Консолидированная деятельность государства и сельхозпроизводителей по развитию агрострахования в России
ART 85306
Автор:
И.
М. Подколзина
И.
М. Подколзина Библиографическое описание статьи для цитирования:
Подколзина
И.
М. Консолидированная деятельность государства и сельхозпроизводителей по развитию агрострахования в России // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2015. – Т. 13. – С.
1526–1530. – URL:
http://e-koncept.ru/2015/85306.htm.
Аннотация. В статье произведена оценка воспроизводственной эффективности и действенности системы агрострахования; выявлены сильные и слабые стороны системы страхования урожая с государственной поддержкой.
Предложен ряд перспективных направлений в сфере агрострахования: внедрение инноваций, таких как «дистанционное зондирование Земли»; введены новые стандарты агрострахования.
Ключевые слова:
инновации, государственная поддержка, риск, агрострахование, ущерб, аграрии, компенсационный фонд
Текст статьи
Подколзина Ирина Михайловна,кандидат экономических наук, доцентФГБОУ ВПО Ставропольский государственный агарный университет, г.Ставропольprivetia2003@mail.ru
Консолидированная деятельность государства и сельхозпроизводителей по развитию агрострахования в России
Аннотация.В статье произведена оценка воспроизводственной эффективности и действенности системыагрострахования; выявлены сильные и слабые стороны системы страхования урожая с государственной поддержкой. Предложен ряд перспективных направлений в сфере агрострахования: внедрение инноваций, таких как «дистанционное зондирование Земли»; введены новые стандарты агрострахования. Ключевые слова:агрострахование, ущерб, инновации, аграрии, риск, компенсационный фонд, государственная поддержка.
Аграрное страхование появилось в 20х годах прошлого столетия как средство защиты сельскохозяйственного производства от неблагоприятных природных явлений, и в настоящее время во всех развитых странах достигло высокого уровня развития. Не меньшую значимостьданный вид страхования имеет и в России. По данным исследования Всемирного банка по агрострахованию, Россия занимает 8 место в мировом рейтинге стран по размеру страховых взносов, собранных в этом секторе, при этом по объёму пашни ей принадлежит одно из первых мест. Совершенно очевидно, что условия для развития рынка агрострахования в России есть и потенциал здесь огромен.
Стоит сказать, что агрострахование относится к сельскохозяйственному виду страхования и включает в себя всевозможные продукты страхования: страхование посевов, урожая, сельскохозяйственного предприятия, скота и пр. Такие программы агрострахования включают большинство рисков, возникающих при осуществлении сельхоздеятельности: пожары, стихийные бедствия, болезни животных и растений, несчастные случаи или падеж животных, мор, противоправные действия третьих лиц, вынужденный забой животных и т. д.В нашей стране рынок агрострахования только начинает формироваться, т.к. есть причины, тормозящие его развитие:1. Высокие риски. Сельское хозяйство более зависимо от природных факторов и несёт большие убытки от опасных природных явлений в пределах 70% страховой суммы.2. Нехватка средств у сельхозпроизводителей3. Высокие тарифы4. Высокая убыточность агрострахования для страховщиков. Уровень выплатпо этому виду страхования сегодня составляет 53%Опыт становления агрострахования в России свидетельствует о том, что этот вид страхования не может развиваться без ощутимой поддержки государства. Учитывая низкую востребованность сельскохозяйственного страхования как основного инструмента, снижающего риски в сельхозпроизводстве, подтверждается необходимость разработки мер, направленных на развитие и совершенствование этого механизма. Агрострахование, поддерживаемое государством, потенциально стабилизирует доходы сельскохозяйственного производителя и сельского населения в целом[3].Страхование является важным видом финансовой деятельности, обеспечивающим стабильность экономических отношений. Предпринимательская деятельность в сельском хозяйстве не обходится без страхования. По мнению крупнейших фермеров России, существующая в стране система агрострахования требует серьезных корректировок. Страхование в агропромышленном секторе должно полностью осуществляться за счет государства, бытьудобным и комфортным для аграриев. Уровень страхования сельхозпродукции до сих пор является крайненизким, а это один из приоритетныхвидов страхования в нашей стране. Климатические условия в Россиинестабильны: следом за благоприятнымможет последовать засушливый илихолодный год, приносящий аграриямубытки. Статистика показывает, что в2009 г. засуха охватила 16 регионовстраны, а в 2010 г. —43 региона. Поитогам 2010 г. ущерб составил 42 млрдруб., что в 17 раз больше, чем в 2009 г.В 2013 г. в Амурской области от наводнения пострадало 508 тыс. га посевныхплощадей, ущерб сельскому хозяйству нанесен в размере 14 млрд руб.
