными средствами, но еще и к тому же брать деньги в кредит в банке. Если вы взяли кредит в банке, у вас есть прекрасная возможность пользоваться этим кредитом без процентов, скажем, в течение первого месяца. Затем у вас есть возможность либо вернуть всю сумму кредита без процента, или же перенести деньги на следующий месяц, но с выплатой определенного денежного минимума. Удобно, но здесь многое зависит от условий обслуживания карты. Разные пластиковые карты банки выдают на разных условиях.
Дебетовая карта также является довольно таки распространенным видом пластиковых карт. Дебетовая карта используется в основном, в банковских системах, с помощью которой можно снять деньги, к примеру с вашего банковского счета. Она широко используется в современных магазинах, для оплаты сделанных покупок, для снятия денег в банкоматах.
Пластиковые карты бывают магнитными, микропроцессорными или и теми и другими одновременно. Широко известны пластиковые карты магнитные, основой которых является магнитная полоса, на которой записана вся необходимая информация. Магнитные пластиковые карточки очень просты в обслуживании. Они удобны еще и тем, что для них разработан единый стандарт хранения информации. Микропроцессорные пластиковые карты гораздо надежнее магнитных карт, так как имеют более модернизированную, а значит улучшенную защиту от несанкционированного доступа. Но стоит отметить, что микропроцессорные пластиковые карты еще не получили в России такого большого распространения как скажем в Европе или в США[22, С. 713].
Существуют пластиковые карты, которые совмещают в себе свойства, как дебетовых карт, так и кредитных пластиковых карт. Пластиковые карты это не только способ снятия денег с банковских счетов, или средство оплаты за сделанные покупки. Это еще и способ выдачи заработной платы. В том случае если вам на предприятии выдали такую пластиковую карту, вам в первую очередь необходимо узнать в каких банках вы сможете снимать свою зарплату, и какой процент вам будет начисляться на ваш среднемесячный остаток. Пластиковые карточки иногда теряются, в этом случае паниковать не нужно. Нужно в первую очередь сразу же позвонить в банк, который выдал эту карту, и заявить о потере. Пластиковые карточки имеют то основное преимущество, что нет больше необходимости носить в кошельке или в кармане наличные деньги. Большинство современных магазинов принимает пластиковые карты как средство оплаты. Кроме всего они позволяют вывозить деньги за границу, но в данном случае вы можете столкнуться с лимитом на снятие наличных за границей. В конце хотелось бы сказать, что современные пластиковые карты это замечательный способ накопления денежных средств.
На сегодняшний день банкомат становится автоматизированным мини-офисом банка, позволяющим держателям банковских карт осуществить различные операции, не обращаясь в структурные подразделения банка. Многие устройства самообслуживания оснащены функцией приема наличных денежных средств, что делает их доступными клиентам для совершения платежей наличными денежными средствами, не являющимися держателями тех или иных карт.
В любом случае «интеллектуальные» банкоматы — это новый этап развития автоматических устройств по обслуживанию пластиковых карт и очень перспективное направление.
Например, банкомат, через который можно не только получать наличные, но и оплачивать сотовую и междугороднюю связь, жилищно-коммунальные услуги, проводить платежи без открытия счета, зачислять деньги на депозитные и карточные счета, а также гасить кредиты, уже не редкость. Причем такое устройство, как правило, принимает не только сам пластик, но даже и наличные деньги. Есть и более специализированные варианты такого оборудования, банкоматы выполняют дополнительные операции и помимо обычного набора услуг, вроде выдачи наличных, производят обмен валют и оплату мобильной связи в режиме реального времени. Кроме того, через эти устройства можно погасить кредиты других банков и перевести деньги со счета на счет[22, С. 723].
А вот киоски самообслуживания принимают только «родные» карты. Но зато функций у них больше. Обычно их размещают у входа в отделение или в специальной застекленной комнате в самом помещении банка. Набор услуг, которыми можно воспользоваться без обращения к кассиру, у каждого из банков свой. Кроме стандартных, уже перечисленных, это еще и: пополнение карточного счета, в том числе - погашение карточной ссуды или кредитной линии, а также перевод денег с карты на карту. Здесь же можно получить детальную выписку по счету.
