Развитие интернет-банкинга как система дистанционного обслуживания для финансового обслуживания клиентов
ART 970453
Авторы:
О.
И. Юрова, С.
А. Лосевская
О.
И. Юрова, С.
А. Лосевская Библиографическое описание статьи для цитирования:
Юрова
О.
И.,
Лосевская
С.
А. Развитие интернет-банкинга как система дистанционного обслуживания для финансового обслуживания клиентов // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2017. – Т. 39. – С.
631–635. – URL:
http://e-koncept.ru/2017/970453.htm.
Аннотация. В статье рассмотрено развитие интернет-банкинга как система ДБО для финансового обслуживания клиентов. Изучены преимущества использования систем интернет-банкинга для кредитных организаций и их клиентов. Представлено проникновение сервиса интернет-банкинга в клиентскую базу.
Ключевые слова:
пластиковая карта, банковские услуги, кредитные организации, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, финансовое обслуживание клиентов, платежи с помощью интернет-банкинга
Текст статьи
Лосевская Светлана Александровна, кандидат сельскохозяйственных наук, доценткафедрыбухгалтерского учёта и финансов, ФГБОУ ВО «Донской государственный аграрный университет»,пос.Персиановскийlosevskie1990@mail.ru
Юрова Ольга Игоревна,студентка 4 курса экономического факультета, направленность «Экономика и управление», ФГБОУ ВО «Донской государственный аграрный университет»,пос.Персиановскийolg.iurova2016@yandex.ru
Развитие интернетбанкинга как система дистанционного обслуживания для финансового обслуживания клиентов
Аннотация. Встатье рассмотрены развитие интернетбанкинга как система ДБО для финансового обслуживания клиентов. Изучены преимущества использования систем интернетбанкинга для кредитных организаций и их клиентов. Представлено проникновение сервиса интернетбанкинга в клиентскую базу.Ключевые слова:интернетбанкинг, кредитные организации, пластиковая карта, банковские услуги, платежи с помощью интернетбанкинга, финансовое обслуживание клиентов, дистанционное банковское обслуживание.
В любые кризисы население страны очень ценит время и деньги, поэтому интернетбанкинг стал востребованным банковским продуктом, где можно сэкономить до 4050% от стандартной цены услуги.[1]Интернетбанкинг позволяет максимально быстро и безопасно получить всю интересующую информацию о деятельности банка, состоянии личного счета, произвести операции со счетом, не выходя из дома, доступную для каждого клиента. Интернетбанкинг надежный и удобный способдля клиента распоряжаться своими деньгами самостоятельно, в режиме реального времени и без какихлибо затрат.С помощью Интернетбанкинга можно проводить основные операции,связанные с платежами и информационными услугами.К платежным операциям относятся:переводыденежных средств, погашение кредитов, пополнение счетов, оплата за товары и услуги, в том числе связи, Интернет, ЖКХ, налогов и сборов, штрафов ГИБДД и многие другие платежи в электронном виде.К информационным услугам интернетбанкинга относят: получение выписок по расчетным счетам, подача заявки на получение кредита, заполнение заявления на получение банковских карт, получение квалифицированной помощи специалистов банка.В современном мире, где все события и действия происходят со стремительной скоростью, особой ценностью являются технологии, которые позволят сэкономить драгоценное время. Поэтому услуги интернетбанка стали доступны во многих российских банках. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание в сети Интернет уже десять лет считается одним из самых приоритетных направлений развития мировой банковской системы.[2]Интернетбанкинг в настоящее время является одним из наиболее динамичных секторов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними –новые перспективы развития бизнеса. С развитием и совершенствованием «всемирной паутины» стало возможным рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в качестве отдельного видаэкономической деятельности. Именно с появлением Интернета в его нынешнем виде, электронная банковская деятельность получила мощнейший толчок к развитию.Распространенным является интернетбанкинг. С каждым годом егопопулярность только возрастает, потомучто значительно экономитсявремя клиентов. Банкинг является доступным и быстрым способом проследить за изменением текущего счета и проведенными транзакциями в онлайнрежиме.