Особенности страховых операций коммерческих банков в РФ
ART 970294
Авторы:
Р.
А. Беспалов, О.
В. Беспалова
Р.
А. Беспалов, О.
В. Беспалова Библиографическое описание статьи для цитирования:
Беспалов
Р.
А.,
Беспалова
О.
В. Особенности страховых операций коммерческих банков в РФ // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 31. – С.
1396–1400. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970294.htm.
Аннотация. Быстрый рост сегмента банковского страхования – выраженная тенденция последних лет. Развитие долгосрочного страхования важно не только для защиты интересов страхователя, но и для развития всей российской экономики.
Текст статьи
Беспалов Роман Анатольевич,кандидат экономических наук,доцент Брянскийгосударственный университет, г.Брянскbespalovra@yandex.ru
Беспалова Ольга Васильевна,кандидат экономических наук, старший преподаватель Брянский государственный университет,г. Брянскbespalovaov@yandex.ru
Особенности страховых операцийкоммерческихбанков в РФ
Аннотация.Быстрый рост сегмента банковского страхования –выраженная тенденция последних лет. Развитие долгосрочного страхования важно не только для защиты интересов страхователя, но и для развития всей российской экономики. Ключевые слова:страхование, страхователь, коммерческие банки, страховые операции.
Рост сегмента банковского страхования можно только приветствовать, но для того, чтобы оно стало классическим, страховому сообществу предстоит сделать еще очень много. В настоящее время создается система продаж, нарабатывается умение реализовывать такие продукты, население привыкает к тому, что это выгодно и важно. Растущий российский средний класс, несмотря на все трудности, начинает чаще задумываться о том, почему во всем мире считается, что страхование нужно, а не бесполезно, и старается определенную часть своих доходов направлять на страхование[1].У зарубежного банкострахования было две модели –англосаксонская и французская (континентальная). Во Франции банкострахование заняло очень серьезное положение, а в США пути банков и страховщиков разделились. Здесь играет роль не только регулирование, но и ментальность. Наша имперская ментальность, привычка сосредотачивать все в одном месте, которому доверяешь,делают Россию тяготеющей к континентальной модели. В англосаксонской модели, напротив, приняты разделение рисков, стремление обезопасить себя от финансовых потерь. Поэтому банковские продажи страхования там сработали не очень хорошо.Исходя из этого, можно прогнозировать развитие финансовой розницы в России по пути концентрации вокруг банков. Понятно, что сейчас в непростой для страховой отрасли момент, выживать будет крупнейший, сильнейший и приближенный к государству игрок.
Объем страховых премий по страхованию жизни в банковском страховании в России неуклонно растет уже несколько лет (объем всех собранных премий по страхованию жизни за 2016год составлял 54 868 млн руб., за 2015год –практически 85 млн руб., в 2017году, как прогнозируется, будет собрано 106 854 млн руб.)[6].
Рис.1.Структура банковского страхования, 2016г.
Доля страхования, не связанного с кредитованием, в общей структуре банкострахования увеличилась до 14%, а объем этого вида составил 26,8 млрд. рублей. Наибольшую долю в розничном банкостраховании, не связанном с кредитованием, занимают инвестиционное страхование жизни (34%), смешанное страхование жизни (32%) и страхование имущества физических лиц (13%)[6].Рост некредитногострахования обеспечили страховщики, входящие в одну группу с банками. Концентрация страховых компаний в новом сегменте банкострахования была высокой. 80% этого рынка приходилось на 6 страховых компаний, 5 из которых
аффилированы с банками. Страховщики, входящие в группу с банками, имеют значительное преимущество в развитии страхования жизни, не связанного с кредитованием, так как не все банки готовы отдавать этот бизнес рыночным компаниям[2]. Основу роста в эти годы составляло кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заемщиков банковских кредитов), которое в отдельные периоды росло даже опережающими темпами по сравнению с самим банковским кредитованием. Такое опережение объясняется рядом причин: вопервых, некоторые банки до определенного момента не предлагали страховые программы, а потом начали, и это дало дополнительный прирост. Вовторых, рост комиссионных вознаграждений приводил к опережающему росту страховой премии, так как общий размер тарифов увеличивался, чтобы платить все возрастающую комиссию.Снижение комиссионного вознаграждения в кредитном страховании в совокупности с замедлением темпов роста потребкредитования в целом неминуемо приведет к тому, что рост доходов от этого направления банкострахования прекратится и банки будут вынуждены искать новыйисточник роста. Ими, конечно же, могут и должны стать новые страховые продукты, предлагаемые банками своим клиентам, а также новые методы их дистрибуции. Наиболее полная информированность заемщика об условиях кредитного договора, а также об условиях дополнительной платной услуги позволит заемщику самостоятельно, исходя из собственных интересов, принимать решение о приобретении того или иного дополнительного продукта при оформлении кредита.