Региональные банки в трансформационной экономике
ART 86048
О.
Е. НиконецБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Никонец
О.
Е.,
Толстопятова
Е.
Д.,
Копылова
А.
В. Региональные банки в трансформационной экономике // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2016. – Т. 11. – С.
216–220. – URL:
http://e-koncept.ru/2016/86048.htm.
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы трансформации региональных банков в условиях рыночной экономики.
Текст статьи
Толстопятова Екатерина Дмитриевна,Группы ЭК1О/Б/Бря13, 3курс, РУК Брянский филиал
Копылова Алла Викторовна,Группы ЭК1О/Б/Бря13, 3курс, РУК Брянский филиал
Никонец Олеся Евгеньевна, к.э.н., доцент,профессор РАЕнаучный руководитель
Региональные банки в трансформационной экономике
Аннотация.В статье рассматриваются вопросы трансформации региональных банков в условиях рыночной экономики.Ключевые слова:региональный банк, клиентоориентированность, инновационный тип развития.
Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов. Рост и развитие российской экономики, глобализация и внедрение информационных технологий оказали существенное влияние на потребности клиентов и способствовали изменению природы и функций банка. Растущие потребности клиентов заставляют банки постоянно совершенствовать свои продукты, гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая для себя конкурентные преимущества. Решение новых задач обусловливает создание концепции развития регионального банка, нацеленной на стимулирование местных отраслей народного хозяйства, выполнение социальной и благотворительной миссии. Концепция
происходит от(Лат. Conceptio) и означает, с одной стороны, генеральный замысел, определяющий стратегию действий при осуществлении реформ, проектов, планов, программ; с другойсистема взглядов на процессы и явления в природе и в обществе . Разработка концепции развития регионального банка должна основываться на комплексном и всестороннем исследовании эволюции региональных (городских общественных, коммунальных и др. местных) банков. Сочетание отечественного опыта и эффективное заимствование зарубежных институтов, обеспечит новой концепции регионального банка возможность решения вопросов рациональной 8 взаимосвязи и взаимодействия банковского и реального секторов экономики на региональном уровне. Такая концепция регионального банка может быть разработана в рамках исследования изменяющейся роли банков в воспроизводственном процессе, факторов, определяющих состояние банковского рынка, клиентоориентированности банковских продуктов. Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий. В экономической литературе длительное время ведутся исследования о месте и роли банков в воспроизводственном процессе. Заложив теоретические основы, представители неоклассической школы (К. Менгер, Е. БёмБаверк, А. Маршалл, И. Фишер, К. Виксель, Дж. Хикс и др.) считали необходимым проведение более тщательного исследования условий рыночногоравновесия, изучение механизма функциональных связей в сфере денежнокредитных отношений. Представители кейнсианской теории (Дж.Кейнс, Дж.Стиглиц, А.Вайс, Дж.Тобин и др.) в своих работаххотя и отдавали предпочтение исследованию процесса производства, приэтом не отводили существенной роли банковской сфере и ее влиянию на воспроизводственные процессы. Они полагали, что в основе экономического роста лежит увеличение правительственных расходов и инвестиций, а не деятельность субъектов и институтов банковскойсферы. Новые тенденции в развитии и изменении роли банковского капитала в воспроизводственных процессах замечены были представителями институционального направления. Классики институционализма (Т. Веблен, Дж. Коммонс, Дж.К. Гэлбрейт) оценивали банковский капитал как паразитический и отрицали позитивное влияние банков на процесс воспроизводства. Представители неоинституционализма (Р. Коуз, Р. Познер, Д. Норт и др.) признавали возможность и необходимость государственного воздействия на денежные, финансовые икредитные институты. Они исследовали банковское дело, используя категории «потребление», «полезность» и «альтернативные издержки». В основу стандартных положений современной институциональноэволюционной теории было положено признание возрастающей роли банков в экономическом развитии. Наиболее важную роль в этом сыграл Й. Шумпетер, показавший неправомерность сведения деятельности банков к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена. Проблемам современного состояния банковского дела посвящены работы ряда зарубежных экономистов: С. Фишера, Р. Дорнбуша, Х.