Средства физических лиц на финансовом рынке России: формы привлечения и вопросы нормативно-правового регулирования
Т.
В. КосыхБиблиографическое описание статьи для цитирования:
Косых
Т.
В. Средства физических лиц на финансовом рынке России: формы привлечения и вопросы нормативно-правового регулирования // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –
2016. – Т. 11. – С.
3391–3395. – URL:
http://e-koncept.ru/2016/86715.htm.
Аннотация. Статья посвящена вопросам размещения денежных средств населения, выявлены актуальные проблемы нормативно-правового регулирования деятельности кредитных и микрофинансовых организаций.
Ключевые слова:
банк, финансовый рынок, займ, кредитная организация, микрофинансовая организация, банковский вклад, депозит, кредитный кооператив
Текст статьи
КосыхТатьянаВасильевна,Студенточнойформыобучения,факультет«Экономический»,Хабаровскийгосударственныйуниверситетэкономикииправа,г.Хабаровскtatiana.kosykh94@mail.ru
Научныйруководитель–КсенофонтоваГалинаВладимировна
к.э.н.,доценткафедры«Банковскоедело»,Хабаровскийгосударственныйуниверситетэкономикииправа,г.Хабаровск
СредствафизическихлицнафинансовомрынкеРоссии:
формыпривлеченияивопросынормативноправовогорегулирования
Аннотация.Статьяпосвященавопросамразмещенияденежныхсредствнаселения,выявленыактуальныепроблемынормативноправовогорегулированиядеятельностикредитныхимикрофинансовыхорганизаций.Ключевыеслова:кредитнаяорганизация,микрофинансоваяорганизация,банковскийвклад,займ,депозит,кредитныйкооператив,финансовыйрынок,банк.
Дляразвитияифункционированияэкономикинеобходимамобилизациявременносвободныхденежныхсредствфизическихиюридическихлициихдальнейшеераспределениеиперераспределение.Вэффективнофункционирующейэкономикеэтотпроцессосуществляетсянафинансовыхрынках.СнедавнеговремениЦентральныйбанкРоссийскойФедерациисталмегарегулятором,вследствиечегоуБанкаРоссиипоявилисьдвеновыефункции:развитиеиобеспечениестабильностифинансовогорынкаРоссийскойФедерации[6].НасовременномфинансовомрынкеРоссиивременносвободныеденежныесредствафизическихлицмогутпривлекатькаккредитныеорганизации,такииныесубъектыфинансовогорынка,такиекаккредитныепотребительскиекооперативыимикрофинансовыеорганизации.Каждыйсубъектфинансовогорынкаимеетсвоиспецифическиеособенностипривлеченияденежныхсредств.
Встатье5Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»приведенывсеоперацииисделки,которыеимеетправоосуществлятькредитнаяорганизация.Однойизтакихоперацийявляетсяпривлечениеденежныхсредствфизическихиюридическихлицвовклады(довостребованияинаопределённыйсрок)[2]. ОбщийобъёмпривлечённыхденежныхсредствнаселениякредитнымиорганизациямиприведёнвТаблице1.Таблица1Структурадепозитовивкладоввобщейсуммепассивовкредитныхорганизаций(процент)[8]
Показатели01.01.1401.01.1501.12.15Источникиресурсоввсего,втомчисле:100100100
депозитыипрочиепривлечённыесредстваюридическихлиц(кромекредитныхорганизаций)
18,87
21,9
23,43
вкладыфизическихлиц29,5323,8927,19
Исходяизвышеприведённыхданныхследует,чтовкладыидепозитывсоставеисточниковресурсовкредитныхорганизацийзанимаютоколополовиныудельноговеса,такимобразом,дляформированиясвоихресурсовкредитныеорганизации
активноиспользуютсредствафизическихиюридическихлиц.
