Full text

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – это страхование ответственности, которую несет владелец транспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. В Российской Федерации обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) появилось с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Автомобиль — источник повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего [1, с. 63]. Поэтому цель данного вида страхования – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу [2, с. 221].

Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны – страхователь и страховщик. Страхователь – владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства, например, родственник. Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида деятельности. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования – выгодоприобретателем.

Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:

  • вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
  • вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Для того чтобы оформить полис ОСАГО, придется предоставить в страховую компанию определенный перечень документов:

  1. паспорт (оригинал или копия) собственника автотранспорта;
  2. свидетельство о государственной регистрации автотранспорта;
  3. технический паспорт автотранспорта;
  4. документ о техническом осмотре автотранспорта (если автомобилю больше 3-х лет);
  5. водительское удостоверение (копии) всех, кто будут управлять данным автомобилем;
  6. предыдущий полис ОСАГО (если был оформлен).

При заключении договора страхования нужно постараться сделать приобретение полиса максимально выгодным для себя, в связи с чем необходимо учесть следующие аспекты.

Во-первых, необходимо обратить внимание на страховую компанию. В настоящее время на рынке предоставления страховых услуг действует огромное количество не только собственно самих страховых компаний, но также фирм-брокеров, которые заключают договоры от имени нескольких страховых компаний, а также страховых агентов. И брокеры и страховые агенты часто заманивают потенциальных клиентов выгодными предложениями в виде скидок и бонусов. Однако, как показывает практика, в большинстве случаев, либо такие скидки являются незначительными, либо страховщик занимается мошенничеством. Кроме того, в подавляющем большинстве случаев, когда были зафиксированы случаи мошенничества, договор заключался именно с брокерами и агентами. Не стоит забывать и о выплатах. Чем надежнее, известнее и престижнее компания, тем больше шансов получить полный объем выплат за установленный законом срок.

Во-вторых, важен стаж сотрудничества со страховой компанией. Практически все страховые компании делают приятные скидки на оформление полиса ОСАГО клиентам, которые регулярно работают с ними. При этом, чем дольше Вы продолжаете сотрудничество, тем на больший бонус можете рассчитывать.

Третьим аспектом являются коэффициенты и базовая стоимость полиса. Если на бонусы Вы еще «не заработали», то не стоит тратить время на поиск дешевой страховки. Важно понимать, что ОСАГО – это обязательное страхование, поэтому все тарифы, коэффициенты и ставки по данному виду страхованию, а также способ расчета коэффициента, определяются Правительством РФ [3, с. 60].

Ещё одним важным показателем, при определении стоимости страховки, является безаварийный стаж. За каждый год безаварийной езды автолюбитель получает скидку при оформлении полиса в размере 5%. При этом, максимальный размер скидки не может быть более 50%. А вот если Вы вдруг станете виновником дорожно-транспортного происшествия, то с половиной заслуженной скидки при оформлении полиса в следующем году можете распрощаться.

Выбрав страховую компанию и собрав весь перечень документов, автовладелец предъявляется их страховому агенту, который на их основании выдаёт бланк заявления на страхование для заполнения. После подписания двумя сторонами заявления, агент должен выдать квитанцию для оплаты установленного законодательством взноса. Оплатив установленную сумму, страховая компания выдаёт полис об обязательном страховании автогражданской ответственности, который застрахованное лицо по закону обязано возить с собой.

На рынке автострахования страховые организации постоянно появляются и исчезают, последнее связанно с лишением лицензий, банкротством, исключением из системы и другими негативными факторами [4, с. 91]. Именно поэтому начали составляться ежегодные рейтинги, чтобы помочь автомобилистам не прогадать и выбрать страховщика с самыми высокими гарантиями выплат [5, с. 72]. Кроме рейтинговых данных можно получить информацию и точнее, например, в Российском Союзе Автостраховщиков в открытом доступе на официальном сайте находится список страховых компаний, являющихся действительными членами РСА, для которых ограничена, отозвана или остановлена лицензия, вышедших или исключенных из союза [6, с. 222; 7, с. 173].

Наиболее надёжными компаниями, занимающимися автострахование, в частности ОСАГО, по версии рейтингового агентства «Эксперт РА» являются: АльфаСтрахование; Альянс; ВСК; ВТБ Страхование; Ингосстрах; МАКС; СОГАЗ; Росгосстрах; Согласие; Ренессанс Страхование; РЕСО-Гарантия; УралСиб [8, с. 40].

Все представители данного списка являются рекомендуемыми к сотрудничеству и получили стабильный прогноз от экспертов.

По итогам 2015 г. можно сделать следующие выводы:

  • · средняя выплата по ОСАГО составила 42 тыс. руб.;
  • · более 90% страхователей выбрали только 25 самых надежных компаний, хотя оформить ОСАГО предлагалось более чем в ста организациях;
  • · более 20 млн. автомобилистов выбирают компанию «Росгосстрах», которая имеет максимальный уставный капитал – 122,8 млрд. руб.;
  • · более полумиллиона владельцев ТС в 2015 г. отказались от оформления полиса ОСАГО из-за резкого подорожания услуги более чем на 40% [9].

Обязательное страхование автогражданской ответственности не является уникальной особенностью отечественного законодательства. Европейские страны также готовы гарантировать своим гражданам и гостям финансовую защиту в случае непредвиденных ситуаций на дороге. Так с 1 января 2009 г. Россия присоединилась к международной системе «Зеленая карта». Теперь, собираясь в путешествие на своем автомобиле за пределы страны, Вы должны приобрести полис международной системы «Зеленая карта». Полис действует на территории всех европейских государств, а также позволяет въехать в Израиль, Марокко, Тунис и Иран. Государства-участники этой системы взаимно признают договоры страхования гражданской ответственности владельцев ТС, заключенные одной из стран, и гарантируют, что в случае ДТП за границей пострадавшей стороне будет возмещен ущерб [10].

 

 

Рисунок 1. Средние базовые тарифы в европейских странах в 2015 г.

 

Полис ОСАГО в большинстве европейских стран - удовольствие недешево, штраф за его отсутствие тоже серьёзный: у нас водитель заплатит 800 руб., а, скажем, в Испании — от 1000 евро.

Стоимость полиса для конкретного автовладельца определяется с учетом его опыта вождения и аварийности, категории транспортного средства и т.д. Цена полиса ОСАГО вполне соответствует размеру осуществляемых по нему выплат.

В отличие от России и Белоруссии, в Европе тарифы устанавливаются страховыми компаниями. Если мы хотим получать подобные выплаты в России, тарифы придется уравнять с европейскими — и тогда размер базового тарифа составит минимум 18 тыс. руб. [11].

 Из рисунка можно видеть, что полиса по автострахованию в Европе наибольшая в настоящее время в Великобритании (774 евро), наименьшая – в Белоруссии (15 евро).

 Наибольший лимит выплат по здоровью – в Голландии (70 млн. евро), наименьшие – в Белоруссии (10 тыс. евро), в то время как в Англии, Бельгии, Германии, Франции отсутствует подобный лимит.

Следует отметить, что и выплаты на ремонт в европейских странах огромны. На них можно приобрести новый автомобиль, в то время в России – 400 тыс. руб.

Таким образом, можно подвести итог. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным видом страхования. Владельцы автотранспорта доверяют при оформлении страхового полиса компании «Росгосстрах». Страховые выплаты и возмещения в Европе в разы превышают аналогичные показатели нашей страны.