Возможности дистанционного (удаленного) банкинга расширяются с каждым днем. Однако рост количества электронных сделок ограничивается значительными пробелами в законодательстве нашей страны, особенностями менталитета граждан, недостаточной подготовленностью финансовых институтов и прочими проблемами экономики. Со стороны коммерческих банков сохраняется определенная доля недоверия к новшествам в области Интернеттехнологий. Во многом это обусловлено отсутствием понятного и четкого общепризнанного механизма оценки экономического эффекта от внедрения новых систем дистанционного обслуживания.[3]Актуальность изучения использования интернетбанкинга представляется особенно значимым, а механизм его функционирования и совершенствования, приобретают особую значимость и становятся импульсом в развитии финансового обслуживания клиентов и кредитных организаций.Интернетбанкинг это достаточно новая система обслуживания клиентов в России, хотя на западном рынке она существует давно. Для банка это, безусловно, некий новый канал взаимодействия с клиентами, который значительно ниже по себестоимости, нежели традиционные каналы.Все преимущества использования Интернетбанкинга относительно клиентов и банков представлены в (табл. 1).Таблица 1Преимущества использования систем интернетбанкинга для кредитных организаций и их клиентов
Преимущества для кредитных организацийПреимущества для клиентовЭкономия времени по приему и обработке документов от клиентовРаботает со своими счетами, не выходя из домаУнификация работы с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информациейОбеспечивает достаточно полную защиту информации о счетах, чем через телефон и др.Конкуренция за клиентами Получает разную справочную информацию из банка Получение дополнительных средств за пользование системы Клиент выбирает любую кредитную организацию (банк )
Использование системы Интернетбанкинга дает ряд видимых преимуществ. Для клиентов, в первую очередь, эти технологии выгодны тем, что они предоставляют удобство, оперативность и невысокую стоимость услуги. Дистанционное обслуживание позволяет проводить весь спектр операций со счетом, за исключением, операций выдачи наличных денежных средств. Эти операции можно проводить в любое удобное для клиента время, что обеспечивает экономию, как времени, так и денег. Интернетбанкинг оказывает услуги при помощи системы электронных банковских платежей через сеть Интернет. Перед страной, телекоммуникационными системами и кредитными организациями стоит задача, чтобы почти все наши граждане получили возможность в ближайшие годы, как и другие государства по скоростному доступу в сеть интернет. Для этого реализуется проект по ликвидации цифрового неравенства –подключение к волоконнооптической магистрали в удалённых населённых пунктах страны.
Стремясь сделать системы интернетбанкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернетуслуг, иначе они будут терять клиентов. По данным агентства Markswebb Rank & Report проникновение сервиса интернетбанкинга в клиентскую базу сильно отличается от банка к банку (табл. 2). [4] Таблица 2Рейтинг эффективности интернетбанков для частных лиц
Место в рейтингеКредитная организацияОценка1Промсвязьбанк79,8(8,2 / 4,1)2Тинькофф Банк79,5(7,9 / 4,2)3АльфаБанк78,3(7,9 / 4,1)4Запсибкомбанк72,5(7,5 / 3,8)5МДМ Банк69,7(6,4 / 4)6Банк СанктПетербург68,5(7,4 / 3,5)7Банк Москвы67,5(6,5 /3,8)8Московский Кредитный Банк64,3(6,6 / 3,5)9Банк Траст63,9(6 / 3,7)10Банк Русский Стандарт63,8(6,5 / 3,5)11УБРиР63,6(6,7 / 3,4)12Сбербанк России62,5(6 / 3,6)13Банк Уралсиб61,1(5,4 / 3,7)14АК Барс57,1(5,4 / 3,4)15ВТБ2456,8(5,6 / 3,3)16Банк Открытие56,1(5,2 / 3,4)17СМП Банк55,8(5,4 / 3,3)18Восточный Банк55,3(4,7 / 3,5)19Хоум Кредит Банк54,3(5,1 / 3,3)20Банк Авангард54,2(6,2 / 2,8)21МТС Банк53,5(5,2 / 3,2)22БинБанк53,1(5,6 / 3)23ОТП Банк51,4(3,7 / 3,5)24Банк Казани51(5,2 / 3)25ЮниКредит Банк50,8(5,6 / 2,8)26Райффайзенбанк50(5 / 3)27Русский Трастовый Банк49,8(4,4 / 3,2)28Ситибанк49,5(4,9 / 3)2930Банк Возрождение48(3,6 / 3,3)Росбанк48(4,3 / 3,1)
ЦТБ47,3(4,7 / 2,9)31Россельхозбанк46,6(4,3 / 3) Анализ таблицы 2 показывает, что более популярными интернетбанками среди российских банков является первая 10ка.К2018году количество оборота платежей через различные сервисы ДБО возрастёти среднегодовой темп роста с 2013 по 2018 гг. составит от 24% до 29% (в зависимости от предоставляемого сервиса).На рисунке 1представленоборот платежей через различные сервисы ДБО (млрд.руб.)[6]
Рис.1. Оборот платежей через различные сервисы ДБО (млрд.руб.)