Главным достижением предприятий, которые занимаются агрострахованиемявляется то, что они заручились государственной поддержкой своей деятельности.Еще одним важным достижением есть стремительное расширение аграрного страхования по всей территории государства. На сегодняшний день эта отрасль страхования уже развита и используется фермерами в 45 регионах страны[4].Наиболее развит в системе агрострахования является Приволжский Федеральный Округ. Здесь на конец 2014 года насчитывалось более 1200 договоров сельскохозяйственного страхования, которые имеют государственную поддержку.Изза того, что агрострахование в России еще не обрело такой популярности как на Западе и только начинает расширяться, существуют и некоторые трудности, с которыми приходится сталкиваться как страховикам, так и фермерам.Главным образом это отсутствие совершенного механизма государственной поддержки аграрного страхования. Существует также много проблем с самим оформление документов на получение субсидий от государства.Традиционно самой главной проблемой является недостаточное финансирование. Кроме того, страхование имуществав законодательной базе РФ прописано не досконально, что уж тут говоритьо такой новой отрасли страхования как аграрное.Необходимо решить проблему, которая беспокоит большинство аграриев, а также тормозит развитие агрострахования в РФ –проблема формирования компенсационного фонда выплат.Из за этого вопроса многие аграрии просто не желают страховать свои земли, считая, что не смогут получить компенсацию за нанесенный им вред.Развитие агрострахования протекает крайне медленно, посколькугосударство неактивно его поддерживает, в отличие от опыта зарубежных стран, где правительство выделяетогромные средства в программы поддержки этого рынка. Используя опытпреуспевающих в этом направлениигосударств, в России происходят важные преобразования в законодательстве. Основным нормативноправовым актом, регулирующим механизмсельскохозяйственного страхованияв России, стал Федеральный закон№ 260ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства", принятый в 2011 г. и предусматривающийвыделение значительных субсидий наразвитие агрострахования, равно каки изменение основных моделей страхования сельскохозяйственных производителей[1].На реализацию новой системы с2013–2020 гг. планируется выделить48,1 млрд руб. для товаропроизводителей, занимающихся растениеводством, и 19,1 млрд руб. для тех, кто занимается животноводством.Закон предусматривает расширениеперечня событий, явившихся причиной наступления страхового случая. В соответствии с федеральнымзаконом принимаются практическиемеры по развитию системы экспертной оценки ущерба, обеспечивающиенезависимость определения причинутраты застрахованного объекта иразмера ущерба.В настоящее время рынок агрострахования в России делят междусобой два крупных объединениястраховщиков —это Национальныйсоюз агростраховщиков (НСА), кудавходят примерно 25 компаний, срединих ОАО АльфаСтрахование, ОООРосгосстрах, и Агропромстрах,его членами являются ОАО ГСКПоддержка, ЗАО Росагрострах,между которыми возникает конкуренция. Она на данном рынке является неуместной, так как порождаетсерые схемы страхования, куда уходит до 90 % государственных субсидий. Единственно верным выходом всложившейся ситуации правительствовидит создание на рынке агрострахования монополии. Это существенно изменит всю конъюнктуру рынка.Плюсы будут заключаться в снижениикоррупции на рынке агрострахования,у государства появится возможностьлучше контролировать эту деятельность, а страхование для аграриевбудет осуществляться беспристрастно и честно. Однако не обойдетсяи без отрицательных последствий,они связаны с отсутствием все тойже конкуренции, а это прежде всегоформирование единых правил игры,которым необходимо будет придерживаться всем. Появится совершенноновый рынок, на котором производители должны будут страховать производство в обязательном порядке ипо единым условиям, независимо отстраховой компании[5].Законом также предусмотрено создание Всероссийского объединения агростраховщиков. В его состав будут входить все организации, осуществляющие страхование в области АПК, оно должно будет формировать фонд компенсационных выплат и в случае наступления массовых страховых случаев гарантированно производить сельхозпроизводителям выплаты. Объединение будет устанавливать обязательные правила деятельности для всех страховщиков в АПК по согласованию с профильным ведомством и Центробанком.Так,переходкобъединениюстраховщиков,работающихнарынкеагрострахованиясгосподдержкой,теперьбудеткоординироватьсяЦентробанком,однакоэтонововведениезапустятв2016году,ав2015годуначнётсягодовойпереходныйпериод.Увязывание предоставления государственной поддержки аграриев с наличием страховой защиты является практикой, принятой в некоторых ведущих экономиках мира с развитой системой агрострахования.Национальный союз агростраховщиков поддерживает данное предложение. Такой подход уже реализуется главами ряда ключевых аграрных регионов страны –в частности, губернаторами Краснодарского края, Ростовской области и другими.НСА также считает насущным предложение министра сельского хозяйства РФ об увеличении объемов субсидирования системы агрострахования до 15 млрд. руб. Союз неоднократно заявлял о недостаточности существующего объема субсидирования на страхование растениеводства на уровне 5 млрд. руб., который не изменяется уже третий год. Кроме того, расширение страхового покрытия за счет снижения порога гибели урожая до 25% от планируемого является мерой, которую невозможно осуществить без увеличения субсидирования.