Страхование жизни как способ создания благоприятной жизни для будущих поколений
ART 970678
Авторы:
Е.
В. Бочкова, В.
А. Назаренко
Е.
В. Бочкова, В.
А. Назаренко Библиографическое описание статьи для цитирования:
Бочкова
Е.
В.,
Назаренко
В.
А. Страхование жизни как способ создания благоприятной жизни для будущих поколений // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
1756–1760. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970678.htm.
Аннотация. Статья посвящена теоретическим аспектам страхования жизни человека. Авторами проведена классификация видов страхования жизни; приведены их характеристики и отличительные особенности.
Ключевые слова:
страхование, полис, обязательное страхование, накопительное страхование, пожизненное страхование
Текст статьи
Назаренко Виктория Александровна,студент 3курса направления «Экономика» ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодарstargirl03051996@mail.ru
Бочкова Елена Владимировна,кандидат экономических наук, доцент кафедры теоретической экономики ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодарelennel@mail.ru
Страхование жизни как способ создания благоприятной жизни для будущих поколений
Аннотация.Статья посвящена теоретическим аспектамстрахования жизни человека.Авторами проведена классификация видов страхования жизни; приведены их характеристики и отличительные особенности.Ключевые слова:страхование, обязательное страхование, полис, накопительное страхование,пожизненное страхование.
Такой вид как страхование жизни в пользу детей на сегодняшний день является одним из наиболее перспективных отраслей страхования. Многие граждане, опасаясь за своё состояние через несколько десятков лет, прибегают к данному виду страхования. Эта услуга позволяет накопить определенную сумму сбережений к определенному сроку и использовать ее в будущем на нужды ребенка (например, оплата высшего образования или использовать страховую сумму в качестве стартового капитала для взрослой жизни). Однако сегодня существует проблема безграмотности населения в сфере страхования,и не каждый сможет дать характеристику различным видам страхования.На рисунке 1 представлена классификация страхования жизни.
Рис. 1. Виды страхования жизниВ зависимости от формы организации страхования жизни можно выделить обязательное и добровольное страхование.Обязательным страхованием в РФ называют страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих. Данный вид страхования финансируется за счет бюджетных средств на основании существующих законов, а никак не договоров страхования. Выделяют так же обязательное страхование жизни сотрудников органов внутренних дел,военнослужащих, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего в РФ страхуются более десяти категорий госслужащих. Кроме того, к обязательному страхованию можно отнести страхование жизни и здоровья пассажиров железнодорожного транспорта, авиационного, а также междугородних автобусов. Оно входит в стоимость билета[1; 2; 3].К добровольному страхованию можно отнести некоторые виды сделок, при которых гражданин самостоятельно и добровольно решает застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, обычно, содержатся условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.В зависимости от возможности использования средств для целей сбережения [4]страхование жизни подразделяют на рисковое и Рисковое страхование жизни способно обеспечивать финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В данные договоры могут дополнительно входить страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накопленийпо договору не образуется, однако все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.
Что же касается накопительного страхования жизни, оно ориентируется на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом в данный вид страхования входит и рисковая составляющая, так как она обеспечивает защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором ситуаций. Характерной чертой для накопительного страхования жизни является наличие длительного срока страхования, который позволит постепенно образовать существенные накопления по договору из небольших взносов; существование гарантированных начислений доходности по договору на накопления, а также, вероятность получения дополнительного инвестиционного дохода. Существенные преимущества данного вида страхования в том, что при соблюдении страховых факторов, указанных в договоре, страховая сумма резервов с каждым годом будетрасти, что приведет к получению большей части накоплений в виде выкупной суммы при досрочном прекращении страхового договора. К такому виду страхования относится накопительное страхование жизни в пользу детей. Такое предложение даёт возможность выполнить две важные функции: защитить детей от денежного кризиса по причине непредвиденных событий, повлекших серьёзные проблемы со здоровьем взрослых, и сформировать необходимый бюджет к важному событию в жизни ребёнка или определённому возрасту. Защитить несовершеннолетнее лицо имеет право любой человек, предварительно получивший согласие у его законных представителей. Программы по детскому страхованию предлагают три варианта страховых рисков, охватывающих самые глобальные вопросы: травмы разного рода; инвалидность; смерть. Существует также такое понятие, как страхование жизни взрослого в пользу ребёнка. В полисе прописывается конкретный период, на протяжении которого будет застрахована жизнь родителя. Если с ним чтонибудь случится (инвалидность или смерть), то усына или дочери останется материальная помощь, которую можно будет получить по достижении восемнадцатилетнего возраста.Кроме того страхование жизни подразделяется на краткосрочное и долгосрочное. Четких границ разделения нет. Обычно, к краткосрочным относятся все договоры страхования сроком не более одного года,порой страхование жизни сроком от 1 года до 5 лет, тоже называют краткосрочными, для того чтобы выделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на большой период времени.
Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая. Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста. Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного. Накопительное страхование –это прекрасная возможность бытьуверенным в своём будущем. Различные программы позволяют собрать круглую сумму денег и, при этом, получить защиту в случае наступления непредвиденных ситуаций. В большинстве случаев взносы выплачиваются небольшими частями каждый месяц в течение длительного времени. Поэтому страховые компании, предлагающие эту услугу, должны быть очень надежными. Страховщик не просто накапливает деньги, но выгодно их вкладывает, обеспечивая рост процентов. После наступления страхового случая вся накопленная сумма может бытьвыплачена сразу или это будут небольшие регулярные платежи. Перечислим несколько возможностей, которые предоставляет страхование жизни:–обеспечение семьи в случае смерти кормильца. Глава семьи может быть уверен, что его супруга с детьми не останется совсем без средств;–добавка к пенсии. Люди старшего возраста могут заключить договор до достижения пенсионного возраста и обеспечить себе достойную жизнь в старости;–средства на образование. Если застраховать ребенка до совершеннолетия, то полученную сумму можно использовать на оплату образования в университете;–накопление средств. Если вы мечтаете о загородном доме или, например, о кругосветном путешествии, то страхование жизни позволит накопить для этого деньги.Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране. Смешанное страхование жизни является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности –страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода. По объекту страхования договоры делятся на три группы: Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным. Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным. Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.
Ссылки на источники1.Алиев Б.Х. Основы страхования / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. –ЮнитиДана, 2015. 2.Анализ рынка страхования жизни в России // Информационный сайт «ИншурИнфоРу». –Режим доступа: http://www.insurinfo.ru/analysis/1083/. 3.Рейтинг надежности страховых компаний https://raexpert.ru/ratings/insurance/.4.Шарифьянова З.Ф. Проблемы и перспективы развития страхования жизни // Научное обозрение. Сер. Экономика и право. –2015. –№ 3 –С. 165170.
Бочкова Елена Владимировна,кандидат экономических наук, доцент кафедры теоретической экономики ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодарelennel@mail.ru
Страхование жизни как способ создания благоприятной жизни для будущих поколений
Аннотация.Статья посвящена теоретическим аспектамстрахования жизни человека.Авторами проведена классификация видов страхования жизни; приведены их характеристики и отличительные особенности.Ключевые слова:страхование, обязательное страхование, полис, накопительное страхование,пожизненное страхование.
Такой вид как страхование жизни в пользу детей на сегодняшний день является одним из наиболее перспективных отраслей страхования. Многие граждане, опасаясь за своё состояние через несколько десятков лет, прибегают к данному виду страхования. Эта услуга позволяет накопить определенную сумму сбережений к определенному сроку и использовать ее в будущем на нужды ребенка (например, оплата высшего образования или использовать страховую сумму в качестве стартового капитала для взрослой жизни). Однако сегодня существует проблема безграмотности населения в сфере страхования,и не каждый сможет дать характеристику различным видам страхования.На рисунке 1 представлена классификация страхования жизни.
Рис. 1. Виды страхования жизниВ зависимости от формы организации страхования жизни можно выделить обязательное и добровольное страхование.Обязательным страхованием в РФ называют страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих. Данный вид страхования финансируется за счет бюджетных средств на основании существующих законов, а никак не договоров страхования. Выделяют так же обязательное страхование жизни сотрудников органов внутренних дел,военнослужащих, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего в РФ страхуются более десяти категорий госслужащих. Кроме того, к обязательному страхованию можно отнести страхование жизни и здоровья пассажиров железнодорожного транспорта, авиационного, а также междугородних автобусов. Оно входит в стоимость билета[1; 2; 3].К добровольному страхованию можно отнести некоторые виды сделок, при которых гражданин самостоятельно и добровольно решает застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, обычно, содержатся условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.В зависимости от возможности использования средств для целей сбережения [4]страхование жизни подразделяют на рисковое и Рисковое страхование жизни способно обеспечивать финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В данные договоры могут дополнительно входить страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накопленийпо договору не образуется, однако все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.
