Финансовое действие населения в условиях кризисной напряженности

Актуальность темы. С ростом рынка, усовершенствованием информационных технологий формы финансового поведения населения постоянно увеличиваются и усложняются. На сегодняшний день кроме традиционных стандартных (личные накопления, кредиты, страхование) усовершенствуются эти формы финансового поведения, как инвестиции в фондовый рынок, паевые фонды, денежные игры и др.

Стабильное развитие экономики России, снабжение её активного подъема находится в зависимости от наличия масштабных инвестиционных вложений, однако в сложившейся на данный момент экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций, как средства государственного бюджета, личные средства фирм, иностранные инвестиции, недостаточно.

Исследования в сфере анализа финансового поведения, проводившиеся в России с 1991 г., обращали особое  внимание на количественную оценку показателей, которые характеризовали финансовую активность граждан. Помимо этого, изучение финансового поведения граждан осложняется необходимостью анализа различных категорий населения (большая часть населения включена в финансовые отношения в силу своих возможностей, другая часть имеет намерение и стремление осуществлять финансовую активность, но низкое материальное положение не дает им этой возможности, у меньшей части населения нет явно выраженного финансового поведения), в следствии чего присутствует неоднородность финансового поведения населения РФ в целом.

Цель.Раскрытие социально-экономических и институциональных факторов, оказывающих больше внимание на трансформацию финансового поведения граждан.

1. Подтверждено, что отрицательный опыт граждан РФ по регулированию денежными ресурсами 1998 г. содействовал созданию стратегий финансового поведения в условиях кризисной напряженности  2008−2009 гг., суть которых состояла в повышении доверия банкам с государственным участием и предпочтении потребления формированию сбережений. [1]

Согласно данным, в начале 1998 г. наблюдалось возрастание сбережений в форме вкладов в Сбербанке, а также и в коммерческих банках при одновременных процессах сокращения наличных денежных средств на руках у граждан. Финансовая напряженность 1998 г. значительно изменил сберегательное поведение населения. Исходя из  данных Бюро экономического анализа, в ноябре 1998 г. респонденты, которые имели  вклады в банках до начала кризисной напряженности и пытались их изъять- 47%, из них 25% легко с этим справились, 10% – отчасти, 12% – осталось без собственных вкладов. В соответствии с данными Банка Российской Федерации, за первые месяцы с  начала кризиса сумма вкладов населения снизилась на 13%, при этом в коммерческих банках она снизилась на 40%, на 12% -в Сбербанке.

Кризисная напряженность 2008−2009 гг. в России имела отличную специфичность в отличии от других кризисов . Если сравнить кризисы 1998 г. и 2008-2009гг.,в таком случае можно отметить,что 1998 г.  имел дело с банкротством банков, уменьшением доверия людей к финансовой системе и массовыми конфискациями денежных средств населением из финансовых организаций, а  кризис 2008−2009 гг. сопутствовался повышением размера вкладов граждан в банках, неимением банкротства крупных банков.

Можно сделать вывод об отношении граждан к иностранной валюте в период кризисной напряженности 1998 и 2008−2009 гг., что  возврата к стратегии приобретение зарубежной валюты не произошло.В августе 1998 г. респонденты отмечали безопасность хранения денежных средств в зарубежной валюте- 39%, (см. Табл. 1), то за период кризисной напряженности 2008−2009 гг. осталось всего 7-12%.

Таблица 1.

Распределение мнений населения относительно надежности сохранения средств в определенном активе (данные НАФИ)

 Исходя из сведений  статистики, в условиях кризисной напряженности 2008 г. резко сжался объем денежных средств на руках у граждан (с 3,8 до 0,4% в структуре затрат) (см. Рис. 1); произошел прыжок потребительских расходов на 4,5% , почти достигнув уровня 2001 г.; повысилась потребность на приобретение зарубежной валюты с 5,2% в  2007 г. до 7,9% в 2008 г.; понизилась часть сбережений на 4,6%. Данное свидетельствует о том, что с наступлением  неточности  экономического развития  население при формировании своей финансовой стратегии базировались на опыте кризиса 1998 г., когда имела место неплатежеспособность и стремительный прыжок курса доллара по отношению к рублю.