НСА также уделит особое внимание вопросу перестрахования рисков сельхозстрахования на условиях господдержки. Предложено рассмотреть создание специализированной государственной перестраховочной компании для защиты данных рисков. Основная цель государственного участия в перестраховании –поддержка страховых компаний, чтобы они могли заниматься данным высокоубыточным бизнесом, выплачивая по крупным катастрофическим событиям. В настоящее время в России страховой рынок еще не нуждается в такой системной поддержке. Перестрахование агрорисков осуществляется страховщиками на добровольной основе, и потребности в защите портфелей покрыты возможностями российского и зарубежного перестраховочного рынков. Уровень перестрахования договоров, заключаемых на условиях господдержки, находится в 20132014 гг. в диапазоне 1016% от общего объема. Однако при росте охвата посевных площадей потребность в перестраховании агрорисков будет возрастать. НСА считает, что в будущем возможно рассмотреть вариант организации перестраховочного пула, в том числе с участием государства, однако рынок агрострахования должен для этого вырасти и созреть»[7].По данным статистики ЦБ РФ и Национального союза агростраховщиков, в 2014 году рынок агрострахования России продемонстрировал темпы роста, почти в двараза превысившие темпы развития всего страхового рынка.Страховая премия по договорам сельскохозяйственного страхования за 2014 г. составила 16,7 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем рынка увеличился на 17% (годом ранее он составлял 14,3 млрд. руб.). Рост рынка произошел за счет увеличения премии по страхованию с господдержкой на 21,1%: с 12,1 млрд. руб. в 2013 г. до 14,6 млрд. руб. в 2014 г. Незначительный рост премии в сегменте несубсидируемого страхования сельхозрисков, проявившийся в третьем квартале, не изменил динамику рынка в годовом периоде: по итогам 2014 г. данный рынок сократился на 6,0% с 2,2 млрд. руб. до 2,1 млрд. руб.Сельхозстрахованиеразвивалось в 2014 г. почти в 2 раза более быстрыми темпами, чем рынок страхования в целом (+9,2%), или рынок страхования имущественных рисков РФ (+7,1%). Для сравнения, рынок ОСАГО вырос в объеме на 12,4%, рынок обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов сократился на 27,6%.По темпам роста сельхозстрахование в 2014 г. оказалось одним из самых динамичных сегментов –его можно сравнить по динамике со страхованием жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срокалибо наступления иного события, в котором сборы увеличились на 16,1%, –комментирует президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. –Динамику страхования сельхозрисков определяют не только экономические факторы. Ключевым фактором, наравне со спросом, для него являются фактическое наличие средств субсидирования, их объемы и доступность для страхователейаграриев. В 2013 году ряд регионов предпочел переадресовать средства господдержки страхования на субсидирование кредитования сельхозпроизводителей. В 2014 году почти все средства субсидий, выделенные на поддержку страхования, были направлены на уплату страховых взносов, и объем субсидий впервые был востребован максимально. В то же время в 2015 году не предусматривается существенного увеличениясубсидирования, поэтому рост спроса не будет поддержан и объем рынка НСА прогнозирует на прежнем уровне.Доля сельхозстрахования (с господдержкой и без) в общей структуре рынка РФ составляет 1,7% от премии (по сравнению с 1,6% годом ранее). Доля сельхозстрахования, осуществляемого на условиях господдержки –1,5%. Наиболее близок сегмент сельхозстрахования к сегменту страхования грузов (2,2%), страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (1,6%) или страхованию финансовых рисков (1,6%). Сельхозстрахование почти в 3 раза превосходит по объему рынок обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (0,6%).
Объем выплат по всем видам сельхозстрахования составил 5,4 млрд. руб., из которых 2,6 млрд. –по страхованию на условиях господдержки и 2,8 млрд. руб. –по страхованию без господдержки. По сравнению с 2013 г., когда выплаты составили 5,8 млрд. руб., из которых 3,5 млрд. руб. –по страхованию на условиях господдержки и 2,3 млрд. –на условиях без господдержки, произошло снижение суммарного объема выплат на 5,9%. При этом в сегменте несубсидируемого страхования выплаты выросли на 24,7%, в то время как по страхованию с господдержкой уменьшились на 25,6%.Разнонаправленные тенденции в сфере выплат в страховании с господдержкой и без объясняются в первую очередь разной структурой данных рынков. По оценке НСА, в сегменте страхования без господдержки преобладает страхование животных, в то время как подавляющая часть премии по субсидируемому страхованию приходится на страхование урожая. Как 2013й, так и 2014 год были исключительно благоприятными для растениеводства –аграрии получили рекордный урожай, число официально объявленных ЧС также сократилось более чем в 2 раза по сравнению с 2012 г. Поэтому в страховании урожая происходит накопление финансовых возможностей, которые будут востребованы в менее благоприятный сезон. В страховании сельхозживотных, напротив, обстановка менее благополучная –например, у членов НСА объем заявленных убытков по страхованию сельхозживотных с господдержкой в сумме приближается к объему начисленной премии. То же самое проявляется и в сельхозстраховании без господдержки, где в 2014 году выплаты составили 136% от начисленной премии (в 2013 году –102%).Объем субсидий, перечисленных на 31 декабря 2014 г. по договорам страхования с господдержкой, составил более 5,0 млрд. руб., что на 21,0% превышает аналогичный показатель прошлого года (почти 4,2 млрд. руб.). Таким образом, объем оплаченного субсидирования на конец года вырос пропорционально объему начисленной премии по договорам субсидируемого страхования. Доля оплаченного за счет субсидии страхового взноса, как и годом ранее, осталась на стабильном уровне 34,5% (при нормативе 50%).Речь в данном случае идет как о хронической задержке доведения средств субсидий, так и о проблеме несоответствия ставок субсидирования страховым тарифам. Принципиально важно, чтобы вопрос о перечислении средств субсидий на оплату части страхового взноса был решен как можно оперативнее после заключения страхового договора, поскольку от этого зависят в конечном счете будущие страховые выплаты и финансовое планирование сельхозпредприятия».