Объемы сборов по накопительным продуктам страховщиков жизни и банковских депозитов пока несопоставимы. Кроме того, в ассортименте продуктовых предложений банка страхование жизни имеет особые потребительские ценности –финансовая защита жизни и здоровья от неблагоприятных обстоятельств. Так что не приходится говорить о конкурентной угрозе страхования жизни как о продуктесубституте банковскому депозиту. Все больше банков переходит на позиции предоставления услуги финансового планирования для своих клиентов. А значит, ему важно иметь портфель определенных инструментов, которые могут находиться на разных точках графика соотношения «рискдоходность». Классическая мировая теория финансового планирования гласит, что как только у человека появились свободные деньги, самое главное защитить свое будущее на случай негативных обстоятельств –и этой цели служат программы рискового страхования жизни. Затем появляется цель сохранить средства –и здесь интересны депозиты и накопительное страхование. Далее уже преумножить капитал –тут на первый план выходят продукты, гдевысокий риск сочетается в потенциально высокой доходностью. Поэтому банки переходят от продажи единичных продуктов к комплексным решениям[3].На рынке есть ряд требующих решения проблем. Первая из них заключается в том, что рынок зависим от одного типа продуктов (инвестиционное страхование жизни, ИСЖ), причём этот тип продуктов больше относится к управлению активами, нежели к страхованию. Классическое накопительное страхование предполагает сочетание долгосрочных сбережений и долгосрочной страховой защиты.В ИСЖ речь идет исключительно об управлении уже накопленными сбережениями, перекладывая их из депозитов в другие финансовые инструменты. В накопительном страховании, существующем за счёт того, что люди больше сберегают и меньше тратят, предстоит ещё многоработы.Потребность, которую покрывает ИСЖ, очень простая –получить дополнительную доходность в условиях падающих ставок. Желание клиентов найти новые инструменты доходности не то чтобы создаёт спрос (тогда люди приходили бы и спрашивали эти продукты), но облегчает продажу этого продукта в банке, он ложится на осознанную клиентом потребность.Вторая проблема –это зависимость от одного канала дистрибуции. 86 % страхования жизни сейчас продаётся через банки. К сожалению, в банках очень остро стоит вопрос качества продаж. Банки по своей сути не могут уделять нужного количества времени и ресурсов, необходимых на продажу страхования. Только в тех банках, где выделен премиумсегмент (составляющий очень небольшую часть от общего числа клиентов банка) и работают специально обученные менеджеры, есть возможность встретиться с клиентом и дать ему профессиональный совет, провести с ним полчаса времени, чтобы составить для него страховую программу. С точки зрения клиента и его потребностей, коммерческие банки не предлагаютнужный продукт в адекватном объёме. Продавать через банки можно и нужно, но и там нужно развивать продажи через специально обученных финансовых консультантов.Главной задачей на будущее является диверсификацияв сторону других продуктов, которые являются более страховыми по своей сути. Здесь предстоит большая работа с регулятором и Минфином. Вопервых, это долевое страхование (unitlinked в традиционном понимании). Вовторых, это пенсионная реформа и так называемая концепция индивидуального пенсионного капитала[4]. Здесь пока у ведомств разный подход. Минфин заявил, что он видит страховые компании одним из поставщиков пенсионного продукта, то есть будут определены некие стандарты по продукту пенсионного капитала, и в рамках стандартов продукт смогут продавать и страховые компании, и пенсионные фонды. Если данные проблемы будут решеныв 2017 году, у страховщиков жизни появится возможность сохранить лидерство на рынке страхования на последующие 5 лет. Таким образом, сегодня можно уверенно утверждать, что рынок банковского страхования меняет стратегию и вступает в новый этап своего развития, который требует более трудоемкого и более клиентоориентированного подхода.
Ссылки на источники1.Беспалова О.В. Инновационноинвестиционное развитие системы страхования в России / О.В. Беспалова // Современные аспекты экономики. 2012. № 1 (173). –С. 912.2.Беспалов Р.А., Беспалова О.В. Методика анализа эффективности инноваций и инвестиций в страховании / Р.А. Беспалов, О.В. Беспалова // Вестник Брянскогогосударственного университета.2014. № 3. С. 170174.3.Ковалерова Л.А., Беспалова О.В. Современное состояние и перспективы развития негосударственного пенсионного страхования в РФ // Успехи современной науки. 2017. Т. 3. № 1. С. 177181.4.Савинова Е.А. Статистическое исследование динамики пенсионных выплат в России // Перспективы науки. 2015. № 4 (67). С. 167170.5.Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://cbr.ru, свободный. –Загл. с экрана.[Дата обращения 29.03.2017].6.Сайт страхование сегодня [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://insurinfo.ru, свободный. –Загл. с экрана. [Дата обращения 29.03.2017].