Рис. 1. Структура расходов населения (в % от дохода)

Впрочем оперативная помощь банковской системы государством и присутствие к данному времени функциорирующей системы страхования вкладов уже в 2009 г. подвергли к скачку сбережений с 5,3 до 14%, разом урезав часть потребления. Спустя год после начала кризисной напряженности 2008−2009 гг. жители не устремлялись закрывать вклады. Основными факторами в подборе банка, как и раньше, считается безопасность банка и большая процентная ставка. Хотя, отрицательное воздействие кризиса 2008−2009 гг. отобразилось на динамике главных факторов в подборе банка в 2007 и 2010 годах.По состоянию в 2008−2009 гг. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» предусмотрел возмещение вкладов размером до 700 тыс. рублей, что покрывает практически все  без исключения банковские вклады граждан на территории РФ.[2]

Исходя из анализа двух кризисов можно сказать, что плохой опыт 1998 г. воздействовал на финансовые стратегии населения при очередном кризисе 2008−2009 годов. У граждан создалась стратегия управления незанятыми денежными средствами в период малоустойчивости, суть которой заключается в увеличении доверия банкам с государственным участием.

1. Обнаружено и обосновано, что, несмотря на различную природу кризисов 1998 и 2008−2009 гг. и разные модели государственного управления экономики в указанные этапы, универсальные виды финансовых практик граждан от кризиса к кризису остаются неизменным с доминированием стратегии получения недвижимости.

Изучение показало, что, как и в 1998 г. первые позиции по надежности хранения сбережений занимают не финансовые, а материальные активы: приобретение недвижимости, золота и драгоценностей. Открытие вкладов в коммерческих банках кроме того равно как и в 1998 г. никак не является прочным методом хранения денежных средств[1].

Если сказать о предпочтении методов хранения  денег , то в 2008−2009 гг. на лидирующем месте находится хранение денег в государственном банке (ВТБ, Сбербанк ) – 28%, на втором месте — вклады в недвижимое имущество – 18%, 15% никак не представляют значения в хранении денег, а 14% выбираю наличные рубли (см. Табл. 2).

Таблица 2.

Распределение ответов на вопрос: «Если у Вас есть (или были бы) сбережения, то каким образом Вы предпочли бы хранить их в данной ситуации?»[2]

 Показательным является распределение ответов на вопрос о вариантах применения сбережений при их наличии в октябре 2008 года. Сдерживающее большинство давших ответ отметило отсутствие сбережений в этот промежуток времени– 57%, следующий наиболее популярный из  ответов – «Ничего не предпринимал (а)» – 28%. Части остальных ответов не столь важны. Именно такое распределение ответов свидетельствует о сохранении пассивного финансового поведения среди значительной части граждан. [1]

1. Разработана классификация домохозяйст согласно аспекту управления денежными средствами в зависимости от социально-демографических данных, что предусматривает возраст опрошенных, материальное состояние, образ жизни. Выделены три категории домохозяйств (домохозяйства пенсионеров, домохозяйства непенсионеров, молодые семьи), каждой из которых необходимы конкретные меры стимулирования финансовой инициативности.

На сегодняшний день  финансовые услуги для физических лиц остаются одним из лидирующих направлений развития бизнеса финансовых фирм. Исследование домохозяйств продемонстрировало, что возраст, финансовое положение, образ жизни домохозяйства определяют финансовое поведение граждан. В следствии чего были выявлены категории респондентов, согласно разным схемам финансового поведения в зависимости от социально-демографических данных.  (см. Рис. 5). 

Рис. 5. Типология домохозяйств по критерию управления финансовыми средствами 

Единая оценка данных типов домохозяйств выглядит именно так.

В домохозяйствах пенсионеров выделено 2 категории – «консервативная» и «гибкая».

Представители «гибкого» сегмента различаются огромной по сравнению с «консервативным» сегментом самостоятельностью, кроме того применением наибольшего количества тех возможностей, какие дают современные разработки. Приоритетами этой группы пользователей являются практичность применения финансовых услуг и отсутствие очередей. В силу этого респонденты данной группы стремятся к изучению платежей в терминалах. Хотя, данная группа пользователей не ощущает себя решительно при пользовании терминалами и банкоматамивесьма зачастую представителям этой группы требуется поддержка при выполнении определенных операций (а именно при попытках освоить новейшие операции).