Всего в 2014 г. в России было заключено 138,3 тыс. договоров сельскохозяйственного страхования, из которых 8,2 тыс. договоров на условиях господдержки и 130,1 тыс. договоров на условиях без господдержки.Страхование сельхозрисков с господдержкой в 2014 г. представляло собой корпоративное страхование: только 274 договора заключены с физическими лицами, в то время как 7,9 тыс. –с предприятиями. В то же время, в страховании без господдержки основная масса полисов (почти 118,8 тыс.) приобретена физлицами, в то время как юрлица заключили почти 11,4 тыс. договоров.По числу договоров в области сельхозстрахования безусловное лидерство принадлежит компаниям НСА, которые в совокупности заключили 116,2 тыс. договоров страхования сельхозрисков, или 84% от общего числа договоров в сегменте. Страховщиками НСА также заключено почти 90% договоров страхования сельхозрисков на условиях без господдержки, что подтверждает репутацию союза как консолидирующего рыночную практику объединения по страхованию сельхозрисков.Более половины рынка сельхозстрахования РФ (55%) в 2014 г. приходится на 10 субъектов. Крупнейшими регионами по объему премии по сельхозстрахованию в 2014 г. являлись Краснодарский край, Ставропольский край и Республика Татарстан. Топ10 крупнейших региональных рынков сельхозстрахования полностью совпадает с ренкингом крупнейших рынков сельхозстрахования с господдержкой.В 2014 г. повышенным уровнем выплат по сельхозстрахованию (выплаты превысили премию) отличались 7 субъектов РФ: это Республика Бурятия, Амурская область, Республика Коми, Приморский край, Республика Карелия, Тульская и Кемеровская области. Кроме того, в 4 регионах выплаты превысили 70% от собранной премии по сельхозстрахованию –в Республиках Мордовия и Саха (Якутия), а также Иркутской и Ленинградской области.Компании НСА за 2014 г. собрали по сельхозстрахованию почти 10,1 млрд. руб. премии, из которых свыше 8,1 млрд. –по сельхозстрахованию с господдержкой и более 1,9 млрд. –по страхованию без господдержки.Прирост премии по страхованию с господдержкой составил 7,6%, по страхованию без господдержки объем премии сократился на 4,7%, в итоге суммарный объем премии по сельхозстрахованию группы компаний НСА вырос по отношению к аналогичному периоду прошлого года на 6,3%.Доля НСА по итогам периода составляет 60% на рынке сельхозстрахования в целом, 56% на рынке сельхозстрахования с господдержкой и 95% на рынке сельхозстрахования без господдержки.Выплаты компаний НСА без учета заявленных, но неурегулированных убытков по сельхозстрахованию за данный период превысили 3,8 млрд. руб., из которых 1,7 млрд. руб. по страхованию с господдержкой и 2,1 млрд. руб. по сельхозстрахованию без господдержки.В 2014 году ряд компаний НСА пересмотрелистратегиив области сельхозстрахования в сторону более консервативнойполитики, однако страхование агрорисков попрежнему представляет для участников страхового рынка повышенный интерес в силу его перспектив –в первую очередь, в силу значимости для развития агропромышленного производства и решения задач государства по обеспечению финансовой стабильности отрасли АПК.Зависимость
России
от
субсидирования
в
сфере
агрострахования,
а
также
прогноз
рентабельности
сельхозтоваропроизводителей
представлена
на
рисунке 1.
Рис.1 .
Прогноз
рентабельности
сельхозпредприятий
России
до2020
г.:
критическая
зависимость
от
субсидирования
Таким
образом,
является
очевидным,
что
государство
является
как
надежной
защитой
для
сельхозпроизводителей,
так
и
фактором,
сдерживающим
рыночное
развитие
этой
отрасли.
Поэтому
очень
важен
вопрос
о
степени
участия
государства
в
этом
процессе.
Во
многих
странах
мира
агрострахование
является
одним
из
самых
эффективных
механизмов
финансовой
защиты
сельхозпроизводителя,
в
то
время
как
России
стоит
на
пути
совершенствования
данной
системы.Весьма перспективным и важнымнаправлением в сфере агрострахования станет внедрение инноваций,таких как «дистанционное зондирование Земли». Это наблюдение поверхности Земли авиационными и космическими средствами, оснащенными различными видами съемочнойаппаратуры. Оно позволяет определять районы с низкой урожайностью,которым в первую очередь требуется страховая помощь. Благодаряспутниковому наблюдению появитсявозможность предсказывать засухи,наводнения и другие природныеявления, способные нанести ущербагропромышленному комплексу,избегать спорных ситуаций междустраховщиком и страхователем пристраховании сельскохозяйственнойдеятельности. Для нашей страны, площадь которой составляет 17,1 млн.км2, это нововведение будет особенно полезным. Однако оно являетсявесьма капиталоемким и возможнотолько при совместном финансировании государства и объединенийстраховщиков[5].Россия занимает восьмое место в мире по вкладам фермеров в агрострахование и первое место по площади пахотных земель.Это говорит о том, что все лишь одна восьмая часть российских аграриев застраховало свою собственность. Чтобы привлечь фермеров страховать свое имущество необходимо решить ряд проблем с самим процессом страхования.Исходя из вышесказанного, следует, что рынок сельскохозяйственногострахования в России с каждым годомкачественно улучшается. Наблюдаетсярост субсидий, выделяемых государством, появляется возможностьстрахования не только сельскохозяйственных культур и многолетнихнасаждений, но и сельскохозяйственных животных. Однако по сравнению смировой практикой российской рынокагрострахования занимает далеко неведущие позиции. Большим шагом всокращении отставания стало принятие Федерального закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхованияи внесение изменений в Федеральный закон"О развитии сельского хозяйства"», скоторым были введены новые стандарты агрострахования. Эти перспективы позволят решить еще один рядпроблем, тормозящих развитие рынкаагрострахования в России и в целомразвитиеАПК.
Ссылки на источники1.Федеральный
закон
«О
государственной
поддержке
в
сфере
сельскохозяйственного
страхования
и
о
внесении
изменений
в
Федеральный
закон
«О
развитии
сельского
хозяйства»,
принятый
Государственной
Думой
5
июля
2011
года
(в
ред.
от
23.07.2013
№
251ФЗ).2.Агрострахование
в
России
//
Компания
«Независимые
Страховые
Консультанты».
—
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:http://www.iicon.ru/info/articleinsurance/694agrostrakhovanievrossii.html3.Аграрная экономика Ставропольского края : монография / В.И. Трухачев, Е.И. Костюкова, А.Н. Герасимов и др. ; под общ. ред. члена–корреспондента РАСХН, профессора В.И. Трухачева.–Ставрополь : АГРУС Ставропольского государственного аграрного ун–та, 2014. –580 с.4.
Бабич С. Социальные аспекты института саморегулирования на страховом рынке / С. Бабич // Социальная политика и социальное партнерство. 2011. № 7. 3643. 5.Единое
объединение
страховщиков
агропромышленного
комплекса
–
Национальный
союз
агростраховщиков
(НСА)
//
Национальный
Союз
Агростраховщиков.
—
2014.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:
http://www.naai.ru/
6.История
Ассоциации
агропромышленных
страховщиков
«Агропромстрах»:
даты
и
факты
//
Ассоциация
агропромышленных
страховщиков.
