Nikita IlkinВ настоящее время одной из главных структур рыночной экономики считается банковская система. На сегодняшний день, коммерческие банки, предлагают своим клиентам множество различных банковских продуктов и услуг, в следствии чего, эта сфера банковской деятельности постоянно расширяется. Анализ деятельности коммерческих банков указывает на то, что для достижения конкурентных преимуществ необходим процесс внедрения инновации с помощью применении новых достижений науки, техники и технологии.
Исследовательские компании GfK и Marcs назвали самые интересные пользовательские сервисы, появившиеся в крупных российских финансовых организациях.
Самым популярным сервисом в городах с населением больше 100 тыс. человек стала возможность пополнять свою карту на сайте банка с карт других эмитентов. Эта услуга заинтересовала 48% респондентов.
Перевод с карты на карту по номеру карты имеет много различных названий: card2card, card-to-card, MoneySend, Visa Transfer, Visa Direct, C2C, манисенд, cи-ту-cи и т.д. Однако основная суть в одном: вводишь номер карты, срок её действия и cvc2(cvv2) код карты с которой отправляются деньги (карта-донор), а также номер карты, куда отправляются деньги, и саму сумму перевода.
Важно не путать межбанковские переводы (требуется указывать номер счёта, БИК банка, назначение платежа) с Card2Card переводами. Механизм у них абсолютно разный. Проще говоря, то межбанковские переводы совершаются при помощи ЦБ РФ, а С2С можно сравнить с обычными покупками по карте, которые происходят благодаря Международным Платёжным Системам (МПС: MasterCard, Visa) и НСПК МИР.
На втором месте оказалась оплата покупок одним прикосновением мобильного устройства к терминалу у магазинной кассы. Технология бесконтактных платежей позволяет перечислять деньги за покупку, не вставляя карту в терминал, а поднося ее к считывателю на расстояние нескольких сантиметров. Вместо карты также может быть смартфон или специальный брелок.
Карты с такими функциями есть у всех ведущих платежных систем – MasterCard PayPass, Visa payWave и American ExpressPay. Также они сотрудничают с мобильными операторами и встраивают в них бесконтактные платежи с помощью Near Field Communication.
Внедрение карт MasterCard PayPass, Visa payWave и American ExpressPay и терминалов оплаты с поддержкой NFC началось в России с 2008 года. В 2012–2013 году к этому процессу присоединились российские операторы. МТС выпустил SIM-карту с поддержкой бесконтактных платежей в 2012 году, а за ним последовали «Мегафон» и «Билайн». В 2015 году Tele2 и «Тинькофф Банк» тоже запустили бесконтактные платежи.
NFC, это по сути беспроводная технология идентификации при помощи радиочастот RFID позволяет бесконтактно обмениваться данными между мобильным телефоном и считывающим устройством. Теперь, банковские клиенты могут осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в сегментах, ранее недоступных для карт, пользоваться бонусными программами торговых сетей.
Универсальные банковские решения на базе NFC Visa payWave или MasterCard PayPass стремительно развиваются как в России, так и за рубежом. Сегодня большинство банков, эмитирующих бесконтактные карты, позволяют производить платёж до 1000 рублей без ввода пин-кода — в буквальном смысле слова одним касанием.
Карту с NFC-чипом не нужно передавать для оплаты кассиру или официанту — а значит, снижается риск дублирования карты и совершения с ней других мошеннических действий. И, конечно, клиенты банка больше не будут сталкиваться с неприятными ситуациями когда «банкомат карточку съел», а скорость передачи данных значительно увеличится.
Такие карты могут стать и хорошим маркетинговым инструментом: их успешно используют в программах лояльности, поскольку на чип можно запись любую дополнительную информацию – про акции, скидки, купоны, баллы и т.п.
В России, по данным MasterCard, уже установлено несколько тысяч терминалов, поддерживающих технологию PayPass
На третьем месте – получение смс-уведомлений от банка о штрафах и налогах.
В первую пятерку инноваций входят сервис по сканированию данных платежей и других документов через камеру смартфона, позволяющий не набивать их вручную (29%).
Кроме того, инновационным сервисом в GfK и Marcs посчитали услугу моментальной (в течение 10 минут) выдачи неименных пластиковых карт в отделении банка (28%).
Клиенты всё больше ценят удобство доступа к банковским услугам в любом месте и в любое время.
Россияне всё больше и больше ценят мобильные технологии. Порядка 21% наших соотечественников используют мобильный банкинг, чаще всего, проверяя состояние счета, осуществляя национальные переводы и проверяя историю транзакций.
Следует подчеркнуть, что мобильные платежи, осуществляемые с помощью телефона, становятся всё более популярными. 35% российских интернет-пользователей хоть однажды, но платили данным способом, а 17% пользуются мобильными платежами, еженедельно.
Одним из распространенных видов инноваций является — дистанционное обслуживание клиента. Например, инфокиоски и сенсорные терминалы, ставшие в последнее время суперпопулярными. Они обладают рядом преимуществ, такими как: простота и ясность в управлении, получение информации или услуги без ожиданий в очередях. Но такой способ лишает сотрудников банка налаживать личный контакт с клиентами, поэтому, на сегодняшний день, происходит модернизация банковских учреждений, основанная на дистанционной визуальной связи с клиентом. И эта идея может быть воплощена в виде видеотерминалов, которые, впоследствии, заменят обычные банкоматы.