ВРоссийскойФедерациидеятельностькредитногокооперативарегламентируется,впервуюочередь,Федеральнымзаконом№190ФЗ«Окредитнойкооперации»от18.07.09г.СогласноданномуФедеральномузаконукредитныйкооперативпривлекаетденежныесредствасвоихчленовнаосновании:1)договоровзайма,заключаемыхсюридическимилицами;2)договоровпередачиличныхсбережений,заключаемыхсфизическимилицами.[3Окредитнойкооперации:ФЗот18.07.09г.№190ФЗ[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/(датаобращения:10.02.2016).]ДеятельностьмикрофинансовыхорганизацийрегламентируетвРоссийскойФедерацииФедеральныйзакон№151ФЗ«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»от02.07.2010г.Согласностатье9настоящегоФедеральногозакона,микрофинансоваяорганизациявправепривлекатьденежныесредстваввидезаймови(или)кредитов,добровольных(благотворительных)взносовипожертвований,атакжевиныхнезапрещённыхфедеральнымизаконамиформахсучётомограничений.Ограничениепривлеченияденежныхсредствсостоитвтом,чтомикрофинансоваяорганизацияневправепривлекатьденежныесредствафизическихлиц,заисключениемденежныхсредствфизическихлиц:а)являющихсяучредителями(членами,участниками,акционерами)микрофинансовойорганизации;б)предоставляющихденежныесредстваврамкахзаключённогооднимзаймодавцемсмикрофинансовойорганизациейдоговоразайманасуммуодинмиллионпятьсоттысячрублейиболее;в)приобретающихоблигациимикрофинансовойорганизацииноминальнойстоимостьюболееодногомиллионапятисоттысячрублейкаждая,атакжефизическихлиц,являющихсяквалифицированнымиинвесторами.[4Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях:ФЗот02.07.2010г.№151ФЗ:[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/(датаобращения:05.02.2016).]НасайтеБанкаРоссиипредоставленаинформацияодеятельностимикрофинансовыхорганизаций.Количестволиц,предоставившихденежныесредствамикрофинансовыморганизациямпредставленовТаблице2.Таблица2
Количестволиц,предоставившихденежныесредствамикрофинансовыморганизациям
Показатели01.01.1501.10.15ЕдиницУд.вес,процентЕдиницУд.вес,процентКоличестволиц,предоставившихмикрофинансовыморганизациямденежныесредстваподоговорамзаймаикредитазаотчётныйпериод,втомчисле: физическихлиц
8215
6344
100
77,22
9677
8435
100
87,17
Микрофинансовыеорганизациипривлекаютденежныесредствавосновномотфизическихлиц.На01.01.15г.удельныйвеспривлечённыхсредствотфизическихлицсоставлялоколо77%,втовремякакна01.10.15г.удельныйвессоставляетуже87,17%.Тоесть,удельныйвесрастётиэтосвидетельствуетотом,чтовсёбольшефизическихлицинвестируютсвоисвободныеденежныесредствавмикрофинансовыеорганизации.
Такжевырослоиобщееколичестволиц,
предоставившихмикрофинансовыморганизациямденежныесредства.На01.01.15г.количестволицсоставляло8215единиц,на01.10.15г.данноечислосоставляетуже9677единиц.Мывидимявноеувеличениеспросанаданныйвидинвестирования.ОбщийобъёмпривлечённыхсредствмикрофинансовымиорганизациямиприведёнвТаблице3.Таблица3
Объёмпривлеченияденежныхсредствмикрофинансовымиорганизациями
Показатели01.01.1501.10.15Млн.руб.Удельныйвес,процентМлн.руб.Удельныйвес,процентСуммаденежныхсредств,привлечённыхзаотчётныйпериод,втомчисле: физическихлиц66236,5
19016,3100
28,7137016,2
11011,6100
29,75
Объёмпривлечённыхденежныхсредствмикрокредитнымиорганизациямизаметносокращается.На01.01.15г.суммаденежныхсредствсоставляла66236,5млн.руб.,ана01.10.15г.даннаясуммасоставляетуже37016,2млн.руб.,произошлосокращениепрактическивдвое.Всуммепривлечённыхсредствмикрокредитнымиорганизациямисредствафизическихлицзанимаютоколо30%.