Наибольшее объёмы оборотов платежейпредставленысреди сервисов дистанционного банковского обслуживания в сегменте интернетбанкинга, в то время как платежи через SMSбанкинг и мобильный банкинг отстают в разы. Это превосходство оборота платежей через интернетбанкинг связано видимо с одной из нескольких причинэто большее количество пользователей.В будущем мобильный банкинг будет более функциональный, чем обычный интернетбанкинг, т.к. мобильные устройства позволят с удобством всем клиентам использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенного в сотовый телефон камеры и т.п. [9]Оценка эффективности новых информационных технологий банковской сферы служит предпосылкой для совершенствования деятельности кредитных организаций.Лучшие российские интернетбанки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций.К эффективности интернетбанкинга относятся два основных параметра:1) Функциональные возможности, связанные со спектром финансовых задач, которые решает пользователь банка через систему интернетбанкинг. 2) Удобство пользования, которое связано с практичностью и пониманием для клиента банка процесса использования интернетбанкинга (рис.2).
Анализ рисунка 2 показывает эффективность интернетбанкинга в сфере дистанционного банкинга, который доступен за счет увеличения числа новых клиентов и доли транзакций по количеству и объёму платежей.
Рис. 2.Банковскиетранзакциинаселения, совершенныечерезинтернет,% .[7]
Мы видим, что с каждым годом идет увеличение представленных транзакций, совершаемых через интернет. Доля транзакций по количеству и объёму платежей возросла в 2014 по сравнению с 2010 гг. на 11,221,4 %соответственно.Агентство Markswebb Rank & Report представило рейтинг эффективности интернетбанков для малого бизнеса (табл. 3).[5]Исследование говорит о том, что полнота возможностей управления расчетными счетами и другими банковскими продуктами, доступных для клиентов сегмента малого бизнеса, и удобствореализации этих возможностей в дистанционных каналах лучше, чем для частных клиентов.Таблица 3Рейтинг эффективности интернетбанков для малогобизнеса
Место в рейтингеКредитная организацияОценка1Банк Точка83,12АльфаБанк59,93Запсибкомбанк57,74Промсвязьбанк57,55ВТБ2456,76Авангард56,57Интерактивный Банк55,28Пробизнесбанк55,19Райффайзенбанк48,510Уральский Банк Реконструкции и Развития48,311ЮниКредит Банк47,212Сбербанк России45,113Modulbank37,814Банк Москвы37,215МДМ Банк36,216Московский Индустриальный Банк3617Росбанк35,418Банк Открытие35,119Центринвест34,220Банк Уралсиб31,921Россельхозбанк29,4
Данное исследование оценивает эффективность банковского интернетобслуживания с точки зрения двух моделей малого бизнеса:
Начинающего бизнесаэто предприниматели, только начавшие своё дело и еще не имеющие оформившиеся бизнеспроцессы и опыта с финансовыми операциями.
