Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования
ART 85086
Автор:
Н.
Л. Баламирзоев
Н.
Л. Баламирзоев Библиографическое описание статьи для цитирования:
Баламирзоев
Н.
Л. Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
426–430. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85086.htm.
Аннотация. Рассматривается роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг, так как важной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансово-кредитной системы страны в последние годы становится сектор микрофинансирования. Микрофинансовые организации, как и банковские структуры, являются составной частью экономической системы страны и тем самым способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения.
Ключевые слова:
предпринимательство, кредитование, банки, микрофинансирование, микрозаймы, микрофинансовые организации, банковский сектор, финансовые услуги
Текст статьи
Баламирзоев Назим Лиодинович, Кандидат экономических наук,старший преподаватель кафедры товароведения и экспертизыФГБОУ ВПО «Дагестанский государственный технический университет», г. Махачкала
Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования
Аннотация.Рассматривается роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг, так какважной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансовокредитной системы страны
в последние годы
становится сектор микрофинансирования.Микрофинансовые организации, как и банковские структуры, являются составной частью экономической системы страны, и тем самым способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения.Ключевые слова:микрофинансирование, микрозаймы, микрофинансовые организации, банки, предпринимательство, банковский сектор, финансовые услуги, кредитование.
Дляэкономического развития любого государства необходимоуспешное функционирование финансового рынка страны и осуществление эффективной кредитноденежной политики.
Важной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансовокредитной системы страны
в последние годы
становится сектор микрофинансирования. На сегодняшний день как приоритетные задачисоциальноэкономической политики России выделяютсявопросы поддержки малого и среднего бизнеса, особенно, за счет развития системымикрофинансирования, которая являетсяв мировом сообществе альтернативой потребительскому кредитованию. Микрофинансовые организации, каки банковские структуры, являютсясоставной частью экономической системы страны, и тем самым способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения. Конечно же, на сегодняшний день, основную долю рынка финансовых услуг, оказываемых различным субъектам, занимает банковский сектор. Однако, в последние годы,
за счет развития и расширения сети микрофинансовых организаций (МФО), осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенновозросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных институтов, что одинаково характерно как для России, так и для зарубежных стран.Всего несколько лет назад «микрофинансирование» трактовалось как методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает вид деятельности по предоставлению финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и
широким
слоям населения, являясь эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малого бизнеса и населения к
источникам финансирования.В условиях посткризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства, роль микрофинансовых институтов, представляющих собой один из элементов кредитной системы страны, нельзя недооценивать.Уже на сегодняшний день целевой аудиторией микрофинансовых организаций является более 80% взрослого населения России: более 60% заемщиков МФО –женщины, 20% молодые люди в возрасте до 28 лет.
Количество заемщиков –субъектов малого предпринимательства, получающих займы в микрофинансовых организациях, оценивается в 250 тыс. единиц.На современном этапе
финансовый рынок России является «заложником» общей экономической ситуации в стране. Ужесточение требований к капитализации банковского сектора РФ, наметившаяся тенденция по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализация финансовой среды выдвигают на первый план задачу создания
конкурентной среды финансового рынка, что является
существенной предпосылкой для дальнейшего развития микрофинансирования, как альтернативы традиционному банковскому кредитованию.Цель микрофинансированиязаключаетсяв создании высокодинамичной, гибкой
и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам. При этом,
оказывая финансовые услуги представителям малого бизнеса и физическим лицам и используя
более гибкую форму классического банковского кредита, микрофинансовые институты
не
должны рассматриваться
как конкуренты
банковскому сектору.Проблема
налаживания взаимоотношений с банками,
многие из которых безосновательно
рассматривают МФО
в качестве конкурентов
на рынке потребительского кредитования, является на сегодняшний день одной из наиболее обсуждаемой. У каждого финансовокредитного института
определена своя «ниша» на рынке
предоставления кредитных услуг.