ПроанализируемметодыпривлеченияденежныхсредствнесколькихмикрофинансовыхорганизацийРоссии.МикрофинансоваяорганизацияАО«ФинСервис»предлагает«инвестирование»,согласнокоторомупроцентныеставкидостигаютдо96%годовых,приэтомминимальнаясуммаинвестированиясоставляетдесятьтысячрублей,чтопротиворечитФедеральномузакону«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»,согласнокоторомупривлекатьденежныесредстваотфизическихлицмикрофинансоваяорганизацияимеетправотольковразмереот1,5миллионарублей. МикрофинансоваяорганизацияООО«Микрофинанс»предлагаетинвестированиевсуммеот1500000рублей,чтосоответствуетРоссийскомузаконодательству.Даннаямикрофинансоваяорганизациянасвоёмофициальномсайтеотмечает,чтовсоответствиисФедеральнымзаконом«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»организацияполучилавозможностьпривлекатьсредствафизическихлицвразмереот1500000рублей.Микрофинансоваяорганизациянеиспользуетслово«вклад»,апредлагаетименно«инвестирование».Темнеменее,припоискевпоисковойсистемесетиинтернетвыдаёткраткоеописаниедеятельностиданнойорганизации:«Вкладыот1500000рублейвМФО».
ДанныемикрофинансовыеорганизациизарегистрированынадлежащимобразомибыливнесенывГосударственныйреестрмикрофинансовыхорганизаций8июля2011года.
Встатье36Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»отмечено,чтовкладыпринимаютсятолькобанками,имеющимитакоеправовсоответствиислицензией,выдаваемойБанкомРоссии,участвующимивсистемеобязательногострахованиявкладовфизическихлицвбанкахисостоящиминаучётеворганизации,осуществляющейфункциипообязательномустрахованиювкладов[2].Приэтом,стоитсравнитьдвапонятия–займибанковскийвкладиопределитьразницумеждуэтимивидамипривлеченияденежныхсредств(Таблица4).
Таблица4
Сравнительнаяхарактеристикабанковскоговкладаизайма
ПризнакБанковскийвкладЗаймОбъектдоговораДенежнаясумма(вклад)[1].Деньгиилидругиевещи,определённыеродовымипризнаками[1].СтороныКредитнаяорганизация,вкладчик[1].Займодавец,заёмщик[1].ФормадоговоразаймаДоговорбанковскоговклададолженбытьзаключёнвписьменнойформе[1].Письменнаяформанеобязательна,еслисуммазайманепревышаетвдесятьразустановленныйзакономминимальныйразмероплатытруда,авслучае,когдазаймодавцемявляетсяюридическоелицо,
независимоотсуммы[1].ПроцентыподоговоруБанквыплачиваетвкладчикупроцентынасуммувкладавразмере,определяемомдоговоромбанковскоговклада[1].
Займодавецимеетправонаполучениепроцентоввразмерахивпорядке,определённыхдоговором.Приотсутствиивдоговореусловияоразмерепроцентовихразмеропределяетсясуществующейвместежительствазаймодавца,аеслизаймодавцемявляетсяюридическоелицо,вместеегонахожденияставкойбанковскогопроцента(ставкойрефинансирования)[1].ВыплатапроцентовЕслииноенепредусмотренодоговором,процентынасуммубанковскоговкладавыплачиваютсявкладчикупоеготребованиюпоистечениикаждогокварталаотдельноотсуммывклада,аневостребованныевэтотсрокпроцентыувеличиваютсуммувклада,накоторуюначисляютсяпроценты[1].Приотсутствиииногосоглашенияпроцентывыплачиваютсяежемесячнододнявозвратасуммызайма[1].