–
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:
http://apstrah.ru/index.php/onas/istoriya
7.Сокол
М.
Агрострахование
в
России
//
Информационный
портал
про
страхование.
—
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:http://prostrahovanie.ru/articles/all/2988.Таранова И.В., Еремин Ю.Ю.Формирование и развитие российского страхового рынка // Финансовоэкономические и учетноаналитические проблемы развития региона
Материалы Ежегодной 78й научнопрактической конференции. 2014. С. 216220.
Консолидированная деятельность государства и сельхозпроизводителей по развитию агрострахования в России
Аннотация.В статье произведена оценка воспроизводственной эффективности и действенности системыагрострахования; выявлены сильные и слабые стороны системы страхования урожая с государственной поддержкой. Предложен ряд перспективных направлений в сфере агрострахования: внедрение инноваций, таких как «дистанционное зондирование Земли»; введены новые стандарты агрострахования. Ключевые слова:агрострахование, ущерб, инновации, аграрии, риск, компенсационный фонд, государственная поддержка.
Аграрное страхование появилось в 20х годах прошлого столетия как средство защиты сельскохозяйственного производства от неблагоприятных природных явлений, и в настоящее время во всех развитых странах достигло высокого уровня развития. Не меньшую значимостьданный вид страхования имеет и в России. По данным исследования Всемирного банка по агрострахованию, Россия занимает 8 место в мировом рейтинге стран по размеру страховых взносов, собранных в этом секторе, при этом по объёму пашни ей принадлежит одно из первых мест. Совершенно очевидно, что условия для развития рынка агрострахования в России есть и потенциал здесь огромен.
Стоит сказать, что агрострахование относится к сельскохозяйственному виду страхования и включает в себя всевозможные продукты страхования: страхование посевов, урожая, сельскохозяйственного предприятия, скота и пр. Такие программы агрострахования включают большинство рисков, возникающих при осуществлении сельхоздеятельности: пожары, стихийные бедствия, болезни животных и растений, несчастные случаи или падеж животных, мор, противоправные действия третьих лиц, вынужденный забой животных и т. д.В нашей стране рынок агрострахования только начинает формироваться, т.к. есть причины, тормозящие его развитие:1. Высокие риски. Сельское хозяйство более зависимо от природных факторов и несёт большие убытки от опасных природных явлений в пределах 70% страховой суммы.2. Нехватка средств у сельхозпроизводителей3. Высокие тарифы4. Высокая убыточность агрострахования для страховщиков. Уровень выплатпо этому виду страхования сегодня составляет 53%Опыт становления агрострахования в России свидетельствует о том, что этот вид страхования не может развиваться без ощутимой поддержки государства. Учитывая низкую востребованность сельскохозяйственного страхования как основного инструмента, снижающего риски в сельхозпроизводстве, подтверждается необходимость разработки мер, направленных на развитие и совершенствование этого механизма. Агрострахование, поддерживаемое государством, потенциально стабилизирует доходы сельскохозяйственного производителя и сельского населения в целом[3].Страхование является важным видом финансовой деятельности, обеспечивающим стабильность экономических отношений. Предпринимательская деятельность в сельском хозяйстве не обходится без страхования. По мнению крупнейших фермеров России, существующая в стране система агрострахования требует серьезных корректировок. Страхование в агропромышленном секторе должно полностью осуществляться за счет государства, бытьудобным и комфортным для аграриев. Уровень страхования сельхозпродукции до сих пор является крайненизким, а это один из приоритетныхвидов страхования в нашей стране. Климатические условия в Россиинестабильны: следом за благоприятнымможет последовать засушливый илихолодный год, приносящий аграриямубытки. Статистика показывает, что в2009 г. засуха охватила 16 регионовстраны, а в 2010 г. —43 региона. Поитогам 2010 г. ущерб составил 42 млрдруб., что в 17 раз больше, чем в 2009 г.В 2013 г. в Амурской области от наводнения пострадало 508 тыс. га посевныхплощадей, ущерб сельскому хозяйству нанесен в размере 14 млрд руб.
