Мошенничество в сфере страхования жизни и методы борьбы с помощью автоматизированных информационных систем
Д.
Ю. КардашБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Кардаш
Д.
Ю. Мошенничество в сфере страхования жизни и методы борьбы с помощью автоматизированных информационных систем // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
3186–3190. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970964.htm.
Аннотация. В работе дана краткая статистическая характеристика объема страховых премий за 2012–2016 годы, выявлено место страхования жизни на страховом рынке, указаны факторы развития мошенничества в данном сегменте личного страхования, в том числе в области законодательства, а также предложены меры предотвращения развитию мошенничества через базы потенциальных страхователей с помощью автоматизированных информационных систем.
Ключевые слова:
мошенничество, страхование жизни, методы борьбы, автоматизированные информационные системы
Текст статьи
Кардаш Дмитрий Юрьевич,студент 3ого курса бакалавриата ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ», Калужский филиал, г. Калугаmitya.kardash@yandex.ru
Мошенничество в сфере страхования жизни и методы борьбы с помощью автоматизированных информационных систем
Аннотация. В работе дана краткая статистическая характеристика объема страховых премий за 20122016 годы, выявленоместо страхования жизни на страховом рынке, указаны факторы развития мошенничества в данномсегменте личногострахования, в том числев области законодательства, а также предложены меры совершенствования предотвращенияразвитию мошенничествачерез базы потенциальных страхователей с помощью автоматизированных информационных систем.Ключевые слова: страхование жизни, мошенничество, методы борьбы, автоматизированные информационные системы.
Мошенничество в страховании жизни в Российской Федерациинеобходимо считать потенциально опаснымпотому, что доля этой отрасли на страховом рынкестабильно растет за последние несколько лет, а также имеет хороший «резерв» для будущего развития (Таблица 1). Таблица 1Динамика объемов страховых премий, собранные страховщиками, на конец периода, млрд. рублей (составлено автором по данным [1,2]).
Показатель20122013201420152016Всего по добровольному и обязательному страхованию811,03901,03987,771023,821180,63Добровольное страхование –всего654,36734,16808,92777,59921,39В том числе личное страхование236,14291,86328,11339,56461,5в том числе страхование жизни52,8184,93108,53129,71215,7Темп прироста страхового рынка11,6211,169,623,6415,32Темп прироста личного страхования33,2023,6112,473,5115,31Темп прироста страхования жизни52,6160,8427,8219,5265,25Доля страхования жизни в общем объеме страховых премий по страховому рынку, %6,519,4110,9312,7518,15Доля страхования жизни в личном страховании, %22,4329,1633,1338,2346,7
Таким образом, необходимо сделать вывод оположении «драйвера» страховании жизни в период кризисных явлении предпринимательства в целом. Поэтому наиболее актуализированным стоит вопрос о пресечении криминальных схем в данном подвиде страхования. Для этого необходимо наиболее подробно изучить внешнюю среду.Так как в уголовном праве разница между мошенничеством в страховании от несчастного случая и в страховании жизни является условным, стоит рассмотреть разницу между этими двумя видами страхования.Целью страхования жизни является оказание финансовой поддержки близким застрахованного лица в случае его смерти. При страховании жизни выплата страхового возмещения не зависит от того, наступила ли смерть в результате несчастного случая или болезни. Периоддействия страхового договора, страховая сумма или сумма страхового возмещения и лица, которым это возмещение выплачивается, оговариваются при заключении договора. В случае страхования от несчастного случая компенсируется только инвалидность или временнаянетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая. Даннаястраховка помогает компенсировать снижение дохода, обусловленное отсутствием на работе. В случае болезни страховое возмещение не выплачивается, если это не оговорено договором(Таблица 2).Таблица 2Отличия страхования жизни от страхования несчастного случая(составлено автором по данным [3,4]).