Беспалова Ольга Васильевна,кандидат экономических наук, старший преподаватель Брянский государственный университет,г. Брянскbespalovaov@yandex.ru
Особенности страховых операцийкоммерческихбанков в РФ
Аннотация.Быстрый рост сегмента банковского страхования –выраженная тенденция последних лет. Развитие долгосрочного страхования важно не только для защиты интересов страхователя, но и для развития всей российской экономики. Ключевые слова:страхование, страхователь, коммерческие банки, страховые операции.
Рост сегмента банковского страхования можно только приветствовать, но для того, чтобы оно стало классическим, страховому сообществу предстоит сделать еще очень много. В настоящее время создается система продаж, нарабатывается умение реализовывать такие продукты, население привыкает к тому, что это выгодно и важно. Растущий российский средний класс, несмотря на все трудности, начинает чаще задумываться о том, почему во всем мире считается, что страхование нужно, а не бесполезно, и старается определенную часть своих доходов направлять на страхование[1].У зарубежного банкострахования было две модели –англосаксонская и французская (континентальная). Во Франции банкострахование заняло очень серьезное положение, а в США пути банков и страховщиков разделились. Здесь играет роль не только регулирование, но и ментальность. Наша имперская ментальность, привычка сосредотачивать все в одном месте, которому доверяешь,делают Россию тяготеющей к континентальной модели. В англосаксонской модели, напротив, приняты разделение рисков, стремление обезопасить себя от финансовых потерь. Поэтому банковские продажи страхования там сработали не очень хорошо.Исходя из этого, можно прогнозировать развитие финансовой розницы в России по пути концентрации вокруг банков. Понятно, что сейчас в непростой для страховой отрасли момент, выживать будет крупнейший, сильнейший и приближенный к государству игрок.
Объем страховых премий по страхованию жизни в банковском страховании в России неуклонно растет уже несколько лет (объем всех собранных премий по страхованию жизни за 2016год составлял 54 868 млн руб., за 2015год –практически 85 млн руб., в 2017году, как прогнозируется, будет собрано 106 854 млн руб.)[6].
Рис.1.Структура банковского страхования, 2016г.
Доля страхования, не связанного с кредитованием, в общей структуре банкострахования увеличилась до 14%, а объем этого вида составил 26,8 млрд. рублей. Наибольшую долю в розничном банкостраховании, не связанном с кредитованием, занимают инвестиционное страхование жизни (34%), смешанное страхование жизни (32%) и страхование имущества физических лиц (13%)[6].Рост некредитногострахования обеспечили страховщики, входящие в одну группу с банками. Концентрация страховых компаний в новом сегменте банкострахования была высокой. 80% этого рынка приходилось на 6 страховых компаний, 5 из которых
аффилированы с банками. Страховщики, входящие в группу с банками, имеют значительное преимущество в развитии страхования жизни, не связанного с кредитованием, так как не все банки готовы отдавать этот бизнес рыночным компаниям[2]. Основу роста в эти годы составляло кредитное страхование (страхование жизни и здоровья заемщиков банковских кредитов), которое в отдельные периоды росло даже опережающими темпами по сравнению с самим банковским кредитованием. Такое опережение объясняется рядом причин: вопервых, некоторые банки до определенного момента не предлагали страховые программы, а потом начали, и это дало дополнительный прирост. Вовторых, рост комиссионных вознаграждений приводил к опережающему росту страховой премии, так как общий размер тарифов увеличивался, чтобы платить все возрастающую комиссию.Снижение комиссионного вознаграждения в кредитном страховании в совокупности с замедлением темпов роста потребкредитования в целом неминуемо приведет к тому, что рост доходов от этого направления банкострахования прекратится и банки будут вынуждены искать новыйисточник роста. Ими, конечно же, могут и должны стать новые страховые продукты, предлагаемые банками своим клиентам, а также новые методы их дистрибуции. Наиболее полная информированность заемщика об условиях кредитного договора, а также об условиях дополнительной платной услуги позволит заемщику самостоятельно, исходя из собственных интересов, принимать решение о приобретении того или иного дополнительного продукта при оформлении кредита.