Главным достижением предприятий, которые занимаются агрострахованиемявляется то, что они заручились государственной поддержкой своей деятельности.Еще одним важным достижением есть стремительное расширение аграрного страхования по всей территории государства. На сегодняшний день эта отрасль страхования уже развита и используется фермерами в 45 регионах страны[4].Наиболее развит в системе агрострахования является Приволжский Федеральный Округ. Здесь на конец 2014 года насчитывалось более 1200 договоров сельскохозяйственного страхования, которые имеют государственную поддержку.Изза того, что агрострахование в России еще не обрело такой популярности как на Западе и только начинает расширяться, существуют и некоторые трудности, с которыми приходится сталкиваться как страховикам, так и фермерам.Главным образом это отсутствие совершенного механизма государственной поддержки аграрного страхования. Существует также много проблем с самим оформление документов на получение субсидий от государства.Традиционно самой главной проблемой является недостаточное финансирование. Кроме того, страхование имуществав законодательной базе РФ прописано не досконально, что уж тут говоритьо такой новой отрасли страхования как аграрное.Необходимо решить проблему, которая беспокоит большинство аграриев, а также тормозит развитие агрострахования в РФ –проблема формирования компенсационного фонда выплат.Из за этого вопроса многие аграрии просто не желают страховать свои земли, считая, что не смогут получить компенсацию за нанесенный им вред.Развитие агрострахования протекает крайне медленно, посколькугосударство неактивно его поддерживает, в отличие от опыта зарубежных стран, где правительство выделяетогромные средства в программы поддержки этого рынка. Используя опытпреуспевающих в этом направлениигосударств, в России происходят важные преобразования в законодательстве. Основным нормативноправовым актом, регулирующим механизмсельскохозяйственного страхованияв России, стал Федеральный закон№ 260ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства", принятый в 2011 г. и предусматривающийвыделение значительных субсидий наразвитие агрострахования, равно каки изменение основных моделей страхования сельскохозяйственных производителей[1].На реализацию новой системы с2013–2020 гг. планируется выделить48,1 млрд руб. для товаропроизводителей, занимающихся растениеводством, и 19,1 млрд руб. для тех, кто занимается животноводством.Закон предусматривает расширениеперечня событий, явившихся причиной наступления страхового случая. В соответствии с федеральнымзаконом принимаются практическиемеры по развитию системы экспертной оценки ущерба, обеспечивающиенезависимость определения причинутраты застрахованного объекта иразмера ущерба.В настоящее время рынок агрострахования в России делят междусобой два крупных объединениястраховщиков —это Национальныйсоюз агростраховщиков (НСА), кудавходят примерно 25 компаний, срединих ОАО АльфаСтрахование, ОООРосгосстрах, и Агропромстрах,его членами являются ОАО ГСКПоддержка, ЗАО Росагрострах,между которыми возникает конкуренция. Она на данном рынке является неуместной, так как порождаетсерые схемы страхования, куда уходит до 90 % государственных субсидий. Единственно верным выходом всложившейся ситуации правительствовидит создание на рынке агрострахования монополии. Это существенно изменит всю конъюнктуру рынка.Плюсы будут заключаться в снижениикоррупции на рынке агрострахования,у государства появится возможностьлучше контролировать эту деятельность, а страхование для аграриевбудет осуществляться беспристрастно и честно. Однако не обойдетсяи без отрицательных последствий,они связаны с отсутствием все тойже конкуренции, а это прежде всегоформирование единых правил игры,которым необходимо будет придерживаться всем. Появится совершенноновый рынок, на котором производители должны будут страховать производство в обязательном порядке ипо единым условиям, независимо отстраховой компании[5].Законом также предусмотрено создание Всероссийского объединения агростраховщиков. В его состав будут входить все организации, осуществляющие страхование в области АПК, оно должно будет формировать фонд компенсационных выплат и в случае наступления массовых страховых случаев гарантированно производить сельхозпроизводителям выплаты. Объединение будет устанавливать обязательные правила деятельности для всех страховщиков в АПК по согласованию с профильным ведомством и Центробанком.Так,переходкобъединениюстраховщиков,работающихнарынкеагрострахованиясгосподдержкой,теперьбудеткоординироватьсяЦентробанком,однакоэтонововведениезапустятв2016году,ав2015годуначнётсягодовойпереходныйпериод.Увязывание предоставления государственной поддержки аграриев с наличием страховой защиты является практикой, принятой в некоторых ведущих экономиках мира с развитой системой агрострахования.Национальный союз агростраховщиков поддерживает данное предложение. Такой подход уже реализуется главами ряда ключевых аграрных регионов страны –в частности, губернаторами Краснодарского края, Ростовской области и другими.НСА также считает насущным предложение министра сельского хозяйства РФ об увеличении объемов субсидирования системы агрострахования до 15 млрд. руб. Союз неоднократно заявлял о недостаточности существующего объема субсидирования на страхование растениеводства на уровне 5 млрд. руб., который не изменяется уже третий год. Кроме того, расширение страхового покрытия за счет снижения порога гибели урожая до 25% от планируемого является мерой, которую невозможно осуществить без увеличения субсидирования.НСА также уделит особое внимание вопросу перестрахования рисков сельхозстрахования на условиях господдержки. Предложено рассмотреть создание специализированной государственной перестраховочной компании для защиты данных рисков. Основная цель государственного участия в перестраховании –поддержка страховых компаний, чтобы они могли заниматься данным высокоубыточным бизнесом, выплачивая по крупным катастрофическим событиям. В настоящее время в России страховой рынок еще не нуждается в такой системной поддержке. Перестрахование агрорисков осуществляется страховщиками на добровольной основе, и потребности в защите портфелей покрыты возможностями российского и зарубежного перестраховочного рынков. Уровень перестрахования договоров, заключаемых на условиях господдержки, находится в 20132014 гг. в диапазоне 1016% от общего объема. Однако при росте охвата посевных площадей потребность в перестраховании агрорисков будет возрастать. НСА считает, что в будущем возможно рассмотреть вариант организации перестраховочного пула, в том числе с участием государства, однако рынок агрострахования должен для этого вырасти и созреть»[7].По данным статистики ЦБ РФ и Национального союза агростраховщиков, в 2014 году рынок агрострахования России продемонстрировал темпы роста, почти в двараза превысившие темпы развития всего страхового рынка.Страховая премия по договорам сельскохозяйственного страхования за 2014 г. составила 16,7 млрд. руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем рынка увеличился на 17% (годом ранее он составлял 14,3 млрд. руб.). Рост рынка произошел за счет увеличения премии по страхованию с господдержкой на 21,1%: с 12,1 млрд. руб. в 2013 г. до 14,6 млрд. руб. в 2014 г. Незначительный рост премии в сегменте несубсидируемого страхования сельхозрисков, проявившийся в третьем квартале, не изменил динамику рынка в годовом периоде: по итогам 2014 г. данный рынок сократился на 6,0% с 2,2 млрд. руб. до 2,1 млрд. руб.Сельхозстрахованиеразвивалось в 2014 г. почти в 2 раза более быстрыми темпами, чем рынок страхования в целом (+9,2%), или рынок страхования имущественных рисков РФ (+7,1%). Для сравнения, рынок ОСАГО вырос в объеме на 12,4%, рынок обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов сократился на 27,6%.По темпам роста сельхозстрахование в 2014 г. оказалось одним из самых динамичных сегментов –его можно сравнить по динамике со страхованием жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срокалибо наступления иного события, в котором сборы увеличились на 16,1%, –комментирует президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. –Динамику страхования сельхозрисков определяют не только экономические факторы. Ключевым фактором, наравне со спросом, для него являются фактическое наличие средств субсидирования, их объемы и доступность для страхователейаграриев. В 2013 году ряд регионов предпочел переадресовать средства господдержки страхования на субсидирование кредитования сельхозпроизводителей. В 2014 году почти все средства субсидий, выделенные на поддержку страхования, были направлены на уплату страховых взносов, и объем субсидий впервые был востребован максимально. В то же время в 2015 году не предусматривается существенного увеличениясубсидирования, поэтому рост спроса не будет поддержан и объем рынка НСА прогнозирует на прежнем уровне.Доля сельхозстрахования (с господдержкой и без) в общей структуре рынка РФ составляет 1,7% от премии (по сравнению с 1,6% годом ранее). Доля сельхозстрахования, осуществляемого на условиях господдержки –1,5%. Наиболее близок сегмент сельхозстрахования к сегменту страхования грузов (2,2%), страхованию гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (1,6%) или страхованию финансовых рисков (1,6%). Сельхозстрахование почти в 3 раза превосходит по объему рынок обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (0,6%).