Страховой случайСтрахование жизниСтрахование от несчастного случаяИнвалидность в результате ДТП
+Палец, сломанный при спортивной игре
+Смерть в результате инфаркта+
Смерть в ДТП++Смерть изза порока сердца+
В страховании жизни жизнь застрахованного выступает объектом страховой защиты. На данный момент для потенциальных страхователей три вида страхования жизни: 1.Рисковое страхование жизни –подвидстраховойзащитыв случае наступления неблагоприятногособытия, которое связанносоздоровьем и жизнью застрахованного лица. Наиболее распространенной разновидностьюявляется кредитное страхование жизни, где стоится договорное отношение, при котором в роли выгодоприобретателявыступает банковская организация, выдавший этот кредит. Главным преимуществом данного вида договора являетсязастрахование случая реализации самого худшего сценария, при которомбремя выплатпокредиту ляжет настраховщика.2.Накопительное страхование жизни –подвид страховой защиты,при котором появляется возможность сформироватьнакопленияк определенномупериодуили событию, бонусом которой идетодновременная страховая защита жизни и здоровья.3.Инвестиционное страхование жизни –считается самым прогрессивным инструментоминвестирования.Главное преимущество заключается вполучениипотенциально высокогодохода, при растущем индексе российского фондового рынка, и гарантийноговозврата взноса, если случится обратное. Особенностоит подчеркнуть впрограмме, чтов случае ухода из жизни застрахованного лица гарантируетсянемедленная компенсациявыгодоприобретателю.В целом говоря, страховое покрытие складывается, как правило, из комбинации или одинарного фактора: наступление страхового случая;наступление смерти застрахованного лица; окончание срока, оговоренного в договоре Соответственно, наиболее предпочтительным для аферистов случай считается наступление смерти застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя.Говоря про возможности мошенничества, вопервых стоит упомянуть законодательный аспект договора страхования. Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. По данной причине возникают сложности в логическом отказе выдачи страхового полиса преступнику. Теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде [6, с.126].По этой же причине страховщик на стадии заключения договора должен доказать несостоятельность сделки в косвенной форме. Существует также метод психологического воздействия на потенциального «клиента». Доказательной базой можно считать устав страховой компании, где путем изложения выдержек из условий страхования, страховщик вправе отказать в выплате. Страховщик обязан предупредить об ответственности за достоверность излагаемых сведений, а также намекнуть на уголовное преследование за мошенничество. Ещё одним путем решения может быть завышение страхового тарифа для неблагонадежного клиента (обосновав это повышенной степенью риска) до уровня минимальной выгоды заключения договора. На законодательном уровне логичнее всего проработать вопрос об изменении единой автоматизированной базы, в которой содержались бы данные деловой активности страхователей на финансовом рынке. Как вариант, можно рассмотреть размещение необходимой для страховой компании информации в банковских базах данных.Теперь рассмотрим наиболее распространенные виды афер, которые наиболее распространены с полисами страхования жизни:1.Халатность со стороны сотрудников страховой компании. Согласно ст. 934 ГК РФ "договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица". Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько)[6, c.130]. Нередки случаи, когда росписи ставятся самим выгодоприобретателем.Решением данной проблемы стало бы полное соблюдение всех формальных правил выдачи полиса, в особенности –обязательной явки застрахованного лица по адресу выдачи полиса.
2.Вложение в реальное страхование на крупные суммы в предбанкротном состоянии. Как известно, лица, объявившие себя банкротом, не смогут участвовать в финансовых операциях. А один из функционалов инвестиционного страхования заключается в возможности застраховать своего родственника. Поэтому, при объявлении страхователя банкротом,выгодоприобретателю начисляют страховую премию, которая по окончании срока может быть переведена куда угодно. Здесь рекомендуется наводить справки о реальном состоянии страхователя. 3.«Отсроченная ситуация». Афера заключается в том, что страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховом договоре. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора. Касаемо страхования жизни, данное явление особенно распространенно при обнаружении у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний.4.