Национальная платежная система как основа финансовой безопасности страны

Аннотация. Статья посвящена разработке национальной платежной системы. Авторы рассматривают национальную платежную систему как  основу финансовой безопасности страны.
Ключевые слова: экономическая безопасность, национальная платежная система.

В лексиконе населения России термин национальная платежная система стал активно использоваться лишь марте 2014 года, когда 21 марта в российских банках АКБ «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапитал» и других  не прошли транзакции через системы «Visa» и «MasterCard», для организаций и физических лиц, включенных в санкционный список, созданный в связи с эскалацией конфликта в Украине.

Произошедшее всколыхнуло общественность, уже 29 апреля 2014 года Советом Федерации был одобрен закон о создании национальной системы платежных карт («НСПК»). В СМИ звучали убеждения о том, как замечательно, что наконец-то у России появится своя ПС, однако стояла тишина в вопросе о том, почему вообще так вышло, что ранее о ее создании не задумывались? Платежная система – основа финансовой безопасности страны. На ней базируется весь финансовый рынок. Именно она обеспечивает сохранение информационной тайны проведенных на территории страны сделок.

Что такое платежная система и как она работает?

Платежная система – совокупность процедур, обеспеченных соответствующей инфраструктурой для перевода денежных средств от одного субъекта экономики другому.

С юридической точки зрения платежные системы осуществляют перевод не средств, а долга. Размещая свои денежные средства в финансовом учреждении клиент по сути одалживает их учреждению, а своим распоряжением о переводе средств – указывает, что теперь учреждение должно не ему, а другому клиенту.

Платежная система в рассматриваемом контексте касается, естественно, безналичного оборота денежных средств, стремление максимизировать который свойственно всем государствам, поскольку при безналичном обороте денежные средства не извлекаются из экономического оборота, а также отсутствует необходимость обслуживания денежной массы, например, перевыпуск изношенных купюр, их перевозка, усложненная система логистики. Данное обслуживание наличности, по мнению экономистов, обходится российской экономике в год в сумму приблизительно равную 1% ВВП. Именно поэтому популярность банковских карт, как средств оплаты возрастает в мировом сообществе и именно расчетов по ним касается платежная система.

Как она работает? Все мировые системы сходны по своему строению.  В ней имеются три категории финансовых участников:

- эмитенты (выпустившие карточки);

- эквайеры (обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса);

- расчетные банки (призваны урегулировать финансовые обязательства  участников сделки).

Один и тот же банк может одновременно объединять в себе все три функции. Как происходит взаимодействие? Через процессинговую компанию, которая является центром платежной системы. Принцип процесса проведения платежа по банковской карте можно пояснить так:

Клиент банка-эмитента (держатель карточки) расплачивается за обед в ресторане. Официант передает банку-эквайеру информацию о номере карты и сумме оплаты, то есть авторизует сделку. Кроме того передаются данные о дате и времени, а также учетный код торгово-сервисной организации. Чаще всего для этого используются платежные терминалы, которые автоматически считывают все данные с карты, а ввести требуется лишь сумму перевода. Информация передается эквайеру, а он отправляет ее в процессинговый центр, который пересылает данные эмитенту. Банк-эмитент проверяет счет клиента и, резервируя необходимую сумму, отправляет разрешение на проведение операции эквайеру через процессор, а уже эквайер направляет его торгово-сервисной организации (ресторану, в данном примере). Обычно данное разрешение представлено в виде кода авторизации.

В платежной системе возникают множественные отношения «должник – кредитор». Ресторану должен эквайрер, эквайреру должен расчетный банк (сама система), а ему должен эмитент, который получил распоряжение от клиента о передаче денежных средств. И эти долговые отношения разрешаются не мгновенно. Поскольку финансовые институты могут объединять в себе функции эмитента и эквайрера, а также учитывая тесную связь элементов финансовой системы, внутри платежной системы в расчетный час осуществляется клиринг. Однако торгово-сервисной организации (ресторану) не важно, что именно происходит внутри системы, ее интересует только поступление средств от эквайрера по авторизированным сделкам. За эти услуги эквайрер получает комиссионные выплаты либо от самой торгово-сервисной организации, либо от банка – эмитента за то, что обслужил его клиента.

Платежная система тоже получает доход от каждой сделки в виде комиссии. Если транзакция проходит через международную платежную систему, то информация о ней выводится за пределы страны и обрабатывается зарубежным процессинговым центром, хотя по статистике Банка России 85% сделок, осуществляемых держателями банковских карт – это платежи внутри страны, которые не имеют никакого отношения к международным операциям. В рамках сделки между рядовыми физическими лицами данный вопрос на первый взгляд не существенен, однако в масштабах страны возникает вопрос о необходимости сохранить некий информационный суверенитет в области финансов. Кроме того осуществляется отток финансовых средств, которые становятся доходом зарубежных платежных систем.

К тому же блокировка системами «Visa» и «MasterCard» проводимых российских сделок в рамках санкций показала, что без влияния извне российская финансовая система не может функционировать, что неприемлемо для современной развитой страны, особенно во время сложных политических ситуаций. Основной функцией платежной системы является обеспечение устойчивой динамики хозяйственного оборота, и постановка страновой экономики в прямую зависимость от внешних факторов недопустима. Политическая самостоятельность страны напрямую зависит от ее финансовой независимости.

В 90-е годы XX века в России функционировали свои платежные системы, которые осуществляли транзакции в пределах регионов. Наиболее крупные российские системы того времени это «STB-card»  и «Union Card».

