Современное ипотечное кредитование

Аннотация: Современное ипотечное кредитование в России: состояние, проблемы, перспективы.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, процентная ставка, банковская система, финансовые риски. 

Переход к рыночной экономике предполагает совершенствование банковской системы. Ипотечное кредитование является одним из важнейших тенденций формирования банковского кредитования, так как ипотека является центральным компонентом, увеличивающим обеспечение кредита. Для нашей страны этот момент имеет огромное значение, поскольку экономика нашей страны характеризуется неясностью и высокой степенью риска. Поэтому, ипотечное кредитование имеет огромную значимость для увеличения эффективности и устойчивости банковской системы страны. Изучение механизма ипотечного кредитования в настоящее время очень актуально. Ведь ипотечное кредитование выполняет не только экономические функции,но и социальные.

Ипотечное кредитование представляет собой одну из форм кредитных отношений, при которых закладываемое имущество остается собственностью должника, а кредитор в случае невозможности взыскания долга может обеспечить возврат кредита за счет продажи заложенного имущества.
В настоящее время в России ипотечное кредитование занимает лишь порядка 7% в общем объеме банковского кредитования, поскольку существует ряд проблем, мешающих развитию ипотечного кредитования: нестабильность экономики; необоснованно высокие цены на недвижимость в отдельных регионах; низкий уровень доходов населения; слабая нормативная и законодательная база; высокая стоимость расходов, связанные с приобретением недвижимости (услуги риэлторов, государственная пошлина)[3].

Несмотря на сохраняющуюся неопределенность перспектив мировой экономики и общую тенденцию роста процентных ставок, российский рынок ипотечного кредитования в 2013 году активно рос, полностью преодолев последствия кризиса 2008года.
По итогам 2012 года населению было выдано 689,8 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1032 млрд, рублей. Сравнивая с 2008 годом, в 2013 г. было выдано в 2 раза больше ипотечных кредитов, а количество кредитных организаций, занимающихся ипотекой, выросло на 10% [2]
Анализ месячной динамики предоставления ипотечных кредитов показывает, что темпы роста рынка продолжают замедляться второй месяц подряд - в декабре в годовом выражении они составили 121% по сравнению с в ноябре (что явилось минимальным значением в 2013 году).

В целом динамика изменения ставок в декабре 2013 года была разнонаправленной менее активной, чем в предыдущие периоды. Рост ставок, проходивший во втором полугодии 2013 года, практически приостановился: среди активных игроков рынка повышали ставки в это период только ВТБ 24 (ранее предлагавший низкие ставки для заемщиков с высоким первоначальным взносом и небольшим сроком кредита) и Юникредит. В целом рост ипотечного кредитования происходил в условиях повышения ставок по ипотечным кредитам, поскольку потенциальные заемщики спешили приобрести жилье в наиболее комфортных для них ценовых условиях. Большое внимание следует уделить структуре предложения рынка ипотечного кредитования. В 2013 году большой популярностью пользовались программы по рефинансированию текущих кредитов, по оформлению кредита под залог уже имеющегося жилья. Кроме этого, банки предлагали ряд программ для приобретения домов, гаражей и парковочных мест, а некоторые вместе с ипотечным кредитом выдавали кредит на ремонт приобретенного жилья. В целом, анализируя ситуацию на рынке ипотечного страхования можно отметить, следующие тенденции:- рынок планомерно растет, составив по итогам 2013 года 94% от
до кризисного уровня;
- рост денежных доходов населения на фоне ослабления инфляционных процессов и сравнительно стабильный низкий уровень ставки рефинансирования (8%) создают благоприятные условия для стимулирования роста рынка ипотечного кредитования, а впоследствии и рынка недвижимости России;
- наряду со значительным снижением ставок по всему спектру ипотечных кредитов, все большее распространение приобретают кредиты с низким первоначальным взносом (от 20% и ниже). Это, в свою очередь, создает риски ухудшения качества ипотечного портфеля и роста просроченной задолженности в среднесрочной перспективе, если нестабильность на мировых финансовых рынках получит развитие, и как следствие, приведет к ухудшению материального положения ипотечных заемщиков. Подводя итог всего вышесказанного, можно сделать вывод, что проблем в ипотечном кредитовании на сегодняшний день в РФ много и все они должны решаться незамедлительно. Причем решение проблем должно происходить комплексно, только при решении актуальных вопросов, связанных с социальной и макроэкономической политикой в стране. Так как проблемы глобальные, то на их решение, безусловно, потребуется длительный период времени. Ипотечное кредитование в стране станет выгодным для населения и банковских учреждений только тогда, когда экономика страны станет значительно стабильней и приблизится к уровню высокоразвитых государств мира.

Ссылки на источники:

1. Официальный сайт Росстат [Электронныйресурс]
2. Официальныйсайт Агенство по ипотечному жилищномукредитованию [Электронный ресурс]
3. ПавловаИ.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность. [Текст]: Учебник - М.: Юристъ,2000 - 230с.