Инсценировка смерти. По договорам данного типа, все расчеты выгодоприобретателю должны осуществиться после смерти застрахованного лица. Поэтому для получения быстрой материальной выгоды, инсценируетсякончина через следующие инструменты:Инсценировка смерти застрахованного лица методом фальсификации документов —состоит в том, что аферисты фальсифицируют документы, подтверждающие прецедент смерти застрахованного лица, тем, получая причину добиваться страховую выплату. Обозначенными документами могут быть: свидетельство о смерти, выданное органами ЗАГСа, и судебное решение о признании гражданина умершим[7, ст. 68]. Инсценировка смерти застрахованного с внедрением трупа другого лица. Соответствующей спецификой данных деяний мошенников будет то, что они обязаны "отыскать" труп, соответствующий явным (антропологическим, анатомическим) симптомам. Среди таковых симптомов возможно назвать: телосложение, пол, возраст погибшего, расцветка волос, внешнее сходство с застрахованным. Нужноесоставляющее —подача заявления о пропаже человека родственниками лица, чья жизнь застрахована.Впоследствиетого как труп "обнаружен", родственники застрахованного опознают его. Оригинал документа, в каком подтверждается факт смерти застрахованного, считается основанием для получения страховой выплаты.Введение в неверное толкование вопросао том, что касается состояния здоровья застрахованного лица. Данный метод афер состоит в том, что застрахованный, не имеющий практически никаких болезней и телесных повреждений, провоцирует болезненные действа, добиваясь от сотрудников медицинских учреждений "подходящего" диагноза. Статистика бюро страховыхистории фиксирует факты мошенничества, в том числе и в области страхования жизни и несчастных случаев. Статистика мошенничества по видам представлена в таблице 3.Таблица 3Доля случаев мошенничества страхователей по видам мошенничестваза период 20002015 гг., в %(составлено автором по данным [8])
Халатность со стороны сотрудников0,9Предбанкротное состояние1,1Отсроченная болезнь66,8Нанесения увечья12,2Инсценировкасмерти19
Размер страховых сумм (а соответственно и незаконные доходы) мошенников в нашей стране не измеряется даже по неофициальной статистике, но применяя зарубежный опыт можно сказать, чтокаждый страховой случай оценивается в среднем от 5000 до 10000 долларов США, что приводит к значительной выгоде будущих страхователей изза политики повышенного рискменеджмента. С учетом вышеперечисленного возможно выделить следующие меры по пресечениюмошенничества в страховании жизни:1. Сам прецедент заключения договора с наиболее чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховой компании. Как ни прискорбно, вследствие отличительных черт страховой работы это трудно выяснить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и обычно, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в данной ситуации. Но, несмотря на все вышесказанное, когда случается страховой случай, страховая компания начинает кропотливо расследовать все обстоятельства, и в случае если они свидетельствуют случай мошенничества попробует признать договор недействительнымв досудебномили судебном порядке. Может быть, доказывание неимения страхового интереса в заключении договора страхования это довольно действенный способ борьбы с аферой в имущественном страховании, хотя в личном страховании он не действует, в особенности когда идет речь о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного.Ни заключение контракта в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не воспрещено. В том числе и в случае,если позже удастся обосновать неправомерность заключения договора либо фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты,договор страхования жизнии здоровьястрахователя будет прекращен,и тем самым страховая компания получит убыток от данного договора. Поэтому для обслуживания такового рода случаев представители страховой компании обязаны верно информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства про то, что за неправомерные деяния следует обязательное расследование, которые с помощью базы данных МВД (к которым могут обратиться страховщики по запросу)являютсялегко раскрываемымии в каждомслучае сопровождается отказом в выплатестраховой премии. На практике страховщик редко когда стремитсяк данному алгоритму, поскольку данный процесс занимает достаточно долгоевремя, и,соответственно,абсолютное большинство потенциальных клиентов будет иметь опасение насчет долгого оформления страховых полисов. По неофициальной статистике –от 80 до 85% клиентов называют долгое ожидание своей очереди главным недостатком страховых организаций. По этой же причине страховщик, который заинтересованв привлечениибольшего числаклиентов, избегает формальных действий в отношении заключения договора, перенеся аспект расследования страхового случая только после его наступления.
