Full text

Условия нынешней рыночной экономики диктуют новые правила кредитования, в развитии которых нельзя недооценивать важнейшую роль микрокредитования. Актуальность обусловлена, во-первых, ужесточением требований к заемщикам со стороны банков, во-вторых, нежеланием кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей, в-третьих, региональным фактором, т.е. отсутствием отделений банка, в-четвертых, закредитованностью физических лиц (просроченная задолженность по кредитам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по состоянию на 1.11.2015 г. составляла 272 268 млн руб.), в-пятых, понижением индекса кредитного здоровья населения (см. рис.1). 

Рис.1. Индекс кредитного здоровья населения в 2008-2015 гг.

Так, в 3 квартале 2015 г. Индекс кредитного здоровья россиян продолжил снижение. Если в 2008 г. он составлял 114%, то в 2015 г. – 89%. Снижение составило 25 проц. пункта. Качество обслуживания заемщиками своих обязательств по кредитам продолжает «ухудшаться», а просроченная задолженность - расти.

Изучение процесса возникновения микрофинансирования важно для создания комплексной картины об особенностях развития этой процедуры в современной России. На данный момент в литературе можно найти несколько подходов к этому вопросу. Так, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» отождествляется микрофинансирование с деятельностью микрофинансовых организаций. Однако многие авторы, с которыми мы полностью согласны, считают данное отождествление некорректным. Микрофинансовый институт как таковой, в свою очередь, включает в себя всю совокупность финансовых организаций, оказывающих микрофинансовые услуги (банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, иные типы финансовых посредников). Собственно, «микрофинансовая организация» означает вид деятельности, специализирующийся только на данном сегменте финансовой организации. Нам наиболее близко определение, которое дает Центральный Банк Российской Федерации. Согласно нему микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за их деятельностью осуществляет Банк России.

Микрофинансирование имеет свои отличительные особенности. Так, от банковского кредитования оно отличатся, во-первых, по количественному параметру: максимальным размером займа. Согласно Закону № 151-ФЗ максимальная сумма займа, предоставленного займодавцев заемщику, не должна превышать 1 млн. руб. Во-вторых, отличны цели заимствования. Как правило, микрозаймы выдаются на потребительские цели, микрозаймы «до зарплаты» и для малых и средних предприятий. В-третьих, финансовыми агентами являются микрофинансовые организации.

Особенности микрокредитования микрофинансовыми организациями заключаются в следующем:

  • услуги предоставляются в небольших офисах с небольшим штатом сотрудников, расположенных в местах массового скопления;
  • ее изменяют условия кредитного договора в одностороннем порядке;
  • денежные средства могут быть выданы наличными в офисе компании или ее курьером, почтовым переводом, с помощью систем переводов, на электронный кошелек. Кроме того, микрозаймы, оформленные в режиме онлайн, могут быть выданы срочно на карту

В настоящее время микрокредитование находится на развивающейся стадии и в связи с этим появилось многообразие видов микрофинансовых организаций в зависимости от различных признаков: форма собственности (государственные, частные), организационно-правовая форма (фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческое партнерства, хозяйственное общество или товарищество), цели выдаваемого кредита (потребительское микрокредитование и микрокредитование малого и среднего бизнеса), степень регулируемости (законодательно регулируемые, находящиеся вне зоны государственного регулирования), территориальное расположение (в крупных городах, в средних и мелких городах, в сельской местности) [1].

Что касается микрокредитования в России в настоящее время, то его можно разделить на 3 вида:

  • Первый - микрокредит малому бизнесу, этот вид микрокредитования занят крупными игроками, ставка по таким кредитам примерно 20-40 процентов годовых.
  • Второй - Потребительские микрозаймы, на этом поприще можно встретить как крупные компании, так и среднего уровня, ставки по таким кредитам может быть от 100 до 140 процентов в год.
  • Третий - кредиты до зарплаты. В этом сегменте чаще встречаются игроки среднего уровня или малые компании, которые делают первые шаги в этом виде бизнеса, проценты по таким займам могут колебаться от 400 до 1200% годовых, высокие ставки таких кредитов обусловлен большими рисками невозврата.