Анализируя
наиболее актуальные вопросы и перспективы
развития рынка микрофинансирования, участники XI Национальной конференции
по микрофинансированию,
которая собрала представителей крупных кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций, банков, федеральных органов власти, международных институтов развития из 14 стран, четко обозначили вектор развития МФО –в так называемую «пустую зону», которая не занята банками. Согласно статистике Бюро кредитных историй
только 25 % запросов в банки и МФО пересекаются. У микрофинансовых институтов своя технология и условия работы с клиентами, поэтому
они не
способны на серьезную конкуренциюс банками. Банки, которые располагаютбольшим количеством более дешевых ресурсов, как правило,
кредитуют бизнес, который ведет текущую деятельность от 6 месяцев, тогда как МФО предоставляют кредиты начинающему бизнесу. Конкуренция между ними возможна, но определенная пограничная. В определенной степени она даже необходима и идет на благо заемщику, так как
способствует ликвидации
«пустых зон» между сегментом банковского кредитования и сегментом микрофинансирования.
Клиент, начинающий свою кредитную историю в
микрофинансовой организации, по мере развития своего бизнеса и приобретения опыта работы с заемными средствами и репутации добросовестного и
надежного
заемщика, в последующем
может
перейти в статус
банковского клиента.
Тем самым,
МФО, взращивая клиентов для банков,
в данном случае выступают
как их надежные и ответственные партнеры.Формирование в России цивилизованного рынка микрофинансирования, активное развитие и высокий потребительский спрос на его услуги, обуславливают необходимость соответствующего уровня государственного регулирования и контроля деятельности МФО, дальнейшего развития и
совершенствования нормативнозаконодательной базы, адаптированной к мировым стандартам, учитывающей мнения и предложения всех участников финансового рынка и социальноэкономическое значение микрофинансирования для экономики России в целом.Анализ действующих на сегодняшний день норм отечественного законодательства, регулирующих деятельность микрофинансовых институтов, изучение и обзор существующих точек зрения
и сформировавшихся концепций ведущих финансовых экспертов по перспективам и тенденциям развития микрофинансового рынка
позволяют выявить и систематизировать ряд актуальных проблем,которые препятствуют эффективному развитию легального бизнеса микрофинансовых
услуг, в числе которых выделяются:
недостаточная разработанность законодательной и нормативноправовой
базы, учитывающей специфику различных категорий микрофинансовых институтов;
отсутствие унифицированных форм отчетности для МФО и единых показателей, характеризующих их финансовуюустойчивость;
существующие разногласия
в действующем банковском законодательстве и законодательстве МФО;
отсутствие нормативно закрепленных и утвержденных
рейтинговых оценок МФО;
отсутствие системы
защиты прав потребителей микрофинансовых услуг, в том числе системы обязательного страхования;
недостаточное регулирование рекламы услуг МФО;
присутствие
на рынке микрофинансирования недобросовестных и невостребованных участников, что существенно снижает доверие
инвесторов и потребителей и, как следствие, потенциал рынка микрофинансовых
услуг;
отсутствие нормативнозаконодательной базы, регламентирующей специфику процедуры банкротства и налогообложения МФО;
недостаточная функциональность и гибкость
банковской агентской модели,
и отсутствиеустойчивых и регулируемых связей «Банк –МФО»;
отсутствие единых стандартов классификации активов МФО;
отсутствие или недостаточность залоговой базы у МФО;
отсутствие стандартов реструктуризации и рефинансирования займов МФО;
отсутствие законодательной практики объединения функций МФО и крупных инфраструктурных институтов;
отсутствие у МФО возможностей и
источников
для размещения временно свободных средств
Федерального бюджета;
отсутствие проработанных и эффективных механизмов бюджетного субсидирования МФО;
отсутствие единого надзорного органа, объединяющего функции регулирования, надзора, контроля и поддержки деятельности МФО. Достаточно актуальным и своевременным в этой связи представляется решение Центрального Банка РФ о присоединении Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая на сегодняшний день однозначно
не справляется с функцией контроля за деятельностью МФО, и создании на базе Центробанка нового структурного подразделения –Департамента по микрофинансированию.Вышеуказанныепроблемы в микрофинансовом секторе на фоне высоких темпов развития и широкого потребительского спросав качестве приоритетной выделяютзадачу совершенствования законодательного и государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций.Функции государства, как регулятора микрофинансового сектора экономики, заключаются, в первую очередь, в разработке и установлении нормативноправовых основ осуществления микрофинансовой деятельности. В рамках общей концепции дальнейшего развития рынка микрофинансирования, решение вопросов, связанных с организацией механизмов государственного регулирования, разработкой современной законодательной базы, регламентирующей все аспекты деятельности МФО,