2. Возможентакже вариант страхования,обширноприменяемыйна Западе,заключающийся в лимитированиипо страховой сумме в договорах индивидуального страхованияна российском рынке. За рубежом
страховой полис до конкретной суммы возможно приобрести у агента, по Интернету либо в специальном автомате, свыше ее исключительно в офисе страховой компании, с условием доскональных ответов на вопросы, затрагивающие физическоесостояниезастрахованноголица (часто с обязательным медицинским осмотром доктором компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, наличия двойного страхования у потенциального застрахованного лица, профессиональной деятельности застрахованных лиц и других причин, определяющихстепеньриска.Афераможет показаться на первый взгляд прибыльным только тогда, когда страховая сумма (в определенной компании либо по совокупности договоров)с несколькими компаниямиявляется внушительной. И как следует, для хеджирования рисковмошенничестваее объем необходимо держать под контролем. В российской практике применяют следующий способ –ставят максимальную сумму страховой суммы по договору страхования величину равную пятикратной величине годового заработка страхователя.Однако приблизительно четверть россиян заняты в сфере теневой экономики, что влечет за собой повышенную рисковую политику страховщиков.3. При наступлении страхового случая потребуется тщательная ревизия всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их осмотрительное изучение, также совершение по мере надобности запросы в медицинские учрежденияна подтверждениестрахового случая и т.д. дадут возможность обнаружить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить подлог.Время от времени для обнаружения несоответствия бывает довольно тщательно расспросить "потерпевшего" о жизненных обстоятельствах страхового случая либо попросить описать их в заявлении на выплату.Зарубежный опыт подсказывает (единичные случаи в российской практикетакже были), что вариантом решения проблемы может бытьназначениенезависимоймедицинскойэкспертизы в судебном или внесудебном порядке.4. При страховании с подключениемопции риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" целесообразноустанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по маленьким страховым случаям. Самыми безопасными условиями для страховой компании является расчёты в рублях, также распространены в днях нетрудоспособности, реже –в процентах от страховой суммы. В случае если выплаты проводятся по таблице выплат, целенаправленно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним наиболее низкие проценты и так далее.5. Большаячасть мошенников была обнаружена в единой схеме ссотрудниками нескольких фирмоднодневоки полиции, поэтому при подозрении на мошенничествос участиемстраховой компании необходимообращаться с запросом к сотрудникам и осведомленным органам: не редки случаи, когда тем же гражданином уже были осуществлены подобные деяния.Таким образом, оптимальным решением проблемы мошенничества в страховом деле является создание единой автоматизированной базы для страховщиков[9, c.55]. Примером составления алгоритма может являться АИС ЭРАГЛОНАСС, которая являетсяпримером сплошной регистрациидействий застрахованных средств передвижения[10, c.146].Для обеспечения широкого распространения данной программы должны соблюдаться три главных условия: информативность, простота в использовании и систематизированность. Таким образом, наиболее подходящим вариантом является интегрированный тип системы, включающий информацию следующих элементов:МВД РФ –наличие/отсутствие судимостиПенсионный фонд РФ –наличие «белого» источника доходаЕАИС БСИ –«страховая» история заемщикапо иным страховым договорамФедеральная миграционная служба –возможности страхователя по миграционным вопросамФонд обязательного медицинского страхования –«история болезни» потенциального застрахованного лица.Так как часть законодательства находится под грифом «секретно» рекомендуется создать указ Президента об обеспечении правового поля данной базы данных с указанием ответственности за нарушение основного принципа.Автор полностью уверен, что внедрение АИС в данный вид страхования поможет страховым организациям если не уменьшить вред мошенников от афер, то по процентному соотношению останется уровень нынешнего периода (67%) при более развитом рынке страховых услуг.
Ссылки на источники1.Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела за 2016 год [Электронный ресурс] // Интернетресурс«Банк России» –Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance [дата обращения 25.04.2017]2.СусляковаО.Н. Перспективы развития страхования жизни в России[Текст] //Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2016. №1. С. 2722763.Суслякова О.Н. Страхование жизни: необходимость и итоги развития в России]//Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. №1 (11). С.2532584.Смоленова Л. Е., Мамаева И. Л. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Текст]// Успехи в химии и химической технологии. 2008. №12 (92) С.6971.5."Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14ФЗ (ред. от 28.03.2017) (ГК РФ ч.2)//Справочноинформационная система «Консультант плюс»–Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ [дата обращения 25.04.2017]6.Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. –М.: Волтерс Клувер, 2005.7.Федеральный закон "Об актах гражданского состояния" от 15.11.1997 N 143ФЗ (последняя редакция)//Справочноинформационная система «Консультант плюс» –Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16758/ [дата обращения 25.04.2017]8.Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции[Текст]// Интернетпортал «Страхование сегодня» –Режим доступа: URL: http://www.insurinfo.ru/analysis/1083/ [дата обращения 25.04.2017]9.Суслякова О.Н. Бюрю страховых историй как способ борьбы с мошенничеством в страховании//Современные проблемы и задачи обеспечения информационной безопасности: труды Международной научнопрактическойконференции «СИБ 2016». 2016. –С. 535710.Суслякова О.Н. Автоматизированные информационные системы как элемент автострахования//Современные информационные технологии в профессиональной деятельности: труды Международной научнопрактической конференции «СИТ2015»/Отв. ред. С.Н. Соловьева. М., МФЮА, 2015. С. 3842
Мошенничество в сфере страхования жизни и методы борьбы с помощью автоматизированных информационных систем
Аннотация. В работе дана краткая статистическая характеристика объема страховых премий за 20122016 годы, выявленоместо страхования жизни на страховом рынке, указаны факторы развития мошенничества в данномсегменте личногострахования, в том числев области законодательства, а также предложены меры совершенствования предотвращенияразвитию мошенничествачерез базы потенциальных страхователей с помощью автоматизированных информационных систем.Ключевые слова: страхование жизни, мошенничество, методы борьбы, автоматизированные информационные системы.