Анализпоказал,чтопринципиальнымотличиеммеждуэтимидвумяпонятиямислужитто,чтопридоговоревкладаоднойизсторонявляетсяименнобанк,втовремякаккруглиц,имеющихвозможностьвыступитьсторонамидоговоразайма,неограничен.
Такимобразом,микрофинансовыеорганизациисоздаютрекламудляфизическихлиц,которыенезнают,чтопривлекатьденежныесредствавовкладыимеютправотолькокредитныеорганизации.Здесьжевозникаетвопрос–знаютлипотенциальныеинвесторы,чтоданныйвидинвестированиянепопадаетподсистемузащиты,котораяимеетсяукредитныхорганизаций.ВсвязисэтимсуществуетостраянеобходимостьопределенияключевыхпонятийбанковскойдеятельностивзаконодательствеРоссии.ТакжехотелосьбыостановитьсянатакойпроблемезаконодательстваРоссиивобластибанковскойдеятельности,какнеоднозначностьобозначенияпонятийвкладидепозит.Согласностатье5Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»,однойизбанковскихоперацийявляетсяпривлечениеденежныхсредствфизическихиюридическихлицвовклады.Приэтомв6главенастоящегоФедеральногозакона«Сберегательноедело»,встатье36сказано,чтовклад–этоденежныесредства,размещаемыефизическимилицамивцеляххраненияиполучениядохода.ЦентральныйбанкРоссийскойФедерациинасвоёмофициальномсайтеразмещаетотчётность,согласнокоторойподвкладамипонимаются«привлечённыеденежныхсредствафизическихлиц»,адепозиты рассматриваются
как«привлеченныеденежныесредстваюридическихлиц»(Таблица1).Такимобразом,мывидимявноерасхождениепонятия«вклад»иневозможностьегоопределениявсвязиспробеламивбанковскомзаконодательстве.
Такимобразом,можносдостаточнойопределённостьюсказать,чтосредствафизическихлиц,играяважнуюрольнафинансовомрынке,являютсядостаточноуязвимымресурсомипоэтомутребуютстраховойзащиты.СогласноФедеральномузакону«ОстрахованиивкладовфизическихлицвбанкахРоссийскойфедерации»размервозмещенияпостраховомуслучаюсоставляет1400000рублей.Данныйзаконраспространяетсвоёдействиетольконабанковскиевкладыфизическихлиц.Деятельностьмикрофинансовыхорганизацийикредитныхпотребительскихкооперативовнеподкрепленасистемойзащиты,котораяимеетсяукредитныхорганизаций.Следовательно,физическиелица,размещающиесвоиденежныесредствавмикрофинансовыеорганизацииикредитныекооперативыничемнезащищены,исуществуетугрозаневыплатыдолга.ВопросызаконодательстваРоссиивобластибанковскойдеятельностиифинансовыхрынковимеютнетольковажноеюридическоезначение,ноисоциальное.
Ссылкинаисточники1ГражданскийкодексРоссийскойФедерации
(датаобращения13.02.2016)2Обанкахибанковскойдеятельности:ФЗот2.12.90г.№395IФЗ.М.:ОмегаЛ,2015.–57с.3Окредитнойкооперации:ФЗот18.07.09г.№190ФЗ[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/(датаобращения:10.02.2016).4Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях:ФЗот02.07.2010г.№151ФЗ:[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/(датаобращения:05.02.2016).5ОстрахованиивкладовфизическихлицвбанкахРоссийскойФедерации:ФЗот23.12.2003г.№177ФЗ:[сайт].URL:https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/(датаобращения:07.02.2016).6ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии):ФЗот10.07.2002г.№86ФЗ[сайт].URL:http://www.cbr.ru/finmarkets/files/86FZ.pdf(датаобращения:20.02.2016).