У. Дёрига, Э. Долана, Ж. Матука, Ф. Мишкина, Э. Рида, Р. Смита, Э. Роде, Р.Л. Миллера, Дэвида Д. ВанХуза, П.С. Роуза, Дж. Синки и др., а также работы российских ученых: Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Л.Н. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Коробовой, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, Ю.С. Масленченкова, А.В. Молчанова, Н.И. Парусимовой, Е.М. Поповой, О.Г. Семенюты, О.Л. Роговой, В.М. Усоскина, В.А. Черненко и др. Их заслугой стало исследование проблем функционирования банковского сектора, обусловленных переходом от государственной монополии к банковской автономии, вопросов взаимосвязи банков и реального сектора экономики, формирование рынка банковских продуктов и др.Чем ближе 2015 год, тем больше появляется в прессе предложений по выполнению требования, обязывающего увеличить собственные средства кредитных организаций минимум до 300 млн. рублей и выше.Вконце 2011 года руководители рабочей группы по подготовке «Стратегии2020» глава Сбербанка РФ Герман Греф и председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин предложили изменить систему надзора и существенно увеличить требования к капиталу: по их мнению, минимальный размер капитала банков с 2013 должен составить 1 млрд. рублей, а с 2015го—3 млрд. рублей . По наиболее распространённому в прессе мнению создается прямая угроза для мелких и средних банков, и прежде всего расположенных в регионах. По заявлениям главы Ассоциации региональных банков «Россия» А.Аксакова, инициатива бессмысленная, она разрушит банковский бизнес в регионах, где крупные банки и так не работают. «Например, мелкий региональный банк, который кредитует пастухов, а те на заемные деньги покупают отары овец. Федеральный банк не будет этим заниматься» . Вопрос «выживания» особого типа банка («регионального», «местного», «городского», «муниципального», или «локального» и т.п.), в той или иной форме постоянно обсуждается на конференциях и в прессе . В 2010 году в средствах массовой информации появилось официальное сообщение статссекретаря Министерства регионального развития (Минрегион) Ю.Осинцева по итогам совещания по вопросам государственночастного партнерства (ГЧП), где был представлен проект нового института под эгидой ведомства «Банк городского развития» (БГР). Данное предложение возникло, по мнению Минрегиона, в результате отсутствия на внутреннем рынке инструментов развития 11 региональной инфраструктуры. «На стройке есть АИЖК, у банков АСВ, Минрегиону также необходима своя структура для привлечения средств в региональное развитие. Пока направить средства на такие проекты не может ни один коммерческий банк (целевой уровень ставок для ГЧП, по данным Минрегиона, составляет до 1012% годовых.) отсюда и идея создать БГР, и требование длянего определенных преференций». И хотя Минрегион отмечает, что пока новация обсуждается на уровне идеи и никакими законодательными инициативами не оформлена, мы считаем, что данное предложение, наравне с августовскими 2009 года инициативами АРБ заслуживает более глубокой проработки, так как предполагает создание новой банковской бизнесмодели без детального изучения вопросов и обоснования подходов, закладываемых в определение особого статуса банка. Вопросы статуса регионального банка также рассматривались в ходе «круглого стола», прошедшего в Совете Федерации в конце 2010 года. А.Емелин, исполнительный вицепрезидент ассоциации российских банков, предложил Центральному банку рассмотреть два варианта «нишевых» банков банк с ограниченной лицензией и «локальный» банк: «Есть мировой опыт, когда банки замыкаются на определенной территории, им запрещается оказание услуг за пределами этой территории, но на своей территории они являются универсальными банками». В современных исследованиях по банковскому делу изучаются и предлагаются различные подходы к определению сущности и статуса регионального банка. Так, Рыкова И.Н. и Андреянова Е.В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка: клиентоориентированный банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона; учредительский учрежден региональными властями и их обслуживает; статистикоадминистративный зарегистрирован на территории субъекта Федерации; в основе лежит значение банка для территории данного региона . Поскольку отечественный банковский сектор еще находится на этапе становления и структурной адаптации, логично выглядит обращение к опыту других стран. Так, Соколинская Н.