их место и роль в финансовокредитной системе страны,является на сегодняшний день наиболее актуальной. Приоритетами законодательного регулирования при этом должны стать, с одной стороны, обеспечение финансовой стабильности, с другой, защита прав потребителей, повышение прозрачности
микрофинансового рынкаи создание абсолютно понятных условий и для инвесторов, и для потребителей.Анализируя основные рычаги государственного регулирования деятельности
микрофинансовых организаций, следует отметить, что на
современном этапе
подобные организации, оказывающиесущественное влияние на ряд макроэкономических показателей, в том числе и таких, как уровень жизни, нуждаются не только в
эффективном регулировании
их деятельности,
но и в государственной поддержке, которая может быть реализована посредством
предоставления МФО возможности участия в закрытых денежных аукционах Минфина РФ,
в размещении страховых взносов ПФ РФ,
создании системы страхования
вкладов, дифференцированного подхода к
оценке деятельности различных МФО в зависимости от достигнутых показателей
их деятельности, предоставлении микрофинансовым организациям, деятельность которых организована строго в рамках действующего законодательства, дополнительных прав и возможностей, что, в конечном итоге, создаст дополнительные предпосылки для обеспеченияпотребителей
более дешевыми денежными ресурсами.
Ссылки на источники1.Банковская газета № 46 (951), 1016 декабря 2013г.
2.Банковская газета № 5 (960), 4010 февраля 2014г.3.Гладкова В.Е. Роль и место микрофинансирования в современной кредитной системе. –М.: АП «Наука и образование», 2012.–128 с.
4.Баламирзоев Н.Л. Научнопрактический экономический журнал «Экономист». –Одесса, Украина, 2013.С. 2632 «Показатели эффективности микрокредитования на региональном уровне».5.Баламирзоев Н.Л. Вестник АГТУ, серия Экономика №3. Астрахань 2014. Оценка оперативных рисков процесса микрокредитования на основе лингвистических переменных. С.7584.
Роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг и объективная необходимость его государственного регулирования
Аннотация.Рассматривается роль микрофинансирования в развитии рынка финансовых услуг, так какважной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансовокредитной системы страны
в последние годы
становится сектор микрофинансирования.Микрофинансовые организации, как и банковские структуры, являются составной частью экономической системы страны, и тем самым способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения.Ключевые слова:микрофинансирование, микрозаймы, микрофинансовые организации, банки, предпринимательство, банковский сектор, финансовые услуги, кредитование.
Дляэкономического развития любого государства необходимоуспешное функционирование финансового рынка страны и осуществление эффективной кредитноденежной политики.
Важной составляющей и одним из инновационных инструментов развития финансовокредитной системы страны
в последние годы
становится сектор микрофинансирования. На сегодняшний день как приоритетные задачисоциальноэкономической политики России выделяютсявопросы поддержки малого и среднего бизнеса, особенно, за счет развития системымикрофинансирования, которая являетсяв мировом сообществе альтернативой потребительскому кредитованию. Микрофинансовые организации, каки банковские структуры, являютсясоставной частью экономической системы страны, и тем самым способствуют популяризации финансовых услуг, делая их более доступными для субъектов малого предпринимательства и широких слоев населения. Конечно же, на сегодняшний день, основную долю рынка финансовых услуг, оказываемых различным субъектам, занимает банковский сектор. Однако, в последние годы,
за счет развития и расширения сети микрофинансовых организаций (МФО), осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенновозросла роль и популярность специализированных небанковских кредитных институтов, что одинаково характерно как для России, так и для зарубежных стран.Всего несколько лет назад «микрофинансирование» трактовалось как методология финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает вид деятельности по предоставлению финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и
широким
слоям населения, являясь эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малого бизнеса и населения к
источникам финансирования.В условиях посткризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства, роль микрофинансовых институтов, представляющих собой один из элементов кредитной системы страны, нельзя недооценивать.Уже на сегодняшний день целевой аудиторией микрофинансовых организаций является более 80% взрослого населения России: более 60% заемщиков МФО –женщины, 20% молодые люди в возрасте до 28 лет.