 Система микрофинансирования России представлена 5 основными блоками: кредитные организации, некоммерческие микрофинансовые организации, ломбарды, кооперативные организации и частные микрофинансовые организации. Они могут создаваться согласно Гражданскому Кодексу в форме ассоциаций, потребительских кооперативов, учреждении, общественных организаций и фондов. Последняя форма и присуща микрофинансовой деятельности. На данный момент микрофинансовые организации делятся на 4 основных типа: кредитные потребительские кооперативы, муниципальные и региональные фонды поддержки малого бизнеса, международные и частные фонды поддержки малого бизнеса, специализированные банки.

Оценка современного состояния потребительского микрокредитования компаниями микрофинансирования в России (см. рис.2) показала, что наибольшую долю по количеству действующих займов занимают микрокредиты 56,7 % по сравнению с займами на покупку потребительских кредитов 43,3 %.

 

Рис.2. Динамика типов займов компаний микрофинансирования в 2013-2015 гг.

Лидирующую позицию по среднему размеру займов также занимают потребительские займы. В среднем они выдаются на 31 426 руб., микрокредиты – на 11 307 руб. меньше. Заметим, что компании микрофинансирования ориентируются, главным образом на выдачу займов на сравнительно небольшую сумму. Наибольшую долю занимают потребительские займы физических лиц. Так, в 2013 г. они составляли 12,1 млрд. руб., в 2014 г. – 17,6 млрд. руб. и 23,7 млрд. руб. в 2015 г. Из рис. 5 видно, что с каждым годом их объем увеличивается. Так, в 2014 г. увеличение составило 5,5 млрд. руб. или 1,45 раз. В 2015 г. – 6,1 млрд. руб. или 1,35 раз по сравнению с предыдущим годом и 11,6 млрд. руб. или 1,96 раз по сравнению с 2013 г. Общий объем микрозаймов с каждым годом объем увеличивается. На фоне снижения темпов выдачи населению банковских кредитов сектор микрофинансирования имеет все предпосылки для увеличения своего присутствия на рынке розничного кредитования. Обязательное условие для такого развития – контроль рисков.

Еще одним немаловажным обстоятельством является то, что сегодня в потребительские кредиты, ломбарды и т.д. все чаще обращаются граждане, которым отказали в банке. Подобная ситуация свидетельствует о дополнительной возможности привлечь микрофинансовым организациям новых клиентов. Безусловно, речь идет о состоятельных в финансовом отношении клиентов, которые могут платить по своим обязательствам.

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого, малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы, снижению цен. Также малый бизнес развивает кредитование малого предпринимательства, способствует снижению процентных ставок по кредитам для бизнеса и улучшению качества обслуживания [3]. Следует заметить, что микрофинансовый рынок заметно обгоняет деятельность банков в кредитовании малого и среднего бизнеса. Микрозаймы организациям малого и среднего бизнеса, составляют 42 %, что всего на 3 % меньше, чем потребительские микрокредиты, составляющие 45 % (рис.3).

На наш взгляд, это связано с тем, что коммерческие банки неохотно выдают кредиты не только начинающим предпринимателям, но и существующим на рынке несколько лет. Кроме того, следует заметить, что микрофинансирование малого бизнеса как одна из форм государственной поддержки имеет большое значение в развитии экономики России. С целью развития малого предпринимательства в разных регионах РФ были созданы специальные некоммерческие фонды поддержки предприятий малого и среднего бизнеса. Так, в Саратовской области действует Фонд микрокредитования субъектов малого предпринимательства в Саратовской области (ФМСО). Фонд работает по программе господдержки малого бизнеса и его задачей определено содействие в формировании рыночных отношений, развитии конкуренции и предпринимательства путем эффективного использования финансовых ресурсов для реализации программ, проектов и мероприятий в сфере малого предпринимательства. несмотря на небольшой рост микрокредитов на развитие предпринимательства в 2013 г. на 0,62 млрд. руб. или 1,2 раза, в 2014 г. началось снижение их объема на 0,51 млрд. руб. по сравнению с предыдущим годом и 0,11 млрд. руб. или 1,04 раза по сравнению с 2012 г. В 2015 г. объем микрокредитов на развитие предпринимательства снизился на 40 млн руб. по сравнению с предыдущим годом или 70 млн руб. по сравнению с 2012 г. доля микрозаймов на развитие предпринимательства в портфеле микрокредитов с каждым годом уменьшается. Если в 2012 г. их доля составляла 26%, то в 2013 произошло снижение надо 24 %, в 2014 г. – до 15%, в 2015г. – 11,8%. Уменьшение в 2015 г. по сравнению с предыдущим годом составило 3,2 проц. пункта, по сравнению с 2012 г. 14,2 проц. пункта.