Объем выплат по всем видам сельхозстрахования составил 5,4 млрд. руб., из которых 2,6 млрд. –по страхованию на условиях господдержки и 2,8 млрд. руб. –по страхованию без господдержки. По сравнению с 2013 г., когда выплаты составили 5,8 млрд. руб., из которых 3,5 млрд. руб. –по страхованию на условиях господдержки и 2,3 млрд. –на условиях без господдержки, произошло снижение суммарного объема выплат на 5,9%. При этом в сегменте несубсидируемого страхования выплаты выросли на 24,7%, в то время как по страхованию с господдержкой уменьшились на 25,6%.Разнонаправленные тенденции в сфере выплат в страховании с господдержкой и без объясняются в первую очередь разной структурой данных рынков. По оценке НСА, в сегменте страхования без господдержки преобладает страхование животных, в то время как подавляющая часть премии по субсидируемому страхованию приходится на страхование урожая. Как 2013й, так и 2014 год были исключительно благоприятными для растениеводства –аграрии получили рекордный урожай, число официально объявленных ЧС также сократилось более чем в 2 раза по сравнению с 2012 г. Поэтому в страховании урожая происходит накопление финансовых возможностей, которые будут востребованы в менее благоприятный сезон. В страховании сельхозживотных, напротив, обстановка менее благополучная –например, у членов НСА объем заявленных убытков по страхованию сельхозживотных с господдержкой в сумме приближается к объему начисленной премии. То же самое проявляется и в сельхозстраховании без господдержки, где в 2014 году выплаты составили 136% от начисленной премии (в 2013 году –102%).Объем субсидий, перечисленных на 31 декабря 2014 г. по договорам страхования с господдержкой, составил более 5,0 млрд. руб., что на 21,0% превышает аналогичный показатель прошлого года (почти 4,2 млрд. руб.). Таким образом, объем оплаченного субсидирования на конец года вырос пропорционально объему начисленной премии по договорам субсидируемого страхования. Доля оплаченного за счет субсидии страхового взноса, как и годом ранее, осталась на стабильном уровне 34,5% (при нормативе 50%).Речь в данном случае идет как о хронической задержке доведения средств субсидий, так и о проблеме несоответствия ставок субсидирования страховым тарифам. Принципиально важно, чтобы вопрос о перечислении средств субсидий на оплату части страхового взноса был решен как можно оперативнее после заключения страхового договора, поскольку от этого зависят в конечном счете будущие страховые выплаты и финансовое планирование сельхозпредприятия».
Всего в 2014 г. в России было заключено 138,3 тыс. договоров сельскохозяйственного страхования, из которых 8,2 тыс. договоров на условиях господдержки и 130,1 тыс. договоров на условиях без господдержки.Страхование сельхозрисков с господдержкой в 2014 г. представляло собой корпоративное страхование: только 274 договора заключены с физическими лицами, в то время как 7,9 тыс. –с предприятиями. В то же время, в страховании без господдержки основная масса полисов (почти 118,8 тыс.) приобретена физлицами, в то время как юрлица заключили почти 11,4 тыс. договоров.По числу договоров в области сельхозстрахования безусловное лидерство принадлежит компаниям НСА, которые в совокупности заключили 116,2 тыс. договоров страхования сельхозрисков, или 84% от общего числа договоров в сегменте. Страховщиками НСА также заключено почти 90% договоров страхования сельхозрисков на условиях без господдержки, что подтверждает репутацию союза как консолидирующего рыночную практику объединения по страхованию сельхозрисков.Более половины рынка сельхозстрахования РФ (55%) в 2014 г. приходится на 10 субъектов. Крупнейшими регионами по объему премии по сельхозстрахованию в 2014 г. являлись Краснодарский край, Ставропольский край и Республика Татарстан. Топ10 крупнейших региональных рынков сельхозстрахования полностью совпадает с ренкингом крупнейших рынков сельхозстрахования с господдержкой.В 2014 г. повышенным уровнем выплат по сельхозстрахованию (выплаты превысили премию) отличались 7 субъектов РФ: это Республика Бурятия, Амурская область, Республика Коми, Приморский край, Республика Карелия, Тульская и Кемеровская области. Кроме того, в 4 регионах выплаты превысили 70% от собранной премии по сельхозстрахованию –в Республиках Мордовия и Саха (Якутия), а также Иркутской и Ленинградской области.Компании НСА за 2014 г. собрали по сельхозстрахованию почти 10,1 млрд. руб. премии, из которых свыше 8,1 млрд. –по сельхозстрахованию с господдержкой и более 1,9 млрд. –по страхованию без господдержки.Прирост премии по страхованию с господдержкой составил 7,6%, по страхованию без господдержки объем премии сократился на 4,7%, в итоге суммарный объем премии по сельхозстрахованию группы компаний НСА вырос по отношению к аналогичному периоду прошлого года на 6,3%.Доля НСА по итогам периода составляет 60% на рынке сельхозстрахования в целом, 56% на рынке сельхозстрахования с господдержкой и 95% на рынке сельхозстрахования без господдержки.Выплаты компаний НСА без учета заявленных, но неурегулированных убытков по сельхозстрахованию за данный период превысили 3,8 млрд. руб., из которых 1,7 млрд. руб. по страхованию с господдержкой и 2,1 млрд. руб. по сельхозстрахованию без господдержки.В 2014 году ряд компаний НСА пересмотрелистратегиив области сельхозстрахования в сторону более консервативнойполитики, однако страхование агрорисков попрежнему представляет для участников страхового рынка повышенный интерес в силу его перспектив –в первую очередь, в силу значимости для развития агропромышленного производства и решения задач государства по обеспечению финансовой стабильности отрасли АПК.Зависимость
России
от
субсидирования
в
сфере
агрострахования,
а
также
прогноз
рентабельности
сельхозтоваропроизводителей
представлена
на
рисунке 1.