7БелоглазоваГ.Н.Банковскоедело.Организациядеятельностикоммерческогобанка:учебникдлябакалавров/Г.Н.Белоглазова.–3еизд.,перераб.идоп.–М.:ИздательствоЮрайт,2014.–652с.8ИнформационноаналитическиематериалыЦБРФ:[сайт].URL:http://www.cbr.ru/analytics/(датаобращения:28.01.2016).
Научныйруководитель–КсенофонтоваГалинаВладимировна
к.э.н.,доценткафедры«Банковскоедело»,Хабаровскийгосударственныйуниверситетэкономикииправа,г.Хабаровск
СредствафизическихлицнафинансовомрынкеРоссии:
формыпривлеченияивопросынормативноправовогорегулирования
Аннотация.Статьяпосвященавопросамразмещенияденежныхсредствнаселения,выявленыактуальныепроблемынормативноправовогорегулированиядеятельностикредитныхимикрофинансовыхорганизаций.Ключевыеслова:кредитнаяорганизация,микрофинансоваяорганизация,банковскийвклад,займ,депозит,кредитныйкооператив,финансовыйрынок,банк.
Дляразвитияифункционированияэкономикинеобходимамобилизациявременносвободныхденежныхсредствфизическихиюридическихлициихдальнейшеераспределениеиперераспределение.Вэффективнофункционирующейэкономикеэтотпроцессосуществляетсянафинансовыхрынках.СнедавнеговремениЦентральныйбанкРоссийскойФедерациисталмегарегулятором,вследствиечегоуБанкаРоссиипоявилисьдвеновыефункции:развитиеиобеспечениестабильностифинансовогорынкаРоссийскойФедерации[6].НасовременномфинансовомрынкеРоссиивременносвободныеденежныесредствафизическихлицмогутпривлекатькаккредитныеорганизации,такииныесубъектыфинансовогорынка,такиекаккредитныепотребительскиекооперативыимикрофинансовыеорганизации.Каждыйсубъектфинансовогорынкаимеетсвоиспецифическиеособенностипривлеченияденежныхсредств.
Встатье5Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»приведенывсеоперацииисделки,которыеимеетправоосуществлятькредитнаяорганизация.Однойизтакихоперацийявляетсяпривлечениеденежныхсредствфизическихиюридическихлицвовклады(довостребованияинаопределённыйсрок)[2]. ОбщийобъёмпривлечённыхденежныхсредствнаселениякредитнымиорганизациямиприведёнвТаблице1.Таблица1Структурадепозитовивкладоввобщейсуммепассивовкредитныхорганизаций(процент)[8]
Показатели01.01.1401.01.1501.12.15Источникиресурсоввсего,втомчисле:100100100
депозитыипрочиепривлечённыесредстваюридическихлиц(кромекредитныхорганизаций)
18,87
21,9
23,43
вкладыфизическихлиц29,5323,8927,19
Исходяизвышеприведённыхданныхследует,чтовкладыидепозитывсоставеисточниковресурсовкредитныхорганизацийзанимаютоколополовиныудельноговеса,такимобразом,дляформированиясвоихресурсовкредитныеорганизации
активноиспользуютсредствафизическихиюридическихлиц.