  Рис.3. Динамика доли микрозаймов на развитие предпринимательства в микрофинансовых организациях, входящих в СРО «МиР»

На основании проведенного анализа статистических данных кредитного рынка микрофинансирования и банковского сектора можно заключить, что рынок микрофинансирования по объемам значительно уступает банковскому, однако активно развивается, пользуется спросом у населения и становится все более привлекательным как для клиентов-заемщиков, так и для клиентов-вкладчиков.

Кроме того, он   имеет достаточно   конкурентные процентные ставки по займам (без учета PDL), а процентные ставки по привлекаемым средствам являются более выгодными, чем у банков, что при частном страховании делает их более предпочтительными.

Следует заметить, что компании микрофинансирования, также, как и другие субъекты банковской системы, постоянно развиваются. Можно выделить два основных направления развития кредитной деятельности микрофинансовых организаций: во-первых, онлайн кредитование, а во-вторых, сотрудничество с банками в рамках пилотного проекта МСП Банка под поручительство Корпорации МСП [2]. В рамках первого направления все больше кредитов компании микрофинансирования предлагают через интернет. С одной стороны, клиентам предлагают через сайт организации микрофинансирования заполнить анкету, а затем уже подъехать в офис для заключения кредитного договора. С другой стороны, кредит выдается полностью дистанционно. Сначала заполняется заявка, затем проводится собеседование по телефону, а зачисление суммы кредита осуществляется на карту заемщика. Обязательным условием является то, что карта должна быть оформлена на самого заемщика, а не на третье лицо. Кроме того, сумму кредита может доставить курьер по указанному адресу и в удобное для заемщика время.

Согласно второму направлению компании микрофинансирования благодаря поддержке банков под поручительство Корпорации МСП получают дополнительную возможность кредитовать предприятия малого и среднего бизнеса. На наш взгляд, сотрудничество банков и компаний микрофинансирования благоприятно повлияет на развитие кредитной деятельности последних.

Однако не следует забывать, что развитие кредитной деятельности микрофинансовых организаций связано и с рядом проблем, которые требуют решения. Во-первых, это высокие ставки как по существующим, так и по новым видам кредитов, во-вторых, слабая нормативно-правовая база, в-третьих, невозможностью продать коллекторским агентствам просроченные долги по микрозаймам. Для решения первых проблем Центральный банк России устанавливает предельные ставки как по потребительским кредитам, так и по микрозаймам. В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начало применяться с 1 июля 2015 г. Так, для потребительских микрозаймов микрофинансовых организаций с обеспечением в виде залога предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют 87,433 %, у кредитных потребительских кооперативов 57,098%, ломбардов - 124,373%, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - 40,206%. На наш взгляд, в будущем данные ставки должны быть снижены, поскольку они по-прежнему очень высоки.

Для того, чтобы решить проблему со слабой нормативно-правовой базой необходимо разработать дополнительные стандарты, регламентирующие кредитную деятельность компаний микрофинансирования. Кроме того, необходимо уделить больше внимания защите заемщиков.

Таким образом, существующие сегодня в России микрофинансовые организации должны идти по пути увеличения числа заемщиков и расширения числа предоставляемых услуг. Только в этом случае микрокредитование получит развитие в России, а его потенциал будет раскрыт и использован в качестве инструмента развития бизнеса.