Рис.1 .
Прогноз
рентабельности
сельхозпредприятий
России
до2020
г.:
критическая
зависимость
от
субсидирования
Таким
образом,
является
очевидным,
что
государство
является
как
надежной
защитой
для
сельхозпроизводителей,
так
и
фактором,
сдерживающим
рыночное
развитие
этой
отрасли.
Поэтому
очень
важен
вопрос
о
степени
участия
государства
в
этом
процессе.
Во
многих
странах
мира
агрострахование
является
одним
из
самых
эффективных
механизмов
финансовой
защиты
сельхозпроизводителя,
в
то
время
как
России
стоит
на
пути
совершенствования
данной
системы.Весьма перспективным и важнымнаправлением в сфере агрострахования станет внедрение инноваций,таких как «дистанционное зондирование Земли». Это наблюдение поверхности Земли авиационными и космическими средствами, оснащенными различными видами съемочнойаппаратуры. Оно позволяет определять районы с низкой урожайностью,которым в первую очередь требуется страховая помощь. Благодаряспутниковому наблюдению появитсявозможность предсказывать засухи,наводнения и другие природныеявления, способные нанести ущербагропромышленному комплексу,избегать спорных ситуаций междустраховщиком и страхователем пристраховании сельскохозяйственнойдеятельности. Для нашей страны, площадь которой составляет 17,1 млн.км2, это нововведение будет особенно полезным. Однако оно являетсявесьма капиталоемким и возможнотолько при совместном финансировании государства и объединенийстраховщиков[5].Россия занимает восьмое место в мире по вкладам фермеров в агрострахование и первое место по площади пахотных земель.Это говорит о том, что все лишь одна восьмая часть российских аграриев застраховало свою собственность. Чтобы привлечь фермеров страховать свое имущество необходимо решить ряд проблем с самим процессом страхования.Исходя из вышесказанного, следует, что рынок сельскохозяйственногострахования в России с каждым годомкачественно улучшается. Наблюдаетсярост субсидий, выделяемых государством, появляется возможностьстрахования не только сельскохозяйственных культур и многолетнихнасаждений, но и сельскохозяйственных животных. Однако по сравнению смировой практикой российской рынокагрострахования занимает далеко неведущие позиции. Большим шагом всокращении отставания стало принятие Федерального закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхованияи внесение изменений в Федеральный закон"О развитии сельского хозяйства"», скоторым были введены новые стандарты агрострахования. Эти перспективы позволят решить еще один рядпроблем, тормозящих развитие рынкаагрострахования в России и в целомразвитиеАПК.
Ссылки на источники1.Федеральный
закон
«О
государственной
поддержке
в
сфере
сельскохозяйственного
страхования
и
о
внесении
изменений
в
Федеральный
закон
«О
развитии
сельского
хозяйства»,
принятый
Государственной
Думой
5
июля
2011
года
(в
ред.
от
23.07.2013
№
251ФЗ).2.Агрострахование
в
России
//
Компания
«Независимые
Страховые
Консультанты».
—
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:http://www.iicon.ru/info/articleinsurance/694agrostrakhovanievrossii.html3.Аграрная экономика Ставропольского края : монография / В.И. Трухачев, Е.И. Костюкова, А.Н. Герасимов и др. ; под общ. ред. члена–корреспондента РАСХН, профессора В.И. Трухачева.–Ставрополь : АГРУС Ставропольского государственного аграрного ун–та, 2014. –580 с.4.
Бабич С. Социальные аспекты института саморегулирования на страховом рынке / С. Бабич // Социальная политика и социальное партнерство. 2011. № 7. 3643. 5.Единое
объединение
страховщиков
агропромышленного
комплекса
–
Национальный
союз
агростраховщиков
(НСА)
//
Национальный
Союз
Агростраховщиков.
—
2014.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:
http://www.naai.ru/
6.История
Ассоциации
агропромышленных
страховщиков
«Агропромстрах»:
даты
и
факты
//
Ассоциация
агропромышленных
страховщиков.
–
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:
http://apstrah.ru/index.php/onas/istoriya
7.Сокол
М.
Агрострахование
в
России
//
Информационный
портал
про
страхование.
—
2013.
[Электронный
ресурс]
—
Режим
доступа.
—
URL:http://prostrahovanie.ru/articles/all/2988.Таранова И.В., Еремин Ю.Ю.Формирование и развитие российского страхового рынка // Финансовоэкономические и учетноаналитические проблемы развития региона
Материалы Ежегодной 78й научнопрактической конференции. 2014. С. 216220.
