Полный текст статьи
Печать

В настоящее время все более актуальной становится деятельность коммерческих банков, они, как правило, являются одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Банки ранее выступали в  качестве хранилища, но в настоящее время количество операций выполняемых ими увеличилось. Современное общество можно охарактеризовать по тому как развивалась банковская система. Их текущее значение все более  увеличилось после мирового финансового кризиса.

Развитие экономики страны напрямую связано с развитием банковского сектора. Если в банковском секторе будут проблемы, то они повлияют на экономику всей страны.

Эта статья направлена ​​на определение места коммерческого банка в Российской Федерации, проблемы, перспективы развития современной банковской системы. Эта цель может быть достигнута решением следующих задач:

- проследить за процессом формирования банковской системы;

-определить состав активных и пассивных операций, выполняемых на современном этапе развития коммерческих банков;

 - проанализировать развитие банковской системы в стране;

 -определить основные проблемы и перспективы развития коммерческих банков.

Предметом является роль коммерческого банка в народном хозяйстве. Банковская система является одним из наиболее важных структур рыночной экономики.  Развитие банка, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплетены между собой. Банки существенно повышают общую эффективность производства, действуя в качестве посредников в перераспределении капитала.

Объектом  данной статьи - коммерческий банк, который является посредником в современной рыночной экономике.

Коммерческие банки - это особая категория предприятий, известные как финансовые посредники. Коммерческие банки привлекают капитал и сбережения, а также другие средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, предоставляют денежные средства во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Коммерческие банки принимают депозиты клиентов  и создают новые обязательства- депозит, а выдавая ссуду - новые требования к заемщику. В этом  процессе заключается суть финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта вкладчиков и заемщиков, в результате несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, с точки зрения рентабельности. В настоящее время, коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 видов банковских  услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными в неблагоприятной экономической ситуации. Следует отметить, что не все банковские операции осуществляются на повседневной основе, и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и функционировать. Такие операции банка включают в себя:

 - Прием депозитов;

 - Осуществление денежных платежей и расчетов;

 - Выдача кредитов.

Естественно, что банки получают прибыль от этих операций. Коммерческие банки получают доход, назначая высокую процентную ставку по кредитам, чем тот, что они платят по депозитам. В большинстве случаев банки получают дополнительный доход в результате своих платежных услуг по предоставлению кредитов. Среди вариантов использования денежных средств, операции банкиров по выдаче кредитов играет важную роль в процессе размещении кредитов. Кредит приводит к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда фирма-заемщик не может вернуть с процентами, сумму, которая равна их кредиту. В дополнение к предоставлению кредитов, существует более 300 видов операций, которые могут быть выполнены Банком. Основные операции, которые выполняют банки в соответствии с законодательством Российской Федерации, следующие:

- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты до востребования и срочные депозиты;

- Кредиты от их имени за свой счет;

- Расчеты по поручению клиентов, а также банков-корреспондентов;

- Открытие и ведение физических и юридических лиц;

-Управление Наличными по договору с собственником или менеджером средств;

- Покупка от юридических и физических лиц, и их продажи, иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;

- Выдача банковских гарантий;

-Осуществление Операций с драгоценными металлами в соответствии с законом.

В дополнение к этим операциям, банки осуществляют следующие сделки:

1) выдача гарантий за третьих лиц, которые предусматривают выполнение денежных обязательств;

2) оказание консультационных и информационных услуг;

3) выдача в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и сейфов, расположенных в нем, для хранения документов и ценностей;

4) лизинговые операции.

Формирование банковской системы является одной из основ развития экономики государства. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она работает в штате платежной и расчетной системы; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции, кредитные операции. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки направляют личные сбережения к предприятиям и промышленным структурам.

В соответствии с денежно - кредитной политики правительства, коммерческие банки регулируют денежный поток и влияют на скорость их оборота, выпуск, общий вес, в том числе объем наличных денег в обращении. Сегодня на развитых товарных и финансовых рынках, структура банковской системы резко усложняется. Есть новые финансово-кредитные учреждения, а также новые методы и инструменты обслуживания клиентов.

Большое значение определяется банками, тем  что они могут:

1. Образовать средства платежа;

2. Выдавать  платежные средства в обращение

3. Проводят изъятие из оборота средств платежа.

Банки выдают кредиты в сфере экономики, тем самым стимулируя ее развитие. Основные операции, которые выполняют коммерческие банки пассивные и активные операции. Все пассивные операции, в зависимости от экономического содержания делится на депозит, эмиссии.

Для проведения активных операций, коммерческие банки должны иметь ресурсы. Ресурсы коммерческих банков могут быть образованы путем:

1. Собственные средства;

2. Заемные средства;

3. выпущенные фонды.

Активные операции, по экономическому содержанию, разделяют на расчетные, кассовые, валютные, инвестиционные, гарантированные, фондовые. 

По последним данным в обязательствах средств клиентов кредитных организаций увеличился за месяц на 9,1% до 47,8 млрд. рублей. В первую очередь за счет увеличения на 9,2% депозитов юридических лиц до 18,6 млрд. рублей, 4,2% - вклады населения до 19,3 млрд. рублей. Ресурсы на расчетных и прочих счетах увеличились на 19,7%, что составило до 8,9 трлн. рублей. В январе активов банковского сектора увеличился на 4,0 до 80,8 млрд. рублей. Кредиты нефинансовым организациям увеличились на 7,0% и составил 31,6 трлн. рублей. Кредиты физическим лицам сократились на 0,7%. Общий объем кредитов нефинансовым организациям и розничных кредитов за месяц увеличился на 4,9% до 42,9 млрд. рублей. В январе 2015 года банковский сектор был убыточным. Кредитные учреждения получили убыток в $ 24 млрд. рублей. Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 7,0%, или +284000000000 рублей. Для дальнейшего развития банковского сектора необходимо решить две проблемы:

1. Необходимость решения существующих проблем,

2. Необходимо содействовать развитию банковского сектора экономики.