Все большую популярность для быстрого и качественного обслуживания населения набирают терминалы самообслуживания. Операции через терминалы, так же как и через банкоматы, совершаются без участия операционного работника.
Через эти устройства можно оплатить практически все, в том числе с помощью наличных. Правда, терминал в отличие от банкомата денег не выдает. Через терминал можно оплатить сотовую связь, интернет, сделать коммунальные платежи, погасить кредит. По сути это «почтовый ящик» через которые можно отправить деньги по назначению[3].
Телебанк (ТБ) — старейшая в России система дистанционного обслуживания, запущенная в 1997 году в Гута-Банке. Изначально сервис представлял из себя телефонный банкинг, работающий по технологии IVR (Interactive Voice Response), что и послужило основой для названия «Телебанк». В 2005 году группа ВТБ выкупает «Гуту» и Телебанк по наследству достается банку ВТБ 24. В настоящее время Телебанк — популярный комплекс дистанционного обслуживания, включающий в себя интернет-банкинг, телефонный банк (IVR), wap-банкинг и SMS-управление. Одна из самых востребованных опций в ТБ — «привязка» карт сторонних банков.
В настоящее время почти все банки предоставляют услугу интернет-банкинга как физическим лицам так и предпринимателям. Интернет-банкингом называется технология работы с банковскими счетами через интернет.
Интернет-банк это термин близко связанный с термином банк-клиент и, зачастую, эти понятия заменяют друг друга, но отличия есть.
"Интернет-банк" отличается от "банк-клиента" тем, что не требуется устанавливать программу на компьютер - работа идет через обычный интернет-браузер в режиме ON-LINE. А банк-клиент - это специальная программа, позволяющая работать с документами как ON-LINE, так и вне сети интернет, а затем подключаться и обмениваться документами с банком.
В итоге услугу интернет - банкинга можно получать как с помощью технологии интернет-банк, так и с помощью технологии клиент-банк.
Те, кто пользуются данной услугой, отмечают, что Интернет-банк один из наиболее простых способов управления своим счётом.
Интернет-банк позволяет осуществлять самые различные операции: отслеживать прохождения документов, получать выписки по счёту, формировать текущие выписки — в общем, всего и не перечислишь.
Например, практически во всех банках можно погасить кредит, оплатить мобильную связь, услуги ЖКХ, домашнего и сотового телефонов, услуги ряда интернет-провайдеров и спутниковую тарелку. Кроме того, спектр предоставляемых услуг может и отличаться, здесь все зависит от самого банка. Допустим в «Русском Стандарте», «Уралсибе» и «Банке Москвы» посредством интернета можно ещё совершать денежные переводы и обменивать валюту. При этом «Банк Москвы» предусматривает также возможность покупки дорожных чеков и пополнения карточки. Через систему банковского самообслуживания (СБО) «Альфа-банка» можно оплачивать авиабилеты, а в «Русском Стандарте» — выпустить Виртуальную предоплаченную карту, позволяющую совершать более безопасные расчеты в сети.
Стать пользователем интернет-банка очень просто. Для начала лишь стоит уточнить, что воспользоваться интернет-банком возможно лишь в том банке, в котором у вас имеется счет. Затем необходимо будет оформить заявку на обслуживание в системе расчетов «Интернет-банк» и подписать соответствующий договор. После заключения договора в офисе банка клиенту выдаются атрибуты, с помощью которых он может войти на сайте банка в свой «личный кабинет» и заполнить параметры платежа.
Есть несколько способов управлять своими финансами с помощью мобильного телефона. Первый, самый простой и безопасный, – это использовать телефон для входа в личный кабинет интернет-банка или аккаунт электронной платежной системы, где зарегистрирован ваш электронный кошелёк. В данном случае, мобильный телефон является лишь инструментом для загрузки интернет-страницы, откуда проводится платёж. Естественно, что этот способ подходит лишь тем, чей телефон приспособлен к выходу в интернет.