Э. и Бровкина Н.Е. выделяя проблемы региональных банков, указывают на недостаточную величину капитала региональных банков; необходимость создания специального режима регулирования и надзора для малых банков. Изучая опыт деятельности итальянского кооперативного банка СгеdiUmbri, авторы предлагают провести исследование успешно работающих малых региональных банков; учесть результаты проведенного анализа, а также особенности малых региональных банков при подготовке законопроекта, предусматривающего создание специального режима регулирования и надзора для малых банков . Белоглазова Г.Н., на примере деятельности сберегательных касс и народных (кооперативных) банков Германии, находящихся под контролем и влиянием местных властей, предлагает для сохранения региональных банков дифференцировать требования к капиталу и пруденциальные нормы в зависимости от размера кредитной организации. «Банки, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Пруденциальные нормы для них могут быть смягчены, так же как и требования к организационной структуре и технологической оснащенности» . В своей работе мы исходим из того, что именно в трудах ученых этого направления можно найти подходы, позволяющие выявить более широкий спектр взаимосвязей и закономерностей взаимодействия регионального банковского сектора и региональной экономики.
Ссылки на источники1.Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю. Оценка привлекательности регионов РФ для развития филиальной сети коммерческого банка // Банковское дело.2007.№ 8.с.5457.2.Банки и небанковские кредитные организации и их операции /Под. Ред. Жукова Е.Ф. –М.: Вузовский учебник, 2005. –491 с.3.Никонец О.Е. Инновационный тип развития банковской системы// Вестник Брянского государственного университета. 2012.№3(2). С. 293295.4.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России// Вестник Брянского государственного университета. 2014.№3. С. 309313.5.www. cbr.ru–Официальный сайт Центрального банка РФ6.www. arb.ru–Официальный сайт Ассоциации российских банков.7.СистемаГарант// http://www.garant.ru/solution/info_bank /comments/ big_lib_buh.ht
Копылова Алла Викторовна,Группы ЭК1О/Б/Бря13, 3курс, РУК Брянский филиал
Никонец Олеся Евгеньевна, к.э.н., доцент,профессор РАЕнаучный руководитель
Региональные банки в трансформационной экономике
Аннотация.В статье рассматриваются вопросы трансформации региональных банков в условиях рыночной экономики.Ключевые слова:региональный банк, клиентоориентированность, инновационный тип развития.
Региональные банки на протяжении всей своей истории в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий региона для финансирования инвестиционных проектов, они заняли свои ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов. Рост и развитие российской экономики, глобализация и внедрение информационных технологий оказали существенное влияние на потребности клиентов и способствовали изменению природы и функций банка. Растущие потребности клиентов заставляют банки постоянно совершенствовать свои продукты, гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая для себя конкурентные преимущества. Решение новых задач обусловливает создание концепции развития регионального банка, нацеленной на стимулирование местных отраслей народного хозяйства, выполнение социальной и благотворительной миссии. Концепция
происходит от(Лат. Conceptio) и означает, с одной стороны, генеральный замысел, определяющий стратегию действий при осуществлении реформ, проектов, планов, программ; с другойсистема взглядов на процессы и явления в природе и в обществе . Разработка концепции развития регионального банка должна основываться на комплексном и всестороннем исследовании эволюции региональных (городских общественных, коммунальных и др. местных) банков. Сочетание отечественного опыта и эффективное заимствование зарубежных институтов, обеспечит новой концепции регионального банка возможность решения вопросов рациональной 8 взаимосвязи и взаимодействия банковского и реального секторов экономики на региональном уровне. Такая концепция регионального банка может быть разработана в рамках исследования изменяющейся роли банков в воспроизводственном процессе, факторов, определяющих состояние банковского рынка, клиентоориентированности