Мошенничество в страховании жизни в Российской Федерациинеобходимо считать потенциально опаснымпотому, что доля этой отрасли на страховом рынкестабильно растет за последние несколько лет, а также имеет хороший «резерв» для будущего развития (Таблица 1). Таблица 1Динамика объемов страховых премий, собранные страховщиками, на конец периода, млрд. рублей (составлено автором по данным [1,2]).
Показатель20122013201420152016Всего по добровольному и обязательному страхованию811,03901,03987,771023,821180,63Добровольное страхование –всего654,36734,16808,92777,59921,39В том числе личное страхование236,14291,86328,11339,56461,5в том числе страхование жизни52,8184,93108,53129,71215,7Темп прироста страхового рынка11,6211,169,623,6415,32Темп прироста личного страхования33,2023,6112,473,5115,31Темп прироста страхования жизни52,6160,8427,8219,5265,25Доля страхования жизни в общем объеме страховых премий по страховому рынку, %6,519,4110,9312,7518,15Доля страхования жизни в личном страховании, %22,4329,1633,1338,2346,7
Таким образом, необходимо сделать вывод оположении «драйвера» страховании жизни в период кризисных явлении предпринимательства в целом. Поэтому наиболее актуализированным стоит вопрос о пресечении криминальных схем в данном подвиде страхования. Для этого необходимо наиболее подробно изучить внешнюю среду.Так как в уголовном праве разница между мошенничеством в страховании от несчастного случая и в страховании жизни является условным, стоит рассмотреть разницу между этими двумя видами страхования.Целью страхования жизни является оказание финансовой поддержки близким застрахованного лица в случае его смерти. При страховании жизни выплата страхового возмещения не зависит от того, наступила ли смерть в результате несчастного случая или болезни. Периоддействия страхового договора, страховая сумма или сумма страхового возмещения и лица, которым это возмещение выплачивается, оговариваются при заключении договора. В случае страхования от несчастного случая компенсируется только инвалидность или временнаянетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая. Даннаястраховка помогает компенсировать снижение дохода, обусловленное отсутствием на работе. В случае болезни страховое возмещение не выплачивается, если это не оговорено договором(Таблица 2).Таблица 2Отличия страхования жизни от страхования несчастного случая(составлено автором по данным [3,4]).
Страховой случайСтрахование жизниСтрахование от несчастного случаяИнвалидность в результате ДТП
+Палец, сломанный при спортивной игре
+Смерть в результате инфаркта+
Смерть в ДТП++Смерть изза порока сердца+
В страховании жизни жизнь застрахованного выступает объектом страховой защиты. На данный момент для потенциальных страхователей три вида страхования жизни: 1.Рисковое страхование жизни –подвидстраховойзащитыв случае наступления неблагоприятногособытия, которое связанносоздоровьем и жизнью застрахованного лица. Наиболее распространенной разновидностьюявляется кредитное страхование жизни, где стоится договорное отношение, при котором в роли выгодоприобретателявыступает банковская организация, выдавший этот кредит. Главным преимуществом данного вида договора являетсязастрахование случая реализации самого худшего сценария, при которомбремя выплатпокредиту ляжет настраховщика.2.Накопительное страхование жизни –подвид страховой защиты,при котором появляется возможность сформироватьнакопленияк определенномупериодуили событию, бонусом которой идетодновременная страховая защита жизни и здоровья.3.Инвестиционное страхование жизни –считается самым прогрессивным инструментоминвестирования.Главное преимущество заключается вполучениипотенциально высокогодохода, при растущем индексе российского фондового рынка, и гарантийноговозврата взноса, если случится обратное. Особенностоит подчеркнуть впрограмме, чтов случае ухода из жизни застрахованного лица гарантируетсянемедленная компенсациявыгодоприобретателю.В целом говоря, страховое покрытие складывается, как правило, из комбинации или одинарного фактора: наступление страхового случая;наступление смерти застрахованного лица; окончание срока, оговоренного в договоре Соответственно, наиболее предпочтительным для аферистов случай считается наступление смерти застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя.Говоря про возможности мошенничества, вопервых стоит упомянуть законодательный аспект договора страхования. Согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ. По данной причине возникают сложности в логическом отказе выдачи страхового полиса преступнику. Теоретически отказ от приема на страхование может быть обжалован в суде [6, с.126].