Профессионального бизнеса это предприниматели давно ведущие своё дело в рамках одного или нескольких юридических лиц и имеющие сложившиеся бизнеспроцессы с опытом в финансовых операциях.В условиях конкуренции увеличение количествановых клиентов требует выхода на новые территориальные сегменты рынка, что возможно за счет распространения Интернетбанкинга повсеместно. Банк, добиваясь эффективности инноваций, распространяет технологии Интернетобслуживания, что обеспечивает доступ банковской деятельности к глобальной финансовой инфраструктуречерез различные виды ДБО, в т.ч. и через банковские пластиковые карты.[10]Привлечение новых клиентов позволяет увеличить количество денежных средств на депозитах, что, в свою очередь, очень выгодно коммерческим банкам.Системы Интернетбанкинга позволяют банку предлагать свои услуги клиентам, находящимся на территориях, где, возможно, еще нет офисов банка. Это с одной стороны, расширяет географические границы присутствия банка на рынке, а с другой стороны, помогает избежать затрат на содержание традиционных офисов на этих удаленных территориях.[8]Предоставление новых банковских услуг через ДБО даст возможность, привлекать новых клиентов, зарабатывать больше доходовза счет работы с ними, атак же получать комиссионные доходы от собственного предоставления дополнительных банковских услуг.
Ссылки на источники1.Интернет как драйвер экономики [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://expert.ru/2015/12/16/internetkakdrajverekonomiki/ [Дата обращения 22.12.2016]. 2.Дистанционное банковское обслуживание. [Текст]: учебник / Л.В. Лямин, В.Г. Мартынов и др.М.: Издательство КноРус. 2012. С. 5666.3.Дистанционное банковское обслуживание. [Текст]: учебное пособие / М.Е. Горчакова. М.:Издательство КноРус. 2013.С. 12184.Internet Banking Rank 2016 [Электронныйресурс]. Режим доступа: URL: http://markswebb.ru/efinance/internetbankingrank2016/ (дата обращения 23.12.2016)5.Business Internet Banking Rank 2015 [Электронныйресурс]. Режим доступа: URL: http://markswebb.ru/efinance/businessinternetbankingrank2015/[Дата обращения 20.12.2016].
6.Российский рынок платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/rossiyskiyrynokplatejeycherezservisydistantsionnogobankovskogoobslujivaniya[Дата обращения 23.12.2016]. 7.Васильева, И. А. Актуальные тенденции развития систем интернетбанкинга [Текст] / И. А. Васильева // Экономика и современный менеджмент: теория ипрактика: сб. ст. по матер. XLVI междунар. науч.практ. конф. № 2(46). –Новосибирск: СибАК, 2015.8.Применение технологий электронного банкинга. Риск –ориентированный подход [Текст]: учебник / Л.В. Лямин.М.:, КноРус 2011.336с.9.Лосевская С.А., Семилякова К.В. Мобильный интернетбанкинг его плюсы и минусы.В сборнике: Современное состояние и приоритетные направления развития аграрной экономики в условиях импортозамещения материалы международной научнопрактической конференции. 2016. С. 304307.10.Лосевская С.А. Интернетбанкинг и его роль в системе банковского обслуживания Вестник Донского государственного аграрного университета. 2013. № 2 (8). С. 5258.
Юрова Ольга Игоревна,студентка 4 курса экономического факультета, направленность «Экономика и управление», ФГБОУ ВО «Донской государственный аграрный университет»,пос.Персиановскийolg.iurova2016@yandex.ru
Развитие интернетбанкинга как система дистанционного обслуживания для финансового обслуживания клиентов
Аннотация. Встатье рассмотрены развитие интернетбанкинга как система ДБО для финансового обслуживания клиентов. Изучены преимущества использования систем интернетбанкинга для кредитных организаций и их клиентов. Представлено проникновение сервиса интернетбанкинга в клиентскую базу.Ключевые слова:интернетбанкинг, кредитные организации, пластиковая карта, банковские услуги, платежи с помощью интернетбанкинга, финансовое обслуживание клиентов, дистанционное банковское обслуживание.