банковских продуктов. Таким образом, потребности расширенного воспроизводства трансформационной экономики, в том числе и на региональном уровне, вызывают необходимость создания, развития и распространения особого типа региональных банков, ориентированных на экономические и социальные нужды территорий. В экономической литературе длительное время ведутся исследования о месте и роли банков в воспроизводственном процессе. Заложив теоретические основы, представители неоклассической школы (К. Менгер, Е. БёмБаверк, А. Маршалл, И. Фишер, К. Виксель, Дж. Хикс и др.) считали необходимым проведение более тщательного исследования условий рыночногоравновесия, изучение механизма функциональных связей в сфере денежнокредитных отношений. Представители кейнсианской теории (Дж.Кейнс, Дж.Стиглиц, А.Вайс, Дж.Тобин и др.) в своих работаххотя и отдавали предпочтение исследованию процесса производства, приэтом не отводили существенной роли банковской сфере и ее влиянию на воспроизводственные процессы. Они полагали, что в основе экономического роста лежит увеличение правительственных расходов и инвестиций, а не деятельность субъектов и институтов банковскойсферы. Новые тенденции в развитии и изменении роли банковского капитала в воспроизводственных процессах замечены были представителями институционального направления. Классики институционализма (Т. Веблен, Дж. Коммонс, Дж.К. Гэлбрейт) оценивали банковский капитал как паразитический и отрицали позитивное влияние банков на процесс воспроизводства. Представители неоинституционализма (Р. Коуз, Р. Познер, Д. Норт и др.) признавали возможность и необходимость государственного воздействия на денежные, финансовые икредитные институты. Они исследовали банковское дело, используя категории «потребление», «полезность» и «альтернативные издержки». В основу стандартных положений современной институциональноэволюционной теории было положено признание возрастающей роли банков в экономическом развитии. Наиболее важную роль в этом сыграл Й. Шумпетер, показавший неправомерность сведения деятельности банков к чисто технической функции денежного опосредования актов обмена. Проблемам современного состояния банковского дела посвящены работы ряда зарубежных экономистов: С. Фишера, Р. Дорнбуша, Х.У. Дёрига, Э. Долана, Ж. Матука, Ф. Мишкина, Э. Рида, Р. Смита, Э. Роде, Р.Л. Миллера, Дэвида Д. ВанХуза, П.С. Роуза, Дж. Синки и др., а также работы российских ученых: Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, Л.Н. Красавиной, Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Коробовой, О.И. Лаврушина, Ю.И. Львова, Ю.С. Масленченкова, А.В. Молчанова, Н.И. Парусимовой, Е.М. Поповой, О.Г. Семенюты, О.Л. Роговой, В.М. Усоскина, В.А. Черненко и др. Их заслугой стало исследование проблем функционирования банковского сектора, обусловленных переходом от государственной монополии к банковской автономии, вопросов взаимосвязи банков и реального сектора экономики, формирование рынка банковских продуктов и др.Чем ближе 2015 год, тем больше появляется в прессе предложений по выполнению требования, обязывающего увеличить собственные средства кредитных организаций минимум до 300 млн. рублей и выше.Вконце 2011 года руководители рабочей группы по подготовке «Стратегии2020» глава Сбербанка РФ Герман Греф и председатель совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин предложили изменить систему надзора и существенно увеличить требования к капиталу: по их мнению, минимальный размер капитала банков с 2013 должен составить 1 млрд. рублей, а с 2015го—3 млрд. рублей . По наиболее распространённому в прессе мнению создается прямая угроза для мелких и средних банков, и прежде всего расположенных в регионах. По заявлениям главы Ассоциации региональных банков «Россия» А.Аксакова, инициатива бессмысленная, она разрушит банковский бизнес в регионах, где крупные банки и так не работают. «Например, мелкий региональный банк, который кредитует пастухов, а те на заемные деньги покупают отары овец. Федеральный банк не будет этим заниматься» . Вопрос «выживания» особого типа банка («регионального», «местного», «городского», «муниципального», или «локального» и т.п.), в той или иной форме постоянно обсуждается на конференциях и в прессе . В 2010 году в средствах массовой информации появилось официальное сообщение статссекретаря Министерства регионального развития (Минрегион) Ю.