ВРоссийскойФедерациидеятельностькредитногокооперативарегламентируется,впервуюочередь,Федеральнымзаконом№190ФЗ«Окредитнойкооперации»от18.07.09г.СогласноданномуФедеральномузаконукредитныйкооперативпривлекаетденежныесредствасвоихчленовнаосновании:1)договоровзайма,заключаемыхсюридическимилицами;2)договоровпередачиличныхсбережений,заключаемыхсфизическимилицами.[3Окредитнойкооперации:ФЗот18.07.09г.№190ФЗ[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/(датаобращения:10.02.2016).]ДеятельностьмикрофинансовыхорганизацийрегламентируетвРоссийскойФедерацииФедеральныйзакон№151ФЗ«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»от02.07.2010г.Согласностатье9настоящегоФедеральногозакона,микрофинансоваяорганизациявправепривлекатьденежныесредстваввидезаймови(или)кредитов,добровольных(благотворительных)взносовипожертвований,атакжевиныхнезапрещённыхфедеральнымизаконамиформахсучётомограничений.Ограничениепривлеченияденежныхсредствсостоитвтом,чтомикрофинансоваяорганизацияневправепривлекатьденежныесредствафизическихлиц,заисключениемденежныхсредствфизическихлиц:а)являющихсяучредителями(членами,участниками,акционерами)микрофинансовойорганизации;б)предоставляющихденежныесредстваврамкахзаключённогооднимзаймодавцемсмикрофинансовойорганизациейдоговоразайманасуммуодинмиллионпятьсоттысячрублейиболее;в)приобретающихоблигациимикрофинансовойорганизацииноминальнойстоимостьюболееодногомиллионапятисоттысячрублейкаждая,атакжефизическихлиц,являющихсяквалифицированнымиинвесторами.[4Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях:ФЗот02.07.2010г.№151ФЗ:[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/(датаобращения:05.02.2016).]НасайтеБанкаРоссиипредоставленаинформацияодеятельностимикрофинансовыхорганизаций.Количестволиц,предоставившихденежныесредствамикрофинансовыморганизациямпредставленовТаблице2.Таблица2
Количестволиц,предоставившихденежныесредствамикрофинансовыморганизациям
Показатели01.01.1501.10.15ЕдиницУд.вес,процентЕдиницУд.вес,процентКоличестволиц,предоставившихмикрофинансовыморганизациямденежныесредстваподоговорамзаймаикредитазаотчётныйпериод,втомчисле: физическихлиц
8215
6344
100
77,22
9677
8435
100
87,17
Микрофинансовыеорганизациипривлекаютденежныесредствавосновномотфизическихлиц.На01.01.15г.удельныйвеспривлечённыхсредствотфизическихлицсоставлялоколо77%,втовремякакна01.10.15г.удельныйвессоставляетуже87,17%.Тоесть,удельныйвесрастётиэтосвидетельствуетотом,чтовсёбольшефизическихлицинвестируютсвоисвободныеденежныесредствавмикрофинансовыеорганизации.
Такжевырослоиобщееколичестволиц,
предоставившихмикрофинансовыморганизациямденежныесредства.На01.01.15г.количестволицсоставляло8215единиц,на01.10.15г.данноечислосоставляетуже9677единиц.Мывидимявноеувеличениеспросанаданныйвидинвестирования.ОбщийобъёмпривлечённыхсредствмикрофинансовымиорганизациямиприведёнвТаблице3.Таблица3
Объёмпривлеченияденежныхсредствмикрофинансовымиорганизациями
Показатели01.01.1501.10.15Млн.руб.Удельныйвес,процентМлн.руб.Удельныйвес,процентСуммаденежныхсредств,привлечённыхзаотчётныйпериод,втомчисле: физическихлиц66236,5
19016,3100
28,7137016,2
11011,6100
29,75
Объёмпривлечённыхденежныхсредствмикрокредитнымиорганизациямизаметносокращается.На01.01.15г.суммаденежныхсредствсоставляла66236,5млн.руб.,ана01.10.15г.даннаясуммасоставляетуже37016,2млн.руб.,произошлосокращениепрактическивдвое.Всуммепривлечённыхсредствмикрокредитнымиорганизациямисредствафизическихлицзанимаютоколо30%.