Следующие меры могут быть определены для решения этих проблем:

1. Укрепление банковского сектора.

Эта область предназначена для повышения стабильности банковской системы, а также ее способность решать задачи финансовой поддержки отечественных производителей. Положительную роль здесь может сыграть, чтобы обеспечить капитал для приобретения крупнейших банков несостоятельных. А также необходимо увеличить требования к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций и улучшить процедуру реорганизации кредитных организаций, упростить процедуру банкротства.

2. Меры денежно-кредитной политики.

Определенный баланс с текущими макроэкономическими параметрами, обеспечивает, созданный в январе 2012 г. коридор колебаний курса рубля по отношению к бивалютной корзине. На сегодняшний день основной задачей государства является обеспечение стабильности рубля. Кроме того, необходимо уменьшить ставку рефинансирования до 8,10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и домашних хозяйств, таким образом, стимулировать производство и внутренний спрос и снизить уровень дефолтов заемщиков.

3. Повышение капитализации банковской системы.

В этой области, следующие меры могут быть реализованы путем :

-Освобождения от налогообложения прибыли инвесторов, направляемых на формирование уставного капитала банков,

- законодательное упрощение регуляторных банков капитала.

4. Упорядочение проблемных активов на рынке

Это является одним из основных условий банковского сектора. Для  этого необходимо:

1.сформировать единую систему классификации проблемных активов.

2.обеспечить с помощью государства вывод проблемных активов с балансов банков.

3.создать единую платформу для торговли.

В целях облегчения доступа банков к государственной финансовой информации, было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации банками и корпоративными клиентами банков в Центральном банке России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом:

1. Формирование единой системы регистрации залога движимого имущества,

2. создать механизм принудительного изъятия имущества должников банками

3.ввести упрощенную процедуру судебного рассмотрения споров, связанных с восстановлением задолженности по кредитным договорам, и потери права выкупа заложенного имущества.

А также необходимо включить требования погашения банков за счет заложенного имущества без прохождения процедуры банкротства.

5. Формирование базы пассивов банков за счет внутренних источников  рынка.

В случае потребности банков в формировании базы пассивов, необходимо принять следующие меры:

- Обеспечение предсказуемости условий необеспеченных кредитов Центрального банка, а также снижения их стоимости;

- Увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц, по крайней мере, до 3 млн. Если эта мера будет принята, она будет грозить уходом крупнейших частных вкладчиков в банковской системе в более безопасный мир;

- Страхование юридических лиц в банках;

- Законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;

 - Предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которые дотируются не более чем на 20%, а также право размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;

- Обеспечение участия пенсионных накоплений в финансировании банка.

6. Расширение государственных гарантий.

Государственные гарантии являются одними из наиболее важных областей для укрепления банковской системы страны. С помощью государственных гарантий должны быть защищены не только предприятий, но и граждане. Эти меры должны способствовать увеличению внутреннего спроса и снижение негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может осуществляться за счет:

 - поддержка внутреннего спроса за счет финансирования программ для приобретения населением товаров длительного пользования;

- на 30-50 крупнейших банков в программе кредитования инфраструктурных и стратегических проектов, малого и среднего бизнеса на конкурсной основе государственных гарантий;

- Выполнить свои обязательства гражданами перед банками, которые потеряли способность обслуживать кредиты в условиях кризиса.

7. Повышение прозрачности и адаптируемости банковской системы. 

Предпосылки для успеха в мировой экономике является открытость и высокая эффективность российского банковского сектора. В целях повышения инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, включают в себя следующие меры:

- Введение дифференцированной системы надзора за банками;

- Установка для 30-50 крупнейших банков к обязательной отчетности в соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

- разработка Банком России специальных правил для банков по рискменеджменту;

- Совершенствование законодательства в области технологии дистанционного управления, банковского обслуживания клиентов.

- Передача контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банка России;

- Переход к электронной подачи заявок банков формата отчетности;

- Совершенствование законодательства в области технологии дистанционного управления, банковского обслуживания клиентов.

Кроме того, необходимо позволить банкам открывать новые счета физических лиц без их личного присутствия, с помощью дистанционных банковских технологий. Государство играет важную роль в экономическом развитии банковского сектора в целях:

-развития условия для честной конкуренции,

-расширения спектра банковских услуг,

-Повышения Привлекательности и доступности банковских услуг для населения.

Банковский сектор должен включать в себя как крупные  банки, таки региональные, средние и малые размеры, а также банки, которые специализируются на определенных услугах. Только самый лучшее в своей структуре и построенный на принципах честной конкуренции, банковский сектор станет эффективным инструментом для накопления инвестиционных ресурсов для:

-ускоренного экономического роста за счет диверсификации экономики,

-выравнивание региональных уровней развития,

-увеличить Качество и уровень жизни российских граждан.

Следовательно, после решения данных проблем, задач и целей, идея создания международного финансового центра в России будет достижимой целью. Это будет включать Россию в список стран, в которых осуществляется объем мировой торговли финансовыми активами и превратит рубль в валюту международных расчетов. Это даст толчок к увеличению объемов прямых инвестиций в российскую экономику, повысит стабильность доходов и благосостояния населения России, а также для развития финансовых, банковских, страховых услуг на уровне международных стандартов.