Что же касается накопительного страхования жизни, оно ориентируется на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом в данный вид страхования входит и рисковая составляющая, так как она обеспечивает защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором ситуаций. Характерной чертой для накопительного страхования жизни является наличие длительного срока страхования, который позволит постепенно образовать существенные накопления по договору из небольших взносов; существование гарантированных начислений доходности по договору на накопления, а также, вероятность получения дополнительного инвестиционного дохода. Существенные преимущества данного вида страхования в том, что при соблюдении страховых факторов, указанных в договоре, страховая сумма резервов с каждым годом будетрасти, что приведет к получению большей части накоплений в виде выкупной суммы при досрочном прекращении страхового договора. К такому виду страхования относится накопительное страхование жизни в пользу детей. Такое предложение даёт возможность выполнить две важные функции: защитить детей от денежного кризиса по причине непредвиденных событий, повлекших серьёзные проблемы со здоровьем взрослых, и сформировать необходимый бюджет к важному событию в жизни ребёнка или определённому возрасту. Защитить несовершеннолетнее лицо имеет право любой человек, предварительно получивший согласие у его законных представителей. Программы по детскому страхованию предлагают три варианта страховых рисков, охватывающих самые глобальные вопросы: травмы разного рода; инвалидность; смерть. Существует также такое понятие, как страхование жизни взрослого в пользу ребёнка. В полисе прописывается конкретный период, на протяжении которого будет застрахована жизнь родителя. Если с ним чтонибудь случится (инвалидность или смерть), то усына или дочери останется материальная помощь, которую можно будет получить по достижении восемнадцатилетнего возраста.Кроме того страхование жизни подразделяется на краткосрочное и долгосрочное. Четких границ разделения нет. Обычно, к краткосрочным относятся все договоры страхования сроком не более одного года,порой страхование жизни сроком от 1 года до 5 лет, тоже называют краткосрочными, для того чтобы выделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на большой период времени.
Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая. Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста. Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного. Накопительное страхование –это прекрасная возможность бытьуверенным в своём будущем. Различные программы позволяют собрать круглую сумму денег и, при этом, получить защиту в случае наступления непредвиденных ситуаций. В большинстве случаев взносы выплачиваются небольшими частями каждый месяц в течение длительного времени. Поэтому страховые компании, предлагающие эту услугу, должны быть очень надежными. Страховщик не просто накапливает деньги, но выгодно их вкладывает, обеспечивая рост процентов. После наступления страхового случая вся накопленная сумма может бытьвыплачена сразу или это будут небольшие регулярные платежи. Перечислим несколько возможностей, которые предоставляет страхование жизни:–обеспечение семьи в случае смерти кормильца. Глава семьи может быть уверен, что его супруга с детьми не останется совсем без средств;–добавка к пенсии. Люди старшего возраста могут заключить договор до достижения пенсионного возраста и обеспечить себе достойную жизнь в старости;–средства на образование. Если застраховать ребенка до совершеннолетия, то полученную сумму можно использовать на оплату образования в университете;–накопление средств. Если вы мечтаете о загородном доме или, например, о кругосветном путешествии, то страхование жизни позволит накопить для этого деньги.Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране. Смешанное страхование жизни является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности –страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода. По объекту страхования договоры делятся на три группы: Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным. Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным. Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.
Ссылки на источники1.Алиев Б.Х. Основы страхования / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. –ЮнитиДана, 2015. 2.Анализ рынка страхования жизни в России // Информационный сайт «ИншурИнфоРу». –Режим доступа: http://www.insurinfo.ru/analysis/1083/. 3.Рейтинг надежности страховых компаний https://raexpert.ru/ratings/insurance/.4.Шарифьянова З.Ф. Проблемы и перспективы развития страхования жизни // Научное обозрение. Сер. Экономика и право. –2015. –№ 3 –С. 165170.