ПроанализируемметодыпривлеченияденежныхсредствнесколькихмикрофинансовыхорганизацийРоссии.МикрофинансоваяорганизацияАО«ФинСервис»предлагает«инвестирование»,согласнокоторомупроцентныеставкидостигаютдо96%годовых,приэтомминимальнаясуммаинвестированиясоставляетдесятьтысячрублей,чтопротиворечитФедеральномузакону«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»,согласнокоторомупривлекатьденежныесредстваотфизическихлицмикрофинансоваяорганизацияимеетправотольковразмереот1,5миллионарублей. МикрофинансоваяорганизацияООО«Микрофинанс»предлагаетинвестированиевсуммеот1500000рублей,чтосоответствуетРоссийскомузаконодательству.Даннаямикрофинансоваяорганизациянасвоёмофициальномсайтеотмечает,чтовсоответствиисФедеральнымзаконом«Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях»организацияполучилавозможностьпривлекатьсредствафизическихлицвразмереот1500000рублей.Микрофинансоваяорганизациянеиспользуетслово«вклад»,апредлагаетименно«инвестирование».Темнеменее,припоискевпоисковойсистемесетиинтернетвыдаёткраткоеописаниедеятельностиданнойорганизации:«Вкладыот1500000рублейвМФО».
ДанныемикрофинансовыеорганизациизарегистрированынадлежащимобразомибыливнесенывГосударственныйреестрмикрофинансовыхорганизаций8июля2011года.
Встатье36Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»отмечено,чтовкладыпринимаютсятолькобанками,имеющимитакоеправовсоответствиислицензией,выдаваемойБанкомРоссии,участвующимивсистемеобязательногострахованиявкладовфизическихлицвбанкахисостоящиминаучётеворганизации,осуществляющейфункциипообязательномустрахованиювкладов[2].Приэтом,стоитсравнитьдвапонятия–займибанковскийвкладиопределитьразницумеждуэтимивидамипривлеченияденежныхсредств(Таблица4).
Таблица4
Сравнительнаяхарактеристикабанковскоговкладаизайма
ПризнакБанковскийвкладЗаймОбъектдоговораДенежнаясумма(вклад)[1].Деньгиилидругиевещи,определённыеродовымипризнаками[1].СтороныКредитнаяорганизация,вкладчик[1].Займодавец,заёмщик[1].ФормадоговоразаймаДоговорбанковскоговклададолженбытьзаключёнвписьменнойформе[1].Письменнаяформанеобязательна,еслисуммазайманепревышаетвдесятьразустановленныйзакономминимальныйразмероплатытруда,авслучае,когдазаймодавцемявляетсяюридическоелицо,
независимоотсуммы[1].ПроцентыподоговоруБанквыплачиваетвкладчикупроцентынасуммувкладавразмере,определяемомдоговоромбанковскоговклада[1].
Займодавецимеетправонаполучениепроцентоввразмерахивпорядке,определённыхдоговором.Приотсутствиивдоговореусловияоразмерепроцентовихразмеропределяетсясуществующейвместежительствазаймодавца,аеслизаймодавцемявляетсяюридическоелицо,вместеегонахожденияставкойбанковскогопроцента(ставкойрефинансирования)[1].ВыплатапроцентовЕслииноенепредусмотренодоговором,процентынасуммубанковскоговкладавыплачиваютсявкладчикупоеготребованиюпоистечениикаждогокварталаотдельноотсуммывклада,аневостребованныевэтотсрокпроцентыувеличиваютсуммувклада,накоторуюначисляютсяпроценты[1].Приотсутствиииногосоглашенияпроцентывыплачиваютсяежемесячнододнявозвратасуммызайма[1].
Анализпоказал,чтопринципиальнымотличиеммеждуэтимидвумяпонятиямислужитто,чтопридоговоревкладаоднойизсторонявляетсяименнобанк,втовремякаккруглиц,имеющихвозможностьвыступитьсторонамидоговоразайма,неограничен.