Пластиковые карты, эмитированные в рамках этих систем, были уникальны и обслуживались лишь в терминалах банков-эмитентов, что соответственно требовало развитие инфраструктуры для обслуживания носителей. Отсутствие унификации и вызванное этим дробление рынка не позволило этим системам прижиться повсеместно, и они были выдавлены с рынка более крупными и отлаженными системами.

Первая попытка создать национальную, а не локальную, платежную систему была предпринята Банком России в 1996 году рабочей группой из 20 специалистов, среди которых были представители Банка России, Ассоциации российских банков и крупнейших московских банков. Был представлен пилотный проект создания национальной платежной системы, осуществление которого потребовало бы 5 000 000 долларов США, однако проект не получил должного одобрения, хотя и было получено согласие на частичное финансирование в размере 50% от Международного Валютного Фонда.

Стоит отметить, что до 2011 года Российская Федерация не имела должной систематизированной законодательной базы, которая могла бы регулировать деятельность платежных систем, а лишь ряд разрозненных законов.

В 2011 году попытка исключить участие иностранных организаций в провидении межбанковских расчетов была связана с попыткой Правительства России создать универсальную электронную карту. Данная карта должна была сразу выполнять функции как платежного, так и идентификационного средства, включая в себя функции банковской карты, паспорта гражданина, полисов пенсионного и медицинского страхования. В рамках проекта Сбербанком была создана платежная система «ПРО100», призванная обслуживать универсальные карты и имеющая все шансы стать национальной, поскольку была создана соответствующая инфраструктура. Однако масштабность и сложность проекта не позволили ему осуществиться.

Сложности, с которыми столкнулась российская экономика, а также чудовищный уровень ее зависимости, продемонстрированный в 2014 году, ускорил процесс создания национальной платежной системы. Уже 27 марта 2014 года Банк России получил одобрение Президента РФ Владимира Путина на создание защищающей интересы страны системы.

5 мая 2014 года был подписан ФЗ №112 «О внесении изменения в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательный акты Российской Федерации». И уже 23 июля была зарегистрирована ОАО «НСПК» (Национальная система платежных карт). Ее миссией стало: «Обеспечить надежность, удобство и доступность национальных платежных карт и электронных средств платежа для населения Российской Федерации через создание условий для участников национальной платежной экосистемы для непрерывного инновационного и конкурентоспособного развития отрасли платежных карт и электронных средств платежа».

Держателем 100% акций созданного акционерного общества является Банк России, а председателем правления стал Комлев Владимир Валерьевич.

Запуск российской национальной платежной системы заключался на первом этапе в организации своего процессингового и клирингового центра внутри страны, а также переносе в них данных из других платежных систем.

Перенести все данные в НСПК «Visa» и «MasterCard» должны были до 31 марта 2015 года, однако «Visa» начала процедуру передачи своего процессинга позже и не уложилась в отведенные сроки, что вынудило ЦБ РФ запросить страховой депозит, сумма которого не разглашается.

К 31 мая 2015 года был реализован частичный переход на национальный процессинговый центр, который получал информацию от эквайеров, но передавал ее далее процессору «Visa», что усложнило систему передачи данным путем появления лишнего звена. Лишь с 1 октября 2015 года платежная система «Visa» исключена из этой цепочки, что вызвало у населения некоторый страх сбоев по карточным операциям. Однако пока таких жалоб не возникало.

Национальная система платежных карт избрала названием и логотипом своей платежной карты – «Мир». В декабре 2015 года планируется начать выпуск карт и их тестирование. В пилотном проекте будут задействованы крупнейшие банки страны, распространение карт планируется в первую очередь за счет реализации зарплатных проектов среди работников бюджетной сферы.

В будущем планируется вывод карты «Мир» за рубеж путем кобейджинговых программ с международными платежными системами. В июле 2015 года об этом были подписаны соглашения с «MasterCard», «American Express» и «Japan Credit Bureau». До реализации этих проектов жителям России, имеющим карту, эмитированную в рамках национальной платежной системы «Мир» при выезде за пределы страны будет необходимо иметь при себе вторую карту, которую обслуживает любая международная платежная система. Однако согласно данным соцопросов 79% россиян никогда не покидали пределов родной страны, то есть они не заметят возникших временных неудобств.

Несмотря на возникшие трудности создания и возможные будущие сбои и доработки в ходе тестового режима национальная платежная система необходима экономике страны, она является основой ее финансовой безопасности и гарантирует стабильность движения денежных средств внутри страны при любой внешнеполитической обстановке, обеспечивая ее финансовый суверенитет.

Ссылки на источники

1. Федеральный закон от 28.12.2010 N 390-ФЗ "О безопасности" принят Гос. Думой 7 декабря 2010 г.: [официальный текст  в ред. федер. закона от 28 декабря 2010 года]/ СПС «Консультант плюс».
2. Байдина М.Б. Производственные показатели для оценки и анализа экономической безопасности  / М.Н. Волкова, М.Б. Байдина // Концепт. Спецвыпук «Актуальные вопросы экономики и менеджмента». – 2014. - №12. – С.12-15.
3. Рожков П.Н. Методика расчета финансовых рисков предприятия-экспортера с использованием финансовых рычагов / М.Н. Волкова, Н.Б. Тарасова, П.Н. Рожков // Концепт. Спецвыпук «Актуальные вопросы экономики и менеджмента». – 2014. - №12. – С.8-12. 

Научный руководитель: к.э.н., доцент Волкова М.Н.