Full text

Актуальность исследования определяется тем, что современное общество находится в динамичном состоянии, постоянно меняющиеся условия требуют быстрого приспособления к ним. Рыночная экономика в последние года находится в условиях кризиса и требует от населения грамотности в своих поступках.

Цель работы состоит в изучении теоретических вопросов по формированию и повышению финансово грамотного населения страны.

По выражению кандидата на пост президента, Дональда Трампа: «Финансовая безграмотность ‒ огромная проблема. Люди постоянно впутываются в опасные ситуации только потому, что как следует, не подготовились» [1].

Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.

Каждому предстоит жить в современном мире, в котором без знания основ экономики можно попасть в сложную ситуацию.

Поэтому задача повышения финансовой грамотности – сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.

Финансовая грамотность является необходимым условием повышения качества жизни, ее повышение предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Быть финансово грамотным значит грамотно управлять своими денежными средствами в любом возрасте. Дело в том, что пенсионерам необходимо грамотно распоряжаться своими накоплениями, не поддаваясь на уловки финансовых пирамид. А молодежь еще только приобретает навыки ведения бюджета, умение грамотно поступать со своими сбережениями.

Уровень финансовой грамотности проявляется в финансовом поведении населения. К компонентам, составляющим категорию «финансовая грамотность», относятся [2]:

– финансовые знания;

– финансовые навыки, представляющие специфическую деятельность;

– финансовые компетенции, которые представляют способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов. Примером финансовой компетенции может быть способность сравнивать существующие альтернативы при инвестировании и/или обращении за кредитом и осуществлять осознанный выбор финансовых услуг.

Перечисленные компоненты финансовой грамотности имеют большое значение, так как представляют сочетание определенного уровня финансовой грамотности граждан с их склонностью к риску. Склонность людей к риску представляет основную проблему не только для населения, но способствует проявлению негативных эффектов для государства и общества, то есть низкий уровень финансовой грамотности провоцирует высокую склонность граждан к риску. Кроме того, наряду с компонентами финансовой грамотности и склонностью к риску существует поведенческий аспект, то есть установки, означающие предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов. К поведенческим установкам в финансовой сфере можно отнести:

– доверие (или недоверие) к финансовым институтам; 

– экономический патернализм, предполагающий, что население ответственность за индивидуальные финансовые решения возлагает на государство, или экономический индивидуализм;

– экономическая индифферентность, то есть пассивное и безучастное отношение граждан к экономическим процессам в стране, или экономическая активность;

– приоритет прибыли перед соблюдением закона или приоритет соблюдения закона перед получением прибыли.

Все перечисленные компоненты финансовой грамотности, склонность к риску и поведенческие установки взаимосвязаны друг с другом и на практике проявляются в финансовом поведении граждан.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

Финансовая грамотность населения в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея, приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае – о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

Глобальное исследование рейтингового агентства Standard&Poor’s показало, что финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии [2].

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%) [3].

Вопросами изучения финансовой грамотности населения в РФ занимаются такие организации как: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности. Впервые проблему финансовой грамотности населения в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов стран G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) от 24.09.2009 № 09-237/пз «Об утверждении Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» [1]. На период 2015-2017 гг. в семи регионах России: Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская и Саратовская области и г. Москва реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности населения. В данных субъектах созданы региональные центры финансовой грамотности [4].

Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было выявлено, что большинство россиян считают себя финансово неграмотными. Опрос был проведен в рамках совместного проекта с Министерством финансов РФ и Всемирным банком в июле ‒ декабре 2015 г. и охватил 5 тыс. респондентов из разных городов нашей страны в возрасте старше 18 лет [1].

Выяснилось, что лишь 2% соотечественников считают отличными свои знания и навыки, применимые к понятию «финансовая грамотность». Еще 13% отмечают, что знания и навыки у них хорошие, 42% ‒ удовлетворительные, 25% ‒ неудовлетворительные, 16% опрошенных и вовсе указали, что знаний по данному предмету у них нет, 2% затруднились ответить. У россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов – пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования [3].

В целом, по данным НАФИ, 21% взрослого населения России не являются пользователями банковских услуг. Самая большая доля находящихся вне отношений с банками людей приходится на села (25%), а также на Северо-Кавказский федеральный округ (27%). Большинство (55%) тех, кто не используют банковские услуги, оценили свои навыки и знания по управлению деньгами на 1‒2 балла из пяти возможных. Неудивительно, что финансовая грамотность прямо пропорционально связана с уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже среднего.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность [5]:

– обеспечить себя и свою семью;

– инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

– развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от «серых» зарплат. В настоящее время большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов» [7].

Так же в современном обществе необходимо учитывать то, что финансовая грамотность начинается с семьи, культура финансового поведения человека связана с семейным бюджетом и стратегией реализации потребительского поведения на каждом этапе жизненного цикла. Неумение планировать семейный бюджет и управлять семейными финансами чревато негативными последствиями, как для семьи, так и для общества в целом.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции [8]:

1. Это позволит охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;

2. Стремительно будет расти доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);

3. Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Для решения проблемы финансовой безграмотности молодежи  необходимы программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, которые смогут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся:

– доступность и увлекательная форма изложения;

– адаптация к возрастным особенностям восприятия;

– мотивация;

– непрерывность;

– массовость.

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовая грамотность является понятием, которое выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан [9]:

– повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;

– способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутационных рисков банков;

– повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

– обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

В ближайшие время потребность в повышении уровня финансового образования в различных странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что может способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Полученные знания помогут не только лучше понять, как работает финансовая система страны, но и как выстраивается финансовая жизнь отдельной семьи. Поэтому финансовые знания являются также важными, как умение читать и писать, от финансовой культуры молодого поколения будет зависеть не только их личное благосостояние в будущем, но и устойчивое экономическое развитие страны. Финансовые знания позволят формировать культуру финансового поведения и повышать уровень финансовой грамотности не только среди студентов и школьников, но и их родителей. Эти знания нужны не только высокообразованным людям, способным осуществлять наукоемкие проекты, но и любому потребителю финансовых услуг.