Объемы сборов по накопительным продуктам страховщиков жизни и банковских депозитов пока несопоставимы. Кроме того, в ассортименте продуктовых предложений банка страхование жизни имеет особые потребительские ценности –финансовая защита жизни и здоровья от неблагоприятных обстоятельств. Так что не приходится говорить о конкурентной угрозе страхования жизни как о продуктесубституте банковскому депозиту. Все больше банков переходит на позиции предоставления услуги финансового планирования для своих клиентов. А значит, ему важно иметь портфель определенных инструментов, которые могут находиться на разных точках графика соотношения «рискдоходность». Классическая мировая теория финансового планирования гласит, что как только у человека появились свободные деньги, самое главное защитить свое будущее на случай негативных обстоятельств –и этой цели служат программы рискового страхования жизни. Затем появляется цель сохранить средства –и здесь интересны депозиты и накопительное страхование. Далее уже преумножить капитал –тут на первый план выходят продукты, гдевысокий риск сочетается в потенциально высокой доходностью. Поэтому банки переходят от продажи единичных продуктов к комплексным решениям[3].На рынке есть ряд требующих решения проблем. Первая из них заключается в том, что рынок зависим от одного типа продуктов (инвестиционное страхование жизни, ИСЖ), причём этот тип продуктов больше относится к управлению активами, нежели к страхованию. Классическое накопительное страхование предполагает сочетание долгосрочных сбережений и долгосрочной страховой защиты.В ИСЖ речь идет исключительно об управлении уже накопленными сбережениями, перекладывая их из депозитов в другие финансовые инструменты. В накопительном страховании, существующем за счёт того, что люди больше сберегают и меньше тратят, предстоит ещё многоработы.Потребность, которую покрывает ИСЖ, очень простая –получить дополнительную доходность в условиях падающих ставок. Желание клиентов найти новые инструменты доходности не то чтобы создаёт спрос (тогда люди приходили бы и спрашивали эти продукты), но облегчает продажу этого продукта в банке, он ложится на осознанную клиентом потребность.Вторая проблема –это зависимость от одного канала дистрибуции. 86 % страхования жизни сейчас продаётся через банки. К сожалению, в банках очень остро стоит вопрос качества продаж. Банки по своей сути не могут уделять нужного количества времени и ресурсов, необходимых на продажу страхования. Только в тех банках, где выделен премиумсегмент (составляющий очень небольшую часть от общего числа клиентов банка) и работают специально обученные менеджеры, есть возможность встретиться с клиентом и дать ему профессиональный совет, провести с ним полчаса времени, чтобы составить для него страховую программу. С точки зрения клиента и его потребностей, коммерческие банки не предлагаютнужный продукт в адекватном объёме. Продавать через банки можно и нужно, но и там нужно развивать продажи через специально обученных финансовых консультантов.Главной задачей на будущее является диверсификацияв сторону других продуктов, которые являются более страховыми по своей сути. Здесь предстоит большая работа с регулятором и Минфином. Вопервых, это долевое страхование (unitlinked в традиционном понимании). Вовторых, это пенсионная реформа и так называемая концепция индивидуального пенсионного капитала[4]. Здесь пока у ведомств разный подход. Минфин заявил, что он видит страховые компании одним из поставщиков пенсионного продукта, то есть будут определены некие стандарты по продукту пенсионного капитала, и в рамках стандартов продукт смогут продавать и страховые компании, и пенсионные фонды. Если данные проблемы будут решеныв 2017 году, у страховщиков жизни появится возможность сохранить лидерство на рынке страхования на последующие 5 лет. Таким образом, сегодня можно уверенно утверждать, что рынок банковского страхования меняет стратегию и вступает в новый этап своего развития, который требует более трудоемкого и более клиентоориентированного подхода.
Ссылки на источники1.Беспалова О.В. Инновационноинвестиционное развитие системы страхования в России / О.В. Беспалова // Современные аспекты экономики. 2012. № 1 (173). –С. 912.2.Беспалов Р.А., Беспалова О.В. Методика анализа эффективности инноваций и инвестиций в страховании / Р.А. Беспалов, О.В. Беспалова // Вестник Брянскогогосударственного университета.2014. № 3. С. 170174.3.Ковалерова Л.А., Беспалова О.В. Современное состояние и перспективы развития негосударственного пенсионного страхования в РФ // Успехи современной науки. 2017. Т. 3. № 1. С. 177181.4.Савинова Е.А. Статистическое исследование динамики пенсионных выплат в России // Перспективы науки. 2015. № 4 (67). С. 167170.5.Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://cbr.ru, свободный. –Загл. с экрана.[Дата обращения 29.03.2017].6.Сайт страхование сегодня [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://insurinfo.ru, свободный. –Загл. с экрана. [Дата обращения 29.03.2017].
