Larisa EgorovaПроблема финансовой грамотности занимает одно из центральных мест современной теории и практики использования финансов. Это необходимое условие повышения качества жизни, что предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Уровень финансовой грамотности определяется освоенными знаниями и приобретенными навыками. Так, высокий или профессиональный уровень финансовой грамотности населения характеризуется умением использовать финансовые инструменты с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения. К среднему или общеэкономическому уровню целесообразно отнести уровень, при котором у населения есть знания основных финансовых инструментов, без осознания в полном объеме возможностей и сопутствующих рисков принимаемых решений. Изначально обывательский или низкий уровень индикаторов финансовых знаний и навыков у населения нуждается в формировании интереса к данной теме, нежели в получении большого объема знаний и информации.
Поэтому задача повышения финансовой грамотности – сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.
Проблемы финансовой грамотности населения являются относительно новыми и для Российской Федерации, и для других государств. Так, согласно статистике, около 40% жителей США не обсуждают вопросы финансовой грамотности со своими детьми. Свыше половины взрослых граждан Японии вообще не знают, что скрывается под данным термином [1].
По результатам исследования, проведенного Национальным исследовательским университетом «Высшая школа экономики», только 2% взрослого населения России считают себе финансово грамотными, а более 50% населения оценивают свой уровень финансовой грамотности на единицу или двойку по пятибалльной шкале, так как у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере. Доля имеющих «хорошую» финансовую грамотность составляет 10-15%, а доля лиц, считающих свои знания удовлетворительными – 34-38%. Интеграция в мировую финансовую систему обусловила подверженность экономики России влиянию мировых кризисов, прежде всего, финансовых, которые затрагивают не только отечественную экономику, но и каждого россиянина. Мировая практика показала, что наличие минимального уровня знаний о финансовых инструментах и возможностях их применения позволяет не только сохранить, но и приумножить сбережения, а самое главное, не стать жертвой обмана. В мире финансовым образованием занимаются активно. В России в этот процесс начался относительно недавно, в большей степени под влиянием финансового кризиса 2008 г. Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) были проведены исследования с целью выявление критериев финансовой грамотности населения и путей ее повышения [2].
Проведенное исследование отражает, что у россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов – пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования [3].
Краснодарский край, развивая свой потенциал, приобретает в границах России особое значение и, по оценке отечественных и зарубежных экспертов, все больше повышает инвестиционную привлекательность. Одним из основных направлений увеличения темпов роста инвестиций в экономику региона является развитие практики применения инструментов финансового и фондового рынка и повышение уровня финансовой грамотности населения. Для решения поставленных задач в Краснодарском крае сформирована развитая инфраструктура фондового рынка, способная в полной мере удовлетворять потребностям администраций муниципальных образований края и предприятий, выходящих и планирующих выход на фондовый рынок [4]. С целью администрирования бизнес-процессов, проведения государственной политики в области финансового и фондового рынка и реализации стимулирующих мер в структуре Администрации Краснодарского края создан специальный орган – Департамент по финансовому и фондовому рынку, который участвует в реализации программы повышения финансовой грамотности населения края.
Анализ доходов домохозяйств Краснодарского края отражает, что их структура обладает инерционным характером, поскольку в ней по-прежнему доминирует доля доходов от работы по найму, а также занимает значительное место доля социальных трансфертов [4]. В то же время, несмотря на рыночную систему хозяйствования, остается весьма низкой доля доходов от предпринимательской деятельности и собственности. При этом значительная часть доходов домохозяйств формируется в «теневой» экономике, что препятствует их вовлечению в инвестиционный процесс и использованию соответствующего потока средств в качестве материального обеспечения возврата кредитов.
Структура расходов домохозяйств Краснодарского края обладают ярко выраженной потребительской ориентацией, что сужает возможности участия финансовых ресурсов домохозяйств в формировании сбережений и обеспечении потребностей инвестиционного процесса [4]. Поэтому можно утверждать, что основы недостаточного развития механизмов сбережения в национальной экономике России закладываются в финансовой подсистеме домохозяйства.
Так как большинство жителей края не ведет семейный бюджет и не обладает необходимыми знаниями для грамотного управления денежными средствами, то у них недостаточно «лишних» денег, которые можно было бы использовать с выгодой для себя (например, делать сбережения). В целом, более половины населения (52%) имеет возможность сберегать денежные средства. Наблюдается устойчивая тенденция роста удельного веса населения, способного откладывать часть своих доходов, что объясняется не только постепенным увеличением денежных доходов населения, но и повышением общей грамотности населения. Согласно данным опроса, активные сберегательные установки (готовность откладывать часть получаемых доходов) в большей степени характерны для людей среднего возраста (от 30 до 55 (60) лет), имеющих среднее специальное или высшее образование, состоящих в зарегистрированном браке, занятых в сферах промышленного производства, торговли, связи, транспорта, финансов, образования, науки и обслуживания. При этом наиболее активны жители, входящие в группу 60% среднеобеспеченных [5].