За последние несколько лет практика управления личным счётом с мобильного стала достаточно популярной. Многие банки написали Java-приложения для широкого спектра моделей сотовых. А с появлением на российском рынке iPhone, в этой области наметился настоящий бум: банки один за другим начали презентовать свои iPhone-приложения с функцией интернет-банка. Мобильные приложения для управления счётом сейчас предлагают своим клиентам банк Авангард, АЛЬФА-Банк, Русский Стандарт, ВТБ24 и некоторые другие.
Облегченным вариантом мобильного банка является услуга SMS-Банк, позволяющая управлять банковскими счетами с помощью мобильного телефона.
С помощью SMS-Банка, клиент может получать SMS-сообщения по указанному номеру мобильного телефона каждый раз, когда будет выполняться одна из операций по банковской карте.
Некоторые платёжные системы предоставляют пользователям возможность управления своим счётом (электронным кошельком) посредством специальной программы, устанавливаемой на мобильный телефон. Но эти инициативы до сих пор остаются достаточно непопулярными из-за плохой совместимости платёжных программ с различными моделями сотовых телефонов.
Другим препятствием на пути широкого распространения разработанных платёжными системами мобильных программ является недостаточная защищённость клиентских платежей. Зачастую учётные данные для осуществления платежей через программу хранятся прямо на мобильном устройстве, и любой, завладевший им, может начать бесконтрольно тратить деньги со счёта владельца. Это могут быть не обязательно мошенники, но и просто недоброжелатели. Или даже маленький ребёнок.
Третий способ – это SMS-платежи. Он распространился относительно недавно, в течение последних 2-3 лет, и представляет, на наш взгляд, наибольший интерес. Для оплаты услуг подобным образом не требуется ни искать терминалы, ни устанавливать на телефон дополнительные программы и приложения, ни даже иметь доступа в интернет. Что, по сравнению с первыми двумя способами, делает SMS-платежи наиболее простыми и доступными. Перевод осуществляется после отправки SMS-сообщения с определённым текстом. Деньги при этом могут сниматься как со счёта в банке или электронного кошелька, так и с баланса мобильного телефона. Абонентский сервис, позволяющий расплачиваться за продукты и услуги с мобильного счёта, получил самый широкий резонанс не только среди пользователей. Многие банки неоднозначно отзываются о сервисе, а на законодательном уровне обсуждается правовой аспект деятельности сотовых операторов в сфере проведения платежей.
Из «первой тройки» операторов к массовому оказанию услуг по проведению мобильных платежей уже перешел Билайн. Сервис «Мобильный платеж» позволяет оплатить коммунальные и телекоммуникационные услуги, а также приобрести авиа и железнодорожные билеты. Для тарифных планов «Лайт» Мегафон предлагает услугу «Мобильные платежи», управление которой осуществляется на WAP-сайте оператора. Список услуг, за которые можно заплатить, таким образом, аналогичен билайновскому. Компания МТС также объявила о федеральном запуске сервиса «Легкий платеж», уникальность, которой состоит в том, что клиент может выбирать источник средств, то есть оплачивать покупки, как с банковского счёта, так и из баланса своего телефона.
Сейчас доля мобильных переводов в общем объёме безналичных платежей относительно других форм оплаты не велика. По разным оценкам, сегодня ими пользуется меньше миллиона наших сограждан. Однако, учитывая потенциальные возможности и удобство такой формы оплаты, мобильные платежи в России будут развиваться нарастающими темпами.
Таким образом, основной плюс интернет- технологий заключается в том, что они позволяет проводить операции и получать всю информацию в режиме реального времени. С их помощью человек может управлять счетом и совершать операции по нему практически из любой точки земного шара. При этом стоимость оплачиваемых услуг или ниже, чем в отделении банка, или вообще отсутствует. Следовательно, условием выживания банка в конкурентной борьбе в современных условиях становится постоянное обновление и внедрение новых технологий предоставления услуг и обслуживания.