В любые кризисы население страны очень ценит время и деньги, поэтому интернетбанкинг стал востребованным банковским продуктом, где можно сэкономить до 4050% от стандартной цены услуги.[1]Интернетбанкинг позволяет максимально быстро и безопасно получить всю интересующую информацию о деятельности банка, состоянии личного счета, произвести операции со счетом, не выходя из дома, доступную для каждого клиента. Интернетбанкинг надежный и удобный способдля клиента распоряжаться своими деньгами самостоятельно, в режиме реального времени и без какихлибо затрат.С помощью Интернетбанкинга можно проводить основные операции,связанные с платежами и информационными услугами.К платежным операциям относятся:переводыденежных средств, погашение кредитов, пополнение счетов, оплата за товары и услуги, в том числе связи, Интернет, ЖКХ, налогов и сборов, штрафов ГИБДД и многие другие платежи в электронном виде.К информационным услугам интернетбанкинга относят: получение выписок по расчетным счетам, подача заявки на получение кредита, заполнение заявления на получение банковских карт, получение квалифицированной помощи специалистов банка.В современном мире, где все события и действия происходят со стремительной скоростью, особой ценностью являются технологии, которые позволят сэкономить драгоценное время. Поэтому услуги интернетбанка стали доступны во многих российских банках. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание в сети Интернет уже десять лет считается одним из самых приоритетных направлений развития мировой банковской системы.[2]Интернетбанкинг в настоящее время является одним из наиболее динамичных секторов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними –новые перспективы развития бизнеса. С развитием и совершенствованием «всемирной паутины» стало возможным рассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, в качестве отдельного видаэкономической деятельности. Именно с появлением Интернета в его нынешнем виде, электронная банковская деятельность получила мощнейший толчок к развитию.Распространенным является интернетбанкинг. С каждым годом егопопулярность только возрастает, потомучто значительно экономитсявремя клиентов. Банкинг является доступным и быстрым способом проследить за изменением текущего счета и проведенными транзакциями в онлайнрежиме.Возможности дистанционного (удаленного) банкинга расширяются с каждым днем. Однако рост количества электронных сделок ограничивается значительными пробелами в законодательстве нашей страны, особенностями менталитета граждан, недостаточной подготовленностью финансовых институтов и прочими проблемами экономики. Со стороны коммерческих банков сохраняется определенная доля недоверия к новшествам в области Интернеттехнологий. Во многом это обусловлено отсутствием понятного и четкого общепризнанного механизма оценки экономического эффекта от внедрения новых систем дистанционного обслуживания.[3]Актуальность изучения использования интернетбанкинга представляется особенно значимым, а механизм его функционирования и совершенствования, приобретают особую значимость и становятся импульсом в развитии финансового обслуживания клиентов и кредитных организаций.Интернетбанкинг это достаточно новая система обслуживания клиентов в России, хотя на западном рынке она существует давно. Для банка это, безусловно, некий новый канал взаимодействия с клиентами, который значительно ниже по себестоимости, нежели традиционные каналы.Все преимущества использования Интернетбанкинга относительно клиентов и банков представлены в (табл. 1).Таблица 1Преимущества использования систем интернетбанкинга для кредитных организаций и их клиентов
Преимущества для кредитных организацийПреимущества для клиентовЭкономия времени по приему и обработке документов от клиентовРаботает со своими счетами, не выходя из домаУнификация работы с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информациейОбеспечивает достаточно полную защиту информации о счетах, чем через телефон и др.Конкуренция за клиентами Получает разную справочную информацию из банка Получение дополнительных средств за пользование системы Клиент выбирает любую кредитную организацию (банк )
Использование системы Интернетбанкинга дает ряд видимых преимуществ. Для клиентов, в первую очередь, эти технологии выгодны тем, что они предоставляют удобство, оперативность и невысокую стоимость услуги. Дистанционное обслуживание позволяет проводить весь спектр операций со счетом, за исключением, операций выдачи наличных денежных средств. Эти операции можно проводить в любое удобное для клиента время, что обеспечивает экономию, как времени, так и денег. Интернетбанкинг оказывает услуги при помощи системы электронных банковских платежей через сеть Интернет. Перед страной, телекоммуникационными системами и кредитными организациями стоит задача, чтобы почти все наши граждане получили возможность в ближайшие годы, как и другие государства по скоростному доступу в сеть интернет. Для этого реализуется проект по ликвидации цифрового неравенства –подключение к волоконнооптической магистрали в удалённых населённых пунктах страны.
