Full text

Сегодня без преувеличения можно утверждать, что каждый российский гражданин в той или иной мере вовлечен в рынок финансовых услуг, именно поэтому финансовая грамотность играет важную роль в жизни каждого. Понимание главных экономических понятий, процессов и умение эффективно их использовать в реальной жизни дают человеку возможность стать финансово независимым и являются залогом его успешности.

В настоящее время существует огромное количество финансово необразованных людей, которые так и не научились распоряжаться собственными финансами. Именно такая безответственность и безграмотность приводят к тому, что человек всю жизнь еле дотягивает до следующей зарплаты и, как следствие, живет в постоянных долгах, кредитах. Нежелание учиться жить по средствам, постоянные одалживания денег у друзей, знакомых, частые кредиты – всё это приводит лишь к тому, что человек становится «рабом» собственных желаний и амбиций. Поэтому для того, чтобы избежать таких последствий и стать в какой-то мере финансово независимым, нужно освоить финансовую грамотность.

За 26 лет существования рыночной экономики россияне в большинстве своем до сих пор остаются некомпетентными в финансовой сфере и испытывают недостаток знаний из этой области. Согласно отечественным исследованиям, доля граждан, обладающих должными финансовыми знаниями и умениями, остается незначительной. Так, результаты международного исследования Global Financial Literacy Survey, проведенного в 2015 г. рейтинговым агентством Standard & Poor’s, показывают, что только 38% совершеннолетних граждан России могут считаться финансово грамотными, то есть получается, что сегодня более половины населения страны (62%) не разбирается в финансовых вопросах. Для сравнения: показатель финансовой грамотности среди граждан, проживающих на территории Европейского союза, составляет 50%. В США примерно 57% граждан финансово грамотны, и только в странах Азии данный показатель ниже, чем по России, –27%.В тройку мировых лидеров вошли Норвегия, Дания и Швеция – 71% [1].

Исследование финансовой грамотности было также проведено в 2016 г. методом опроса граждан Организацией экономического сотрудничества и развития. Международное сравнительное исследование уровня финансовой грамотности было проведено в 30 странах мира. По его результатам Россия получила 12,2 балла и заняла 25‑е место. Средняя же оценка финансовой грамотности по всем странам, которые участвовали в исследовании, составила 13,2 балла из 21 [2].

В 2017 г. Россия заняла девятое место в составленном Организацией экономического сотрудничества и развития рейтинге финансовой грамотности населения стран G20. В России исследование по инициативе Минфина проводило Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Каждая страна могла получить максимум 21 балл, оценка РФ – 12,2 балла при средних для G20 12,7 балла. Таким образом, можно утверждать, что знания и навыки в сфере финансов у жителей России практически не изменились [3].

В августе 2016 г. Аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований было проведено всероссийское мониторинговое исследование, в котором приняло участие 1600 совершеннолетних граждан. Данные проведенных опросов показали, что количество людей, считающих себя финансово грамотными, увеличилось. Доля граждан, имеющих отличные/хорошие знания и навыки, выросла на 4% по сравнению с 2015 г. и на 7% по сравнению с 2008 г., доля же тех, кто имеет неудовлетворительные знания и навыков не имеет, уменьшилась с 34% (2015 г.) до 25% (2016 г.).

Несмотря на увеличение позитивного субъективного оценивания собственного уровня финансовой грамотности, навыки граждан все равно остаются на низком уровне. Так, доля россиян, сравнивающих перед приобретением той или иной финансовой услуги условия ее предоставления в различных компаниях, резко сократилась. Так, например, количество людей, которые всегда сравнивают финансовые услуги, уменьшилось с 39% (2015 г.) до 33% (2016 г.). Стоит также отметить, что с 2008 г. число российских граждан, никогда не сравнивающих финансовые услуги перед их приобретением, уменьшилось почти в четыре раза (с 40% до 11%), что говорит о вполне положительной динамике.

Также данные Национального агентства финансовых исследований свидетельствуют о том, что сегодня большинство россиян не умеет решать задачи в сфере личного экономического и финансового планирования, а также защищать свои права при взаимодействии с другими экономическими агентами. Так, например, о том, какие существуют способы защиты от мошенничества в финансовой сфере, знает лишь 11% опрошенных. Около половины опрошенных вообще не знает, какие законы защищают права потребителей и что следует делать, если эти права нарушаются, что свидетельствует о низком уровне владения базовой экономической и юридической информацией [4].

Также в мае 2017 г. был проведен репрезентативный всероссийский опрос Национального агентства финансовых исследований. В этом году хорошие или отличные оценки своей финансовой грамотности дали не более 12% опрошенных Аналитическим центром НАФИ россиян. В 2016 г. эта цифра составляла 24%. Доля тех, кто полагает, что знаний и навыков нет или они неудовлетворительные, выросла с 25% до 38%.

