Анализ программ ипотечного кредитования ведущих самарских банков

Несмотря на кризисную ситуацию, российские банки предлагают всё новые и новые программы ипотечного кредитования. Они позволяют  выбрать заёмщику наиболее удобные и подходящие условия, ведь кредитные организации понимают, что ипотечный кредит – это наиболее длительный вид кредитования. Однако с другой стороны заёмщику становится сложнее разобраться во множестве программ, выбрав оптимальное решение.

Центральный Банк ведёт ежегодную статистику количества выданных кредитов каждым банком, на основании данного анализа можно составить рейтинг банков, которые предоставляли ипотечный кредит. Так на основании данных   по 2015 году в «тройку» лучших банков по общему объему выданных кредитов, таблица характерна и для рассматриваемого региона [1].

Таблица 3.1 –«Тройка» лидирующих банков

Подобная раскладка сил вполне не случайна. Лидер исследования Сбербанк России имеет государственную поддержку, поэтому условия кредитования довольно мягкие, не столь высокий риск, так как есть доверие граждан. Два других лидера значительно уступают Сбербанку, однако также довольно привлекательны

для заёмщиков, так как предлагают свои собственные программы кредитования, системы бонусов [2]

Но следует отметить, что даже в этих банках наблюдается снижение объёма выданных кредитов более чем на ¼  от общего объёма 2014 года. Для того чтобы восстановить  объём выданных кредитов, в котором так заинтересованы кредитные организации, они вынуждены  предлагать заёмщикам более выгодные условия для кредитования. Для этого они снижают банковский процент, увеличивают возраст заёмщика, снижают требования к уровню финансовой обеспеченности граждан.

Сбербанк предлагает следующие ипотечные программы: «Ипотека с государственной поддержкой», «Приобретение строящегося жилья», «Ипотека плюс материнский капитал», «Загородная недвижимость» и «Военная ипотека». Конкурентным преимуществом данного банка является, прежде всего, поддержка важных социальных программ государства: поддержка молодых семей, военных и загородного строительства.

Сбербанк предлагает услугу рефинансирования жилищных кредитов, каждый клиент может индивидуально решить проблему с задолженностью.  Сбербанк предоставляет таким клиентам возможность отсрочить платёж, выбрать более низкую процентную ставку, а также уменьшается риск как у кредиторов, так и у заёмщиков.

ВТБ24 предполагает сотрудничество с застройщиками, реализация планов по улучшению жилищных условий осуществляется непосредственно между заёмщиком и застройщиком, в таком случае будут действовать специальные условия кредитования. Среди программ выделяются следующие: «Квартира в новостройке», «Ипотека для военных», «Залоговая недвижимость». Преимуществом является последняя программа, которая позволяет воспользоваться ипотечной программы для покупки  жилья, находящегося в залоге у банка и выставленного на продажу его собственником, что позволяет снизить общую сумму кредита.

Россельхозбанк делает акцент на возможность приобрести не только жильё в городе, но и объекты загородной недвижимости, земельные участки для строительства.  Банк имеет следующие ключевые преимущества: отсутствие комиссий по кредиту, клиент сам выбирает схему погашения кредита, он имеет право досрочно погасить кредит без ограничений. Россельхозбанк предлагает специальные условия для молодых семей, в том числе льготные условия при использовании материнского капитала.

В Сбербанке России классической программой для получения ипотечного кредита является программа «Приобретение готового жилья», она предполагает возможность включения в нее социальных льгот и бонусов. Сам кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости, но для этого необходимо внести первоначальный взнос в размере 50% стоимости кредитуемого объекта. В остальных случаях первоначальный взнос может быть 20%. Максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин: 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения или 80% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Процентная ставка начинается от 13%, она  напрямую зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита, который не может быть более 30 лет. Срок возврата кредита должен полностью приходить на трудоспособный или пенсионный возраст заёмщика. А если кредит выдаётся без предъявления доходов и трудовой занятости, то возраст возврата ограничивается 65 годами. Также процентная ставка может увеличиваться при увеличении банковских рисков, связанных с отказом от страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с требованием Банка.