По этой же причине страховщик на стадии заключения договора должен доказать несостоятельность сделки в косвенной форме. Существует также метод психологического воздействия на потенциального «клиента». Доказательной базой можно считать устав страховой компании, где путем изложения выдержек из условий страхования, страховщик вправе отказать в выплате. Страховщик обязан предупредить об ответственности за достоверность излагаемых сведений, а также намекнуть на уголовное преследование за мошенничество. Ещё одним путем решения может быть завышение страхового тарифа для неблагонадежного клиента (обосновав это повышенной степенью риска) до уровня минимальной выгоды заключения договора. На законодательном уровне логичнее всего проработать вопрос об изменении единой автоматизированной базы, в которой содержались бы данные деловой активности страхователей на финансовом рынке. Как вариант, можно рассмотреть размещение необходимой для страховой компании информации в банковских базах данных.Теперь рассмотрим наиболее распространенные виды афер, которые наиболее распространены с полисами страхования жизни:1.Халатность со стороны сотрудников страховой компании. Согласно ст. 934 ГК РФ "договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица". Согласие подтверждается подписью застрахованного на заявлении о страховании (или в списке застрахованных лиц, если их несколько)[6, c.130]. Нередки случаи, когда росписи ставятся самим выгодоприобретателем.Решением данной проблемы стало бы полное соблюдение всех формальных правил выдачи полиса, в особенности –обязательной явки застрахованного лица по адресу выдачи полиса.
2.Вложение в реальное страхование на крупные суммы в предбанкротном состоянии. Как известно, лица, объявившие себя банкротом, не смогут участвовать в финансовых операциях. А один из функционалов инвестиционного страхования заключается в возможности застраховать своего родственника. Поэтому, при объявлении страхователя банкротом,выгодоприобретателю начисляют страховую премию, которая по окончании срока может быть переведена куда угодно. Здесь рекомендуется наводить справки о реальном состоянии страхователя. 3.«Отсроченная ситуация». Афера заключается в том, что страхователь заключает договор уже после наступления случая оговоренного в страховом договоре. Человек берет справку о нормальном состоянии здоровья, оформляет страховой полис и по прошествии нескольких дней уже заболевает болезнью, которая у него уже была на момент заключения договора. Касаемо страхования жизни, данное явление особенно распространенно при обнаружении у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний.4.Инсценировка смерти. По договорам данного типа, все расчеты выгодоприобретателю должны осуществиться после смерти застрахованного лица. Поэтому для получения быстрой материальной выгоды, инсценируетсякончина через следующие инструменты:Инсценировка смерти застрахованного лица методом фальсификации документов —состоит в том, что аферисты фальсифицируют документы, подтверждающие прецедент смерти застрахованного лица, тем, получая причину добиваться страховую выплату. Обозначенными документами могут быть: свидетельство о смерти, выданное органами ЗАГСа, и судебное решение о признании гражданина умершим[7, ст. 68]. Инсценировка смерти застрахованного с внедрением трупа другого лица. Соответствующей спецификой данных деяний мошенников будет то, что они обязаны "отыскать" труп, соответствующий явным (антропологическим, анатомическим) симптомам. Среди таковых симптомов возможно назвать: телосложение, пол, возраст погибшего, расцветка волос, внешнее сходство с застрахованным. Нужноесоставляющее —подача заявления о пропаже человека родственниками лица, чья жизнь застрахована.Впоследствиетого как труп "обнаружен", родственники застрахованного опознают его. Оригинал документа, в каком подтверждается факт смерти застрахованного, считается основанием для получения страховой выплаты.Введение в неверное толкование вопросао том, что касается состояния здоровья застрахованного лица. Данный метод афер состоит в том, что застрахованный, не имеющий практически никаких болезней и телесных повреждений, провоцирует болезненные действа, добиваясь от сотрудников медицинских учреждений "подходящего" диагноза. Статистика бюро страховыхистории фиксирует факты мошенничества, в том числе и в области страхования жизни и несчастных случаев. Статистика мошенничества по видам представлена в таблице 3.Таблица 3Доля случаев мошенничества страхователей по видам мошенничестваза период 20002015 гг., в %(составлено автором по данным [8])