По результатам проведенного исследования выяснилось, что 46% граждан России испытывают серьезный недостаток знаний в финансовой среде. При этом доля тех, кто оценил свои знания на «удовлетворительно», увеличилась с 16 до 20% относительно прошлого года. Однако большинство россиян все же понимают схему работы финансовых учреждений. В зависимости от сути вопроса свои знания на достаточном уровне подтвердили от 50 до 76% россиян. Респонденты отметили, что они с легкостью ориентируются в финансовых услугах и не испытывают никаких затруднений в этой сфере. В частности, опрошенные утверждали, что без труда смогут подсчитать прибыльность вклада с учетом инфляции, а также оценить выгоду от распродаж [5].

Таким образом, по результатам многочисленных исследований, проведенных в России, видно, что финансовое поведение россиян существенно отличается от действий финансово грамотного населения. Данные проведенных опросов свидетельствуют о низком уровне владения российских граждан финансовыми знаниями и навыками.

Причина такого положения дел у взрослой части населения нам видится в следующих обстоятельствах.

Во-первых, в советское время рынок финансовых услуг не был развит, не было того разнообразия финансовых институтов и продуктов, которое наблюдается сейчас. Потребители были знакомы только с банковскими текущими счетами и срочными вкладами, а также с некоторыми видами страхования. При этом они не сталкивались с проблемой выбора между различными компаниями и продуктами, поскольку существовал только один банк и только одна страховая компания, в которых они могли приобрести соответствующие услуги.

Во-вторых, до распада СССР большинство людей имело очень ограниченное представление о финансах вообще и финансовых услугах в частности. Основная часть населения страны привыкла, что большинство вопросов, связанных с финансовой сферой, решало государство, это было обусловлено особенностями административно-командной экономики (бесплатное образование, бесплатное жилье, достойный уровень пенсий и др.). Резкий переход к рыночной экономике в 90-х гг. ХХ в. привел к неспособности приспособиться к меняющейся экономической ситуации, к потере накоплений.

В-третьих, кризисы 90-х гг. ХХ в., особенности российской приватизации, развитие финансового мошенничества в 2000-х гг. сформировали у населения установку недоверия к финансовым институтам. Граждане стали предпочитать хранить денежные средства дома, а не в банках. Недоверие привело к отсутствию интереса к знаниям об этой сфере и отказу от пользования финансовыми услугами.

В-четвертых, одной из основных причин являются и особенности российского менталитета. Сегодня большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Патернализм, надежда на государство только снижают мотивацию людей усваивать финансовые знания. В то же время в развитых странах люди предпочитают сами себя обеспечивать, не надеясь на государственную помощь.

В-пятых, низкий уровень доходов населения. Так, в январе – июле 2017 г. доходы граждан сократились на 1,4% по сравнению с аналогичным периодом 2016 г. В январе 2017 г. средняя номинальная зарплата составила чуть больше 35 000 руб. [6] Низкий уровень доходов указывает на неимение возможности гражданам иметь какие-то накопления, «финансовую подушку». Возможно, именно поэтому сегодня лишь 50% населения имеют личные сбережения, что говорит о низком уровне финансовой грамотности у половины граждан России.

В-шестых, структура доходов населения также определяет возможности индивидов и домохозяйств определенную часть тратить на текущее потребление и другую часть сберегать. Как известно, доходы потребителя (индивида и/или домохозяйства) состоят из заработной платы; трансфертных платежей; доходов от предпринимательской деятельности; доходов от собственности. Так, например, цифры, характеризующие структуру использования денежных доходов граждан России, показывают, что в марте 2017 г. больше половины (56,8%) заработанных средств население потратило на покупку различных товаров, на оплату услуг пришлось 16,4%, на оплату обязательных платежей и взносов – 11,4% [7]. В связи с ростом цен на потребительские товары и услуги сегодня у большинства жителей России большая часть дохода уходит только на их оплату. Из-за такого положения дел большей части населении, собственно, и сберегать нечего, всё заработанное уходит на текущее потребление.

В-седьмых, периодические кризисные ситуации в российской экономике (начало 90-х гг. ХХ в.; август 1998 г.; кризис 2008–2009 гг.; кризис 2014–2015 гг.) возникают чаще всего по причине «человеческого фактора»: низкий профессионализм чиновников; непродуманные шаги в экономической политике и так далее. Всё это привело к подрыву доверия граждан к сегодняшней экономике, современным финансовым институтам.

В-восьмых, исторически сложившееся доверие к иностранной валюте, прежде всего к доллару и евро, как самой доступной альтернативе в сбережении небольших накоплений. Так, самыми популярными способами сохранения накопленного в 2016 г., согласно мониторингу в рамках специального проекта Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» «Мониторинг доходов, самочувствия и потребительских предпочтений российских домохозяйств», стали: закрытие вклада (10%), открытие вклада (8%), покупка иностранной валюты (6%), перевод иностранной валюты в рубли (5%). При этом, согласно мнению населения, лучшими способами сохранения накоплений были перевод рублевых сбережений в иностранную валюту и покупка недвижимости [8].