Значительная часть финансовых проблем населения связана с погашением кредитов. По данным 3500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй [2], в 2015 г. наиболее резкий рост просрочки по кредитам был отмечен во II–III кварталах, по ипотеке – на 0,1%, просроченная задолженность по кредитам на покупку потребительских товаров увеличилась на 1,6%, по автокредитам – на 0,8% [6]. «На фоне сокращения выдач новых займов, к IV кварталу 2015 г. доля «плохих» кредитов в портфелях кредиторов фактически достигла предельных значений. Уровень просроченной задолженности в розничном кредитовании продолжает оставаться высоким, но темпы ее роста снижаются, что позволяет говорить о начале процесса постепенной стабилизации. Об этом свидетельствуют и последние показатели Индекса кредитного здоровья граждан, показатели которого в IV квартале 2015 г. улучшились впервые с 2012 г. Долговая нагрузка на одного экономически активного человека выросла в 2,93 раза, тогда как заработная плата увеличилась только в 1,75 раза. На текущий момент каждый среднестатистический экономически активный житель должен банкам около 160 тыс. р., что соответствует его зарплате примерно за 6 месяцев. На сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) представлены четыре таблицы [2], содержащие по 84 региона РФ, позитивным моментом следует отметить, что ни по одной позиции нет Краснодарского края и Ростовской области – субъектов ЮФО (коэффициенты просроченной задолженности по кредитам на покупку потребительских товаров, по кредитным картам, по автокредитованию и по ипотечным кредитам).
В этих условиях особую озабоченность вызывает безответственное отношение отдельных категорий граждан к планированию своего бюджета, формированию накоплений, инвестированию денег, получению кредитов, соблюдению платежной дисциплины перед кредиторами, налоговыми органами, пенсионным фондом, поставщиками коммунальных услуг. В результате под удар собственной финансовой безграмотности попадают наименее защищенные слои населения, в частности, нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
Краснодарский край обладает одной из самых развитых в России финансовых систем. Кубань входит в тройку ведущих регионов по количеству банковских организаций, страховых компаний, профессиональных участников фондового рынка. Из года в год в регионе растет и качество оказания финансовых услуг, входят в обиход современные технологии. Но, пожалуй, самое главное, что финансовые услуги (страхование, кредитование, накопительные программы) становятся все более доступными, понятными и прозрачными не только для бизнеса, но и для рядовых граждан.
Для повышения финансовой грамотности населения в крае с 2013 г. реализуются специальные программные мероприятия [7]. За прошедшее время программными мероприятиями повышения финансовой грамотности было охвачено около 800 тыс. человек, что составляет почти треть всего экономически активного населения региона. Наши граждане научились внимательно читать кредитные договоры, они начинают задумываться об увеличении будущей пенсии, осваивают возможности фондового рынка. За последние пять лет объем банковских депозитов кубанцев вырос в четыре раза. Только за 2014 г. объем вкладов граждан вырос на 19% и к началу 2013 г. превысил 350 млрд. руб. Ежегодный рост активности применения кубанцами финансовых продуктов эксперты оценивают в 10-15%.
Краснодарский край выиграл федеральный конкурс и с 2013 г. вошел в число 11 пилотных регионов, в которых реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». На реализацию проекта в крае выделяется около 60 млн. рублей из федерального и 37 млн. руб. из краевого бюджета [8].
Федеральный проект позволит создать в Краснодарском крае команду из более 300 финансовых консультантов, а также усилить работу с учащимися – подготовить более 900 преподавателей по учебному модулю «Финансовая грамотность». Координатором и организатором мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности является департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края.
В настоящее время, в период экономической нестабильности, особенно важно обезопасить людей от финансовых мошенников, от вовлечения в финансовые пирамиды, научить более уверенно пользоваться банковскими и страховыми инструментами, чтобы сохранить свои сбережения и имущество.
Как показывает практика, государственные программы повышения финансовой грамотности достаточно эффективны и востребованы жителями края. Мероприятиями этих программ уже охвачено более миллиона кубанцев – почти 40% экономически активного населения Краснодарского края.
Был сформирован Экспертный совет по повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Краснодарском крае, который работает с планом повышения финансовой грамотности. Особое внимание было уделено апробации учебно-методических модулей на «пилотных площадках», которые в ближайшее время определит министерство образования и науки Краснодарского края.
В край уже поступили первые учебные пособия для школьников и учителей, подготовленные Министерством образования России. В новом учебном году школьники «пилотных» образовательных учреждений смогут одними из первых в России обучаться финансовой грамотности.
Также подготовлены учебные пособия для воспитанников детских домов и интернатов, которые направлены не только на обучение, но и в первую очередь, на социализацию детей.
В период летних каникул «Дни финансовой грамотности» будут проведены для участников молодежного форума «Регион-93» и ребят, отдыхающих в детском центре «Орленок».
В 2015 г. в рамках Губернаторского молодежного форума в Краснодарском крае прошла Специализированная сессия «Бюджетная грамотность и просвещение молодежи Краснодарского края», в которой приняли участие руководитель Центра отраслевой экономики Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Российской Федерации, ответственный секретарь Экспертного совета по бюджетной грамотности при Министерстве финансов Российской Федерации Рыкова Инна Николаевна, заместитель начальника отдела анализа и обеспечения открытости бюджета Департамента бюджетной политики Министерства финансов РФ Е.Е. Зюнина и заместитель директора Института развития финансовых рынков Н.Ю. Абалихина. Специализированная сессия была организована как серия выступлений перед участниками молодежного летнего лагеря-форума, и охватила более 400 студентов и молодых предпринимателей – наиболее активных представителей молодежи Краснодарского края.