Количество заемщиков –субъектов малого предпринимательства, получающих займы в микрофинансовых организациях, оценивается в 250 тыс. единиц.На современном этапе
финансовый рынок России является «заложником» общей экономической ситуации в стране. Ужесточение требований к капитализации банковского сектора РФ, наметившаяся тенденция по поглощению менее крупных банков более крупными, глобализация финансовой среды выдвигают на первый план задачу создания
конкурентной среды финансового рынка, что является
существенной предпосылкой для дальнейшего развития микрофинансирования, как альтернативы традиционному банковскому кредитованию.Цель микрофинансированиязаключаетсяв создании высокодинамичной, гибкой
и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам. При этом,
оказывая финансовые услуги представителям малого бизнеса и физическим лицам и используя
более гибкую форму классического банковского кредита, микрофинансовые институты
не
должны рассматриваться
как конкуренты
банковскому сектору.Проблема
налаживания взаимоотношений с банками,
многие из которых безосновательно
рассматривают МФО
в качестве конкурентов
на рынке потребительского кредитования, является на сегодняшний день одной из наиболее обсуждаемой. У каждого финансовокредитного института
определена своя «ниша» на рынке
предоставления кредитных услуг.
Анализируя
наиболее актуальные вопросы и перспективы
развития рынка микрофинансирования, участники XI Национальной конференции
по микрофинансированию,
которая собрала представителей крупных кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций, банков, федеральных органов власти, международных институтов развития из 14 стран, четко обозначили вектор развития МФО –в так называемую «пустую зону», которая не занята банками. Согласно статистике Бюро кредитных историй
только 25 % запросов в банки и МФО пересекаются. У микрофинансовых институтов своя технология и условия работы с клиентами, поэтому
они не
способны на серьезную конкуренциюс банками. Банки, которые располагаютбольшим количеством более дешевых ресурсов, как правило,
кредитуют бизнес, который ведет текущую деятельность от 6 месяцев, тогда как МФО предоставляют кредиты начинающему бизнесу. Конкуренция между ними возможна, но определенная пограничная. В определенной степени она даже необходима и идет на благо заемщику, так как
способствует ликвидации
«пустых зон» между сегментом банковского кредитования и сегментом микрофинансирования.
Клиент, начинающий свою кредитную историю в
микрофинансовой организации, по мере развития своего бизнеса и приобретения опыта работы с заемными средствами и репутации добросовестного и
надежного
заемщика, в последующем
может
перейти в статус
банковского клиента.
Тем самым,
МФО, взращивая клиентов для банков,
в данном случае выступают
как их надежные и ответственные партнеры.Формирование в России цивилизованного рынка микрофинансирования, активное развитие и высокий потребительский спрос на его услуги, обуславливают необходимость соответствующего уровня государственного регулирования и контроля деятельности МФО, дальнейшего развития и
совершенствования нормативнозаконодательной базы, адаптированной к мировым стандартам, учитывающей мнения и предложения всех участников финансового рынка и социальноэкономическое значение микрофинансирования для экономики России в целом.Анализ действующих на сегодняшний день норм отечественного законодательства, регулирующих деятельность микрофинансовых институтов, изучение и обзор существующих точек зрения
и сформировавшихся концепций ведущих финансовых экспертов по перспективам и тенденциям развития микрофинансового рынка
позволяют выявить и систематизировать ряд актуальных проблем,которые препятствуют эффективному развитию легального бизнеса микрофинансовых
услуг, в числе которых выделяются:
недостаточная разработанность законодательной и нормативноправовой
базы, учитывающей специфику различных категорий микрофинансовых институтов;
отсутствие унифицированных форм отчетности для МФО и единых показателей, характеризующих их финансовуюустойчивость;
существующие разногласия
в действующем банковском законодательстве и законодательстве МФО;
отсутствие нормативно закрепленных и утвержденных
рейтинговых оценок МФО;
