Nikita IlkinБанковская система является важной частью любой экономической системы. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. В рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Ведь все изменения банковской системы, влияют на всю экономику. Правильно организованная банковская система необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития России.
В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительства и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.
Был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ». Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.
В результате в нашей стране сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень – Центральный банк России, II уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции на основе банковских лицензий.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитывался в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежал публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публиковались Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
До конца 1993 г. - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. Количество банков увеличилось до 1715.
И с каждым годом появлялось все больше новых коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала. На тот момент насчитывалось наибольшее количество коммерческих банков за российскую историю – 2439. После кризиса количество банков начало сокращаться с каждым годом.
С 1997 по 1998 банки объединяются в различных конгломераты, альянсы, банковские группировки, холдинги и т.п. За этот период количество банков сократилось на четверть. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.
С августа 1998 до середины 1999 г. начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.
После кризиса законодательно обеспечили реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризации внешних задолженностей банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций.
За 24 года российской истории было ликвидировано или отозвано 2418 лицензий. Наибольшее количество закрывшихся банков приходится на период кризиса 1996-1998. За эти три года было отозвано более 800 лицензий. В последние два года количество ликвидированных банков выросло в 2-3 раза относительно показателей 2008-2013 годов. Крупные банки развивают такое направление, как интернет-банкинг. Прогресс в данном направлении сокращает количество клиентов у мелких местных банков. 66% или 23,3 млн российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло за год на 51%. Лучшие российские интернет-банки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций. Ведущие банки показывают положительную динамику по увеличению доли рынка. Сбербанк и ВТБ имеют около 50% активов всего банковского сектора. А первые 200 банков занимают 96.5% от общего числа активов. Развитие интернет-банкинга и постоянное увеличение требований по минимальному капиталу влияет на количество региональных банков, все большее развитие данного направления со стороны крупных банков, сокращает число банков в регионах.
С 1 января 2016 года Банк России ужесточает требования к качеству капитала банков, чтобы исключить из базы расчета "фиктивный" капитал. В частности, ЦБ РФ намерен установить принцип документального подтверждения банками источников происхождения капитала.
Согласно статье 11 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала банка установлен в размере 300 миллионов рублей (раньше было 180 миллионов рублей). Далеко не все российские банки имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, поэтому число финансово-кредитных учреждений продолжит сокращаться.
За 2015 год отозвано 89 лицензий и ликвидировано 11 банков, 7 из которых присоединились к другим банкам. Последний такой случай произошел 26 октября, СМП Банк присоединил Инвесткапиталбанк. В настоящее время около двухсот банков имеют низколиквидные активы и ведут высокорисковую политику, при недостаточном количестве активов, что делает их потенциальными банкротами. Можно предположить, что банки с недостаточным активом будут объединять усилия, для того, что бы не лишиться лицензии. Глава ВТБ Андрей Костин в своем выступлении предположил, что в 2016 году ЦБ РФ отзовет более ста лицензий, что сократит рынок участников до 500. Принимая во внимание обращение президента, где он говорит об увеличении капиталов и активов банков и избавлении от банков, не способных отвечать по своим обязательствам, Можно сделать вывод, что в долгосрочной перспективе количество банков будет уменьшаться до 250-300.
Научный руководитель: Ксенофонтова Оксана Викторовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, менеджмента и торгового дела» Тульского филиала РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Тула, Россия