Для 4 групп участников молодежного форума в течение дня прошли презентации на темы:
– Повышение бюджетной грамотности в России. Зачем это нужно молодежи?;
– Как повысить участие молодежи и граждан в проектах федерального и регионального уровня, или что нужно знать о бюджете?;
– Планирование бюджета: семейный и государственный;
– Бюджетные загадки.
В ходе выступлений лекторы озвучили основные направления работы Министерства финансов РФ в сфере повышения уровня бюджетной грамотности населения, и, в частности, учащейся молодежи, рассказали о принципах устройства бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, а также о личном бюджете гражданина, обсудили многие вопросы, которые интересовали ребят, в том числе об их планах на будущее и отношении к гражданским правам и обязанностям.
Краевые власти также продолжат традиционные мероприятия по повышению финансовой грамотности. В СМИ будут выходить соответствующие публикации и передачи, в муниципалитетах пройдут «Ярмарки финансовых услуг», «Недели финансовой грамотности», «Недели сбережений» и «День финансиста».
Начиная с 2016 г. в Краснодарском крае вводится пилотный проект программы «Бюджет для граждан», с помощью которого каждый гражданин сможет разобраться в бюджетной политике страны, региона или муниципалитета и найти ответы на интересующие его вопросы.
В марте 2016 г. прошла неделя в рамках реализации на территории Краснодарского края мероприятий Федерального проекта «Содействие повышения уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Координацию подготовки осуществлял отдел корпоративного управления по взаимодействию с участниками финансового рынка.
В рамках Всероссийской недели финансовой грамотности 2016 г. для детей и молодежи были запланированы и проведены ряд мероприятий, имеющих ключевое значение:
1.Всероссийский экзамен по финансовой грамотности. Экзамен по финансовой грамотности состоялся 14 марта и открыл традиционную Неделю финансовой грамотности. Мероприятие проводилось в формате онлайн-тестирования, пройти которое мог любой желающий на сайте вашифинансы.рф. Целью экзамена является привлечение внимания аудиторий к вопросам финансовой грамотности, а также определение собственного уровня финансовой грамотности и получение индивидуальных рекомендаций по дальнейшему обучению.
2.Проведение открытых уроков и лекций по финансовой грамотности в школах и вузах.
3.Интерактивная игра «Мой план» для школьников старших классов и студентов. Целью данной игры является последовательная проработка навыков грамотного финансового поведения в контексте важных жизненных ситуаций, с которыми детям и молодежи предстоит столкнуться. Доступ в игру может осуществляться через компьютерные классы школ и вузов или с личных электронных устройств молодежи.
4.Флешмоб «Дружи с финансами».
5.Разговоры о деньгах между детьми из разных стран. В рамках Всемирной недели денег (GlobalMoneyWeek), российские школьники смогут пообщаться со своими сверстниками из других стран, обменяться мнениями о финансовом образовании и его форматах, обсудить ключевые сходства и различия в подходах к управлению личными финансами, которые существуют в разных странах мира. Мероприятия проходят на английском языке.
6.Семинары для родителей по финансовому воспитанию детей. В рамках семинаров родители смогут узнать о роли семьи в формировании финансовых привычек ребенка и их влиянии на его будущее. Участники смогут познакомиться с базовыми принципами финансового воспитания в семье и задать вопросы экспертам. Данные мероприятия будут доступны в формате родительского собрания, а также в онлайн формате [26].
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г. рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики, что является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса [8]. Выделяются следующие основные направления повышения финансовой грамотности населения в России:
– мониторинг и оценка финансовой грамотности населения;
– подготовка кадров для реализации программы повышения финансовой грамотности населения;
– разработка и внедрение курса финансовой грамотности в школьные программы;
– разработка и внедрение курса финансовой грамотности населения в неэкономических вузах;
– разработка и реализация программ повышения финансовой грамотности населения как государственными, так и негосударственными образовательными учреждениями при финансовом обеспечении из различных источников; такие программы, как правило, должны ориентироваться на определенные целевые аудитории (например, женщин, студентов, безработных, мигрантов и т.д.);
– пропаганда необходимости повышения финансовой грамотности населения (социальная реклама в СМИ);
– организация массовых консультаций для населения по финансовым вопросам.
В целом по субъективной оценке населения уровень финансовой грамотности граждан действительно низок, как. Поэтому рост финансовой грамотности должен привести к улучшению использования финансовых продуктов, расширит их доступность. В целом, работа по повышению финансовой грамотности населения должна проводиться в двух направлениях:
– формирование у населения системы знаний и навыков, помогающей им «жить в мире финансов»;
– создание инфраструктуры, не только предоставляющей те или иные финансовые услуги, но и способной объяснить тонкости использования финансовых продуктов и защитить потребителя в случае нарушений законодательства.