Что же касается школьников и студентов, то низкий уровень финансовой грамотности обусловливается тем, что старшее поколение не имело возможности получения практических знаний в области финансов и передачи детям опыта из-за вышеперечисленных причин, а также низким уровнем участия образовательных учреждений в прививании подрастающему поколению принципов грамотного управления личными финансами.

Сегодня в России существует множество программ по повышению уровня финансовой грамотности: проводятся различные семинары, лекции, конкурсы, встречи с финансово грамотными людьми, однако многие даже не знают об их существовании. Так, исследование Национального агентства финансовых исследований в 2016 г. показало, что 41% опрошенных вообще не обладает информацией ни об одной из указанных программ. Это также является одной из причин низкого уровня финансового просвещения. Здесь важную роль должны сыграть СМИ, которые могли бы своевременно оповещать россиян о существующих программах и проводимых мероприятиях.

Также для того, чтобы повысить уровень финансовой грамотности в стране, государство должно изменить существующую систему образования, начиная с детских садов, ведь именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни. Если сегодня разработать различные учебные программы финансового образования и внедрить их в учебный процесс в детских садах и школах, появляется возможность охватить в юном возрасте все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым закладывая основы знаний и навыков у целого поколения. В садиках можно проводить различные игры, конкурсы, постановочные выступления, которые помогут дать базовые финансовые знания. В школах же преподавание финансовой грамотности возможно посредством интеграции в существующие учебные модули или как отдельного предмета. Для формирования такой обучающей системы требуется эффективная система подготовки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения финансовой грамотности как учащихся, так и преподавателей.

Однако, по нашему мнению, степень финансовой грамотности зависит не только от участия в финансовом просвещении государства, но и от нас самих. Сегодня существует множество источников получения знаний в области финансов:

  1. Книги, журналы, тематические статьи, которые помогут расширить кругозор в вопросах финансов. Например, в книге А. Горяева и В. Чумаченко «Финансовая грамота» простым и доступным языком объясняются основные финансовые понятия. Прекрасным мотиватором к обучению послужит труд Роберта Кийосаки и Шэрона Лектера «Богатый папа, бедный папа. Чему учат детей богатые родители – и не учат бедные», где авторы пытаются изменить стереотипное представление большинства людей о том, что такое деньги, как они работают, кто такие богатые люди и как ими становятся. В ней говорится о том, что сегодня финансово успешным может стать каждый, стоит лишь начать и развивать свое финансовое образование [9]. Что же касается статей, регулярное ознакомление с блогами финансово успешных людей не займет много времени. В своих тематических статьях они делятся секретами их успеха и финансовой независимости. Благодаря нескольким минутам в день, потраченным на чтение, есть возможность получить не только теоретические знания, но и ценные советы по обращению с деньгами.
  2. Теле- и радиопередачи. Данные источники финансового просвещения больше подходят для взрослой части населения. Так, например, находясь в машине и слушая радио или же просто сидя за завтраком, смотря телевизор, можно получить много интересной, а самое главное, практической информации в сфере финансов. Сегодня существует огромное количество финансово просвещающих телевизионных программ, таких как «Народная экономика» (Первый канал), программа «Диалог», «Деньги. Тактика», «RBK.Деньги», «Рынок онлайн», «#PROФинансы» (РБК ТВ), «Философия денег», «Инвестиции», «Бизнес и банки» (Про Деньги) и так далее. Что же касается радио, это программы радиостанции «Комсомольская правда», передача «Кредит доверия» («Эхо Москвы»), передачи радиостанции «Финам FM», «Коммерсантъ FM» и так далее.
  3. Семинары, вебинары, курсы по повышению уровня финансовой грамотности. Сегодня независимые финансовые эксперты и различные вузы предлагают большое количество вебинаров и семинаров, на которых можно получить качественную и полезную информацию.
  4. Игры, развивающие финансовую грамотность. Игровая форма является одной из самых эффективных для развития финансовой грамотности. На сегодняшний день существует огромный выбор различных бизнес-игр, развивающих навыки грамотного обращения с финансовыми средствами (от планирования личных расходов до осуществления крупных инвестиций). Так, например, одной из самых эффективных на сегодняшний день признается игра «Денежный поток» Роберта Кийосаки, которая является финансовым симулятором реальной жизни [10]. С помощью этой игры люди обучаются грамотному обращению с личными финансами, навыкам инвестирования и построению своего бизнеса.

В заключение хотелось бы сказать о том, что уровень финансовой грамотности в стране до сих пор остается довольно низким, этому есть ряд причин, перечисленных нами выше; однако у современного поколения есть все возможности исправить сложившуюся ситуацию. Для этого со стороны государства должны быть приложены мощные усилия по прививанию финансовой грамотности с детства, как это делает множество европейских стран, и довольно успешно, и по мотивированию граждан к последующему самостоятельному финансовому просвещению. И только тогда процент финансово грамотных и, как следствие, финансово успешных людей увеличится, что позитивно скажется не только на отдельных гражданах, но и на обществе в целом.