Управление просроченной банковской задолженностью
З.
О. ТургиевБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Тургиев
З.
О. Управление просроченной банковской задолженностью // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2016. – Т. 11. – С.
436–440. – URL:
http://e-koncept.ru/2016/86097.htm.
Аннотация. В данной статье рассматриваются понятия просроченной задолженности, принципы и методы взыскания просроченной задолженности в кредитных организациях, также внимание автора направлено на изучение методов управления кредитным портфелем банка.
Ключевые слова:
финансовая грамотность, просроченная задолженность
Текст статьи
Тургиев Заурбек Олегович,Студент экономического факультета ФГБОУ ВПО «СевероКавказский горнометаллургический инсититут (Государственный Технологический Университет)» г.Владикавказzturgiev@mail.ru
Управление просроченной банковской задолженностью
Аннотация. В данной статье рассматриваются понятия просроченной задолженности, принципы и методы взыскания просроченной задолженности в кредитных организациях, также внимание автора направлено на изучение методов управлениякредитным портфелем банка.Ключевые слова:просроченная задолженность,финансовая грамотность
Просроченная задолженность–это задолженность, которая возникает в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту и процентов по нему заемщиками кредитных средств банка.Проблема просроченной задолженности для банковской деятельности остается актуальным и будет оставаться, как минимум, в течении нескольких лет.К сожалению, в банковской структуре до сих пор не выработан мощный механизм управления и решения проблем с просроченной задолженностью в кредитных организациях, отсутствуют ответы на многие вопросы, которые связаны с управлением проблемными активами.При обнаружении проблемной задолженности, каждый банк индивидуально рассматривает длясебя пути работы с проблемными активами в соответствии со структурой. Большое количество проблемных задолженностей, в первую очередь, связаны с ошибками управления проблемными активами, включая и ошибки, которые возникают в процессе управления кредитным портфелем. Эти ошибки в особенности возникают изза нестабильного финансовоэкономического положения ссудозаемщиков, а также макроэкономические проблемы в экономике. К ним в свою очередь относятся: резкие скачки уровня инфляции и колебания валютных курсов.Во избежание проблем с проблемными активами, кредитной организации необходимо систематически укреплять нормативноправовую базу, именно в рамках нормативноправовой базы необходимо организовывать кредитную деятельность банка, чтобы деятельность кредитования приносил стабильные доходы и одновременно снижалась бы рискованность при кредитовании населения и различных домохозяйств. При рисках, финансовое состояние банка может значительно ухудшиться, а также эти риски могут коснуться непосредственно на потенциальных кредиторов самого банка, это юридические лица различных форм собственности, физические лица (вкладчики банка).Таким образом, чтобы финансовое состояние кредитной организации оставался стабильным, необходимо регулировать кредитный риск.При предоставлении кредитных средств заемщику, банк размещает средства на следующих условиях: срочность, платность, возвратность. Именно эти условия являются важнейшими принципами кредитования, а также в них заключается основная цель управления и регулирования кредитным риском. Безусловно, влияние на просроченную задолженность в банке оказывает и финансовая грамотность населения. Для начала определим, что такое «Финансовая грамотность».Финансовая грамотность–это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовность принять на себя ответственность за принимаемые решения.Можно сделать вывод о том, что, чем более человек финансовограмотен, темменьше возникает просроченная задолженность и, тем самым можно добиться положительного урегулирования кредитного портфеля банка.Изучая научные статьи ученых в области экономики, финансов и банковской деятельности, а также иные источники, можно провести сравнительный анализ просроченной задолженности.Например,ссылаясь на отчетность, размещенная на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) «Сведенияо кредитах,представленных физическим лицам банками»в ноябре 2015 годаобъем кредитования физических лиц составлял 4653317 тыс.руб., в 2014 году объем предоставления кредитов физическим лицам достигал 7129768 тыс.руб.