Осинцева по итогам совещания по вопросам государственночастного партнерства (ГЧП), где был представлен проект нового института под эгидой ведомства «Банк городского развития» (БГР). Данное предложение возникло, по мнению Минрегиона, в результате отсутствия на внутреннем рынке инструментов развития 11 региональной инфраструктуры. «На стройке есть АИЖК, у банков АСВ, Минрегиону также необходима своя структура для привлечения средств в региональное развитие. Пока направить средства на такие проекты не может ни один коммерческий банк (целевой уровень ставок для ГЧП, по данным Минрегиона, составляет до 1012% годовых.) отсюда и идея создать БГР, и требование длянего определенных преференций». И хотя Минрегион отмечает, что пока новация обсуждается на уровне идеи и никакими законодательными инициативами не оформлена, мы считаем, что данное предложение, наравне с августовскими 2009 года инициативами АРБ заслуживает более глубокой проработки, так как предполагает создание новой банковской бизнесмодели без детального изучения вопросов и обоснования подходов, закладываемых в определение особого статуса банка. Вопросы статуса регионального банка также рассматривались в ходе «круглого стола», прошедшего в Совете Федерации в конце 2010 года. А.Емелин, исполнительный вицепрезидент ассоциации российских банков, предложил Центральному банку рассмотреть два варианта «нишевых» банков банк с ограниченной лицензией и «локальный» банк: «Есть мировой опыт, когда банки замыкаются на определенной территории, им запрещается оказание услуг за пределами этой территории, но на своей территории они являются универсальными банками». В современных исследованиях по банковскому делу изучаются и предлагаются различные подходы к определению сущности и статуса регионального банка. Так, Рыкова И.Н. и Андреянова Е.В. выделяют четыре основных подхода к определению сущности регионального банка: клиентоориентированный банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона; учредительский учрежден региональными властями и их обслуживает; статистикоадминистративный зарегистрирован на территории субъекта Федерации; в основе лежит значение банка для территории данного региона . Поскольку отечественный банковский сектор еще находится на этапе становления и структурной адаптации, логично выглядит обращение к опыту других стран. Так, Соколинская Н.Э. и Бровкина Н.Е. выделяя проблемы региональных банков, указывают на недостаточную величину капитала региональных банков; необходимость создания специального режима регулирования и надзора для малых банков. Изучая опыт деятельности итальянского кооперативного банка СгеdiUmbri, авторы предлагают провести исследование успешно работающих малых региональных банков; учесть результаты проведенного анализа, а также особенности малых региональных банков при подготовке законопроекта, предусматривающего создание специального режима регулирования и надзора для малых банков . Белоглазова Г.Н., на примере деятельности сберегательных касс и народных (кооперативных) банков Германии, находящихся под контролем и влиянием местных властей, предлагает для сохранения региональных банков дифференцировать требования к капиталу и пруденциальные нормы в зависимости от размера кредитной организации. «Банки, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Пруденциальные нормы для них могут быть смягчены, так же как и требования к организационной структуре и технологической оснащенности» . В своей работе мы исходим из того, что именно в трудах ученых этого направления можно найти подходы, позволяющие выявить более широкий спектр взаимосвязей и закономерностей взаимодействия регионального банковского сектора и региональной экономики.
Ссылки на источники1.Алескеров Ф.Т., Белоусова В.Ю. Оценка привлекательности регионов РФ для развития филиальной сети коммерческого банка // Банковское дело.2007.№ 8.с.5457.2.Банки и небанковские кредитные организации и их операции /Под. Ред. Жукова Е.Ф. –М.: Вузовский учебник, 2005. –491 с.3.Никонец О.Е. Инновационный тип развития банковской системы// Вестник Брянского государственного университета. 2012.№3(2). С. 293295.4.Никонец О.Е., Мандрон В.В. Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России// Вестник Брянского государственного университета. 2014.№3. С. 309313.5.www. cbr.ru–Официальный сайт Центрального банка РФ6.www. arb.ru–Официальный сайт Ассоциации российских банков.7.СистемаГарант// http://www.garant.ru/solution/info_bank /comments/ big_lib_buh.ht