отсутствие системы
защиты прав потребителей микрофинансовых услуг, в том числе системы обязательного страхования;
недостаточное регулирование рекламы услуг МФО;
присутствие
на рынке микрофинансирования недобросовестных и невостребованных участников, что существенно снижает доверие
инвесторов и потребителей и, как следствие, потенциал рынка микрофинансовых
услуг;
отсутствие нормативнозаконодательной базы, регламентирующей специфику процедуры банкротства и налогообложения МФО;
недостаточная функциональность и гибкость
банковской агентской модели,
и отсутствиеустойчивых и регулируемых связей «Банк –МФО»;
отсутствие единых стандартов классификации активов МФО;
отсутствие или недостаточность залоговой базы у МФО;
отсутствие стандартов реструктуризации и рефинансирования займов МФО;
отсутствие законодательной практики объединения функций МФО и крупных инфраструктурных институтов;
отсутствие у МФО возможностей и
источников
для размещения временно свободных средств
Федерального бюджета;
отсутствие проработанных и эффективных механизмов бюджетного субсидирования МФО;
отсутствие единого надзорного органа, объединяющего функции регулирования, надзора, контроля и поддержки деятельности МФО. Достаточно актуальным и своевременным в этой связи представляется решение Центрального Банка РФ о присоединении Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая на сегодняшний день однозначно
не справляется с функцией контроля за деятельностью МФО, и создании на базе Центробанка нового структурного подразделения –Департамента по микрофинансированию.Вышеуказанныепроблемы в микрофинансовом секторе на фоне высоких темпов развития и широкого потребительского спросав качестве приоритетной выделяютзадачу совершенствования законодательного и государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций.Функции государства, как регулятора микрофинансового сектора экономики, заключаются, в первую очередь, в разработке и установлении нормативноправовых основ осуществления микрофинансовой деятельности. В рамках общей концепции дальнейшего развития рынка микрофинансирования, решение вопросов, связанных с организацией механизмов государственного регулирования, разработкой современной законодательной базы, регламентирующей все аспекты деятельности МФО,
их место и роль в финансовокредитной системе страны,является на сегодняшний день наиболее актуальной. Приоритетами законодательного регулирования при этом должны стать, с одной стороны, обеспечение финансовой стабильности, с другой, защита прав потребителей, повышение прозрачности
микрофинансового рынкаи создание абсолютно понятных условий и для инвесторов, и для потребителей.Анализируя основные рычаги государственного регулирования деятельности
микрофинансовых организаций, следует отметить, что на
современном этапе
подобные организации, оказывающиесущественное влияние на ряд макроэкономических показателей, в том числе и таких, как уровень жизни, нуждаются не только в
эффективном регулировании
их деятельности,
но и в государственной поддержке, которая может быть реализована посредством
предоставления МФО возможности участия в закрытых денежных аукционах Минфина РФ,
в размещении страховых взносов ПФ РФ,
создании системы страхования
вкладов, дифференцированного подхода к
оценке деятельности различных МФО в зависимости от достигнутых показателей
их деятельности, предоставлении микрофинансовым организациям, деятельность которых организована строго в рамках действующего законодательства, дополнительных прав и возможностей, что, в конечном итоге, создаст дополнительные предпосылки для обеспеченияпотребителей
более дешевыми денежными ресурсами.
Ссылки на источники1.Банковская газета № 46 (951), 1016 декабря 2013г.
2.Банковская газета № 5 (960), 4010 февраля 2014г.3.Гладкова В.Е. Роль и место микрофинансирования в современной кредитной системе. –М.: АП «Наука и образование», 2012.–128 с.
4.Баламирзоев Н.Л. Научнопрактический экономический журнал «Экономист». –Одесса, Украина, 2013.С. 2632 «Показатели эффективности микрокредитования на региональном уровне».5.Баламирзоев Н.Л. Вестник АГТУ, серия Экономика №3. Астрахань 2014. Оценка оперативных рисков процесса микрокредитования на основе лингвистических переменных. С.7584.