Благодаря появлению «всемирной паутины» возникает возможность использовать такой вид дистанционного обслуживания как интернет-банкинг. В наше время использование интернет-банкинга достаточно перспективно. Интернет-банкинг имеет свои плюсы:
1. экономия времени;
2. любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета;
3. счета контролируются круглосуточно.
Он дает возможность клиентам использовать свои средства для торговли на фондовых рынках, получать кредиты и вкладывать деньги, оформляя интернет-депозит онлайн прямо в личном кабинете своего аккаунта на сайте банка.
Банки все реже работают с рисками в сфере инвестиций — все сложнее получить серьезный доход на фоне общей стабилизации экономики в РФ. Поэтому выгоднее использовать новые методы привлечения клиентов и создания прибыли через сотрудничество с ними. Одним из этих методов можно считать активную работу с торговыми площадками, в том числе и транснациональными (например, NASDAQ) — таким образом, участие клиента в торговых отношениях значительно облегчается, а банк получает свою прибыль и укрепляет отношения с клиентами.
Формирование инновационной банковской системы в России только начинается. Чтобы оказаться на высоком уровне в условиях инновационного типа развития, необходимо исходя из опыта передовых зарубежных банков и прогноза их инновационного развития определять приоритетные направления развития банковской техники.
Необходимо составление стратегических планов по внедрения банковских инноваций. Их основная цель – это достижение оптимального уровня конкурентоспособности на основе комплекса согласованных технологических, экономических и управляющих мероприятий. Необходимо нацеливание банка на постоянное внедрение новых, более совершенных технологий, продуктов и организационных структур.
Для успешной конкуренции другими банками, необходимо повышать гибкость и адаптивность к рынку, не менее важна автоматизация банковских процессов, переход на новые компьютерные технологии самообслуживания, дистанционное обслуживания, использование Интернета в системе «банк-клиент», виртуальные банковские и финансовые технологии, разработка и внедрение новых банковские продуктов (услуг) на базе новых технологий, комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного маркетинга, внедрение инноваций в области форм и методов управления, изменение в квалификации работников.
Итак, инновации в банковской сфере в условиях глобализации - необходимое обязательство для российских банков. Чтобы выдерживать конкуренцию, российские банки должны ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.
Успешность внедренных инноваций напрямую влияют на банковское дело. Ведь они требуют немалых инвестиций, зато по итогу от их внедрения банк в дальнейшем получает огромное преимущество, которое проявляется в увеличении клиентской базы и конкурентоспособности. Таким образом, банки должны обязательно идти в ногу со временем, а для этого вовремя разрабатывать различные бизнес-процессы и обновлять программное обеспечение. Но не забывать о правильной маркетинговой стратегии, широкой рекламе новых продуктов, опытном использовании приемов менеджмента.
В настоящее время наблюдается определенная тенденция развития в области технологий. Банки стараются увеличить инновационные технологии в области безналичного денежного оборота, так как это удобно и привлекает новых клиентов. К тому же электронные деньги, закрепляют за банками, определенные обязанности, которые в свою очередь являются бессрочными. Поэтому необходимость дальнейшего развития именно безналичного оборота денег предоставляет банкам огромные перспективы.
БИНБАНК, входящий в топ-15 крупнейших кредитных организаций страны и активно развивающий бизнес на Дальнем Востоке, приступил к реализации нового проекта для региона: выпуск банковских карт для школьников.
Запуск данного проекта подразумевает присоединение 5 школ города к программе и выпуск для учащихся мультифункциональной пластиковой карты «Юниор». Проект в первую очередь связан с воспитанием финансовой грамотности у школьников. Сегодня в более чем 400 российских школах данный проект уже успешно работает. Карты банк выпускает бесплатно детям от 6 до 17 лет. Ребята с помощью этой карты оплачивают обеды в школьных столовых и совершают покупки в других магазинах. А родители благодаря сервисам, которые «вшиты» в карту, получают сообщения не только о каждой операции ребенка, но и информацию о том, когда он добрался до школы или покинул ее. Карта одновременно работает со школьной системой пропускного контроля, что также способствует обеспечению безопасности в учебном заведении.
Также разработан инновационный проект для отечественных вузов. А именно, первого сентября в Новосибирском институте народного хозяйства был запущен кампусный проект. Это пластиковая карта для студентов, которая совмещает в себе функции студенческого и читательского билета, платежную карту и даже зачетную книжку.
Инновации обеспечивают развитие во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Они способствуют экономическому росту, развитию и структурным сдвигам. Электронные инновации в банковской сфере способны успешно развиваться во всех сферах деятельности. Ведь данный вид инновации играет немаловажную роль для реализации в современных условиях, когда информация передается в электронном виде, на любые расстояния и в любой уголок мира. Все это значительно экономит время и, конечно, сильно упрощает многие задачи клиентов.
Научный руководитель: Ксенофонтова Оксана Викторовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, менеджмента и торгового дела», Тульский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Тула, Россия