Стремясь сделать системы интернетбанкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернетуслуг, иначе они будут терять клиентов. По данным агентства Markswebb Rank & Report проникновение сервиса интернетбанкинга в клиентскую базу сильно отличается от банка к банку (табл. 2). [4] Таблица 2Рейтинг эффективности интернетбанков для частных лиц
Место в рейтингеКредитная организацияОценка1Промсвязьбанк79,8(8,2 / 4,1)2Тинькофф Банк79,5(7,9 / 4,2)3АльфаБанк78,3(7,9 / 4,1)4Запсибкомбанк72,5(7,5 / 3,8)5МДМ Банк69,7(6,4 / 4)6Банк СанктПетербург68,5(7,4 / 3,5)7Банк Москвы67,5(6,5 /3,8)8Московский Кредитный Банк64,3(6,6 / 3,5)9Банк Траст63,9(6 / 3,7)10Банк Русский Стандарт63,8(6,5 / 3,5)11УБРиР63,6(6,7 / 3,4)12Сбербанк России62,5(6 / 3,6)13Банк Уралсиб61,1(5,4 / 3,7)14АК Барс57,1(5,4 / 3,4)15ВТБ2456,8(5,6 / 3,3)16Банк Открытие56,1(5,2 / 3,4)17СМП Банк55,8(5,4 / 3,3)18Восточный Банк55,3(4,7 / 3,5)19Хоум Кредит Банк54,3(5,1 / 3,3)20Банк Авангард54,2(6,2 / 2,8)21МТС Банк53,5(5,2 / 3,2)22БинБанк53,1(5,6 / 3)23ОТП Банк51,4(3,7 / 3,5)24Банк Казани51(5,2 / 3)25ЮниКредит Банк50,8(5,6 / 2,8)26Райффайзенбанк50(5 / 3)27Русский Трастовый Банк49,8(4,4 / 3,2)28Ситибанк49,5(4,9 / 3)2930Банк Возрождение48(3,6 / 3,3)Росбанк48(4,3 / 3,1)
ЦТБ47,3(4,7 / 2,9)31Россельхозбанк46,6(4,3 / 3) Анализ таблицы 2 показывает, что более популярными интернетбанками среди российских банков является первая 10ка.К2018году количество оборота платежей через различные сервисы ДБО возрастёти среднегодовой темп роста с 2013 по 2018 гг. составит от 24% до 29% (в зависимости от предоставляемого сервиса).На рисунке 1представленоборот платежей через различные сервисы ДБО (млрд.руб.)[6]
Рис.1. Оборот платежей через различные сервисы ДБО (млрд.руб.)
Наибольшее объёмы оборотов платежейпредставленысреди сервисов дистанционного банковского обслуживания в сегменте интернетбанкинга, в то время как платежи через SMSбанкинг и мобильный банкинг отстают в разы. Это превосходство оборота платежей через интернетбанкинг связано видимо с одной из нескольких причинэто большее количество пользователей.В будущем мобильный банкинг будет более функциональный, чем обычный интернетбанкинг, т.к. мобильные устройства позволят с удобством всем клиентам использовать технологии голосовой идентификации, создавать шаблоны платежей с помощью встроенного в сотовый телефон камеры и т.п. [9]Оценка эффективности новых информационных технологий банковской сферы служит предпосылкой для совершенствования деятельности кредитных организаций.Лучшие российские интернетбанки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций.К эффективности интернетбанкинга относятся два основных параметра:1) Функциональные возможности, связанные со спектром финансовых задач, которые решает пользователь банка через систему интернетбанкинг. 2) Удобство пользования, которое связано с практичностью и пониманием для клиента банка процесса использования интернетбанкинга (рис.2).
Анализ рисунка 2 показывает эффективность интернетбанкинга в сфере дистанционного банкинга, который доступен за счет увеличения числа новых клиентов и доли транзакций по количеству и объёму платежей.