Такимобразом,микрофинансовыеорганизациисоздаютрекламудляфизическихлиц,которыенезнают,чтопривлекатьденежныесредствавовкладыимеютправотолькокредитныеорганизации.Здесьжевозникаетвопрос–знаютлипотенциальныеинвесторы,чтоданныйвидинвестированиянепопадаетподсистемузащиты,котораяимеетсяукредитныхорганизаций.ВсвязисэтимсуществуетостраянеобходимостьопределенияключевыхпонятийбанковскойдеятельностивзаконодательствеРоссии.ТакжехотелосьбыостановитьсянатакойпроблемезаконодательстваРоссиивобластибанковскойдеятельности,какнеоднозначностьобозначенияпонятийвкладидепозит.Согласностатье5Федеральногозакона«Обанкахибанковскойдеятельности»,однойизбанковскихоперацийявляетсяпривлечениеденежныхсредствфизическихиюридическихлицвовклады.Приэтомв6главенастоящегоФедеральногозакона«Сберегательноедело»,встатье36сказано,чтовклад–этоденежныесредства,размещаемыефизическимилицамивцеляххраненияиполучениядохода.ЦентральныйбанкРоссийскойФедерациинасвоёмофициальномсайтеразмещаетотчётность,согласнокоторойподвкладамипонимаются«привлечённыеденежныхсредствафизическихлиц»,адепозиты рассматриваются
как«привлеченныеденежныесредстваюридическихлиц»(Таблица1).Такимобразом,мывидимявноерасхождениепонятия«вклад»иневозможностьегоопределениявсвязиспробеламивбанковскомзаконодательстве.
Такимобразом,можносдостаточнойопределённостьюсказать,чтосредствафизическихлиц,играяважнуюрольнафинансовомрынке,являютсядостаточноуязвимымресурсомипоэтомутребуютстраховойзащиты.СогласноФедеральномузакону«ОстрахованиивкладовфизическихлицвбанкахРоссийскойфедерации»размервозмещенияпостраховомуслучаюсоставляет1400000рублей.Данныйзаконраспространяетсвоёдействиетольконабанковскиевкладыфизическихлиц.Деятельностьмикрофинансовыхорганизацийикредитныхпотребительскихкооперативовнеподкрепленасистемойзащиты,котораяимеетсяукредитныхорганизаций.Следовательно,физическиелица,размещающиесвоиденежныесредствавмикрофинансовыеорганизацииикредитныекооперативыничемнезащищены,исуществуетугрозаневыплатыдолга.ВопросызаконодательстваРоссиивобластибанковскойдеятельностиифинансовыхрынковимеютнетольковажноеюридическоезначение,ноисоциальное.
Ссылкинаисточники1ГражданскийкодексРоссийскойФедерации
(датаобращения13.02.2016)2Обанкахибанковскойдеятельности:ФЗот2.12.90г.№395IФЗ.М.:ОмегаЛ,2015.–57с.3Окредитнойкооперации:ФЗот18.07.09г.№190ФЗ[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/(датаобращения:10.02.2016).4Омикрофинансовойдеятельностиимикрофинансовыхорганизациях:ФЗот02.07.2010г.№151ФЗ:[сайт].URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/(датаобращения:05.02.2016).5ОстрахованиивкладовфизическихлицвбанкахРоссийскойФедерации:ФЗот23.12.2003г.№177ФЗ:[сайт].URL:https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/(датаобращения:07.02.2016).6ОЦентральномбанкеРоссийскойФедерации(БанкеРоссии):ФЗот10.07.2002г.№86ФЗ[сайт].URL:http://www.cbr.ru/finmarkets/files/86FZ.pdf(датаобращения:20.02.2016).
7БелоглазоваГ.Н.Банковскоедело.Организациядеятельностикоммерческогобанка:учебникдлябакалавров/Г.Н.Белоглазова.–3еизд.,перераб.идоп.–М.:ИздательствоЮрайт,2014.–652с.8ИнформационноаналитическиематериалыЦБРФ:[сайт].URL:http://www.cbr.ru/analytics/(датаобращения:28.01.2016).