Сравнивая показатели объема предоставленных кредитов физическим лицам в 201415 гг. следует отметить, что в 2015 году по сравнению с предыдущим 2014 годом, объем значительно уменьшился. Данное снижение объясняется ужесточением кредитной политики банков в условиях кризиса. Снижение объемовпредоставленныхкредитов можно объяснить тем, что кредитные организации предъявляют к заемщикам строгие ужесточенные требования, которые включают в себя: ежемесячный заработок заемщика, кредитная история заемщика, также учитываются множества других факторов и проводится анализ целей, на которые заемщик планирует тратить кредитные средства банка. Кредиты, выдаваемые банками физическим лицам, не играет роли в формировании источника средств для погашения задолженности, а лишь создает для заемщика комфортные условия жизни.Существуют различные способы взыскания просроченной задолженности. В целях возврата просроченной задолженности, необходимо привлекать коллекторские службы для работы с проблемными заемщиками банка.В настоящее время в Российской Федерации взысканием кредитной банковской задолженности могут заниматься, как банки самостоятельно, которые имеют в своих подразделениях коллекторские службы, так и специальные организации, привлекаемые для оказания помощи банкам по возврату долгов по кредитам. Коллекторские службы сотрудничают с банками по договору подряда (аутсорсинг), но,такжеони могут приобретать права на кредитную задолженность, то есть выкупать задолженность у банка (договор цессии). В последнем случаевзыскание задолженности производится в пользу той коллекторской организации, которая приобрела просроченную задолженность у банка по договору цессии.В заключении, можно обратить внимание на предельные сроки просрочки задолженности по кредитам, которые можно представить наглядно в таблице 1.
Таблица 1
НормативСегмент физических лицСегмент юридических лиц«хорошие»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 60 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 30 дней.«средние»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 90 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 60 дней.«плохие»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 120 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 90 дней.Ссылки на источники1.Статья. Особенности потребления инвестиций. Финансовые цели./Тургиев З.О., Хацкевич И.Э. в сборнике: Экономика и Управление: проблемы, тенденции, перспективы развития. Чебоксары, 2015. С.282284.2.Положение ЦБ РФ № 254П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».3.Саксельцева С.Г. Проблемная задолженность в коммерческих банках//Расчетыи операционная работа в банке 2010№1 С.3345.4.Методическое пособие. Проблемная задолженность в коммерческом банке: Профилактика возникновения и эффективные методы взыскания –Москва: Издательский дом «Регламент» 2009г.5.Официальный сайт ЦБ РФ. URL: www.cbr.ru
Управление просроченной банковской задолженностью
Аннотация. В данной статье рассматриваются понятия просроченной задолженности, принципы и методы взыскания просроченной задолженности в кредитных организациях, также внимание автора направлено на изучение методов управлениякредитным портфелем банка.Ключевые слова:просроченная задолженность,финансовая грамотность
Просроченная задолженность–это задолженность, которая возникает в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту и процентов по нему заемщиками кредитных средств банка.Проблема просроченной задолженности для банковской деятельности остается актуальным и будет оставаться, как минимум, в течении нескольких лет.К сожалению, в банковской структуре до сих пор не выработан мощный механизм управления и решения проблем с просроченной задолженностью в кредитных организациях, отсутствуют ответы на многие вопросы, которые связаны с управлением проблемными активами.При обнаружении проблемной задолженности, каждый банк индивидуально рассматривает длясебя пути работы с проблемными активами в соответствии со структурой. Большое количество проблемных задолженностей, в первую очередь, связаны с ошибками управления проблемными активами, включая и ошибки, которые возникают в процессе управления кредитным портфелем. Эти ошибки в особенности возникают изза нестабильного финансовоэкономического положения ссудозаемщиков, а также макроэкономические проблемы в экономике. К ним в свою очередь относятся: резкие скачки уровня инфляции и колебания валютных курсов.Во избежание проблем с проблемными активами, кредитной организации необходимо систематически укреплять нормативноправовую базу, именно в рамках нормативноправовой базы необходимо организовывать кредитную деятельность банка, чтобы деятельность кредитования приносил стабильные доходы и одновременно снижалась бы рискованность при кредитовании населения и различных домохозяйств. При рисках, финансовое состояние банка может значительно ухудшиться, а также эти риски могут коснуться непосредственно на потенциальных кредиторов самого банка, это юридические лица различных форм собственности, физические лица (вкладчики банка).