Банк страхует возможные риски путем обязательного страхования передаваемого имущества в залог, но земельные участки являются исключением. Страхование действует на риски от утраты/гибели, повреждения имущества в пользу Банка на весь срок кредитного договора.

Банк использует систему привлечения созаёмщиков. Их количество должно составлять не  более трех физических лиц,  доход которых будет учитываться при расчёте максимальной суммы ссуды. Супруга или супруг созаёмщика является созаёмщиком в обязательном порядке  вне зависимости от платёжеспособности и возраста. За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Классической программой кредитования в ВТБ 24 является программа «Покупка готового жилья». Программа является основной, но она предполагает различные бонусы, в том числе и программу «Коллекционер». Программа уменьшает процентную ставку.[3]

Сумма ипотечного кредита  в банке может варьироваться от 500 тысяч до 75 миллионов рублей, срок кредита до 30 лет. Срок возврата кредита также должен  приходиться на трудоспособный или пенсионный возраст. Ставка по кредиту начинается от 13, 5%, однако процентная ставка может увеличиваться при увеличении банковских рисков, связанных с отказом от страхования по кредиту, которые подразумевались в кредитном договоре банка.

Первоначальный взнос начинается с 20% и зависит от стоимости жилья, причем для разных регионов стоимость своя. Так во Владимирской, Ивановской, Кемеровской области первоначальный взнос начинается от 30%.

Данный банк не предоставляет систему созаёмщиков, учитывается доход только физического лица, который непосредственно подписывает кредитный ипотечный договор.

Россельхозбанк предлагает рублевую ипотеку до 20000000 рублей для целевого использования. Срок кредита до 30 лет, имеются возрастные условия для заёмщиков, схожие с условиями Сбербанка и ВТБ24. [4]

Первоначальный взнос варьируются от 15% до более 30% процентов. Он устанавливается индивидуально в зависимости от цели использования денежных средств. Самый большой процент первоначального взноса приходится на приобретении вторичного жилья в городе, наименьший процент приходится на строительство и приобретение недвижимости в сельской местности, а также на покупку жилья на первичном рынке недвижимости.

Процентная ставка зависит от первоначального взноса и срока кредита, минимальное значение ставки составляет  13,5% , максимальная же ставка        равна 16%.

Банк подразумевает обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита. Страхование жизни и здоровья является необязательным и остается на усмотрении физического лица, стоимость страхования могут быть оплачены за счёт кредитных средств.

Россельхозбанк предполагает систему созаёмщиков, кроме супруги или супруга созаёмщиком может быть любое физическое лицо, в том числе не состоящее в родственной связи с заёмщиком. 

Кредитная организация предоставляет кредит не только единовременно (в полной сумме в соответствии с заключаемым кредитным договором), но и путём открытия  кредитной линии в случае кредитования на цели строительства жилого дома.

На основании сравнения классических программ по предоставлению ипотечного кредита можно сделать ряд следующих выводов:

1. Во всех трёх банках объектами кредита будут жилищные объекты, земельные участки для строительства.
2. Процентные ставки в анализируемых банков зависят от суммы кредита, срока и размера первоначального взноса. ВТБ24 увеличивает процентную ставку при возрастании своих рисков, связанных с отказом от страхования.
3. Минимальная и максимальная сумма по заёму индивидуально в каждом банке, однако  в ВТБ24 нет прямой связи между максимальной суммой кредита и стоимостью жилья.
4. Первоначальный взнос зависит от выбранной программы, а также целевого значения по кредиту и  в среднем варьируется от 15% до 30%. В случае если кредит оформляется без сведений о доходах, то первоначальный взнос доходит до 50% .
5.  Страхование объекта недвижимости является обязательным во всех банках, страхование жизни и здоровья является обязательным только в Сбербанке, во всех остальных банках оно необязательно.
6. Во всех банках возможно использовать дополнительные льготы, бонусы, участие в социальных программах