Рис. 2.Банковскиетранзакциинаселения, совершенныечерезинтернет,% .[7]
Мы видим, что с каждым годом идет увеличение представленных транзакций, совершаемых через интернет. Доля транзакций по количеству и объёму платежей возросла в 2014 по сравнению с 2010 гг. на 11,221,4 %соответственно.Агентство Markswebb Rank & Report представило рейтинг эффективности интернетбанков для малого бизнеса (табл. 3).[5]Исследование говорит о том, что полнота возможностей управления расчетными счетами и другими банковскими продуктами, доступных для клиентов сегмента малого бизнеса, и удобствореализации этих возможностей в дистанционных каналах лучше, чем для частных клиентов.Таблица 3Рейтинг эффективности интернетбанков для малогобизнеса
Место в рейтингеКредитная организацияОценка1Банк Точка83,12АльфаБанк59,93Запсибкомбанк57,74Промсвязьбанк57,55ВТБ2456,76Авангард56,57Интерактивный Банк55,28Пробизнесбанк55,19Райффайзенбанк48,510Уральский Банк Реконструкции и Развития48,311ЮниКредит Банк47,212Сбербанк России45,113Modulbank37,814Банк Москвы37,215МДМ Банк36,216Московский Индустриальный Банк3617Росбанк35,418Банк Открытие35,119Центринвест34,220Банк Уралсиб31,921Россельхозбанк29,4
Данное исследование оценивает эффективность банковского интернетобслуживания с точки зрения двух моделей малого бизнеса:
Начинающего бизнесаэто предприниматели, только начавшие своё дело и еще не имеющие оформившиеся бизнеспроцессы и опыта с финансовыми операциями.
Профессионального бизнеса это предприниматели давно ведущие своё дело в рамках одного или нескольких юридических лиц и имеющие сложившиеся бизнеспроцессы с опытом в финансовых операциях.В условиях конкуренции увеличение количествановых клиентов требует выхода на новые территориальные сегменты рынка, что возможно за счет распространения Интернетбанкинга повсеместно. Банк, добиваясь эффективности инноваций, распространяет технологии Интернетобслуживания, что обеспечивает доступ банковской деятельности к глобальной финансовой инфраструктуречерез различные виды ДБО, в т.ч. и через банковские пластиковые карты.[10]Привлечение новых клиентов позволяет увеличить количество денежных средств на депозитах, что, в свою очередь, очень выгодно коммерческим банкам.Системы Интернетбанкинга позволяют банку предлагать свои услуги клиентам, находящимся на территориях, где, возможно, еще нет офисов банка. Это с одной стороны, расширяет географические границы присутствия банка на рынке, а с другой стороны, помогает избежать затрат на содержание традиционных офисов на этих удаленных территориях.[8]Предоставление новых банковских услуг через ДБО даст возможность, привлекать новых клиентов, зарабатывать больше доходовза счет работы с ними, атак же получать комиссионные доходы от собственного предоставления дополнительных банковских услуг.
Ссылки на источники1.Интернет как драйвер экономики [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://expert.ru/2015/12/16/internetkakdrajverekonomiki/ [Дата обращения 22.12.2016]. 2.Дистанционное банковское обслуживание. [Текст]: учебник / Л.В. Лямин, В.Г. Мартынов и др.М.: Издательство КноРус. 2012. С. 5666.3.Дистанционное банковское обслуживание. [Текст]: учебное пособие / М.Е. Горчакова. М.:Издательство КноРус. 2013.С. 12184.Internet Banking Rank 2016 [Электронныйресурс]. Режим доступа: URL: http://markswebb.ru/efinance/internetbankingrank2016/ (дата обращения 23.12.2016)5.Business Internet Banking Rank 2015 [Электронныйресурс]. Режим доступа: URL: http://markswebb.ru/efinance/businessinternetbankingrank2015/[Дата обращения 20.12.2016].
6.Российский рынок платежей через сервисы дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/rossiyskiyrynokplatejeycherezservisydistantsionnogobankovskogoobslujivaniya[Дата обращения 23.12.2016]. 7.Васильева, И. А. Актуальные тенденции развития систем интернетбанкинга [Текст] / И. А. Васильева // Экономика и современный менеджмент: теория ипрактика: сб. ст. по матер. XLVI междунар. науч.практ. конф. № 2(46). –Новосибирск: СибАК, 2015.8.Применение технологий электронного банкинга. Риск –ориентированный подход [Текст]: учебник / Л.В. Лямин.М.:, КноРус 2011.336с.9.Лосевская С.А., Семилякова К.В. Мобильный интернетбанкинг его плюсы и минусы.В сборнике: Современное состояние и приоритетные направления развития аграрной экономики в условиях импортозамещения материалы международной научнопрактической конференции. 2016. С. 304307.10.Лосевская С.А. Интернетбанкинг и его роль в системе банковского обслуживания Вестник Донского государственного аграрного университета. 2013. № 2 (8). С. 5258.