Таким образом, чтобы финансовое состояние кредитной организации оставался стабильным, необходимо регулировать кредитный риск.При предоставлении кредитных средств заемщику, банк размещает средства на следующих условиях: срочность, платность, возвратность. Именно эти условия являются важнейшими принципами кредитования, а также в них заключается основная цель управления и регулирования кредитным риском. Безусловно, влияние на просроченную задолженность в банке оказывает и финансовая грамотность населения. Для начала определим, что такое «Финансовая грамотность».Финансовая грамотность–это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовность принять на себя ответственность за принимаемые решения.Можно сделать вывод о том, что, чем более человек финансовограмотен, темменьше возникает просроченная задолженность и, тем самым можно добиться положительного урегулирования кредитного портфеля банка.Изучая научные статьи ученых в области экономики, финансов и банковской деятельности, а также иные источники, можно провести сравнительный анализ просроченной задолженности.Например,ссылаясь на отчетность, размещенная на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ) «Сведенияо кредитах,представленных физическим лицам банками»в ноябре 2015 годаобъем кредитования физических лиц составлял 4653317 тыс.руб., в 2014 году объем предоставления кредитов физическим лицам достигал 7129768 тыс.руб.Сравнивая показатели объема предоставленных кредитов физическим лицам в 201415 гг. следует отметить, что в 2015 году по сравнению с предыдущим 2014 годом, объем значительно уменьшился. Данное снижение объясняется ужесточением кредитной политики банков в условиях кризиса. Снижение объемовпредоставленныхкредитов можно объяснить тем, что кредитные организации предъявляют к заемщикам строгие ужесточенные требования, которые включают в себя: ежемесячный заработок заемщика, кредитная история заемщика, также учитываются множества других факторов и проводится анализ целей, на которые заемщик планирует тратить кредитные средства банка. Кредиты, выдаваемые банками физическим лицам, не играет роли в формировании источника средств для погашения задолженности, а лишь создает для заемщика комфортные условия жизни.Существуют различные способы взыскания просроченной задолженности. В целях возврата просроченной задолженности, необходимо привлекать коллекторские службы для работы с проблемными заемщиками банка.В настоящее время в Российской Федерации взысканием кредитной банковской задолженности могут заниматься, как банки самостоятельно, которые имеют в своих подразделениях коллекторские службы, так и специальные организации, привлекаемые для оказания помощи банкам по возврату долгов по кредитам. Коллекторские службы сотрудничают с банками по договору подряда (аутсорсинг), но,такжеони могут приобретать права на кредитную задолженность, то есть выкупать задолженность у банка (договор цессии). В последнем случаевзыскание задолженности производится в пользу той коллекторской организации, которая приобрела просроченную задолженность у банка по договору цессии.В заключении, можно обратить внимание на предельные сроки просрочки задолженности по кредитам, которые можно представить наглядно в таблице 1.
Таблица 1
НормативСегмент физических лицСегмент юридических лиц«хорошие»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 60 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 30 дней.«средние»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 90 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 60 дней.«плохие»кредитыСрок просроченной задолженностине превышает 120 дней.Срок просроченной задолженностине превышает 90 дней.Ссылки на источники1.Статья. Особенности потребления инвестиций. Финансовые цели./Тургиев З.О., Хацкевич И.Э. в сборнике: Экономика и Управление: проблемы, тенденции, перспективы развития. Чебоксары, 2015. С.282284.2.Положение ЦБ РФ № 254П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».3.Саксельцева С.Г. Проблемная задолженность в коммерческих банках//Расчетыи операционная работа в банке 2010№1 С.3345.4.Методическое пособие. Проблемная задолженность в коммерческом банке: Профилактика возникновения и эффективные методы взыскания –Москва: Издательский дом «Регламент» 2009г.5.Официальный сайт ЦБ РФ. URL: www.cbr.ru