Халатность со стороны сотрудников0,9Предбанкротное состояние1,1Отсроченная болезнь66,8Нанесения увечья12,2Инсценировкасмерти19
Размер страховых сумм (а соответственно и незаконные доходы) мошенников в нашей стране не измеряется даже по неофициальной статистике, но применяя зарубежный опыт можно сказать, чтокаждый страховой случай оценивается в среднем от 5000 до 10000 долларов США, что приводит к значительной выгоде будущих страхователей изза политики повышенного рискменеджмента. С учетом вышеперечисленного возможно выделить следующие меры по пресечениюмошенничества в страховании жизни:1. Сам прецедент заключения договора с наиболее чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховой компании. Как ни прискорбно, вследствие отличительных черт страховой работы это трудно выяснить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и обычно, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в данной ситуации. Но, несмотря на все вышесказанное, когда случается страховой случай, страховая компания начинает кропотливо расследовать все обстоятельства, и в случае если они свидетельствуют случай мошенничества попробует признать договор недействительнымв досудебномили судебном порядке. Может быть, доказывание неимения страхового интереса в заключении договора страхования это довольно действенный способ борьбы с аферой в имущественном страховании, хотя в личном страховании он не действует, в особенности когда идет речь о смерти и тяжких телесных повреждениях застрахованного.Ни заключение контракта в отсутствие страхового интереса, ни двойное страхование в личном страховании не воспрещено. В том числе и в случае,если позже удастся обосновать неправомерность заключения договора либо фиктивность сделки и избежать тем самым страховой выплаты,договор страхования жизнии здоровьястрахователя будет прекращен,и тем самым страховая компания получит убыток от данного договора. Поэтому для обслуживания такового рода случаев представители страховой компании обязаны верно информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ и уголовного законодательства про то, что за неправомерные деяния следует обязательное расследование, которые с помощью базы данных МВД (к которым могут обратиться страховщики по запросу)являютсялегко раскрываемымии в каждомслучае сопровождается отказом в выплатестраховой премии. На практике страховщик редко когда стремитсяк данному алгоритму, поскольку данный процесс занимает достаточно долгоевремя, и,соответственно,абсолютное большинство потенциальных клиентов будет иметь опасение насчет долгого оформления страховых полисов. По неофициальной статистике –от 80 до 85% клиентов называют долгое ожидание своей очереди главным недостатком страховых организаций. По этой же причине страховщик, который заинтересованв привлечениибольшего числаклиентов, избегает формальных действий в отношении заключения договора, перенеся аспект расследования страхового случая только после его наступления.
2. Возможентакже вариант страхования,обширноприменяемыйна Западе,заключающийся в лимитированиипо страховой сумме в договорах индивидуального страхованияна российском рынке. За рубежом
страховой полис до конкретной суммы возможно приобрести у агента, по Интернету либо в специальном автомате, свыше ее исключительно в офисе страховой компании, с условием доскональных ответов на вопросы, затрагивающие физическоесостояниезастрахованноголица (часто с обязательным медицинским осмотром доктором компании), наличия у страхователя и выгодоприобретателя страхового интереса, наличия двойного страхования у потенциального застрахованного лица, профессиональной деятельности застрахованных лиц и других причин, определяющихстепеньриска.Афераможет показаться на первый взгляд прибыльным только тогда, когда страховая сумма (в определенной компании либо по совокупности договоров)с несколькими компаниямиявляется внушительной. И как следует, для хеджирования рисковмошенничестваее объем необходимо держать под контролем. В российской практике применяют следующий способ –ставят максимальную сумму страховой суммы по договору страхования величину равную пятикратной величине годового заработка страхователя.Однако приблизительно четверть россиян заняты в сфере теневой экономики, что влечет за собой повышенную рисковую политику страховщиков.3. При наступлении страхового случая потребуется тщательная ревизия всех документов, предъявляемых при обращении за выплатой. Их осмотрительное изучение, также совершение по мере надобности запросы в медицинские учрежденияна подтверждениестрахового случая и т.д. дадут возможность обнаружить противоречия в предоставленных сведениях и разоблачить подлог.