 «Консервативный» тип домохозяйств предрасположен к довольно осторожному отношению к возникающим нововведениям в предоставлении финансовых услуг общественности и, как правило, остается предан схемам финансового поведения, какой раннее испытан временем. Движущей мощью при осуществлении финансового поведения является страх – страх пред научно-техническими новшествами, разбираться в которых сложно, страх «нажать не на ту кнопку» и отправить денежные средства не по назначению. [1]

Следующий  сегмент пользователей – «предусмотрительный» – характеризуется наиболее оптимальным финансовым поведением. Задачей представителей этой группы считается сохранение, чем увеличение располагаемых денежных средств. В случае если расценивать представителей выделенного сегмента по типу домохозяйств, в таком случае они относятся к домохозяйствам непенсионеров (где есть взрослые старше 30 лет). Представители этого сегмента стремительно применяют страховые программы (ДМС и КАСКО), кроме того кредиты и кредитные карты, которые удобны с целью оплаты покупок, по мнению опрошенных.

Сегмент «склонный к риску» (молодые семьи) характеризуется более трудным финансовым поведением. Главной целью этой группы респондентов считается скорее увеличение денежных средств, нежели их удержание. При выборе метода инвестиции свободных денежных средств предпочтение отдается не всегда депозитам с большими процентами, но и игре на бирже, приобретению ценных бумаг. В целом можно сказать, для этого сегмента пользователей финансовых услуг свойственны независимость в поиске нужной информации по финансовой продукции, высокая осведомленность, неоходимость в свободном выборе метода взаимодействия с финансовым учреждением (отделение, телефон, интернет).

Также в процессе исследования домохозяйств была выделена группа «без финансового поведения», представителей которой можно увидеть в каждом типе домохозяйств. Для таких респондентов свойственно отсутствие любого рода взаимоотношений с финансовыми учреждениями. Его представители хорошо осведомлены о современной неустойчивой ситуации в мире, при соотнесении вероятных рисков, выбор производится в пользу собственного контроля денежных средств и отсутствия зависимости от банков и иных учреждений.

1. Выделена группа жителей (домохозяйства пенсионеров), которая не обладает возможностью создавать успешные финансовые стратегии по некоторым причинам: предпочтение отдается банку с государственным участием, реализация финансовых действий совершается через оператора, получение новейшего финансового продукта осуществляется только  лишь в «своем» банке.

Базируясь на данных Банка России, разрешено установить, что включая с 2008 г. часть открытых банковских счетов с использованием сети Интернет и мобильных телефонов значительно выросла – в сумме такие счета составили 55,6% на 01.01.2013 (если сравнивать 01.01.2008 – 15,5%).Таковым образом, разрешено заявить о том, что технологические процессы с кредитными организациями поменялись, конкретный контакт с банковскими сотрудникоми для выполнения конкретного набора операций уходит в прошлое. [1]

Однако, кажется, что имеется категория граждан, у которой могут вставать трудности с освоением новейших технологий – это взрослое поколение. Первое, с возрастом уменьшается обучаемость населения и освоение новых технологий. Второе, в процессе  жизни эта категория граждан решала задачи управления собственными денежными средствами иными методами (оплата платежей выполнялась через сотрудника и пр.). Третье, имеется плохое отношение к новым удаленным формам реализации финансовых операций  из-за неосязаемости самих денег, переноса ответственности за возможные ошибки при пользовании банкоматами, терминалами и Интернетом с банковского сотрудника на себя, кроме того способности хакерских атак, мошенничества и неисправности серверов и платформ самих банков. В связи с этими данными,  большинство граждан взрослого поколения остаются верными выработанной в течение  всей жизни стратегии: предпочитают банк более высоконадежный с государственным участием, реализовывают платежи через оператора, приобретают продукт, предложенный в данном банке и т.д.

Присутствие кризисной напряженности 1998 и 2008−2009 гг. имеет непосредственное отношение к изменениям мотивов финансового поведения. Кризис 1998 г. стал неблагоприятным навыком управления денежными средствами огромной доли граждан, в следствии чего к началу следующего кризиса 2008−2009 гг. доля населения уже имела представление об удачных и провальных стратегиях финансовых действий.