Время от времени для обнаружения несоответствия бывает довольно тщательно расспросить "потерпевшего" о жизненных обстоятельствах страхового случая либо попросить описать их в заявлении на выплату.Зарубежный опыт подсказывает (единичные случаи в российской практикетакже были), что вариантом решения проблемы может бытьназначениенезависимоймедицинскойэкспертизы в судебном или внесудебном порядке.4. При страховании с подключениемопции риска "временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" целесообразноустанавливать франшизы, "отсекающие" выплаты по маленьким страховым случаям. Самыми безопасными условиями для страховой компании является расчёты в рублях, также распространены в днях нетрудоспособности, реже –в процентах от страховой суммы. В случае если выплаты проводятся по таблице выплат, целенаправленно не включать в нее мелкие травмы, устанавливать по ним наиболее низкие проценты и так далее.5. Большаячасть мошенников была обнаружена в единой схеме ссотрудниками нескольких фирмоднодневоки полиции, поэтому при подозрении на мошенничествос участиемстраховой компании необходимообращаться с запросом к сотрудникам и осведомленным органам: не редки случаи, когда тем же гражданином уже были осуществлены подобные деяния.Таким образом, оптимальным решением проблемы мошенничества в страховом деле является создание единой автоматизированной базы для страховщиков[9, c.55]. Примером составления алгоритма может являться АИС ЭРАГЛОНАСС, которая являетсяпримером сплошной регистрациидействий застрахованных средств передвижения[10, c.146].Для обеспечения широкого распространения данной программы должны соблюдаться три главных условия: информативность, простота в использовании и систематизированность. Таким образом, наиболее подходящим вариантом является интегрированный тип системы, включающий информацию следующих элементов:МВД РФ –наличие/отсутствие судимостиПенсионный фонд РФ –наличие «белого» источника доходаЕАИС БСИ –«страховая» история заемщикапо иным страховым договорамФедеральная миграционная служба –возможности страхователя по миграционным вопросамФонд обязательного медицинского страхования –«история болезни» потенциального застрахованного лица.Так как часть законодательства находится под грифом «секретно» рекомендуется создать указ Президента об обеспечении правового поля данной базы данных с указанием ответственности за нарушение основного принципа.Автор полностью уверен, что внедрение АИС в данный вид страхования поможет страховым организациям если не уменьшить вред мошенников от афер, то по процентному соотношению останется уровень нынешнего периода (67%) при более развитом рынке страховых услуг.
Ссылки на источники1.Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела за 2016 год [Электронный ресурс] // Интернетресурс«Банк России» –Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance [дата обращения 25.04.2017]2.СусляковаО.Н. Перспективы развития страхования жизни в России[Текст] //Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2016. №1. С. 2722763.Суслякова О.Н. Страхование жизни: необходимость и итоги развития в России]//Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. №1 (11). С.2532584.Смоленова Л. Е., Мамаева И. Л. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Текст]// Успехи в химии и химической технологии. 2008. №12 (92) С.6971.5."Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14ФЗ (ред. от 28.03.2017) (ГК РФ ч.2)//Справочноинформационная система «Консультант плюс»–Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ [дата обращения 25.04.2017]6.Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. –М.: Волтерс Клувер, 2005.7.Федеральный закон "Об актах гражданского состояния" от 15.11.1997 N 143ФЗ (последняя редакция)//Справочноинформационная система «Консультант плюс» –Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_16758/ [дата обращения 25.04.2017]8.Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции[Текст]// Интернетпортал «Страхование сегодня» –Режим доступа: URL: http://www.insurinfo.ru/analysis/1083/ [дата обращения 25.04.2017]9.Суслякова О.Н. Бюрю страховых историй как способ борьбы с мошенничеством в страховании//Современные проблемы и задачи обеспечения информационной безопасности: труды Международной научнопрактическойконференции «СИБ 2016». 2016. –С. 535710.Суслякова О.Н. Автоматизированные информационные системы как элемент автострахования//Современные информационные технологии в профессиональной деятельности: труды Международной научнопрактической конференции «СИТ2015»/Отв. ред. С.Н. Соловьева. М., МФЮА, 2015. С. 3842
